Zajęcie rachunku bankowego jest jednym z najbardziej dotkliwych środków, jakie może zastosować komornik. Logują się Państwo do banku i nagle widzą, że Państwa saldo zostało zablokowane lub zniknęło. Może to mieć poważne konsekwencje, na przykład dla opłacania czynszu lub stałych rachunków.
Co w praktyce oznacza zajęcie rachunku bankowego?
Zablokowanie Państwa rachunku oznacza, że nagle nie mają Państwo dostępu do swoich pieniędzy. Uderza to bezpośrednio w codzienne życie: polecenia zapłaty są odrzucane, robienie zakupów staje się trudne, a stałe opłaty, takie jak energia czy ubezpieczenia, nie mogą zostać uregulowane. Dla przedsiębiorców może to być jeszcze bardziej dotkliwe. Gdy zajęcie obejmuje rachunek firmowy, może sparaliżować działalność: dostawców nie da się opłacić, a wypłaty wynagrodzeń mogą nie zostać zrealizowane, co poważnie zagraża ciągłości funkcjonowania firmy.
Kwota wolna od zajęcia: co mogą Państwo zachować?
Przy nakładaniu zajęcia rachunku bankowego uwzględnia się tzw. kwota wolna od zajęcia. Jest to kwota podstawowa, którą mogą Państwo zachować na niezbędne koszty utrzymania, takie jak czynsz, energia i żywność. Dzięki tej regulacji nie zostaną Państwo całkowicie bez środków do życia, co ma znaczenie zarówno dla Państwa, jak i dla wierzyciela. Mimo to może być ciasno, zwłaszcza jeśli Państwa stałe wydatki są wysokie.Krótko mówiąc, zajęcie rachunku bankowego bezpośrednio wpływa na Państwa sytuację finansową—zarówno prywatną, jak i biznesową. Niezależnie od tego, jaka jest Państwa sytuacja, ważne jest, aby wiedzieć, jakie mają Państwo prawa i jakie kroki można podjąć, jeśli mają Państwo z tym do czynienia.
W tym artykule wyjaśniamy, czym jest zajęcie rachunku bankowego, jak działa, jakie mają Państwo prawa oraz co mogą Państwo zrobić, jeśli z tego powodu popadną Państwo w kłopoty.
Czym jest zajęcie rachunku bankowego?
Zajęcie rachunku bankowego oznacza, że komornik zajmuje środki na Państwa rachunku bankowym.
-
Kwota zostaje zablokowana przez bank.
-
Następnie bank przekazuje zatrzymane środki komornikowi.
-
Dzieje się to zwykle bez zapowiedzi: dowiadują się Państwo o tym dopiero po fakcie.
👉 Komornik może nałożyć zajęcie rachunku bankowego tylko wtedy, gdy wyrok lub nakaz egzekucyjny istnieje.
Kiedy zajęcie rachunku bankowego jest odpowiednim środkiem?
Zajęcie rachunku bankowego jest zwykle ostatecznym środkiem, gdy wcześniejsze próby wyegzekwowania zaległych długów nie powiodły się. Jeśli mimo ponawianych wezwań do zapłaty, przypomnień i ponagleń wciąż nie otrzymują Państwo płatności, zajęcie rachunku może być skutecznym krokiem. Ten środek jest często stosowany, gdy:
- Ma miejsce uporczywa odmowa zapłaty.
- Inne środki windykacyjne, takie jak plan spłaty, nie przyniosły rezultatu.
- Dysponują Państwo wyrokiem lub tytułem egzekucyjnym.
Uwaga: zajęcie rachunku bankowego jest poważnym środkiem i zazwyczaj rozważa się je dopiero po wypróbowaniu innych, mniej ingerencyjnych działań.
Jaka jest różnica między zajęciem zabezpieczającym a egzekucyjnym?
