Wielu ludzi, którzy z powodzeniem zakończyli swoją pomoc w zakresie zadłużenia lub proces WSNP (Ustawa o restrukturyzacji długów osób fizycznych), jest zaskoczonych, kiedy odkrywają, że nadal mają negatywną rejestrację BKR. Pomimo rozwiązania problemów z długami, rejestracja często pozostaje widoczna przez wiele lat. To utrudnia nowe szanse – takie jak zakup domu czy założenie firmy. Niemniej jednak, rejestracja nie może pozostać bez podstawy. W wielu przypadkach można ją usunąć lub skrócić. Kancelaria Prawna Arslan wyjaśnia, jak to działa prawnie.
Dlaczego rejestracja BKR pozostaje po WSNP lub pomocy w zakresie zadłużenia?
Kiedy jesteś dopuszczony do ugody lub prawnego procesu restrukturyzacji długów, dostawcy kredytu zgłaszają to Bureau Krediet Registratie (BKR). Podczas procesu zazwyczaj nadawany jest kod SR (regulacja restrukturyzacji). Po pomyślnym zakończeniu procesu jest on zastępowany kodem RH (odzyskiwanie po restrukturyzacji). Ten kod RH pozostaje standardowo widoczny przez pięć lat, licząc od daty zakończenia.
Pomysł polega na tym, że dostawcy kredytu chcą mieć obraz niedawnych problemów finansowych. Ale takie rozumowanie nie może być stosowane automatycznie: według orzecznictwa i AVG, w każdym przypadku trzeba zastanowić się, czy tak długotrwała rejestracja jest nadal konieczna i proporcjonalna.
Kiedy rejestracja może pozostać?
Rejestracja może być utrzymana tylko wtedy, gdy dostawca kredytu udowodni, że nadal istnieje realne ryzyko, że ponownie będziesz miał problemy z płatnościami. We wszystkich innych przypadkach rejestracja musi być usunięta lub skrócona. Bank lub dostawca kredytu ma obowiązek:
- dokonać indywidualnej oceny interesów;
- ocenić Twoją aktualną sytuację finansową;
- wziąć pod uwagę Twoje stanowisko podczas decyzji o utrzymaniu rejestru.
Co mówią sędziowie i KiFiD na ten temat?
Kierunek orzecznictwa i KiFiD jest jasny: banki i dostawcy kredytu nie mogą automatycznie rejestrować przez pięć lat po zakończeniu procesu WSNP czy pomocy w zakresie zadłużenia. Muszą wykazać, że rejestracja ma jeszcze cel. Jeśli nie, rejestracja musi być usunięta.
Również Autoriteit Persoonsgegevens potwierdził, że długotrwałe rejestracje mogą być sprzeczne z zasadami minimalizacji danych i proporcjonalności z AVG.
Kiedy można poprosić o usunięcie lub skrócenie?
Możesz poprosić o usunięcie lub skrócenie rejestracji BKR po WSNP lub pomocy w zakresie zadłużenia, gdy:
- zakończyłeś proces restrukturyzacji z czystym bilansem;
- od momentu zakończenia stabilnie zarządzasz swoimi finansami (stała praca, brak nowych długów);
- rejestracja utrudnia Twoje zdrowienie (np. wniosek o kredyt hipoteczny);
- dostawca kredytu nie dokonał oceny interesów lub źle ją uzasadnił.
W takich sytuacjach można złożyć uzasadniony wniosek o usunięcie rejestru lub skrócenie jego czasu trwania. Jeżeli zostanie to odrzucone, można złożyć odwołanie za pośrednictwem prawnika lub zwrócić się do KiFiD lub sądu.
Jak przebiega procedura?
- Zażądaj wykazu BKR na bkr.nl i sprawdź, jakie kody zostały nadane (zazwyczaj SR i RH).
- Złóż pisemne żądanie do dostawcy kredytu o usunięcie lub skrócenie, powołując się na stabilną sytuację finansową i istotne orzecznictwo.
- Czy to zostaje odrzucone? Skontaktuj się z Kancelarią Prawną Arslan, aby złożyć odwołanie lub wystąpić do sądu.
- Możliwe jest odwołanie się do KiFiD, jeśli chodzi o bank lub firmę finansową, które podlegają ich nadzorowi.
BKR po pomocy w zakresie zadłużenia: różnica między gminnymi a procedurami WSNP
W przypadku gminnej pomocy w zakresie zadłużenia (ugoda), rejestracja zwykle jest dokonywana przez zainteresowanych dostawców kredytu. W przypadku WSNP, zazwyczaj następuje to automatycznie po przyjęciu do ustawowego regulaminu. Jednak efekt jest taki sam: SR podczas regulacji, RH po zakończeniu. W obu przypadkach obowiązuje, że rejestracja nie może pozostać bez końca, jeśli nie ma już ryzyka.
Najczęstsze błędy dostawców kredytu
- nie przeprowadzenie oceny interesów po zakończeniu WSNP;
- utrzymanie rejestru pomimo długotrwałej stabilnej sytuacji;
- niejasne lub nieprawidłowe podanie daty zakończenia kodu RH;
- odmowa bez motywacji (sprzeczność z AVG).
Co Kancelaria Prawna Arslan może zrobić dla Ciebie?
- Sprawdzamy, czy Twoja rejestracja jest nadal legalna;
- Składamy uzasadniony wniosek o usunięcie rejestru do banku lub dostawcy kredytu;
- Powołujemy się na najnowsze orzeczenia i podstawy prawne (AVG, proporcjonalność, prawo do zapomnienia);
- Jeżeli jest to konieczne, prowadzimy postępowanie przed sądem lub KiFiD;
- Staramy się odzyskać koszty od instytucji, dzięki czemu pomoc prawna dla Ciebie jest bezpłatna.
Najczęściej zadawane pytania na temat BKR i WSNP
Jak długo pozostaje kod RH?
Standardowo pięć lat po zakończeniu WSNP, ale ten okres może zostać skrócony, jeśli Twoja sytuacja finansowa jest stabilna.
Czy mogę usunąć moją rejestrację BKR po WSNP?
Tak. Jeżeli rejestracja nie jest już konieczna lub jest utrzymana niesłusznie, możesz poprosić o jej usunięcie za pomocą prawnika.
Czy muszę czekać, aż minie pięć lat?
Nie. Możesz złożyć wniosek natychmiast po zakończeniu procesu, zwłaszcza jeśli odzyskałeś równowagę finansową i rejestracja Ci przeszkadza.
Ile kosztuje pomoc prawna?
W wielu przypadkach możemy odzyskać koszty od dostawcy kredytu. Nie płacisz nic za naszą pomoc.
Masz pytania lub potrzebujesz porady? Skontaktuj się z Kancelarią Prawną Arslan. Pomożemy Ci usunąć lub skrócić Twoją rejestrację BKR po pomocy w zakresie zadłużenia lub WSNP.
