Wspólny kredyt nie znika, gdy się rozstajecie. Jeśli wobec kredytodawcy jesteś hoofdelijk aansprakelijk (solidarna odpowiedzialność), to co do zasady może on zażądać od Ciebie zapłaty całej wymagalnej kwoty długu. Ustalenie z byłym partnerem, że każde płaci po połowie, nie zmienia automatycznie tej zewnętrznej odpowiedzialności. Do tego zazwyczaj potrzebna jest współpraca kredytodawcy.
Równocześnie między Tobą a Twoim byłym partnerem może obowiązywać inny podział. Jeśli płacisz więcej niż część, która przypada na Ciebie w wewnętrznych rozliczeniach, może powstać regresvordering (roszczenie regresowe). Oznacza to, że na określonych warunkach możesz żądać od byłego partnera zwrotu części kosztów. Pytanie, ile musisz zapłacić bankowi, oraz pytanie, ile możesz odzyskać od byłego partnera, należy więc oceniać osobno.
Ten wpis wyjaśnia, jak zestawić obok siebie umowę kredytową, Wasze ustalenia i dokonane płatności. Dowiesz się też, co możesz zrobić przy odmowie „ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid” (zwolnienia z odpowiedzialności solidarnej), nowych wypłatach z doorlopend krediet (kredytu odnawialnego) lub grożącej BKR-registratie (rejestracji w BKR – holenderskim rejestrze kredytowym).
Najpierw sprawdź, kto zawarł umowę kredytu
Zbierz umowę kredytową i wszystkie późniejsze zmiany. Sprawdź, kto jest wskazany jako kredytobiorca, kto podpisał i czy uzgodniono hoofdelijkheid. To, że kredyt został wykorzystany na wspólne wydatki, nie oznacza automatycznie, że oboje partnerzy są stroną umowy. Odwrotnie: ktoś może być w pełni związany zobowiązaniem, nawet jeśli pieniądze wydawała głównie druga osoba.
W przypadku małżeństwa lub zarejestrowanego związku partnerskiego znaczenie mogą mieć również przepisy ustawowe dotyczące odpowiedzialności i rozliczenia majątku. Różnicę może robić data zawarcia małżeństwa, intercyza oraz moment powstania długu. Dlatego nie wyciągaj wniosków o swojej sytuacji wyłącznie z nazwiska na wyciągu bankowym.
Odróżnij też kredyt u finansującego od pożyczki między partnerami. Jeśli przekazałeś(-aś) byłemu partnerowi własne pieniądze, chodzi o inną umowę. Zobacz w tym celu geld terugvorderen van een ex-partner. Oba rodzaje roszczeń mogą istnieć równolegle i wtedy muszą być ujęte osobno w zestawieniu.
Co oznacza hoofdelijkheid
Przy hoofdelijkheid wierzyciel może żądać od każdego z dłużników związanych solidarnie spełnienia całego świadczenia, o ile jest ono należne i wymagalne. Bank nie musi więc zawsze najpierw próbować ściągnąć połowę od Twojego byłego partnera. Nie może otrzymać kwoty podwójnie, ale w granicach prawa i umowy może wybrać, którego dłużnika wezwie do zapłaty.
Może to być dla Ciebie niekorzystne, jeśli Twój były partner nie reaguje lub nie ma majątku. Twoja własna zapłata „połowy” nie uniemożliwia automatycznie bankowi zażądania od Ciebie pozostałej kwoty. Spór o wewnętrzny podział zazwyczaj nie stanowi samodzielnego zarzutu wobec banku przy istniejącej solidarnej odpowiedzialności.
Sprawdź jednak, czy żądane saldo, odsetki i wymagalność są prawidłowe. Hoofdelijkheid nie oznacza, że każda kalkulacja finansującego jest poprawna. W razie wątpliwości poproś o specyfikację i podstawę umowną. Merytoryczny spór o kredyt może istnieć obok kwestii relacyjnej i wymaga osobnej reakcji.