Przy zajęciu zabezpieczającym zajmuje komornik zabezpieczająco Państwa mienie lub środki na rachunku bankowym, aby zapobiec przekazaniu lub ukryciu pieniędzy. Dzieje się to zanim sąd wyda orzeczenie. Ma to na celu wyłącznie zapewnienie zabezpieczenia, aby później – gdy sędzia orzeka, że rzeczywiście muszą Państwo zapłacić – są jeszcze środki, aby uregulować dług.Zajęcie egzekucyjne natomiast ma miejsce dopiero po wydaniu orzeczenia lub nakazu egzekucyjnego. Teraz może komornik faktycznie wyegzekwować Państwa pieniądze lub mienie, aby uregulować zaległy dług.Krótko mówiąc:
- Zajęcie zabezpieczające: przed wydaniem orzeczenia, aby ‘zachować’
- Zajęcie egzekucyjne: po wyroku, w celu ściągnięcia należności
Dzięki temu dokładnie wiadomo, kiedy i dlaczego stosuje się takie zajęcie – ważne rozróżnienie dla każdego, kto ma do czynienia z windykacją.
Czy można samodzielnie zlecić zajęcie rachunku bankowego?
Nie, nie jest możliwe samodzielne dokonanie zajęcia rachunku bankowego. Może to zrobić wyłącznie komornik i dopiero po wydaniu wyroku sądu lub po wydaniu nakazu egzekucyjnego. Nie można więc z własnej inicjatywy udać się do banku, by zająć czyjeś konto. Odbywa się to zawsze oficjalną, prawną drogą.
Windykacja polubowna czy sądowa: jak to działa?
Ściąganie należności od dłużnika często przebiega w dwóch etapach: polubownym i sądowym.
Windykacja polubowna: pierwsza próba
W fazie polubownej podejmuje się próbę odzyskania należności bez udziału sądu. W grę wchodzą uprzejme przypomnienia, wezwania listowne lub telefoniczne, a czasem możliwość zawarcia układu ratalnego. Takie podejście jest przystępne, zazwyczaj szybsze i obniża koszty. Celem jest zawsze wspólne wypracowanie rozwiązania, które akceptują zarówno wierzyciel, jak i dłużnik.
Windykacja sądowa: gdy nie ma innego wyjścia
Czy podejście polubowne nic nie daje? Wówczas sprawę można przekazać do sądu. Na etapie sądowym występuje się o oficjalny wyrok. Daje on komornikowi większe uprawnienia: może on zająć dochód, rzeczy lub — jak wspomniano wcześniej — środki na rachunku bankowym dłużnika. Należy pamiętać, że postępowanie sądowe zazwyczaj trwa dłużej i wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale szansa na rzeczywistą zapłatę znacząco rośnie.
Jak działa zajęcie rachunku bankowego?
-
Komornik wysyła zajęcie do Państwa banku.
-
Państwa bank blokuje saldo dostępne w danym momencie.
-
Kwota trafia do komornika i zostaje zaliczona na poczet Państwa długu.
Co dzieje się po zajęciu?Zablokowana kwota pozostaje następnie na Państwa rachunku przez co najmniej 4 tygodnie. W tym okresie nie mogą Państwo korzystać z tych środków. Czy saldo jest wystarczająco wysokie, aby spłacić cały dług? Wówczas po upływie tego terminu kwota zostanie przekazana do komornika.Jeśli kwota nie jest wystarczająca, (część) długu pozostaje nieuregulowana i może komornik
podjąć dalsze kroki.
⚠️ Ważne: zajęcie rachunku bankowego dotyczy wyłącznie środków, które w danym momencie znajdują się na Państwa koncie, a nie przyszłych dochodów.
Co się stanie, jeśli Państwa saldo jest niewystarczające?Czy na Państwa koncie nie ma wystarczających środków, aby spłacić cały dług? Wówczas tylko kwota, która jest w danym momencie dostępna, zostaje przez bank zablokowana i przekazana do komornika
- .
- Pozostała część długu pozostaje do spłaty.
