Kiedy zawierasz umowę ubezpieczenia, ciąży na Tobie obowiązek informacyjny, a niewykonanie go może prowadzić do zarzutu verzwijging verzekering. Oznacza to, że musisz przekazać ubezpieczycielowi wszystkie istotne informacje zgodnie z prawdą. Ale kiedy powołanie się przez ubezpieczyciela na verzwijging jest rzeczywiście uzasadnione? I jakie są tego skutki dla Twojej ochrony i ewentualnych roszczeń odszkodowawczych? W tym artykule wyspecjalizowani adwokaci z Arslan Advocaten wyjaśniają, czym dokładnie jest verzwijging, kiedy ubezpieczyciel może zasadnie odmówić wypłaty, oraz co możesz zrobić, jeśli nie zgadzasz się ze stanowiskiem swojego ubezpieczyciela.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026.
W skrócie
- Powołanie się ubezpieczyciela na verzwijging jest uzasadnione tylko wtedy, gdy nieprawidłowo odpowiedziałeś na konkretne pytanie, a informacja była dla niego rozpoznawalnie istotna.
- Ubezpieczyciel musi też uprawdopodobnić, że znając prawdę nie zawarłby umowy lub zawarłby ją na innych warunkach, i to na nim co do zasady spoczywa ciężar dowodu.
- Niejasne pytania obciążają ubezpieczyciela, a przy niewinnej pomyłce świadczenie może zostać jedynie proporcjonalnie obniżone zamiast całkowitej odmowy.
- Ubezpieczyciel traci prawo do powołania się na verzwijging, jeśli nie poinformuje Cię o skutkach w ciągu dwóch miesięcy od jej wykrycia.
- Poproś o pisemne uzasadnienie, sprawdź formularz wniosku i zbierz dowody, np. informacje przekazane pośrednikowi, a następnie rozważ skargę do Kifid lub sąd.
Na czym polega obowiązek informacyjny przy ubezpieczeniu?
Przy składaniu wniosku o ubezpieczenie zazwyczaj wypełniasz kwestionariusz lub odpowiadasz na pytania doradcy. Prawo zobowiązuje Cię do udzielania odpowiedzi uczciwie i w pełni. To tzw. ustawowy obowiązek informacyjny (mededelingsplicht) (art. 7:928 BW). Ubezpieczyciel wykorzystuje te informacje, aby ocenić ryzyko i zdecydować, czy chce Cię ubezpieczyć, a jeśli tak — za jaką składkę i na jakich warunkach. Jeśli zatajysz fakty lub przedstawisz je nieprawdziwie, a wiedziałeś lub powinieneś był wiedzieć, że te informacje mają znaczenie dla ubezpieczyciela, mamy do czynienia z verzwijging. Przeczytaj więcej o obowiązku informacyjnym przy ubezpieczeniu.
Ważne jest podkreślenie, że musisz odpowiadać tylko na pytania faktycznie zadane przez ubezpieczyciela. Jeśli ubezpieczenie zawarto na podstawie kwestionariusza ubezpieczyciela, nie musisz sam z siebie przekazywać informacji, o które nie pytano, chyba że zatajasz je w zamiarze wprowadzenia ubezpieczyciela w błąd (art. 7:928 ust. 6 BW). Pytania ubezpieczyciela muszą być ponadto konkretne i jasne. Ogólne pytanie w rodzaju „Czy są jeszcze inne kwestie, o których powinniśmy wiedzieć?” przy kwestionariuszu co do zasady nie może być podstawą powołania się na verzwijging, chyba że działałeś w zamiarze wprowadzenia ubezpieczyciela w błąd (art. 7:928 ust. 6 BW).
Kiedy mamy do czynienia z verzwijging verzekering?
