Rejestracja w BKR a kredyt hipoteczny – jak długo trzeba czekać i co można zrobić?

Co oznacza rejestracja BKR dla Państwa kredytu hipotecznego?

Bureau Krediet Registratie (BKR) prowadzi ewidencję tego, jakie pożyczki i zaległości w płatnościach mają konsumenci. Banki wykorzystują te dane, aby ocenić, czy ktoś może pożyczać w sposób odpowiedzialny. Negatywny wpis – na przykład od operatora telefonicznego, karty kredytowej, private lease lub zaległości wobec banku – może spowodować odrzucenie Państwa wniosku o kredyt hipoteczny.

Mimo to system nie zawsze jest równie sprawiedliwy. Nieprzewidziane okoliczności, takie jak choroba, utrata pracy czy rozwód, mogą spowodować, że tymczasowo zalegają Państwo z płatnościami. Nawet jeśli później wszystko zostanie należycie spłacone, negatywny wpis pozostaje widoczny jeszcze przez pięć lat. To stanowi nie tylko przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego, ale może też mieć konsekwencje przy zawieraniu umowy na kredyt samochodowy, a nawet abonament telefoniczny.

Jakie są ustawowe terminy dla wpisów pozytywnych i negatywnych BKR-rejestracje?

Ustawowy okres przechowywania dla BKR-rejestracji różni się pomiędzy pozytywnymi a negatywnymi rejestracjami. Przegląd:

• Pozytywna BKR-rejestracja: Czy posiadają Państwo pożyczkę, która jest terminowo spłacana i bez zaległości w płatnościach? Wówczas ta rejestracja pozostaje widoczna tak długo, jak trwa pożyczka, oraz jeszcze przez pięć lat po jej całkowitej spłacie. To w istocie administracyjny dowód dyscypliny finansowej.
• Negatywna BKR-rejestracja (kod A): Jeśli zalegasz z płatnościami, na przykład u kredytodawcy lub operatora telefonii, otrzymasz oznaczenie zaległości. Pozostaje ono widoczne, dopóki zaległość nie zostanie uregulowana. Gdy wszystko zostanie ostatecznie uregulowane, dodawany jest kod naprawczy (H) i od tego momentu rozpoczyna się okres pięciu lat—zarówno oznaczenie zaległości, jak i kod naprawczy są w tym czasie widoczne.

Ważne jest więc, aby wiedzieć: okres przechowywania zaczyna się dopiero po spłacie całego zadłużenia lub zaległości. W ciągu tych pięciu lat pożyczkodawcy mogą uzyskać wgląd w Twoją historię finansową za pośrednictwem BKR.

Jaka jest różnica między pozytywnymi a negatywnymi BKR-rejestracjami i ich okresami?

-rejestracje dzielą się na pozytywne i negatywne rejestracje, każda z własnymi konsekwencjami i terminami.Pozytywna 

• BKR-rejestracja: Ten typ rejestracji wskazuje, że mają Państwo (mieli) kredyt i rzetelnie wywiązywali się Państwo ze swoich zobowiązań płatniczych. Dopóki kredyt jest aktywny, ta rejestracja pozostaje widoczna dla banków i innych kredytodawców. Nawet po całkowitej spłacie kredytu pozytywna rejestracja pozostaje jeszcze przez pięć lat w BKR-rejestrze. Zazwyczaj nie stanowi to przeszkody przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny; wręcz przeciwnie, pokazuje, że wzorowo spłacili Państwo swój dług.Negatywna 
• BKR-rejestracja: Jeśli powstanie zaległość w płatnościach – na przykład dlatego, że tymczasowo nie spłacali Państwo kredytu – zostanie dodany negatywny wpis do Państwa BKR-rejestracji. Taki wpis zasadniczo pozostaje widoczny tak długo, jak długo zaległość nie zostanie uregulowana. Po uregulowaniu zaległości otrzymają Państwo kod naprawczy. Jednak zarówno pierwotny kod zaległości, jak i kod naprawczy znikają dopiero po pięciu latach od spłaty długu. W tym okresie kredytodawca hipoteczny może zdecydować o odrzuceniu Państwa wniosku.Ze względu na różnice w czasie trwania i skutkach ważne jest, aby mieć dobry wgląd w Państwa 