Zajęcie dotyczy wyłącznie salda w momencie dokonania zajęcia.Późniejsze wpływy, takie jak Państwa wynagrodzenie lub świadczenia, które wpłyną po dokonaniu zajęcia, nie podlegają mu automatycznie i co do zasady mogą Państwo z nich normalnie korzystać. To komornik
musi na nowe saldo nałożyć nowe zajęcie.
Jak długo trwa zajęcie rachunku bankowego?Zapewne zastanawiają się Państwo: jak długo będzie trwać taka blokada? Czas trwania zajęcia rachunku bankowego bywa różny. Zwykle zajęcie trwa kilka tygodni, ale czasem — w zależności od kroków prawnych lub procedur odwoławczych — może potrwać kilka miesięcy.Uwaga: jeśli różni się rodzaj zajęcia (np. zabezpieczające lub egzekucyjne), postępowanie bywa czasem bardziej skomplikowane i może więc trwać dłużej. Zależy to od Państwa sytuacji, szybkości działania komornika oraz od tego, czy na przykład zostanie wniesione odwołanie.
W praktyce to bank informuje Państwa, kiedy zajęcie się kończy albo gdy zablokowana kwota została przelana. Do tego czasu ta część Państwa środków nie jest swobodnie dostępna.
Jak działa zajęcie bankowe na oszczędnościach?Zajęcie bankowe może dotyczyć nie tylko Państwa rachunku bieżącego—obejmuje także rachunek(i) oszczędnościowy(e). Komornik może więc zlecić zablokowanie salda Państwa oszczędności. Bank wówczas zamraża dostępne środki na rachunku oszczędnościowym. Kwota ta, podobnie jak w przypadku rachunku bieżącego, jest przekazywana komornikowi w celu spłaty (części) długu.
Uwaga: zajęcie ma bezpośredni wpływ na całe Państwa saldo bankowe, a więc także na oszczędności odłożone osobno. Z reguły nie otrzymują Państwo wcześniejszego ostrzeżenia. Państwa oszczędności nie są więc automatycznie chronione przed zajęciem, a cała dostępna kwota może zostać zajęta.
Jak działa zajęcie bankowe rachunków firmowych?W przypadku rachunku firmowego zajęcie rachunku bankowego przebiega niemal tak samo jak w przypadku rachunku prywatnego. Gdy tylko komornik nałoży zajęcie, saldo znajdujące się w tym momencie na Państwa firmowym rachunku bankowym zostaje natychmiast zablokowane. Zwykle zauważają to Państwo dopiero później: nagle nie mają Państwo dostępu do środków przeznaczonych na codzienne koszty prowadzenia firmy.
- Może to mieć poważne konsekwencje dla Państwa przedsiębiorstwa:
- Bieżące płatności dla dostawców nie mogą zostać zrealizowane.
- Wynagrodzenia pracowników mogą być zagrożone.
Inne stałe koszty i zobowiązania stają się nagle trudne do uregulowania.Szczególnie firmy z sektora MŚP i samozatrudnieni szybko odczuwają, co oznacza taka blokada. Przepływy finansowe natychmiast się zatrzymują, przez co nawet ciągłość działania Państwa firmy może stanąć pod znakiem zapytania.Grozi Państwu zajęcie rachunku bankowego? Proszę od razu podjąć działania. Proszę skontaktować się z Państwa wierzycielem lub porozmawiać z komornikiem
Skontaktuj się w celu omówienia sprawy. Czasem ustalenie planu spłaty lub inne rozwiązania są jeszcze możliwe, zanim faktycznie dojdzie do blokady.
Czy przysługuje ci kwota minimalna?W przeciwieństwie do zajęcia wynagrodzenia
-
, gdzie obowiązuje kwota wolna od zajęcia, przy zajęciu rachunku bankowego nie ma żadnej automatycznej ochrony.
-
Oznacza to, że całe saldo twojego rachunku może zostać zajęte.