Do verzwijging verzekering dochodzi dopiero wtedy, gdy spełnione są określone, rygorystyczne warunki. Po pierwsze, musi być pewne, że nieprawidłowo lub niepełnie odpowiedziałeś na pytanie ubezpieczyciela. Po drugie, musiałeś wiedzieć lub powinieneś był rozumieć, że prawidłowa odpowiedź miała znaczenie dla ubezpieczyciela przy akceptacji ryzyka. To tzw. „wymóg rozpoznawalności” (kenbaarheidsvereiste). Po trzecie, ubezpieczyciel musi uprawdopodobnić, że nie zawarłby umowy ubezpieczenia albo zawarłby ją na innych warunkach, gdyby posiadał prawidłowe informacje. To tzw. „wymóg związku przyczynowego” (causaliteitsvereiste).
Częsty przykład to zatajanie przeszłości karnej, wcześniejszych szkód lub schorzeń przy ubezpieczeniu na życie lub od niezdolności do pracy. Jeśli ubezpieczyciel wykaże, że celowo zataiłeś te informacje w zamiarze wprowadzenia go w błąd, ma silne podstawy, by wypowiedzieć umowę i odrzucić roszczenie. Jeśli jednak źle zrozumiałeś pytanie lub popełniłeś niewinną pomyłkę, nie ma od razu mowy o zamiarze wprowadzenia w błąd.
Skutki verzwijging dla Twojej ochrony
Skutki verzwijging mogą być bardzo dotkliwe. Jeśli ubezpieczyciel wykryje naruszenie obowiązku informacyjnego, może wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia, ale tylko wtedy, gdy działałeś w zamiarze wprowadzenia go w błąd albo gdy znając prawdę w ogóle nie zawarłby umowy. Oznacza to, że od tego momentu nie jesteś już ubezpieczony. Ponadto ubezpieczyciel może odmówić wypłaty lub ją obniżyć, zależnie od tego, jakie znaczenie miały zatajone fakty (art. 7:930 BW). W poważnych przypadkach, gdy mamy do czynienia z zamiarem wprowadzenia w błąd, ubezpieczyciel może Cię nawet zarejestrować w systemie ostrzegawczym stichting CIS (Centraal Informatie Systeem — niderlandzki centralny system informacyjny ubezpieczycieli) lub w Extern Verwijzingsregister (EVR) (zewnętrzny rejestr ostrzegawczy ubezpieczycieli w Niderlandach).
Taka rejestracja ma daleko idące konsekwencje, ponieważ może znacznie utrudnić zawarcie w przyszłości innego ubezpieczenia albo podnieść jego koszt. Dodatkowo ubezpieczyciel może obciążyć Cię kosztami przeprowadzonego dochodzenia i zażądać zwrotu już wypłaconych świadczeń. Przeczytaj, co możesz zrobić, jeśli Twoje roszczenie odrzucono z powodu verzwijging.
Czy powołanie się na verzwijging jest zawsze zasadne?
Nie, powołanie się przez ubezpieczyciela na verzwijging z pewnością nie zawsze jest zasadne. Ubezpieczyciele czasem zbyt szybko odrzucają roszczenia, powołując się na rzekomą verzwijging. Jak wspomniano, pytania w formularzu wniosku muszą być sformułowane jednoznacznie i jasno. Jeśli pytanie można rozumieć na różne sposoby, a Ty w dobrej wierze udzieliłeś odpowiedzi w określony sposób, ubezpieczyciel nie może Ci tego później surowo zarzucać. Ryzyko niejasności obciąża ubezpieczyciela.
Co do zasady obowiązek informacyjny nie obejmuje faktów, które ubezpieczyciel już zna lub powinien znać. Artykuł 7:928 ust. 4 BW przewiduje jednak istotny wyjątek: jeżeli na konkretne pytanie udzielono nieprawidłowej lub niepełnej odpowiedzi, nie można bronić się wyłącznie tym, że ubezpieczyciel znał albo powinien był znać te fakty. Sam wpis w rejestrze lub wcześniejsza polisa nie wystarczą więc do rozstrzygnięcia sprawy. Należy porównać formularz, odpowiedzi, dostępną dokumentację i uzasadnienie odmowy. Zobacz przepisy przytoczone w załączniku do orzeczenia Kifid 2025-0205. Prawo ubezpieczyciela do powołania się na verzwijging wygasa także wtedy, gdy nie powiadomi Cię o tym w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia verzwijging (art. 7:929 BW). To ważny wymóg formalny, w którym ubezpieczyciele niekiedy popełniają błąd.
