Kiedy Twój wniosek o wypłatę zostaje odrzucony po badaniu szkody przez ubezpieczyciela, to frustrujące doświadczenie. Poniosłeś szkodę, prawidłowo złożyłeś zgłoszenie i ubezpieczyciel przeprowadził badanie. Następnie otrzymujesz informację, że Twoja szkoda zostaje odrzucona. Powody mogą być różne: od rzekomego oszustwa po niespełnienie warunków polisy. Jednak odmowa po badaniu szkody wcale nie zawsze jest zasadna. W tym artykule przeczytasz, dlaczego ubezpieczyciele odrzucają roszczenia, jakie masz prawa i jak możesz zakwestionować odmowę.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Adwokatury w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Dlaczego ubezpieczyciel odrzuca Twoją szkodę po badaniu?
Ubezpieczyciel może po badaniu szkody z różnych powodów zdecydować o odmowie wypłaty. Ważne jest, by znać dokładny powód, bo to on determinuje Twoje możliwe argumenty obrony i najlepszą reakcję.
Domniemane oszustwo
Najdalej idącą podstawą odmowy jest wprowadzenie w błąd. Zwróć szczególną uwagę na różnicę między podejrzeniem a tym, czego wymaga prawo. Aby doszło do wygaśnięcia prawa do świadczenia na podstawie art. 7:941 ust. 5 BW, ubezpieczyciel musi udowodnić, że nie dopełniłeś obowiązku w zamiarze wprowadzenia go w błąd. Wskazówki, statystyczna nieprawdopodobność czy przeczucie nie wystarczą. Ponadto sam przepis zawiera wyjątek: wygaśnięcie ma zastosowanie „z zastrzeżeniem, o ile to wprowadzenie w błąd nie uzasadnia wygaśnięcia prawa do świadczenia”.
Zarzut fraudu często idzie w parze z innymi działaniami: wypowiedzeniem polisy, żądaniem zwrotu wcześniejszych wypłat i rejestracją. Traktuj je jako oddzielne decyzje, każdą z własną podstawą. Dla rejestracji w EVR (holenderski rejestr ostrzeżeń ubezpieczycieli) obowiązują na przykład kumulatywne wymogi art. 5.2.1 PIFI (holenderski protokół ostrzegawczy instytucji finansowych), w tym że w dostatecznym stopniu jest ustalone, iż brałeś udział w zachowaniu, oraz co do zasady dokonuje się zgłoszenia na policję. Sama odmowa wypłaty jeszcze nie uzasadnia wpisu do EVR.
Naruszenie warunków polisy
Częstym powodem odmowy jest brak pokrycia szkody w warunkach polisy. Może to oznaczać, że dany rodzaj szkody jest wyłączony, szkoda mieści się w kwocie własnego ryzyka lub nie spełniłeś określonych warunków, np. odpowiednich zabezpieczeń. Ubezpieczyciel musi jasno wyjaśnić, który warunek polisy ma zastosowanie i dlaczego szkoda nie jest objęta ochroną.
Naruszenie obowiązku informacyjnego
Jeżeli badanie wykaże, że przy zawieraniu ubezpieczenia nie podałeś istotnych informacji lub podałeś je nieprawidłowo, ubezpieczyciel może odmówić z powodu zatajania. Musi jednak wykazać, że zatajone informacje były istotne dla decyzji akceptacyjnej.
Niewystarczająca współpraca przy badaniu
Warunki polisy zwykle przewidują obowiązek współpracy. Jeżeli niewystarczająco współpracowałeś przy badaniu szkody, ubezpieczyciel może powołać się na to jako na powód odmowy. Musi jednak wykazać, że brak współpracy naruszył jego interesy.
Twoje prawa po odmowie wypłaty
Jeżeli po badaniu szkody Twoje roszczenie zostało odrzucone, przysługują Ci ważne prawa, które pozwalają zakwestionować tę decyzję.
