Co to jest kodowanie BKR?
Bureau Krediet Registratie (BKR) w Tiel rejestruje wszystkie pożyczki i zaległości płatnicze w Holandii. Dane te mają na celu zapobieganie nadmiernemu kredytowaniu, ale negatywne kodowanie może mieć poważne konsekwencje. Dostawcy kredytów hipotecznych, banki i nawet dostawcy usług telekomunikacyjnych korzystają z tych informacji, aby określić, czy dana osoba jest wiarygodna jako płatnik.
Znaczenie różnych kodów BKR
Podstawy: Kodowania A i H
- A (Kodowanie zaległości): Nastąpiła zaległość w płatnościach. Jest to kod podstawowy i jest zawsze dodawany, gdy płatność jest opóźniona o więcej niż 120 dni.
- H (Kodowanie naprawcze): Spłaciłeś całkowicie zaległość. Rejestracja jest jednak widoczna przez kolejne pięć lat, chyba że istnieją podstawy do jej usunięcia.
Szczególne kodowania A (A1, A2, A3 i A4)
Oprócz ogólnych kodów A i H bank lub instytucja udzielająca kredytu może dodać dodatkowy cyfrę, która mówi coś o powadze sytuacji:
- A1: Ustalono plan spłat, ale nie został on jeszcze w pełni zrealizowany;
- A2: Roszczenie zostało wymagalne lub toczy się postępowanie windykacyjne;
- A3: Dług został całkowicie lub częściowo spisany na straty (umorzenie lub wykup);
- A4: Kredytobiorca jest niewykrywalny lub nie reaguje już na wezwania do zapłaty.
Szczególne rejestracje SR i RH
- SR (Regulacja sanacyjna): Zostałeś przyjęty do procedury restrukturyzacji długu (polubownej lub prawnej, na przykład WSNP). Rejestracja pozostaje widoczna do pięciu lat po zakończeniu procedury.
- RH (Naprawa po sanacji): Procedurę zakończyłeś pomyślnie. Rejestracja jest nadal widoczna, ale pokazuje, że sytuacja została naprawiona.
Jak długo przetrwa kodowanie BKR?
Wszystkie negatywne kodowania są zasadniczo widoczne przez pięć lat po zakończeniu pożyczki lub naprawie zaległości. Ten termin jest ustalony w regulaminie BKR, ale zgodnie z AVG i niedawnymi wyrokami sądów nie można go automatycznie stosować. Bank zawsze powinien rozważyć swoje własne interesy i twoje prawo do odzyskania zdolności kredytowej.
Kiedy kodowanie jest niepoprawne?
Kodowanie jest niepoprawne, jeśli już nie jest proporcjonalne lub jeśli zostało niepoprawnie zarejestrowane. Przykłady:
- Zaległość została szybko naprawiona, ale brakuje kodowania H;
- Zaległość powstała z powodów niezależnych od twojej woli (choroba, rozwód, utrata dochodów);
- Rejestracja jest nieaktualna lub niewłaściwie uzasadniona;
- Bank nie wysłuchał cię ani nie dokonał oceny interesów;
- Rejestracja jest sprzeczna z zasadami AVG dotyczącymi proporcjonalności i minimalizacji danych.
Co możesz zrobić w przypadku niepoprawnego kodowania?
- Weź swoje dane od BKR przez bkr.nl. Sprawdź, czy kodowanie jest poprawne.
- Złóż wniosek o sprostowanie lub usunięcie do instytucji udzielającej kredytu, która dokonała rejestracji.
- Jeżeli zostanie odrzucone? Zgłoś się po pomoc prawną. Adwokaci Arslan mogą złożyć uzasadniony sprzeciw z odwołaniem do AVG i ostatnich wyroków KiFiD.
- Jeżeli odmowa utrzymuje się? Możesz zmusić do usunięcia lub skrócenia terminu przez sąd.
Często popełniane błędy przy zgłoszeniach BKR
Praktyka pokazuje, że instytucje udzielające kredytu często popełniają błędy, takie jak:
- umieszczenie kodowania A bez ostrzeżenia;
- nie dodanie kodu H po naprawie;
- utrzymanie rejestracji mimo, że dług został już spłacony;
- kombinowanie kodu A z niewłaściwą rejestracją EVR w przypadku śledztw w sprawie oszustwa.
Orzecznictwo dotyczące kodowania BKR
Sędziowie i KiFiD coraz częściej podkreślają, że kodowanie nie może być automatyzmem. W niedawnych sprawach rejestracja została usunięta, ponieważ osoba zainteresowana była już stabilna finansowo, a interes banku nie przeważał nad szkodą, którą powodowała rejestracja.
Kodowanie BKR i wnioski o kredyt hipoteczny
Negatywna rejestracja – szczególnie A2 lub A3 – może zablokować twój wniosek o kredyt hipoteczny. Nawet jeśli spłaciłeś dług, rejestracja może wpływać na ciebie przez lata. W takich przypadkach pomagamy klientom zastosować test proporcjonalności: jeśli sytuacja finansowa jest naprawiona, rejestracja powinna zostać usunięta lub skrócona.
Co może zrobić dla ciebie Arslan Adwokaci?
- Sprawdzimy poprawność twojego kodowania;
- Ocenimy, czy rejestracja jest zgodna z AVG i zasadą proporcjonalności;
- Napiszemy dla ciebie wniosek o usunięcie;
- Rozpoczniemy, jeżeli to konieczne, procedurę przed KiFiD lub sądem cywilnym;
- Spróbujemy odzyskać koszty od instytucji udzielającej kredytu, jeśli okaże się, że rejestracja była niewłaściwa.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące kodowania BKR
Co oznacza kodowanie A1?
Kodowanie A1 oznacza, że ustalono plan spłat, ale nie został on jeszcze w pełni zrealizowany. Rejestracja pozostaje widoczna, dopóki dług nie zostanie spłacony, a kod H nie zostanie dodany.
Czy mogę usunąć kodowanie A2?
Tak, możesz. Kod A2 (egzekucja) jest ciężki, ale można go usunąć, jeśli rejestracja nie jest już potrzebna lub nie została poprawnie zarejestrowana. Pomagamy ci z prawnie uzasadnionym wnioskiem.
Co to jest różnica między SR a RH?
SR wskazuje, że jesteś w procesie sanacji; RH, że zakończyłeś to pomyślnie. Po RH rejestracja pozostaje widoczna przez maksymalnie pięć lat, ale czasem można ją usunąć wcześniej.
Ile kosztuje pomoc prawna?
W wielu przypadkach staraliśmy się odzyskać koszty od instytucji udzielającej kredytu. W takim przypadku nie płacisz za naszą pomoc.
Masz pytania lub potrzebujesz natychmiastowej porady? Skontaktuj się z Adwokatami Arslan. Szybko i kompetentnie pomożemy ci w usunięciu lub poprawieniu twojej rejestracji BKR.