Co robić, gdy ubezpieczyciel zarzuca Ci verzwijging?
Jeśli ubezpieczyciel zarzuca Ci verzwijging i wypowiada umowę lub odrzuca roszczenie, nie zgadzaj się od razu. Poproś ubezpieczyciela o pisemne uzasadnienie stanowiska. Musi on dokładnie wskazać, na które pytanie miałeś odpowiedzieć nieprawidłowo i dlaczego ta informacja była kluczowa dla akceptacji ubezpieczenia. Następnie sam dokładnie sprawdź formularz wniosku i swoje odpowiedzi.
Zbierz materiał dowodowy potwierdzający Twoje stanowisko. Jeśli na przykład możesz wykazać, że rzeczywiście przekazałeś informację swojemu pośrednikowi, lecz nie została ona ujęta w formularzu, może to Ci pomóc. Jak najwcześniej skorzystaj z pomocy prawnej. Wyspecjalizowany adwokat od prawa ubezpieczeń oceni, czy stanowisko ubezpieczyciela jest prawnie zasadne, i doradzi najlepsze dalsze kroki.
Kroki prawne przeciwko ubezpieczycielowi
Jeśli nie uda się porozumieć z ubezpieczycielem, możesz rozważyć kroki prawne. Możesz złożyć skargę do zarządu ubezpieczyciela. Jeśli nie przyniesie to oczekiwanego rezultatu, w wielu przypadkach możesz zwrócić się do Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) (niderlandzki instytut rozpatrywania skarg na usługi finansowe). Kifid oferuje nieskomplikowaną procedurę rozwiązywania sporów między konsumentami a instytucjami finansowymi. Zobacz nasz plan krok po kroku dotyczący składania skargi do Kifid.
Co do zasady możesz też skierować sprawę do sądu cywilnego; jeśli jednak wybrałeś wiążące orzeczenie Kifid, sąd oceni je tylko w ograniczonym zakresie. Postępowanie przed sądem może być złożone i czasochłonne, ale bywa jedyną drogą do dochodzenia swoich racji, zwłaszcza przy dużych stawkach finansowych lub gdy Kifid oddalił Twoją skargę albo uznał się za niewłaściwy. Doświadczeni adwokaci mogą reprezentować Cię w takim postępowaniu i zadbać o skuteczne przedstawienie argumentów. Więcej informacji o orzecznictwie znajdziesz na Rechtspraak.nl (oficjalny portal sądów w Niderlandach).
Rola pośrednika przy verzwijging
Wiele ubezpieczeń zawieranych jest za pośrednictwem pośrednika lub doradcy ubezpieczeniowego. Taki doradca ma wobec Ciebie obowiązek należytej staranności. Musi właściwie poinformować Cię o pytaniach w formularzu wniosku oraz o możliwych konsekwencjach niepełnych lub nieprawidłowych odpowiedzi. Jeśli przekazałeś prawidłowe informacje swojemu pośrednikowi, a ten zaniedbał ich przekazanie ubezpieczycielowi, to czy obciąża to Ciebie, zależy od roli pośrednika. Błąd może leżeć po stronie doradcy.
W takiej sytuacji ubezpieczyciel może nie móc skutecznie powołać się na verzwijging wobec Ciebie, albo możesz pociągnąć pośrednika do odpowiedzialności za szkodę, jaką ponosisz z powodu odmowy wypłaty przez ubezpieczyciela. Dlatego bardzo ważne jest właściwe dokumentowanie informacji przekazywanych doradcy, np. e-mailami lub protokołami rozmów. Adwokat pomoże ocenić, czy Twój pośrednik naruszył obowiązek należytej staranności i jak najlepiej to rozwiązać.