BKR-rejestracji zanim złożą Państwo wniosek o kredyt hipoteczny.Co oznaczają różne 

BKR-kody i jak długo pozostają widoczne?BKR

 stosuje różne kody, aby dokładnie wskazać, co dzieje się w związku z Państwa kredytem lub długiem. Poniżej znajduje się przegląd najczęściej występujących kodów, wraz z odpowiadającymi im terminami:Pozytywny kod:

•  Oznacza to, że rzetelnie wywiązywali się Państwo ze swoich zobowiązań płatniczych. Rejestracja pozostaje tak długo, jak trwa kredyt, oraz jeszcze pięć lat po jego całkowitej spłacie. Dla banków jest to sygnał, że spłacali Państwo zobowiązanie w sposób wiarygodny.Kod A (zaległość):
•  Jeśli mają Państwo zaległość w płatnościach, banki widzą to poprzez kod A. Pozostaje on, dopóki zaległość nie zostanie uregulowana. Gdy wrócą Państwo do harmonogramu, pojawi się także kod H (uregulowanie). Oba pozostają następnie widoczne jeszcze przez pięć lat.Kod SR (program pomocy zadłużeniowej):
•  Czy pomyślnie zakończyli Państwo proces pomocy zadłużeniowej? Od początku 2025 r. obowiązuje nowy, krótszy okres: taka rejestracja jest usuwana po sześciu miesiącach, podczas gdy wcześniej było to pięć lat. Zostało to zapisane w ustaleniach z Stowarzyszenie Gmin Niderlandzkich (VNG). W przypadku starszych rejestracji może wciąż obowiązywać pięcioletni okres.Kod 2 (wymagalność):
•  Jeśli otrzymasz ten kod, oznacza to, że pożyczka mogła zostać wcześniej postawiona w stan wymagalności—ważny sygnał dla pożyczkodawców. Ten kod pozostaje przez pięć lat po całkowitym uregulowaniu lub spłaceniu długu.Kod 3 (ostateczna pozostałość długu):
•  Wskazuje, że po zakończeniu kredytu pozostał jeszcze dług. Również ten kod jest widoczny przez pięć lat po spłacie lub pełnym uregulowaniu zadłużenia.Znajomość swoich kodów jest kluczowa, gdy planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Czasem można omówić, czy Twoja rejestracja może zostać usunięta wcześniej lub czy można skrócić okres—zwłaszcza w szczególnych sytuacjach lub na mocy najnowszych przepisów.

Jak długo widnieje wpis w BKR?

Negatywny wpis pozostaje

pięć lat po usunięciu zaległości w płatnościach. W tym okresie pożyczkodawcy mogą odrzucić Twój wniosek. Jednak nie zawsze musisz czekać pełne pięć lat: w pewnych okolicznościach możesz złożyć wniosek o usunięcie lub skrócenie złożyć.
Dlaczego przechowuje 

BKR rejestracje przez pięć lat?To często zadawane pytanie: dlaczego 

BKR-rejestracje są widoczne jeszcze przez wiele lat, nawet po spłaceniu długu? Ma to związek ze sposobem, w jaki kredytodawcy chcą zapewniać odpowiedzialne korzystanie z kredytu.BKR

 stosuje pięcioletni okres z następujących powodów:Wgląd w zachowanie płatnicze:

•  Dzięki temu okresowi kredytodawcy mogą ocenić, czy ktoś konsekwentnie i odpowiedzialnie korzysta z kredytu. To chroni zarówno konsumenta przed zbyt wysokim zadłużeniem, jak i instytucje finansowe przed nieodpowiedzialnymi kredytami.Znaczenie historii kredytowej:
•  Również pozytywna rejestracja pozostaje widoczna. Dzięki temu banki i inne podmioty mogą zobaczyć, że rzeczywiście wywiązywał(a) się Pan/Pani ze zobowiązań płatniczych prawidłowo. To działa na Pana/Pani korzyść.Ocena ryzyka przy nowych wnioskach:
•  Nawet po spłacie wcześniejsze opóźnienie pozostaje dla banków istotne. Chcą bowiem wiedzieć, czy miał(a) Pan/Pani w przeszłości problemy finansowe, aby mieć dobry obraz ryzyka przy nowym kredycie.Mimo to tak długi okres przechowywania regularnie prowadzi do dyskusji. Instytucje, takie jak 