Convenant nie wiąże banku automatycznie
W convenant (porozumieniu rozwodowym) może być zapisane, że Twój były partner przejmuje kredyt. Taki zapis może tworzyć zobowiązania między Wami, ale nie uwalnia Cię sam z siebie wobec banku. Gdy do przejęcia długu lub zwolnienia z odpowiedzialności wymagana jest zgoda wierzyciela, zgoda ta musi zostać rzeczywiście udzielona. Ustalenie na papierze to nie to samo, co pisemne potwierdzenie finansującego.
Zwróć uwagę na sformułowania typu „będzie się starał przejąć kredyt”. Zobowiązanie starannego działania to nie to samo, co bezwarunkowa obietnica, że od konkretnej daty nie będziesz już odpowiedzialny(-a). Convenant może też przewidywać alternatywę, np. sprzedaż składnika majątku, jeśli refinansowanie się nie powiedzie.
Poproś więc o pisemne potwierdzenie od kredytodawcy, w którym wskazano, kto i od kiedy zostaje zwolniony z jakich zobowiązań. Sprawdź, czy zwolnienie dotyczy tylko konkretnego numeru kredytu, czy także innych powiązanych produktów i zabezpieczeń. Przechowuj to potwierdzenie obok convenant i ostatecznego salda.
Jak ustala się wewnętrzny podział ciężarów
Między dłużnikami solidarnymi obowiązuje zasada, że każdy partycypuje w części długu, która przypada na niego w ich wzajemnych relacjach. Podstawę prawną stanowią m.in. art. 6:10 i 6:12 BW. Jaka proporcja obowiązuje, zależy od ustaleń i okoliczności sprawy; to nie zawsze automatycznie pięćdziesiąt procent.
Convenant lub inna umowa może określać ten podział. W braku takich ustaleń znaczenie mogą mieć m.in. cel kredytu, sposób wydatkowania środków oraz właściwe prawo majątkowe dotyczące relacji. Kredyt na wspólnie kupiony samochód może wymagać innej oceny niż dodatkowe wypłaty przeznaczone wyłącznie na prywatne wydatki jednego z partnerów.
Uczyń swoje stanowisko weryfikowalnym. Samo stwierdzenie, że „były partner wszystko wydał”, jest zbyt ogólne. Pokaż, jakie kwoty kiedy wypłacono i na co je przeznaczono. Druga strona również musi konkretnie uzasadnić odmienny podział. Zestawienie liczb zapobiega temu, by emocje zastąpiły kalkulację salda.
Przedawnienie Twojego roszczenia regresowego
Twoje roszczenie regresowe powstaje dopiero w momencie, gdy płacisz więcej niż Twój własny udział — nie już przy zaciąganiu kredytu. To decyduje o terminie: pięcioletni termin z art. 3:310 ust. 1 BW biegnie od dnia następującego po tym, w którym jesteś znany(-a) ze szkodą — nadpłaconą przez Ciebie częścią — oraz z Twoim byłym partnerem jako osobą odpowiedzialną. W praktyce jest to dzień każdej płatności.
Ma to często pomijany skutek: każda miesięczna rata ma własny termin przedawnienia. Jeśli od stycznia 2021 płacisz samodzielnie całą ratę €400, podczas gdy Twoja część to połowa, roszczenie regresowe za styczeń 2021 przedawni się w styczniu 2026, za luty 2021 — w lutym 2026 itd. Jeśli poczekasz z jednorazowym rozliczeniem do 2030 r., najstarsza część Twojego roszczenia będzie już przedawniona.
Zapobiegaj temu na dwa sposoby. Wysyłaj byłemu partnerowi co roku pisemne oświadczenie, w którym jednoznacznie zastrzegasz swoje prawo do zwrotu uiszczonych kwot (art. 3:317 BW), z zestawieniem płatności do tego momentu. Zachowaj dowód doręczenia. Częściowa zapłata lub pisemne uznanie przez byłego partnera również przerywa bieg przedawnienia (art. 3:318 BW).
Regres, gdy płacisz więcej niż Twój udział
Jeśli spłacasz wspólny dług w większej części, niż przypada na Ciebie we wzajemnych rozliczeniach, może powstać prawo do zwrotu. Chodzi o rzeczywiście dokonane płatności i właściwą dla nich wewnętrzną proporcję. Przyszła rata, której jeszcze nie zapłaciłeś(-aś), nie jest automatycznie tym samym roszczeniem regresowym co wcześniej przez Ciebie uiszczona kwota.
