Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, gdy ma się wpis w BKR lub EVR, często budzi niepewność. Wiele osób myśli: “Widzą wszystko, więc to nie ma sensu.” To nieprawda. Pożyczkodawcy hipoteczni patrzą selektywnie i stosują własne kryteria oceny. W tym wpisie wyjaśniamy co faktycznie widzą, co ma duże znaczenie i kiedy odmowa może być nieuzasadniona.
Co standardowo sprawdza kredytodawca hipoteczny?
Przy wniosku o kredyt hipoteczny niemal zawsze sprawdza się:
-
Twoje zestawienie BKR
-
typ kodu
-
upływ czasu od rejestracji
-
Państwa obecna sytuacja finansowa
Wpis do EVR jest nie przez BKR przeglądany, ale może wyjść na jaw podczas weryfikacji bankowych lub wcześniejszych relacji z bankami.
Co widzi kredytodawca hipoteczny przy wpisie w BKR?
Kredytodawca hipoteczny widzi dane z rejestru Stichting BKR, w tym:
-
aktywne i zakończone kredyty
-
ewentualne kody zaległości
-
kody szczególne (np. uregulowanie)
-
data rejestracji i spłaty
Ważne: nie każda rejestracja w BKR jest decydująca.
Co ma największą wagę?
-
niedawne zaległości w płatnościach
-
wiele zaległości jednocześnie
-
wysokie kwoty kredytu
-
krótki czas od spłaty
Co jest mniej obciążające?
-
stare rejestracje
-
całkowicie spłacone długi
-
jednorazowe problemy
-
udokumentowana stabilna sytuacja później
Co widzi kredytodawca hipoteczny w przypadku rejestracji w EVR?
Rejestracja w EVR jest poważniejsza niż rejestracja w BKR. Wskazuje na (domniemany) udział w oszustwie lub poważnych nieprawidłowościach.
Warto wiedzieć:
-
EVR to niepubliczny rejestr
-
nie każdy kredytodawca hipoteczny aktywnie sprawdza EVR
-
ale: banki wymieniają się sygnałami w ramach sektora
W praktyce oznacza to, że rejestracja w EVR często prowadzi do:
-
natychmiastowej odmowy
-
zakończenia procesu wnioskowania
-
braku merytorycznej oceny
Właśnie dlatego jest to kluczowe aby niesłuszną rejestrację w EVR wcześniej zakwestionować.
Kiedy odmowa udzielenia kredytu hipotecznego jest niesłuszna?
Odmowa nie jest automatycznie uzasadniona. Dotyczy to w szczególności sytuacji, gdy:
-
rejestracja jest stara
-
zadłużenie zostało całkowicie spłacone
-
przyczyna leżała poza Państwa winą
-
obecna sytuacja finansowa jest stabilna
-
nie dokonano indywidualnego wyważenia interesów
W takich przypadkach utrzymanie rejestracji może okazać się nieproporcjonalne .
Najpierw zlecić ocenę, potem złożyć wniosek: dlaczego to jest rozsądne
Wiele osób składa wniosek o kredyt hipoteczny bez prawnej oceny swojej rejestracji. To jest ryzykowne.
Konsekwencje:
-
odmowa zostaje odnotowana
-
dalsze kroki stają się trudniejsze
-
pozycja negocjacyjna się pogarsza
Dzięki wcześniejszemu sprawdzeniu:
-
unikniesz niepotrzebnych odmów
-
zwiększasz swoje szanse na powodzenie
-
wpis może zostać skorygowany lub usunięty
Co możesz zrobić, jeśli wpis utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego?
Krok 1: Uzyskaj wgląd
Dokładnie ustal:
-
który wpis wchodzi w grę
-
jak stary jest ten wpis
-
jaka jest podstawa prawna
Krok 2: Ocena prawna
Między innymi ocenia się:
-
proporcjonalność
-
wyważenie interesów
-
prawidłowość rejestracji
-
konieczność kontynuacji
Krok 3: Działanie wobec banku lub kredytodawcy
W zależności od sytuacji:
-
wniosek o usunięcie
-
wniosek o zmianę
-
lub kroki prawne
W wielu przypadkach udaje się osiągnąć rozwiązanie bez postępowania.
Wniosek: rejestracja nie oznacza automatycznie ‘nie’
Rejestracja w BKR lub EVR nie musi stanowić ostatecznej przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Liczy się kontekst, czas i proporcjonalność. Decyzje odmowne często opierają się na założeniach lub standardowej polityce, podczas gdy wymagane jest podejście indywidualne.
Dlatego najpierw zleć ocenę co naprawdę widzi kredytodawca hipoteczny — i co można prawnie uregulować.