Autoriteit Persoonsgegevens oraz organizacje społeczne opowiadają się za bardziej zindywidualizowanym podejściem; zwłaszcza gdy ktoś ma już swoje sprawy ponownie pod kontrolą. Tymczasowe pogorszenie sytuacji finansowej – na przykład z powodu choroby lub zwolnienia – może w przeciwnym razie mieć konsekwencje przez lata, mimo że sytuacja jest już stabilna.Czy został(a) Pan/Pani niesłusznie lub zbyt długo “ukarany(a)” przez rejestrację? Istnieją możliwości wcześniejszego usunięcia lub modyfikacji wpisu.

 Jednak nie zawsze muszą Państwo czekać pełne pięć lat: w pewnych okolicznościach mogą Państwo wniosek o usunięcie lub skrócenie złożyć.
Czy to zawsze jest sprawiedliwe, że 

BKR-rejestracja utrzymuje się tak długo?Nie wszyscy uważają ten system za równie sprawiedliwy. Nieprzewidziane zdarzenia, takie jak choroba, zwolnienie z pracy lub rozwód, mogą sprawić, że ktoś czasowo nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych. Nawet gdy zaległość zostanie nadrobiona, a wszystkie długi zostaną rzetelnie spłacone, negatywna rejestracja pozostaje widoczna jeszcze przez pięć lat. Może to poważnie utrudniać przyszłe plany, na przykład przy ubieganiu się o hipotekę, zaciąganiu kredytu samochodowego lub uzyskaniu abonamentu telefonicznego.

Czy są plany, aby skrócić okres przechowywania?

Rzeczywiście mówi się o skróceniu okresu przechowywania negatywnych rejestracji BKR. W 

Hadze na stole leży projekt ustawy, aby skrócić ten okres z pięciu do trzech lat. Chociaż ten plan nie został jeszcze oficjalnie zatwierdzony, pokazuje, że świat polityki i organizacje, takie jak Consumentenbond angażują się na rzecz łagodniejszych zasad. Celem jest, aby ludzie szybciej odzyskali dostęp do możliwości finansowych, bez konieczności niepotrzebnie długiego figurowania w rejestrze.Dlaczego przechowuje 

BKR rejestracje przez pięć lat?Instytucja 

BKR decyduje się przechowywać rejestracje przez pięć lat z kilku powodów. Po pierwsze, ten okres pomaga zapobiegać temu, by ludzie zaciągali nieodpowiedzialnie zbyt wiele pożyczek i popadali przez to w problemy finansowe. Zapewniając dłuższy wgląd w historię płatności, pożyczkodawcy mogą lepiej ocenić, czy udzielenie nowego kredytu jest odpowiedzialne.Ponadto pozytywna 

BKR-rejestracja może wręcz wykazać, że konsekwentnie wywiązywali się Państwo ze swoich zobowiązań płatniczych. Działa to na Państwa korzyść, ponieważ pokazuje, że są Państwo wiarygodni przy przyszłych wnioskach kredytowych.Z drugiej strony

BKR z negatywnymi wpisami ma umożliwić kredytodawcom uzyskanie pełnego i rzetelnego obrazu obszarów, w których w przeszłości coś poszło nie tak. Nawet jeśli zaległość została uregulowana, uważa się za istotne, aby ta informacja była tymczasowo widoczna przy podejmowaniu nowych decyzji kredytowych.Kiedy można otrzymać kredyt hipoteczny mimo rejestracji w BKR?

Rejestracja w BKR nie oznacza automatycznie, że nie mogą Państwo otrzymać kredytu hipotecznego. Kredytodawcy hipoteczni biorą także pod uwagę:

wysokość i wiek zadłużenia;

• Państwa obecną stabilność finansową;
• charakter wpisu (np. przejściowa zaległość czy problem o charakterze stałym);
• powód zaległości (np. tymczasowa choroba lub zwolnienie z pracy).
• W niektórych przypadkach, na przykład po zakończeniu układu spłaty zadłużenia lub WSNP, możesz wykazać, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna i że wpis nie jest już istotny.

Kiedy usunięcie jest możliwe?