Dlatego zachowuj dowody każdej płatności na rzecz banku. Zapisuj też ewentualne kwoty, które były partner przekazał Ci tytułem udziału. Rozróżniaj odsetki, kapitał, koszty windykacyjne i inne pozycje. Dodatkowe koszty mogą być przedmiotem odrębnej dyskusji, np. gdy zostały spowodowane przez niewykonanie zobowiązań lub brak komunikacji po jednej ze stron.
Następnie zażądaj na piśmie należnej Ci części. Wyjaśnij kalkulację i odwołaj się do wewnętrznej umowy. Roszczenie wskazujące jedynie kwotę łączną bez dowodów płatności lub klucza podziału jest trudne do oceny. Pamiętaj też o przedawnieniu: właściwy termin należy powiązać z powstaniem i wymagalnością konkretnej należności.
Fikcyjny przykład obliczeń
Noor i Sam są według umowy kredytowej solidarnie związani. W rozliczeniu uzgadniają, że każde pokrywa połowę pozostałych kosztów kredytu. Miesięczna rata wynosi €400. Sam nie płaci przez trzy miesiące, a Noor każdorazowo opłaca pełną kwotę kredytodawcy, aby uniknąć zaległości.
| Maand | Maandtermijn | Betaald door Noor | Betaald door Sam | Noors eigen aandeel (50%) | Te veel betaald door Noor | Verjaart op |
|---|---|---|---|---|---|---|
| januari | € 400 | € 400 | € 0 | € 200 | € 200 | eind januari + 5 jaar |
| februari | € 400 | € 400 | € 0 | € 200 | € 200 | eind februari + 5 jaar |
| maart | € 400 | € 400 | € 0 | € 200 | € 200 | eind maart + 5 jaar |
| Totaal | € 1.200 | € 1.200 | € 0 | € 600 | € 600 regres na Sam | per maand apart |
Noor zapłaciła €1.200, podczas gdy jej własny udział to €600. Ma więc roszczenie regresowe wobec Sama w wysokości €600. Gdyby uzgodniono, że Sam ponosi cały kredyt, wewnętrzne wyliczenie wyglądałoby inaczej: Noor mogłaby odzyskać pełne €1.200. Także późniejsze wypłaty, odmienne koszty i wcześniejsze płatności zmieniają wynik. Traktuj ten przykład jako sposób na uporządkowanie akt, a nie automatyczny wzór dla każdego rozstania.
Gdyby uzgodniono, że Sam ponosi cały kredyt, wewnętrzne wyliczenie może wyglądać inaczej. Również późniejsze wypłaty, odmienne koszty i wcześniejsze płatności mogą zmienić rezultat. Użyj tego przykładu jako sposobu na uporządkowanie akt, a nie jako automatycznego wzoru dla każdej separacji.
Dwa tory jednocześnie: bank i Twój były partner
Częsty błąd to rozmawiać wyłącznie z byłym partnerem albo wyłącznie z bankiem. Obie ścieżki są od siebie niezależne i każda wymaga działania — zwykle w tym samym tygodniu.
