Kody BKR wyjaśnione – co oznaczają A1, A2, H, SR i RH?

Czym jest kod BKR?

Biuro Rejestracji Kredytów (BKR) w Tiel rejestruje wszystkie pożyczki i zaległości w płatnościach w Niderlandach. Dane te mają na celu zapobieganie nadmiernemu zadłużeniu, ale negatywny kod może mieć poważne konsekwencje. Kredytodawcy hipoteczni, banki, a nawet operatorzy telekomunikacyjni wykorzystują te informacje, aby ocenić, czy ktoś jest wiarygodny jako płatnik.

Jaka jest różnica między kodem BKR a rejestracją BKR?

Wiele osób myli pojęcia rejestracja BKR i kod BKR, ale istnieje między nimi wyraźna różnica.

• Rejestracja BKR to ogólny fakt, że Państwa pożyczka, kredyt lub kredyt odnawialny w Bureau Krediet Registratie w Tiel zostaje odnotowany. Dzieje się tak zawsze, gdy zawierają Państwo umowę kredytową na kwotę wyższą niż €250 i na okres dłuższy niż jeden miesiąc. Otrzymują Państwo więc automatyczną rejestrację, nawet jeśli terminowo spłacają Państwo zobowiązanie.
• Kod BKR pojawia się dopiero, gdy z tą pożyczką dzieje się coś, na przykład powstaje zaległość lub występuje szczególna okoliczność. Kod jest dodatkiem do Państwa rejestracji, który wskazuje, co dokładnie się dzieje, na przykład zaległość (A), uregulowanie (H) lub szczególna sytuacja, taka jak SR lub RH.

W skrócie: rejestracja to w zasadzie wzmianka o tym, że mają Państwo kredyt, natomiast kod mówi coś o jego statusie. Dostawcy hipotek i kredytów biorą pod uwagę oba elementy, aby ocenić Państwa zdolność kredytową.

Znaczenie różnych kodów BKR

Podstawy: oznaczenia A i H

• A (kod zaległości): powstała zaległość w płatności. Jest to kod podstawowy i zawsze jest dodawany, gdy płatność opóźnia się o więcej niż 120 dni. Zgłoszenie takiej zaległości oficjalnie nazywa się ‘Achterstandsmelding’ i jest widoczne jako ‘A’ przy danym kredycie lub hipotece.
• H (kod przywrócenia): zaległość została w pełni uregulowana. Rejestracja pozostaje jednak widoczna przez kolejne pięć lat, chyba że istnieją podstawy do jej usunięcia. Litera ‘H’ oznacza Herstel (przywrócenie) i jest umieszczana przy trwającym kredycie, gdy zaległość zostanie nadrobiona. Uwaga: jeśli po nadrobieniu zaległości kredyt zostanie zakończony, zamiast litery H widoczna będzie jedynie data zakończenia przy kredycie. Dane dotyczące zakończonego kredytu znikają automatycznie pięć lat po tej dacie zakończenia z BKR.

Szczególne oznaczenia A (A1, A2, A3 i A4)

Oprócz ogólnych kodów A i H bank lub instytucja kredytowa może dodać dodatkową cyfrę, która wskazuje na powagę sytuacji:

• A1: ustalono plan spłaty, ale nie został jeszcze w pełni dotrzymany. W wielu przypadkach więc porozumienie zawierane jest po powstaniu zaległości.
• A2: wierzytelność została wypowiedziana lub trwa postępowanie windykacyjne; (pozostała) wierzytelność została postawiona w stan wymagalności.
• A3: dług został całkowicie lub częściowo odpisany (umorzenie lub wykup). . Dzieje się to na przykład, gdy umorzona kwota wynosi co najmniej 250 €. Tylko jeśli odpis następuje z tytułu ostatecznego umorzenia, od razu podaje się datę zakończenia.
• A4: kredytobiorca jest nie do znalezienia lub nie odpowiada już na ponaglenia; ; oznacza to, że kredytodawca nie mógł się już z Państwem skontaktować.
  