Możesz przez to nagle zostać bez pieniędzy na czynsz, zakupy lub opiekę zdrowotną.👉 Możesz jednak zwrócić się do sądu lub komornika o kwotę wolną do pozostawienia
, zwłaszcza jeśli możesz wykazać, że w przeciwnym razie nie zaspokoisz podstawowych potrzeb życiowych.
Czym jest kwota wolna od zajęcia?Przy zajęciu rachunku bankowego zasadniczo nie ma standardowej kwoty wolnej od zajęcia, jak przy zajęciu wynagrodzenia. Istnieje jednak możliwość zwolnienia części środków na koncie, aby mogli Państwo nadal zaspokajać podstawowe potrzeby. Kwotę tę nazywa się także kwotą wolną od zajęcia. Jej wysokość zależy od Państwa sytuacji osobistej — na przykład składu rodziny i dochodów. Dzięki temu unika się sytuacji, w której pozostają Państwo całkowicie bez środków na niezbędne wydatki.
Czy mogą Państwo wykazać, że z powodu zajęcia rachunku bankowego nie są Państwo w stanie pokryć niezbędnych kosztów utrzymania? Proszę wówczas zwrócić się bezpośrednio do komornika lub za pośrednictwem sądu o zwolnienie określonej kwoty. Dzięki temu unikną Państwo sytuacji, w której zabraknie pieniędzy na przykład na czynsz, zakupy czy koszty leczenia.
Jakie kwoty obowiązują jako kwota wolna od zajęcia w różnych sytuacjach rodzinnych?
- Wysokość kwoty wolnej od zajęcia zależy od Państwa sytuacji rodzinnej. Jako ogólna wskazówka w 2024 roku obowiązują mniej więcej następujące kwoty miesięcznie:
- Są Państwo osobą samotną? Wówczas kwota wolna od zajęcia wynosi około €1.873.
- Dla samotnego rodzica kwota wynosi około €2.016.
- Jeśli są Państwo w związku małżeńskim lub mieszkają razem bez dzieci, kwota ta wynosi około €2.470.
Jeśli w gospodarstwie domowym są dzieci, kwota ta nieco wzrasta do około €2.510.
Uwaga: są to kwoty uśrednione i mogą się różnić w zależności od sytuacji, na przykład z powodu kosztów opieki zdrowotnej lub ewentualnych dodatków. Zawsze warto sprawdzić, czy Państwa kwota wolna od zajęcia została prawidłowo ustalona.
-
Co można zrobić w przypadku zajęcia konta bankowego?Sprawdź, czy jest wyrok
-
Bez wyroku lub tytułu egzekucyjnego nie można dokonać zajęcia.
Poproś o specyfikację -
Komornik musi wyjaśnić, jaka kwota została zajęta i dlaczego.
Złóż wniosek o kwotę wolną od zajęcia -
Na przykład na czynsz lub zakupy, aby nie zostać całkowicie bez pieniędzy.
Sprawdź przedawnienie lub błędy -
Czasami chodzi o przedawniony dług lub potrącono zbyt wiele.
Skorzystaj z pomocy prawnej
Adwokat może ocenić, czy zajęcie jest zgodne z prawem, i ewentualnie wnieść sprzeciw do sądu.
Alternatywy dla zajęcia konta bankowego
- Zanim dojdzie do faktycznego zajęcia konta bankowego, istnieją na szczęście inne, mniej dotkliwe możliwości. Często takie rozwiązania można uzgodnić szybciej, taniej i z mniejszym stresem dla obu stron.
Polubowna windykacjaNa etapie polubownym próbuje się doprowadzić do zapłaty bez udziału sądu. Polega to na uprzejmym, lecz stanowczym przypominaniu dłużnikowi o jego zobowiązaniach, np. poprzez wezwania do zapłaty, kontakt telefoniczny lub ustalenie planu ratalnego. Instytucje, takie jak NIBUD - doradzają, aby na tym etapie komunikować się otwarcie i wspólnie szukać realnego rozwiązania.