| Richting de kredietverstrekker | Richting uw ex | |
|---|---|---|
| Waar gaat het over? | De externe hoofdelijkheid: bank może dochodzić całości od Ciebie, niezależnie od Waszych wewnętrznych ustaleń | De interne draagplicht: kto ponosi jaką część i co możesz odzyskać (art. 6:10 en 6:12 BW) |
| Eerste stap | Poinformuj na piśmie, że relacja się zakończyła, i poproś o potwierdzenie salda do spłaty oraz tenaamstelling | Ustal na piśmie draagplicht albo odwołaj się do convenant |
| Tweede stap | Poproś o zablokowanie nowych wypłat oraz o zmianę rachunku do incasso | Wysyłaj co miesiąc lub co kwartał zestawienie tego, co zapłaciłeś, i tego, czego żądasz zwrotu |
| Derde stap | Złóż wniosek o ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid — bank ocenia to na podstawie draagkracht i nie ma obowiązku współpracować | Zachowaj swoje prawa: co roku pisemnie stuit de verjaring (art. 3:317 BW) |
| Blijf doorbetalen? | Tak. Zaprzestanie spłat spowoduje zaległość i wpis BKR na Twoje nazwisko | To, że Twój/Twa ex nie płaci, nie jest powodem, żeby samemu przestać; to powód, żeby dochodzić regresu |
| Jeśli coś pójdzie nie tak | Skarga do banku, a następnie ewentualnie do Kifid (instytucja rozpatrująca skargi finansowe), jeśli jesteś konsumentem i dostawca jest zrzeszony | Ingebrekestelling, i następnie windykacja lub postępowanie przed kantonrechter (sędzią ds. drobnych spraw cywilnych) |
Wniosek o „ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid”
Kredytodawca zazwyczaj chce ocenić, czy pozostający kredytobiorca udźwignie raty samodzielnie. W tym celu może żądać danych o dochodach, stałych kosztach, innych długach i aktualnym saldzie kredytu. Wynik tej oceny nie jest gwarantowany przez Wasze wewnętrzne ustalenia ani przez samą chęć finansowego rozliczenia relacji.
Jeśli to możliwe, przygotujcie wniosek wspólnie. Zadbaj o to, by dokumenty były aktualne i spójne. Zapytaj, jakie warunki obowiązują, jakich dokumentów brakuje i w jakim terminie zapadnie decyzja. W przypadku odmowy przydatne jest pisemne uzasadnienie: wyjaśni, czy problemem jest zdolność, zabezpieczenie czy coś innego.
Alternatywą może być refinansowanie, częściowa spłata lub sprzedaż finansowanego składnika majątku. Nie są to rozwiązania właściwe lub dostępne dla wszystkich. Porównaj koszty, odsetki, okres i ewentualne nowe zabezpieczenia przed podpisaniem. Dłuższy okres spłaty może obniżyć ratę, ale podnieść całkowity koszt.
Gdy Twój były partner nie współpracuje
Sprawdź, jakiej współpracy rzeczywiście się podjął. Czy miał dostarczyć dokumenty dochodowe, złożyć wniosek, sprzedać składnik majątku, czy tylko sprawdzić możliwość przejęcia? Treść zobowiązania decyduje, jakiego działania możesz żądać. Prawnik może ocenić, czy zasadna jest oficjalna interwencja lub postępowanie o wymuszenie współpracy.
Nadal komunikuj się z kredytodawcą. Zgłoś zmianę sytuacji i poproś o kierowanie korespondencji na Twój aktualny adres. Nie polegaj wyłącznie na obietnicy, że były partner prześle Ci pocztę. Dzięki temu nie dowiesz się dopiero po miesiącach, że raty nie były płacone lub kredyt wypowiedziano.
Czasem potrzebne jest rozwiązanie tymczasowe, zanim ustalicie ostateczny podział. Ustal, kto płaci którą ratę i czy ta płatność jest zaliczana na poczet ostatecznej proporcji. Jasne zastrzeżenie może ograniczyć późniejsze spory. Ustalenie tymczasowe powinno też wskazywać, kiedy ponownie ocenicie sytuację.
Zapobieganie nowym wypłatom po rozstaniu
Przy doorlopend krediet może istnieć ryzyko kolejnych wypłat. Sprawdź, kto może dokonywać wypłat i czy możesz zwrócić się do kredytodawcy o zablokowanie lub zmianę uprawnień do wypłat. Możliwości i skutki zależą od umowy. Blokada nowych wypłat nie kończy automatycznie istniejących zobowiązań.
Ustalcie między sobą, że nie zaciągacie nowego długu, ale dodatkowo zapytaj, jakie działania bank może faktycznie wdrożyć. Zachowaj potwierdzenie. Sama zmiana hasła czy zabranie karty nie stanowi pełnego rozwiązania prawnego i może naruszać prawa drugiej strony. Nie loguj się do konta byłego partnera bez jego zgody.
Jeśli już dokonano nowych wypłat, odróżnij zewnętrzne roszczenie finansującego od wewnętrznego rozliczenia. Wypłata po rozstaniu może być inaczej oceniona przy podziale ciężarów niż środki wydane wspólnie przed rozstaniem. Ważne są wtedy: data, umocowanie do wypłaty, przeznaczenie środków i wcześniejsze ustalenia.
