Ekspert ubezpieczyciela wycenia Twoją szkodę niżej, niż się spodziewałeś, albo wykreśla pozycje. Możesz wtedy skorzystać z własnego eksperta — tzw. contra-expertise — a uzasadnione koszty tego działania co do zasady ponosi ubezpieczyciel. Jedno jest przy tym kluczowe i w praktyce często bywa mylone: porozumienie między ekspertami dotyczy wysokości szkody, a nie tego, czy Twoja szkoda jest objęta ochroną (jest „dudekowana”).
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Na czym polega contra-expertise
Przy szkodzie ubezpieczyciel zazwyczaj wyznacza eksperta, który ustala przyczynę i rozmiar szkody. Jeśli nie zgadzasz się z tym raportem, możesz wyznaczyć własnego eksperta, który zrobi to samo. To właśnie contra-expertise. Twój ekspert działa na Twoje zlecenie, ale musi pracować równie niezależnie i fachowo.
Większość polis zawiera odpowiednią klauzulę. Jeżeli w Twojej polisie nic o tym nie ma, wciąż masz taką możliwość: art. 7:959 ust. 1 BW stanowi, że uzasadnione koszty ustalenia wysokości szkody obciążają ubezpieczyciela. To zakłada, że wolno Ci te koszty ponieść.
Dwie rzeczy, które warto wiedzieć z góry. Na podstawie polisy jesteś zobowiązany współpracować przy badaniu szkody, więc ekspert ubezpieczyciela musi móc dokonać oględzin. Nie naprawiaj szkody, zanim obaj eksperci nie obejrzą miejsca — gdy dowody znikną, contra-expertise staje się czysto „papierowym” ćwiczeniem.
Kto płaci?
Art. 7:959 ust. 1 BW jest jasny: uzasadnione koszty ustalenia wysokości szkody obciążają ubezpieczyciela, nawet jeśli wraz z odszkodowaniem przekroczą sumę ubezpieczenia. Trzy często źle rozumiane kwestie:
- Zwrot kosztów nie zależy od wyniku. Nawet jeśli Twój ekspert w istocie się myli, to zasadniczo uzasadnione koszty i tak ponosi ubezpieczyciel. Ustawa nie uzależnia zwrotu od „sukcesu”.
- Obowiązuje podwójny test rozsądku. Musiało być rozsądne, aby w ogóle angażować eksperta, i sama kwota wynagrodzenia musi być rozsądna. Przy szkodzie rzędu kilkuset euro rozbudowana ekspertyza rzadko będzie rozsądna.
- Przy niedoubezpieczeniu proporcjonalnie. Jeżeli wartość nieuszkodzonej rzeczy nie była w pełni ubezpieczona, to także te koszty obciążają ubezpieczyciela jedynie proporcjonalnie (art. 7:959 ust. 2 BW).
W praktyce eksperci działający w ramach contra-expertise często fakturują bezpośrednio ubezpieczycielowi. Ustal to wcześniej na piśmie, wraz ze stawką godzinową i szacowanym zakresem prac; później unikniesz sporu o to, co było „uzasadnione”.
Jak to wygląda w praktyce
- Powiadom pisemnie o swoim zamiarze ubezpieczyciela, zanim cokolwiek naprawisz lub wywieziesz. Poproś o potwierdzenie, że koszty zostaną zwrócone na podstawie art. 7:959 ust. 1 BW.
- Poproś o raport pierwszego eksperta, wraz z załącznikami, kalkulacją i przyjętymi założeniami. Bez tego dokumentu Twój ekspert nie będzie mógł merytorycznie się odnieść.
- Twój ekspert przeprowadza własne badanie i sporządza własną kalkulację.
- Eksperci konsultują się. Porównują ustalenia, omawiają warunki polisy i próbują zniwelować różnice.
- Jeśli osiągną porozumienie, ujmują wynik w akcie taksacji.
- Jeśli nie osiągną porozumienia, wchodzi w życie regulacja z Twojej polisy — najczęściej powołanie trzeciego biegłego.
Uwaga: taksacja to nie to samo co zakres ochrony
To punkt, który najczęściej zaskakuje ubezpieczonych. Akt taksacji ustala wysokość szkody. Nic nie mówi o tym, czy szkoda jest objęta polisą, a więc nie zobowiązuje automatycznie do wypłaty.
| Pytanie | Kto decyduje |
|---|---|
| Jaka jest wysokość szkody? | Eksperci, a w razie braku porozumienia trzeci biegły. To prowadzi do aktu taksacji. |
| Czy szkoda jest objęta ochroną? | Ubezpieczyciel, na podstawie warunków polisy — a w razie sporu Geschillencommissie Kifid (niderlandzka komisja ds. sporów finansowych) lub sąd. Ekspert o tym nie decyduje. |
| Czy należy wypłacić świadczenie, i w jakiej wysokości? | Wynika z połączenia obu odpowiedzi, z uwzględnieniem udziału własnego, niedoubezpieczenia i ewentualnych dopłat własnych. |
Zdarza się więc, że szkoda zostaje rzetelnie wyceniona na € 30.000, a ubezpieczyciel mimo to odmawia ochrony z powodu wyłączenia lub powołania się na zatajanie. To nie jest naruszenie umowy: to dwie odrębne decyzje. Dlatego w akcie taksacji warto zastrzec, że dotyczy on wyłącznie rozmiaru szkody i że wszystkie prawa i zarzuty co do zakresu ochrony pozostają zastrzeżone — albo przynajmniej przyjąć, że ubezpieczyciel takie zastrzeżenie poczyni.