Ustalenie planu spłaty - Często stosowaną opcją jest zawarcie ugody ratalnej. Dzięki temu uzgadnia się z wierzycielem, że dług będzie spłacany w ratach. To daje spokój i zapobiega dalszym środkom.
Dobrowolna sprzedaż majątku - Czasami możliwe jest samodzielne sprzedanie majątku i spłacenie z uzyskanych środków (części) długu. To zapobiega późniejszemu zajęciu, na przykład przez komornika.
Mediacja lub pomoc dla zadłużonychIstnieją instytucje, takie jak SchuldHulpMaatje
lub gminna pomoc dla zadłużonych, które mogą pośredniczyć między dłużnikiem a wierzycielem. Oferują wsparcie przy porządkowaniu długów, czasem nawet w formie kredytu oddłużeniowego.
Traktując te alternatywy poważnie i podejmując działania na czas, często można uniknąć sięgnięcia po ciężki środek w postaci zajęcia rachunku bankowego.
-
Przykłady z praktykiPrzykład 1 (rachunek za energię):
-
Konsument otrzymał zajęcie rachunku bankowego w wysokości € 1.200. Dotyczyło to przedawnionego długu. Po wniesieniu sprzeciwu zajęcie zostało uchylone, a on odzyskał swoje pieniądze.Przykład 2 (zaległości czynszowe):
-
Najemca stracił całe swoje saldo w wysokości € 800. Złożyliśmy wniosek, w wyniku którego zwolniono € 500 na opłacenie czynszu i zakupów.Przykład 3 (firma windykacyjna):
Dłużnikowi zajęto rachunek bankowy, mimo że obowiązywał już plan spłaty. Zajęcie nałożono niesłusznie i po interwencji je uchylono.
-
Lista kontrolna przy zajęciu rachunku bankowego
-
📄 Zawsze poproś o kopię wyroku lub nakazu egzekucyjnego.
-
📑 Sprawdź, czy roszczenie jest zasadne i nie jest przedawnione.
-
💶 Poproś komornika o ustalenie kwoty wolnej od zajęcia.
-
⚖️ Złóż sprzeciw, jeśli zajęcie jest bezzasadne lub zbyt wysokie.
📝 Skorzystaj z pomocy prawnej, aby wnieść sprzeciw.
-
Często popełniane błędy
-
Myślenie, że zajęcie rachunku bankowego jest zawsze legalne.
-
Brak działania, przez co pieniądze zostają definitywnie pobrane.
-
Niewystąpienie o kwotę wolną od zajęcia.
Myślenie, że zajęcie rachunku bankowego działa tak samo jak zajęcie wynagrodzenia (tak nie jest).
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
1. Czy komornik może tak po prostu opróżnić moje konto?
Tylko na podstawie wyroku lub nakazu egzekucyjnego.
2. Czy mogę odzyskać pieniądze po zajęciu rachunku bankowego?
Tak, jeśli zajęcie zostało nałożone niesłusznie lub jeśli potrącono zbyt dużo.
3. Czy kwota wolna od zajęcia obowiązuje także przy zajęciu rachunku bankowego?
Nie, nie ma automatycznej kwoty wolnej od zajęcia. Należy zgłosić to samodzielnie.
4. Czy komornik może ponownie nałożyć zajęcie na rachunek bankowy?
Tak, dopóki dług pozostaje niespłacony, może to zdarzać się wielokrotnie.
5. Co, jeśli moje wynagrodzenie zostanie przelane tuż po zajęciu?
Zajęcie rachunku dotyczy tylko salda, które znajdowało się na rachunku w tamtym momencie. Późniejsze wpłaty nie są nim objęte.
-
Dlaczego Arslan Advocaten?Specjalizujemy się w
-
zajęciach bankowych i obronie przed komornikami
-
Pomoc przy wnioskowaniu o kwotę wolną od zajęcia
-
Sprawdzenie, czy zajęcie zostało nałożone zgodnie z prawem
Częste sukcesy w uchylaniu lub ograniczaniu zajęcia rachunku bankowego
Wniosek