Zaległości i BKR-registratie
Jeśli wspólny kredyt nie jest spłacany zgodnie z umową, mogą pojawić się koszty i wpisy, o ile spełnione są odpowiednie warunki. To, że wewnętrznie raty miał opłacać Twój były partner, nie sprawia automatycznie, że wpis na Twoje nazwisko jest nieprawidłowy. Twoja własna pozycja umowna wobec finansującego nadal ma znaczenie.
Sprawdź jednak, co dokładnie wpisano, czy zgadzają się zgłoszenia i daty oraz jaka korespondencja była wysyłana. Pobierz swoje zestawienie kredytowe i przechowuj dowody płatności. Instrukcja BKR-registratie opvragen pomoże Ci skompletować akta.
Wniosek o korektę lub usunięcie wpisu wymaga własnego uzasadnienia. Twoja obecna sytuacja może być istotna, ale nie ma automatycznego usunięcia z powodu rozstania. Zobacz BKR corrigeren of verwijderen. Oceń zarówno problem płatności, jak i problem wpisu, jeśli się zazębiają.
Traktuj kwestię wpisu oraz spór o wspólny kredyt jako odrębne zagadnienia; każde wymaga własnej argumentacji i wyceny.
Chcesz wiedzieć, jak samodzielnie to zbadać? Przeczytaj, jak ocenić BKR-registratie wynikającą z problemów z byłym partnerem na podstawie umowy, ostrzeżeń, wpisanych danych i Twojej sytuacji osobistej. Pytanie, kto wewnętrznie ponosi dług, nie jest tym samym pytaniem co prawidłowość wpisu.
Jakie dokumenty porządkują Twoją sprawę
Zbierz pierwotną umowę, warunki, zmiany, aktualne zestawienie salda i wszystkie specyfikacje płatności. Dołącz convenant, intercyzę lub umowę partnerską. Następnie sporządź chronologiczną listę rozstania, ustaleń o przejęciu, wniosków do banku, odmów i faktycznych płatności.
Przechowuj korespondencję, w której były partner uznaje swój udział lub deklaruje współpracę. Zapisuj też, co potwierdził finansujący w sprawie zwolnienia, refinansowania lub blokady wypłat. Jeśli masz kilka kredytów, każdemu przypisz osobny wiersz z numerem umowy. Zapobiegnie to omyłkowemu przypisaniu płatności lub ustaleń do niewłaściwego produktu.
Przy pierwszej ocenie wyślij najważniejsze dokumenty i krótkie pytania. Na przykład: chcesz odzyskać już uiszczony udział, uzyskać zwolnienie z odpowiedzialności lub zakwestionować wypowiedzenie kredytu. Te cele mogą wymagać różnych kroków. Jasne priorytety pomagają ustalić koszty i pilność.
Prowadzenie własnej ewidencji spłat
Nawet po jasnych ustaleniach mogą pojawić się nowe spory, jeśli płatności nie są ewidencjonowane. Dlatego od momentu faktycznego rozstania prowadź zestawienie każdej płatności na rzecz kredytodawcy. Wskazuj, kto płacił, jaka część to odsetki lub kapitał i co — zgodnie z Waszymi ustaleniami — obciąża każdego z Was.
Zapisuj też płatności byłego partnera bezpośrednio na Twoją rzecz. W przeciwnym razie może wyglądać, jakbyś poniósł(-sła) wszystkie koszty, mimo że część już rozliczono wewnętrznie. Zachowuj wyciągi i ustalenia o kompensatach z innymi pozycjami. Płatność raty kredytu nie jest automatycznie wymienialna na alimenty, koszty mieszkania czy wkład na dzieci.
Ustalcie, jak często potwierdzacie stan rozliczeń. Okresowe zestawienie może szybciej dać jasność niż duże rozliczenie po latach. Formułuj potwierdzenia ostrożnie: zestawienie salda nie powinno niechcący stać się nową szeroką umową lub ostatecznym zrzeczeniem roszczeń.