Prawo do jasnego uzasadnienia
Ubezpieczyciel ma obowiązek pisemnie i jasno uzasadnić, dlaczego odmawia wypłaty. Uzasadnienie musi być konkretne i odwoływać się do właściwych warunków polisy lub przepisów prawa. Niejasną lub nieuzasadnioną odmowę możesz zakwestionować.
Prawo do danych z badania
Artykuł 15 AVG (RODO w Niderlandach) daje Ci prawo wglądu w dane osobowe, które są o Tobie przetwarzane. W praktyce często oznacza to uzyskanie raportu z badania, protokołów rozmów, raportów biegłych i materiału wideo — ale nie jest to prawo do całego akt badania. Artykuł 41 UAVG (niderlandzka ustawa wdrażająca AVG) pozwala na odmowę m.in. ze względu na zapobieganie, wykrywanie i ściganie przestępstw oraz ochronę praw i wolności innych osób. Również dokumenty zawierające wyłącznie wewnętrzne stanowiska lub dane osób trzecich nie podlegają temu uprawnieniu wprost.
To nie oznacza, że zostajesz z pustymi rękami. Odmowa musi być utrwalona i uzasadniona, a to uzasadnienie podlega ocenie. Poproś ponadto konkretnie o: faktyczną podstawę odmowy, raport eksperta, na którym się opiera, zapisaną ocenę ewentualnej rejestracji oraz — przy badaniu osobowym — potwierdzenie spełnienia wymogów Gedragscode Persoonlijk Onderzoek (kodeks postępowania dotyczący badań osobowych). Ubezpieczyciel musi Ci też na podstawie art. 7:941 ust. 2 BW umożliwić ocenę swojego obowiązku wypłaty; odmowa bez wglądu w kluczowe fakty stoi z tym w sprzeczności.
Prawo do własnego biegłego
Jeżeli odmowa opiera się na raporcie eksperta, możesz skorzystać z własnego biegłego. Jak to działa, ile kosztuje i dlaczego porozumienie co do wyceny nie oznacza jeszcze pokrycia szkody, opisujemy poniżej w części Rola kontr-ekspertyzy.
Rola kontr-ekspertyzy
Jeśli odmowa wypłaty po badaniu szkody opiera się na raporcie eksperta, kontr-ekspertyza może mieć kluczowe znaczenie dla Twojej obrony. Niezależny specjalista przez Ciebie wybrany ocenia te same fakty co ekspert ubezpieczyciela, lecz może dojść do innych wniosków. Różnice w ustaleniach mogą pokazać, że wnioski ubezpieczyciela nie są jedyną możliwą interpretacją faktów. Wybierając kontr-eksperta, ważne jest, by miał odpowiednie kwalifikacje i doświadczenie w danej dziedzinie. Dobrze uzasadniony raport z kontr-ekspertyzy może przesądzić o wyniku sprawy przed Kifid (holenderski organ ds. sporów finansowych) lub sądem. Krąży uporczywy mit dotyczący kosztów: nie zależą one od wyniku. Uzasadnione koszty ustalenia wysokości szkody obciążają na podstawie art. 7:959 ust. 1 BW ubezpieczyciela, nawet jeśli wraz z odszkodowaniem przekraczają sumę ubezpieczenia. Obowiązuje jednak podwójny test zasadności, a przy niedoubezpieczeniu — proporcjonalny zwrot (ust. 2). Zlecenie i stawkę potwierdź pisemnie z góry.
Terminy na zakwestionowanie odmowy
Biegną dwa równoległe terminy, o różnych momentach początkowych.
Przedawnienie Twojego roszczenia. Trzy lata od początku dnia następującego po tym, gdy dowiedziałeś się o wymagalności (art. 7:942 ust. 1 BW). Termin przerywasz pisemnym oświadczeniem, w którym zgłaszasz roszczenie o wypłatę; nowy trzyletni termin biegnie dopiero od dnia następującego po dniu, w którym ubezpieczyciel roszczenie uzna lub niedwuznacznie odrzuci (ust. 2). Złożenie skargi nie przerywa przedawnienia automatycznie. Sąd nie stosuje też przedawnienia z urzędu (art. 3:322 ust. 1 BW).