  Dodatkowe kodowania i szczególne informacje

  Oprócz kodów standardowych i cyfrowych istnieją dodatkowe kody szczególne:

  • A5: ten kod oznacza, że zawarto prewencyjny plan spłaty. To jest zawsze tymczasowe. Gdy tylko plan spłaty zostanie zakończony, oznaczenie zostanie całkowicie usunięte.
  • RN (pozostały dług NHG): jest umieszczany, gdy Krajowa Gwarancja Hipoteczna (NHG) odpisała kwotę z kredytu hipotecznego w związku z pozostałym długiem.

  W przypadku większości kodów szczególnych nie obowiązuje okres oczekiwania: są one przyznawane od razu, gdy tylko wystąpi dana sytuacja. Nie jest wymagane, aby wcześniej otrzymali Państwo powiadomienie o takim kodzie.

Szczególne wpisy SR i RH

• SR (Saneringsregeling): zostali Państwo dopuszczeni do procesu oddłużeniowego (polubownego lub ustawowego, np. WSNP). Wpis pozostaje widoczny do pięciu lat po zakończeniu tego procesu.
• RH (Herstel na sanering): ukończyli Państwo proces pomyślnie. Wpis wciąż jest widoczny, ale wskazuje, że sytuacja została uregulowana.

Jak długo widnieje kod BKR?

Wszystkie negatywne kody pozostają co do zasady pięć lat widoczne po zakończeniu kredytu lub uregulowaniu zaległości. Termin ten jest określony w zasadach BKR, ale zgodnie z RODO i najnowsze orzecznictwo nie są stosowane automatycznie. Bank zawsze musi dokonać wyważenia interesów między własnym interesem a Państwa prawem do przywrócenia zdolności kredytowej.

Kiedy następuje rejestracja kodu?

Kod nie pojawia się tak po prostu przy Państwa nazwisku. Zanim zaległość zostanie oficjalnie do BKR zgłoszona, bank ma obowiązek uprzednio Państwa ostrzec. Najpierw otrzymają więc Państwo informację, że jeśli nie zapłacą Państwo na czas, nastąpi rejestracja. Dokładny moment zgłoszenia zależy od rodzaju kredytu, ale zazwyczaj okres między powstaniem zaległości płatniczej a faktycznym BKR-zgłoszeniem od dwóch do czterech miesięcy.

Kody szczególne: bezpośrednia rejestracja

Oprócz standardowych kodów A i H w BKR istnieje jeszcze sześć kodów szczególnych, które wskazują na skalę i etap zaległości. Uwaga: dla tych kodów szczególnych nie obowiązuje obowiązkowy okres oczekiwania, a bank nie zawsze musi wcześniej Państwa informować. Dlatego te kody mogą szybko stać się widoczne w Państwa BKR-zestawieniu.

Dzięki temu wiedzą Państwo, na czym stoją, i mogą w porę podjąć działania, zanim rejestracja stanie się ostateczna.

Kiedy kod jest niezasadny?

Kod jest niezasadny, jeśli nie jest (już) proporcjonalny albo został niewłaściwie odnotowany. Przykłady:

• Zaległość została w porę uregulowana, ale brakuje kodu H;
• Zaległość powstała z przyczyn niezależnych od Pana/Pani (choroba, rozwód, utrata dochodu);
• Rejestracja nie jest aktualna lub nie została należycie uzasadniona;
• Bank nie wysłuchał Pana/Pani lub nie dokonał wyważenia interesów;
• Rejestracja jest sprzeczna z zasadami RODO dotyczącymi proporcjonalności i minimalizacji danych.

Co można zrobić w przypadku niezasadnego oznaczenia?

1. Poproś w BKR o udostępnienie swoich danych przez bkr.nl. Sprawdź, czy oznaczenie jest prawidłowe.
2. Złóż wniosek o sprostowanie lub usunięcie u kredytodawcy, który dokonał rejestracji.
3. Czy to zostanie odrzucone? W takim razie skorzystaj z pomocy prawną. Arslan Advocaten może złożyć uzasadniony sprzeciw, powołując się na RODO oraz niedawne orzeczenia z KiFiD.
4. Czy odmowa pozostaje w mocy? Wtedy może Pan/Pani w ramach postępowania przed sądem wymusić usunięcie lub skrócenie okresu.