Ciężar dowodu przy powołaniu się na verzwijging
Gdy ubezpieczyciel powołuje się na verzwijging i odmawia wypłaty, ciężar dowodu co do zasady spoczywa na ubezpieczycielu. Oznacza to, że to ubezpieczyciel musi wykazać, iż udzieliłeś nieprawidłowej lub niepełnej odpowiedzi na konkretne pytanie, że wiedziałeś lub powinieneś był wiedzieć, iż odpowiedź ta jest istotna dla ubezpieczyciela, oraz że znając prawdziwy stan rzeczy ubezpieczyciel nie zawarłby umowy albo zawarłby ją na innych warunkach. To nie jest lekki ciężar dowodu dla ubezpieczyciela.
Jeśli ubezpieczyciel twierdzi, że doszło do „zamiaru wprowadzenia w błąd”, spoczywa na nim jeszcze cięższy obowiązek dowodowy. Musi przedstawić fakty i okoliczności, z których jednoznacznie wynika, że miałeś zamiar oszukać ubezpieczyciela. Ponieważ jest to często trudne do udowodnienia, powołanie się na zamiar wprowadzenia w błąd nie zawsze zostaje uwzględnione przez sąd lub Kifid. Zadbaj o zebranie własnych dowodów potwierdzających Twoją wersję wydarzeń, aby skutecznie odpierać argumenty ubezpieczyciela.
Najczęstsze pytania
Jaka jest różnica między verzwijging a oszustwem (fraude)?
Verzwijging oznacza, że przy składaniu wniosku o ubezpieczenie nie podałeś lub błędnie podałeś pewne istotne informacje. Może to nastąpić nieumyślnie lub celowo. Oszustwo (fraude) idzie krok dalej i zawsze zakłada zamiar wprowadzenia ubezpieczyciela w błąd, np. przez celowe spowodowanie szkody lub zawyżenie jej rozmiarów. Zarówno verzwijging z zamiarem wprowadzenia w błąd, jak i oszustwo mogą skutkować wypowiedzeniem polisy oraz wpisem do systemów ostrzegawczych.
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty przy niewinnej pomyłce?
Jeśli nieprawidłowo odpowiedziałeś na pytanie w formularzu z powodu niewinnej pomyłki, ubezpieczyciel nie może ot tak odmówić pełnej wypłaty. Jeśli zatajone fakty nie miały znaczenia dla ryzyka, które się zrealizowało, otrzymasz pełne świadczenie. Jeżeli znając prawdziwy stan rzeczy ubezpieczyciel zawarłby umowę za wyższą składkę, świadczenie zostaje proporcjonalnie obniżone, a jeśli w ogóle nie zawarłby umowy, świadczenie nie przysługuje. Gdy ubezpieczyciel zastosowałby inne warunki, szkoda jest oceniana tak, jakby te warunki obowiązywały.
Jak długo ubezpieczyciel ma czas na powołanie się na verzwijging?
Zgodnie z prawem (art. 7:929 BW) ubezpieczyciel musi w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia verzwijging poinformować Cię o skutkach, jakie z tym wiąże. Jeśli nie zrobi tego w terminie, traci prawo do powoływania się na verzwijging i nie może odmówić wypłaty ani wypowiedzieć umowy z tej przyczyny.
Przeczytaj także
- Odrzucone roszczenie z powodu verzwijging — co możesz zrobić?
- Obowiązek informacyjny przy ubezpieczeniu — co trzeba zgłosić?
- Skarga do Kifid — Twoje prawa, kroki i wskazówki
Potrzebujesz pomocy?
Czy Twój ubezpieczyciel odrzucił roszczenie lub rozwiązał polisę z powodu rzekomej verzwijging? Adwokaci z Arslan Advocaten mają duże doświadczenie w sporach ubezpieczeniowych i pomogą Ci zabezpieczyć Twoje prawa. Skontaktuj się w celu bezpłatnej pierwszej konsultacji przez naszą stronę kontaktową, abyśmy mogli ocenić Twoją sytuację i doradzić najlepsze podejście.
Potrzebujesz pomocy adwokata?
Nasi adwokaci zajmują się m.in. prawem ubezpieczeniowym.
Potrzebujesz pomocy? Nasz adwokat od prawa ubezpieczeń chętnie Ci pomoże. Skontaktuj się bez zobowiązań, aby uzyskać bezpłatną wstępną poradę.