Termin dla Kifid. Trzy miesiące od pisemnego ostatecznego stanowiska (o ile ubezpieczyciel Cię o tym pouczył), rok od pierwszego przedstawienia skargi ubezpieczycielowi lub rozsądny termin od chwili dowiedzenia się o tej możliwości — obowiązuje dla Ciebie najkorzystniejszy termin. Jeżeli ubezpieczyciel po ośmiu tygodniach nadal nie zajmie ostatecznego stanowiska, Kifid może już rozpocząć sprawę. Aktualne zasady znajdziesz w Kifid-reglement.
z pomocy prawnej.
Kroki, by zakwestionować odmowę
Jeżeli nie zgadzasz się z odmową wypłaty po badaniu szkody, możesz podjąć następujące kroki.
Krok 1: Przeanalizuj podstawy odmowy
Dokładnie przeczytaj pismo z odmową i ustal, na jakich podstawach ubezpieczyciel ją oparł. Sprawdź, czy wskazane podstawy odpowiadają warunkom polisy oraz faktom, które znasz. Zanotuj wszystkie punkty, z którymi się nie zgadzasz.
Krok 2: Zażądaj danych z badania
Złóż do ubezpieczyciela wniosek o dostęp, aby otrzymać komplet danych osobowych z badania.
Sprawdź, czy badanie przeprowadzono prawidłowo, czy fakty się zgadzają i czy wnioski logicznie
wynikają z ustaleń. Zwróć też uwagę na ewentualne błędy proceduralne.
Krok 3: Złóż odwołanie
Napisz uzasadnione odwołanie, w którym wyjaśnisz, dlaczego nie zgadzasz się z odmową. Odwołaj się do właściwych warunków polisy, przepisów prawa i dowodów wspierających Twoje stanowisko. Dobrze przygotowane odwołanie może skłonić ubezpieczyciela do zmiany stanowiska.
Krok 4: Skorzystaj z pomocy adwokata
Jeżeli ubezpieczyciel podtrzymuje stanowisko, warto skorzystać ze wsparcia wyspecjalizowanego adwokata. Adwokat oceni szanse prawne sprawy i będzie Cię reprezentować w procedurze przed Kifid lub w sądzie. W sporach ubezpieczeniowych pomoc prawna często decyduje o tym, czy odmowa się utrzyma, czy zostanie skutecznie podważona.
Skarga do Kifid
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening to przystępna instytucja, do której możesz zgłosić skargę na ubezpieczyciela. Kifid rozpatruje spory dotyczące odrzuconych roszczeń i może wydać wiążące orzeczenie. Postępowanie przed Kifid jest zwykle szybsze i tańsze niż droga sądowa. Adwokat może również reprezentować Cię w postępowaniu przed Kifid, by jak najlepiej chronić Twoje interesy.
Postępowanie przed sądem
Jeśli Kifid nie jest właściwy lub chcesz wyroku sądowego, możesz wnieść sprawę do sądu. Sąd ocenia, czy ubezpieczyciel zasadnie odmówił wypłaty i czy badanie szkody przeprowadzono prawidłowo. W sądzie masz większe możliwości przedstawiania dowodów, przesłuchiwania świadków i powoływania biegłych. Wyrok sądu jest wiążący dla obu stron.
Najczęstsze błędy przy kwestionowaniu odmowy
Przy odwoływaniu się od odmowy po badaniu szkody często popełnia się błędy, które zmniejszają szanse powodzenia. Najczęstszy to zbyt długie zwlekanie z działaniem. Im dłużej czekasz, tym trudniej zebrać dowody i tym większe ryzyko przekroczenia terminów. Kolejny błąd to kwestionowanie odmowy bez wglądu w dane z badania. Bez znajomości ustaleń nie da się skutecznie się bronić. Nie jest też rozsądne samodzielnie prowadzić skomplikowaną korespondencję prawną z ubezpieczycielem — Twoje wypowiedzi mogą zostać później użyte przeciwko Tobie.