Najczęściej popełniane błędy przy zgłoszeniach do BKR

W praktyce widzimy, że kredytodawcy regularnie popełniają błędy, takie jak:

• umieszczenie kodu A bez ostrzeżenia; banki są bowiem zobowiązane uprzednio poinformować Pana/Panią, że zaległość w BKR zostanie zgłoszona, jeśli nie zapłaci Pan/Pani w terminie. Bez takiego wyraźnego ostrzeżenia taka rejestracja nie może po prostu nastąpić;
• niedodanie kodu H po uregulowaniu;
• utrzymywanie rejestracji, mimo że dług dawno został spłacony;
• łączenie kodu A z nieuzasadnioną rejestracją EVR przy dochodzeniach w sprawie oszustw.

Orzecznictwo dotyczące kodów BKR

Sędziowie i KiFiD coraz częściej podkreślają, że nadanie kodu nie może być automatyczne. W niedawnych sprawach rejestrację usuwano, ponieważ osoba zainteresowana znów była stabilna finansowo, a interes banku nie przeważał szkody wyrządzonej przez tę rejestrację.

Kody BKR a wnioski o kredyt hipoteczny

Negatywna rejestracja – zwłaszcza A2 lub A3 – może zablokować Państwa wniosek o kredyt hipoteczny. Nawet jeśli spłacili Państwo zadłużenie, rejestracja może oddziaływać jeszcze przez lata. Pomagamy klientom w takich sytuacjach powołać się na test proporcjonalności: gdy sytuacja finansowa uległa poprawie, rejestracja powinna zostać usunięta lub skrócona.

To, czy rzeczywiście kwalifikują się Państwo do uzyskania kredytu hipotecznego, w dużej mierze zależy od rodzaju BKR-kodowania. W przypadku kodowania A3 lub A4 uzyskanie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj wykluczone. Inne kodowania, takie jak A- lub A2, mogą utrudnić proces, ale nie wykluczają kredytu hipotecznego co do zasady. W takich przypadkach warto odpowiednio wcześnie zasięgnąć profesjonalnej porady, aby wiedzieć, jaka jest Państwa sytuacja i jakie kroki ewentualnie można podjąć, by zwiększyć swoje szanse.

Uwaga: nawet po poprawie Państwa sytuacji finansowej kod może nadal wpływać na Państwa możliwości. Dlatego ważne jest, aby nie tylko BKR-zestawienie dokładnie sprawdzić, ale także wiedzieć, jaki wpływ mają różne kody na Państwa przyszłe plany.

Co Arslan Advocaten może dla Państwa zrobić?

• Sprawdzamy poprawność Państwa kodu;
• Oceniamy, czy rejestracja spełnia wymogi RODO oraz zasadę proporcjonalności;
• Przygotowujemy dla Państwa wniosek o usunięcie;
• W razie potrzeby wszczynamy postępowanie przed KiFiD lub sądem cywilnym;
• Próbujemy dochodzić zwrotu kosztów od kredytodawcy, jeśli rejestracja okaże się nieuzasadniona.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące kodów BKR

Co oznacza kod A1?

Kod A1 oznacza, że zawarto ustalenia dotyczące spłaty, ale nie zostały one jeszcze w pełni dotrzymane. Rejestracja pozostaje do czasu spłaty zadłużenia, po czym można dodać kod H.

Czy mogę usunąć kod A2?

Tak, to możliwe. Kod A2 (wypowiedzenie) jest poważny, ale można go usunąć, jeśli wpis nie jest już konieczny lub został dokonany nieprawidłowo. Pomożemy Państwu w złożeniu prawnie uzasadnionego wniosku.

Jaka jest różnica między SR a RH?

SR wskazuje, że są Państwo w trakcie procesu oddłużeniowego; RH — że został on pomyślnie zakończony. Po RH wpis pozostaje jeszcze maksymalnie pięć lat, ale czasem można go usunąć wcześniej.

Ile kosztuje pomoc prawna?

W wielu przypadkach przenosimy koszty na kredytodawcę. Wówczas nie płacą Państwo nic za naszą pomoc.

Mają Państwo pytania lub potrzebują bezpośredniej porady? Proszę śmiało skontaktować się z Arslan Advocaten. Pomagamy Państwu szybko i fachowo w usunięciu lub skorygowaniu Państwa rejestracji w BKR.