Wiele osób, które z powodzeniem swoją pomoc w spłacie długów lub postępowanie WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen) zakończyły, są zaskoczone, gdy odkrywają, że wciąż negatywną rejestrację BKR mają. Choć ich długi zostały uregulowane, wpis często pozostaje widoczny jeszcze przez lata. To ogranicza nowe szanse – takie jak zakup domu lub założenie firmy. Jednak wpis nie może ot tak pozostawać. W wielu przypadkach można go usunąć lub skrócić. Arslan Advocaten wyjaśnia, jak to działa od strony prawnej.
Dlaczego rejestracja BKR pozostaje po WSNP lub pomocy w spłacie długów?
Gdy zostanie Pan/Pani objęty/a polubowną lub ustawową procedurą oddłużeniową, kredytodawcy zgłaszają to do Bureau Krediet Registratie (BKR). W trakcie procedury najczęściej wprowadza się SR-codering (układ oddłużeniowy). Po pomyślnym zakończeniu procedury zastępuje się go RH-codering (przywrócenie po oddłużeniu). Ten kod RH standardowo pozostaje pięć lat widoczny, licząc od daty zakończenia.
Stoi za tym założenie, że kredytodawcy chcą mieć obraz niedawnych problemów finansowych. Jednak takiego rozumowania nie wolno stosować automatycznie: zgodnie z orzecznictwem i RODO należy w każdym przypadku ocenić, czy tak długotrwała rejestracja jest nadal konieczna i proporcjonalna.
Kiedy wpis może pozostać w rejestrze?
Wpis może być utrzymany tylko wtedy, gdy kredytodawca wykaże, że wciąż istnieje realne ryzyko, iż ponownie pojawią się u Pana/Pani problemy ze spłatą. We wszystkich innych przypadkach wpis należy usunąć lub skrócić. Bank lub kredytodawca ma obowiązek:
- dokonać indywidualnego wyważenia interesów;
- ocenić Pana/Pani aktualną sytuację finansową;
- uwzględnić Pana/Pani stanowisko przy decyzji o utrzymaniu wpisu.
Co na ten temat mówią sędziowie i KiFiD?
Linia w orzecznictwie i w KiFiD jest jasna: banki i kredytodawcy nie mogą automatycznie rejestrować przez pięć lat po zakończeniu postępowania WSNP lub programu oddłużeniowego. Muszą wykazać, że wpis nadal czemuś służy. W przeciwnym razie wpis należy usunąć.
Również Autoriteit Persoonsgegevens potwierdził, że długotrwałe rejestracje mogą być sprzeczne z zasadami minimalizacji danych i proporcjonalności z RODO.
Kiedy mogą Państwo wystąpić o usunięcie lub skrócenie?
Mogą Państwo złożyć wniosek o usunięcie lub skrócenie Państwa wpisu w BKR po WSNP lub pomocy zadłużeniowej, gdy:
- zakończyli Państwo proces oddłużania z czystą kartą;
- od zakończenia stabilnie zarządzają Państwo swoimi finansami (stała praca, brak nowych długów);
- rejestracja utrudnia Państwa proces wyjścia na prostą (np. wniosek o kredyt hipoteczny);
- kredytodawca nie dokonał wyważenia interesów albo słabo je uzasadnił.
W takich sytuacjach mogą Państwo złożyć uzasadniony wniosek o usunięcie wpisu lub skrócenie okresu. Jeśli zostanie to odrzucone, mogą Państwo złożyć odwołanie za pośrednictwem adwokata lub zwrócić się do KiFiD albo do sądu.
Jak przebiega procedura?
- Poproś o swoje zestawienie BKR przez bkr.nl oraz sprawdź, jakie kody zostały nadane (zwykle SR i RH).
- Złóż pisemny wniosek u kredytodawcy o usunięcie lub skrócenie, powołując się na Państwa stabilną sytuację finansową i odpowiednie orzecznictwo.
- Czy zostanie to odrzucone? Skorzystaj z pomocy Arslan Advocaten aby wnieść sprzeciw lub skierować sprawę do sądu.
- Ewentualne odwołanie do KiFiD jeśli chodzi o bank lub instytucję finansującą, która podlega ich nadzorowi.
BKR po pomocy w spłacie długów: różnica między ścieżką gminną a WSNP
Przy gminnej pomocy w spłacie długów (ścieżka polubowna) wpis jest na ogół dokonywany przez samych zaangażowanych kredytodawców. W przypadku WSNP odbywa się to zwykle automatycznie po dopuszczeniu do ustawowej procedury. Skutek jest jednak taki sam: SR podczas trwania procedury, RH po jej zakończeniu. W obu przypadkach obowiązuje zasada, że wpis nie może pozostawać w rejestrze w nieskończoność, jeśli nie ma już ryzyka.
Najczęstsze błędy kredytodawców
- brak przeprowadzenia ważenia interesów po zakończeniu WSNP;
- utrzymywanie rejestracji pomimo długotrwale stabilnej sytuacji;
- niejasne lub nieprawidłowe wskazanie daty zakończenia kodu RH;
- odmowa bez uzasadnienia (sprzeczne z RODO).
Co kancelaria Arslan Advocaten może dla Państwa zrobić?
- Sprawdzamy, czy Państwa rejestracja jest nadal zgodna z prawem;
- Składamy uzasadniony wniosek o usunięcie do banku lub kredytodawcy;
- Powołujemy się na niedawne orzeczenia i podstawy prawne (RODO, proporcjonalność, prawo do bycia zapomnianym);
- Prowadzimy – w razie potrzeby – postępowanie przed sądem lub KiFiD;
- Próbujemy dochodzić zwrotu kosztów od instytucji, aby pomoc prawna była dla Państwa bezpłatna.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące BKR i WSNP
Jak długo widnieje kod RH?
Standardowo pięć lat po zakończeniu WSNP, jednak termin ten może zostać skrócony, jeśli Państwa sytuacja finansowa jest stabilna.
Czy mogę zlecić usunięcie wpisu w BKR po WSNP?
Tak. Jeśli wpis nie jest już konieczny albo jest bezpodstawnie utrzymywany, mogą Państwo złożyć wniosek o jego usunięcie za pośrednictwem prawnika.
Czy muszę czekać, aż minie pięć lat?
Nie. Mogą Państwo złożyć wniosek od razu po zakończeniu postępowania, zwłaszcza jeśli Państwa sytuacja finansowa jest już stabilna i wpis Państwu przeszkadza.
Ile kosztuje pomoc prawna?
W wielu przypadkach możemy dochodzić zwrotu kosztów od kredytodawcy. Wówczas nie płacą Państwo nic za naszą pomoc.
Pytania lub potrzebują Państwo porady? Proszę śmiało skontaktować się z Arslan Advocaten. Pomagamy w usunięciu lub skróceniu Państwa wpisu w BKR po pomocy zadłużeniowej lub WSNP.