Trzeci biegły: wiążąca opinia, to nie arbitraż
Gdy dwóch ekspertów nie dojdzie do porozumienia, niemal każda polisa przewiduje powołanie trzeciego biegłego. Potocznie bywa on nazywany „arbitrem”, ale prawnie to zwykle nie jest trafne — i ta różnica ma konsekwencje.
| Wiążąca opinia | Arbitraż |
|---|---|
| Trzeci biegły ustala rozmiar szkody; strony są tym związane jak ugodą ustalającą (art. 7:900 BW). | Kolegium arbitrażowe rozstrzyga cały spór i wydaje wyrok (art. 1020 i n. Rv). |
| Podważenie tylko przez art. 7:904 BW: związanie musi być według zasad rozumu i sprawiedliwości nie do przyjęcia z uwagi na treść albo sposób powstania. | Podważenie przez sąd poprzez unieważnienie na zamkniętych podstawach z art. 1065 Rv, w odrębnym terminie. |
| Na ogół dotyczy wyłącznie wysokości szkody. | Może dotyczyć także zakresu ochrony, jeśli strony tak uzgodniły. |
Dokładnie przeczytaj, co reguluje Twoja polisa. Jeśli widnieje „wiążąca opinia”, próg podważenia jest wysoki, ale kwestia ochrony pozostaje poza zakresem. Jeśli rzeczywiście jest „arbitraż”, obowiązuje inny reżim ustawowy i w tym zakresie wyłączasz sąd powszechny. Skonsultuj się, zanim zgodzisz się na powołanie i na treść zlecenia dla trzeciego biegłego — to sformułowanie przesądza, czym będziesz związany.
O co naprawdę toczy się spór
Zanim skorzystasz z contra-expertise, warto ustalić, gdzie tkwi istota sporu.
- W rozmiarze szkody — koszty naprawy, wartość bieżąca, wartość nowa, amortyzacja, szkoda pośrednia. Tutaj pomaga contra-expertise.
- W przyczynie — czy to była wichura czy zaniedbane utrzymanie, włamanie czy Twoje działanie? Tu także pomaga ekspert, ale to już zahacza o zakres ochrony.
- W zakresie ochrony — wyłączenie, klauzula, powołanie się na zatajanie. Do tego nie potrzebujesz eksperta, lecz oceny prawnej, a ścieżka prowadzi przez sprzeciw, Kifid lub sąd.
Jeśli to pytanie nie zostanie postawione wcześniej, zapłacisz za ekspertyzę w sprawie, która ekspertyzy wcale nie wymaga.
Najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczyciel musi wypłacić po akcie taksacji?
Nie automatycznie. Akt taksacji ustala wysokość szkody, a nie zakres ochrony. Ubezpieczyciel może następnie powołać się na wyłączenie, na zatajanie lub inną podstawę odmowy. To dwie odrębne decyzje.
Kto płaci za mojego eksperta w ramach contra-expertise?
Uzasadnione koszty ustalenia wysokości szkody obciążają na podstawie art. 7:959 ust. 1 BW ubezpieczyciela, nawet jeśli przez to suma ubezpieczenia zostanie przekroczona. Zwrot nie zależy od wyniku, ale koszty muszą przejść podwójny test rozsądku. Przy niedoubezpieczeniu obowiązuje zwrot proporcjonalny (ust. 2).
Czy muszę wpuścić eksperta ubezpieczyciela?
Na podstawie polisy i art. 7:941 ust. 2 BW jesteś zobowiązany współpracować przy badaniu oraz przekazać niezbędne informacje i dokumenty. Odmowa może mieć konsekwencje dla prawa do świadczenia. Niezależnie od tego zawsze możesz skorzystać z własnego eksperta.
Czy trzeci ekspert to arbiter?
Najczęściej nie. W typowej regulacji polisowej trzeci biegły wydaje wiążącą opinię co do rozmiaru szkody; można ją podważać przez art. 7:904 BW. Prawdziwy arbitraż podlega art. 1020 i n. Rv, z własnymi podstawami unieważnienia. Sprawdź, co dokładnie stanowi Twoja polisa, zanim się zgodzisz.
Czy mogę zrobić contra-expertise po fakcie?
Możesz, ale jej wartość szybko maleje. Jeśli szkoda została już naprawiona lub uszkodzony przedmiot wywieziony, Twój ekspert nie ustali samodzielnie przyczyny ani rozmiaru. Zgłoś więc zamiar przed naprawą i zachowaj zdjęcia, faktury oraz uszkodzony materiał.
Przeczytaj także
- Sprzeczne ekspertyzy: co teraz?
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?
- Sprzeciw wobec ubezpieczyciela
- Procedura w Kifid wyjaśniona
Potrzebujesz pomocy?
Masz wątpliwości co do raportu eksperta albo ubezpieczyciel odmawia zwrotu kosztów Twojej contra-expertise? Ocenimy, czy spór dotyczy rozmiaru szkody, czy zakresu ochrony, i jaka ścieżka jest właściwa. Skontaktuj się z naszymi adwokatami od prawa ubezpieczeniowego.