Wpis może pozostać tylko wtedy, gdy jest to

niezbędne i proporcjonalne jest. Zgodnie z RODO kredytodawca musi wyważyć Twoje interesy wobec interesów sektora finansowego. To nazywa się testem proporcjonalności: BKR-rejestracja nie może wykraczać poza to, co niezbędne do realizacji celu, w jakim została wprowadzona. Jeśli możesz wykazać, że wpis nie pozostaje już w odpowiedniej proporcji do pierwotnego celu—na przykład dlatego, że Twoja sytuacja finansowa jest teraz wykazalnie stabilna i nie stanowisz już ryzyka—usunięcie może być możliwe.

Możesz poprosić o usunięcie, jeśli:
całkowicie spłaciłeś(-aś) dług;

• od dłuższego czasu nie masz nowych problemów z płatnościami;
• wpis w rejestrze w nieproporcjonalny sposób utrudnia Twoje życie (np. brak możliwości uzyskania kredytu hipotecznego na dom dla rodziny);
• bank lub instytucja nie oceniła okoliczności z należytą starannością.
• Krótko mówiąc, jeśli wpis nie jest już proporcjonalny, możesz uzasadnić, że powinien zostać usunięty. Zawsze dołączaj dowody potwierdzające Twoją stabilną sytuację i brak ryzyka.

Jak wnioskować o usunięcie wpisu w BKR?

1. Sprawdź swój wpis

Poproś przez

bkr.nl zamów swoje aktualne zestawienie i zanotuj, kto umieścił wpis oraz jaka jest data zakończenia.
2. Złóż uzasadniony wniosek

Wyślij list lub e-mail do właściwego banku lub kredytodawcy. Wyjaśnij, dlaczego rejestracja nie jest już proporcjonalna i dołącz dokumenty potwierdzające, takie jak paski wynagrodzeń, zaświadczenia od pracodawcy lub oświadczenie o stabilności finansowej.

3. Eskaluj w razie odrzucenia

Jeśli Państwa wniosek zostanie odrzucony, mogą Państwo złożyć skargę do

KiFiD lub dochodzić usunięcia na drodze sądowej. W wielu sprawach orzeka się, że rejestracja powinna zostać usunięta lub skrócona, zwłaszcza gdy konsekwencje są niewspółmiernie dotkliwe.
Jak pomaga Arslan Advocaten?

My

• badamy czy Państwa rejestracja jest zasadna;My
• składamy uzasadniony wniosek o usunięcie lub skrócenie;My
• prowadzimy postępowanie przed KiFiD lub sądem w razie potrzeby;My
• dochodzimy zwrotu kosztów gdzie to możliwe od odpowiedzialnej instytucji, aby nasza pomoc mogła być dla Ciebie bezpłatna.
  Nasi prawnicy mają bogate doświadczenie w prawie finansowym i prawie ochrony danych osobowych i dokładnie wiedzą, jak możesz zwiększyć swoje szanse na pomyślne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące rejestracji BKR i kredytu hipotecznego

Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny z negatywnym wpisem w BKR?

Tak, czasami jest to możliwe. Zwłaszcza gdy zaległość jest stara lub niewielka, a mogą Państwo wykazać, że są Państwo finansowo stabilni. Wtedy ważne są przekonująca argumentacja i uzasadnienie prawne.

Jak długo muszę czekać po wpisie w BKR?

Zasadniczo pięć lat od uregulowania zaległości. W szczególnych przypadkach można wnioskować o skrócenie tego terminu.

Co jeśli mój wniosek zostanie odrzucony?

Wtedy mogą Państwo za pośrednictwem

KiFiD lub przez sąd wymusić usunięcie wpisu. Zdarza się to regularnie, zwłaszcza gdy konsekwencje są dla Państwa zbyt dotkliwe.
Czy mogę otrzymać pomoc prawną?

Tak. W wielu przypadkach nasza pomoc jest bezpłatna, ponieważ dochodzimy kosztów od kredytodawcy.

Czy chcesz wiedzieć, czy możesz szybciej otrzymać kredyt hipoteczny mimo rejestracji w BKR?
Skontaktuj się bez zobowiązań z kancelarią Arslan Advocaten. Pomożemy w usunięciu lub skróceniu wpisu, aby znów móc realizować plany mieszkaniowe.
Powiązane tematy

Usunięcie wpisu w BKR

• Złożenie skargi do KiFiD
• Klacht indienen bij KiFiD