Znaczenie własnego dossier
Jednym z najskuteczniejszych działań po odmowie wypłaty po badaniu szkody jest zbudowanie własnego dossier. Zbierz wszystkie dokumenty dotyczące szkody i obsługi Twojego roszczenia: warunki polisy, zgłoszenie szkody, korespondencję z ubezpieczycielem, raport eksperta, zdjęcia szkody, oświadczenia świadków i ewentualną dokumentację medyczną. Dobrze zbudowane dossier pozwala adwokatowi szybko ocenić, czy odmowa jest prawnie do utrzymania. Pomaga też jasno sformułować i uzasadnić Twoją wersję faktów. Wielu ubezpieczonych nie docenia znaczenia porządnego dossier, choć w praktyce często przesądza ono o powodzeniu procedury odwoławczej.
Ciężar dowodu przy odrzuconej szkodzie
Pytanie, kto co musi udowodnić, ma kluczowe znaczenie w sporach o odrzucone roszczenia. Co do zasady to ubezpieczony musi wykazać, że doszło do zdarzenia objętego ochroną. Ubezpieczyciel musi udowodnić fakty uzasadniające zastosowanie wyłączenia. Jeżeli ubezpieczyciel odrzuca Twoje roszczenie na podstawie wyłączenia w warunkach polisy, to on musi wykazać, że wyłączenie ma zastosowanie. Taki rozkład ciężaru dowodu może działać na Twoją korzyść, jeśli ubezpieczyciel ma niewystarczające dowody.
Pomoc prawna z urzędu
Kwestionowanie odmowy wypłaty nie musi być drogie. Jeżeli Twój dochód jest ograniczony, możesz kwalifikować się do gesubsidieerde rechtsbijstand za pośrednictwem Raad voor Rechtsbijstand (holenderska Rada Pomocy Prawnej). Toevoeging powoduje, że państwo pokrywa większość kosztów adwokata, a Ty płacisz tylko ograniczony własny wkład. Dzięki temu profesjonalna pomoc prawna jest dostępna dla każdego.
Różnica między wewnętrzną a zewnętrzną procedurą skargową
Przy odrzuconym roszczeniu po badaniu szkody masz do dyspozycji zarówno wewnętrzne, jak i zewnętrzne ścieżki odwoławcze. Wewnętrzna procedura skargowa polega na skierowaniu odwołania do działu skarg ubezpieczyciela. Wiele firm ma wewnętrzną komisję skarg, która ponownie ocenia Twoje odwołanie. Warto najpierw przejść procedurę wewnętrzną, bo może to być warunek złożenia skargi do Kifid. Jeśli procedura wewnętrzna nie przyniesie zadowalającego wyniku, możesz przejść do postępowania zewnętrznego przed Kifid lub do sądu. Wybór między Kifid a sądem zależy m.in. od wartości sporu, złożoności sprawy i Twoich preferencji. Adwokat doradzi, która droga w Twojej sytuacji jest najbardziej rokująca i efektywna.
Pozwól ocenić swoją odrzuconą szkodę
Odmowa wypłaty po badaniu szkody nie musi być końcem sprawy. Wiele odmów okazuje się nie do utrzymania, np. z powodu wadliwego badania, innej wykładni warunków polisy lub braku podstaw do odmowy wypłaty. Wyspecjalizowany adwokat oceni Twoją sprawę i doradzi najkorzystniejszą strategię. Czy Twoje roszczenie zostało odrzucone po badaniu szkody i nie zgadzasz się z tym? Skontaktuj się z nami, aby bezpłatnie ocenić Twoją sprawę. Przeanalizujemy podstawy odmowy, sprawdzimy dane z badania i doradzimy, jak skutecznie zrealizować Twoje prawo do wypłaty. Nie zwlekaj — czas działa na Twoją korzyść.
Przeczytaj także
- Badanie oszustwa przez ubezpieczyciela
- Ciężar dowodu przy oszustwie ubezpieczeniowym
- Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela
Potrzebujesz pomocy? Nasz adwokat ds. prawa ubezpieczeniowego chętnie Ci pomoże. Skontaktuj się bez zobowiązań, aby otrzymać bezpłatną pierwszą poradę.