Jeśli dojdzie do refinansowania na jedno nazwisko, poproś o pisemną jasność co do starego kredytu. Czy został całkowicie spłacony, czy jedna z osób została zwolniona z odpowiedzialności i czy pozostała możliwość nowych wypłat? Sprawdź też ujęcie w administracji kredytowej. Faktyczna ostatnia płatność i prawne zakończenie to nie zawsze ten sam moment.
Zestaw końcowe rozliczenie z convenant i wcześniejszymi płatnościami wewnętrznymi. Dzięki temu ustalisz, czy poza zakończeniem u finansującego pozostaje jeszcze roszczenie między Wami. Zapobiega to sytuacji, w której zewnętrzne rozwiązanie pozostawia niejasny dług między byłymi partnerami.
Twój były partner nadal nie wywiązuje się z obowiązków? Zobacz nasze podejście przy leninggeschillen; jeśli chodzi o sam bank, zobacz geschil met uw financier.
Najczęściej zadawane pytania
Zapłaciłem(-am) swoją połowę: czy bank nadal może mnie wzywać?
Tak, jeśli jesteś hoofdelijk aansprakelijk, a cała wymagalna należność nie została jeszcze spłacona. Twój wewnętrzny udział nie ogranicza automatycznie banku. Możesz jednak żądać zwrotu od byłego partnera, jeśli płacisz więcej niż przypada na Ciebie. Sprawdź zarówno umowę kredytu, jak i ustalenia podziału.
Czy mój były partner musi przejąć kredyt?
To zależy od Waszych ustaleń. Zobowiązanie między Wami nie oznacza ponadto, że bank ma obowiązek zgodzić się na zwolnienie lub przejęcie. Dlatego trzeba zestawić ze sobą brzmienie convenant i warunki finansującego.
Czy sąd może zwolnić mnie wobec banku?
Orzeczenie w sprawie wewnętrznego podziału nie uwalnia Cię z automatu wobec wierzyciela, który nie jest związany tymi ustaleniami. Czy możliwe jest roszczenie wobec samego banku, zależy od odrębnej podstawy i okoliczności. Nie oczekuj automatycznego zwolnienia tylko dlatego, że się rozstaliście.
Czy każdy wspólny kredyt dzieli się dokładnie na pół?
Nie, wewnętrzna proporcja nie zawsze jest równa. Ustalenia, przeznaczenie środków, forma relacji i właściwe prawo majątkowe mogą prowadzić do innej proporcji. Nowe wypłaty po rozstaniu również mogą wymagać odrębnej oceny. Odmienne stanowisko należy poprzeć konkretnymi dokumentami.
Czy mogę przestać płacić, skoro mój były partner nie płaci?
Wobec banku może to właśnie spowodować nowe problemy. Spór z byłym partnerem nie daje automatycznie prawa do wstrzymania płatności wobec finansującego. Zasięgnij na czas porady w sprawie obowiązków, rozwiązania tymczasowego i ewentualnego regresu. Zawsze reaguj na pisma o zaległościach lub wypowiedzeniu.
Czy w sporze z bankiem mogę iść do Kifid?
To zależy m.in. od usługodawcy, produktu, Twojej sytuacji i obowiązujących zasad. Czysto wewnętrzny spór z byłym partnerem nie staje się przez to sprawą dla Kifid. Więcej o ścieżce skarg finansowych przeczytasz w de Kifid-procedure.
Pomoc przy wspólnym długu
Arslan & Arslan Advocaten mogą ocenić łącznie zobowiązania wobec banku i wewnętrzny podział ciężarów. Możemy też przyjrzeć się ustaleniom o współpracy, uiszczonym kwotom i spornej wypowiedzi kredytu. Skontaktuj się z nami, dołączając umowę, convenant i aktualne zestawienie płatności. Szerzej o rozliczeniach znajdziesz informacje w sekcji familierecht.
Autorem jest Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten i w naszej kancelarii odpowiedzialny za praktykę finansową: rejestry kredytowe, pożyczki i spory z finansującymi. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód na osobie. Onur Arslan przez lata był adwokatem prawa spółek i syndykiem oraz ma wieloletnie doświadczenie w sporach z zakresu prawa finansowego. Zweryfikowano merytorycznie 12 september 2026 na podstawie tekstu ustaw na wetten.overheid.nl.
