Płaciłeś lata składki, doszło do szkody i przychodzi pismo: Twoje roszczenie zostaje odrzucone, bo przy zawieraniu polisy czegoś rzekomo nie zgłosiłeś. Taka odmowa wcale nie zawsze jest słuszna, a nawet jeśli rzeczywiście coś zostało zatajone, zazwyczaj nie oznacza to, że nie dostaniesz nic. Poniżej przeczytasz, czego ubezpieczyciel musi dopilnować, jakie zarzuty działają i jakiego terminu musisz pilnować.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten w dziedzinach prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Czym jest verzwijging w sensie prawnym
Verzwijging to nieprzekazanie lub nieprawidłowe przekazanie informacji przed zawarciem ubezpieczenia, podczas gdy informacje te były istotne dla oceny ryzyka. Podstawa prawna znajduje się w art. 7:928 BW, a skutki w art. 7:929 i 7:930 BW.
Ważne rozróżnienie na wstępie: verzwijging dotyczy zawarcia ubezpieczenia. Wprowadzenie w błąd przy zgłaszaniu szkody to co innego — podlega art. 7:941 ust. 5 BW i jest zwykle traktowane jako oszustwo, ze skutkami jak rejestracja w Extern Verwijzingsregister (zewnętrzny rejestr ostrzegawczy). Pismo odmowne mieszające te dwie kwestie wymaga krytycznego spojrzenia.
Cztery przeszkody, które ubezpieczyciel musi pokonać
Skuteczne powołanie się na verzwijging nie jest oczywistością. Ubezpieczyciel musi wykazać wszystkie cztery poniższe elementy.
- Nie przekazano informacji lub przekazano je nieprawidłowo. A jeśli ubezpieczenie zawarto na podstawie kwestionariusza: ubezpieczyciel nie może się powoływać na to, że nie zgłosiłeś faktów, o które nie pytano, że nie odpowiedziałeś na pytanie, lub że niepełnie odpowiedziałeś na pytanie ujęte bardzo ogólnie — chyba że działałeś z zamiarem wprowadzenia w błąd (art. 7:928 ust. 6 BW).
- Fakt był istotny. Fakty, które nie doprowadziłyby do mniej korzystnej dla Ciebie decyzji, nie podlegają obowiązkowi informacji (art. 7:928 ust. 4 BW).
- Nie znał faktu i nie musiał go znać. Jeżeli mógł go ustalić z własnego dossier lub ze Stichting CIS (holenderska baza szkód ubezpieczeniowych), to nie może się na niego powoływać — chyba że na konkretne pytanie udzieliłeś nieprawidłowej odpowiedzi (art. 7:928 ust. 4 BW).
- Wskazał Ci w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia naruszenie obowiązku, z podaniem możliwych konsekwencji (art. 7:929 ust. 1 BW). Jeśli tego nie zrobił, nie może już powoływać się na skutki. Kropka.
Co dostaniesz, jeśli faktycznie coś zatajono
Nawet wtedy „nic” jest wyjątkiem, a nie regułą. Art. 7:930 BW przewiduje stopniowe rozwiązania.
| Co ubezpieczyciel zrobiłby przy znajomości właściwych informacji | Skutek |
|---|---|
| Fakt nie ma znaczenia dla tego zdarzenia szkodowego (ust. 2) | Pełna wypłata |
| Wyższa składka lub niższa suma ubezpieczenia (ust. 3) | Proporcjonalne obniżenie |
| Inne warunki (ust. 3) | Wypłata tak, jakby te warunki obowiązywały |
| Brak możliwości ubezpieczenia (ust. 4) | Brak wypłaty; w dobrej wierze także brak obowiązku zapłaty składki |
| Zamiar wprowadzenia w błąd (ust. 5) | Brak wypłaty |
Ciężar dowodu, że postąpiłby inaczej, spoczywa na ubezpieczycielu i musi to wykazać swoim obowiązującym wówczas polityką akceptacyjną. Gołosłowne twierdzenie post factum nie wystarcza. Poproś więc o to wprost.
Sytuacje, które najczęściej widzimy
Niezgłoszone dane medyczne
Najczęściej przy ubezpieczeniach na życie i od niezdolności do pracy. Dwa silne kontrargumenty: schorzenie, które w momencie wniosku nie było jeszcze zdiagnozowane, nie było Ci znane, więc nie mogłeś go zgłosić; a schorzenie, które nie ma związku z obecną szkodą, dla tej szkody nie ma znaczenia (art. 7:930 ust. 2 BW). Zwróć też uwagę, że w przypadkach Wet op de medische keuringen (ustawa o badaniach medycznych przy ubezpieczeniach) pewnych pytań w ogóle nie wolno było zadawać.
Zatajenie przeszłości karnej
Tu najczęściej myli się ubezpieczyciel. Obowiązek informacji dotyczy tylko faktów z ostatnich ośmiu lat przed zawarciem ubezpieczenia i tylko wtedy, gdy o nie wyraźnie zapytano w sposób niepozostawiający wątpliwości (art. 7:928 ust. 5 BW). Dawny fakt lub ogólnie sformułowane pytanie nie stanowią verzwijging.
Niepodanie historii szkód
Ubezpieczyciele sprawdzają bazę Stichting CIS i często sami widzą wcześniejsze zgłoszenia. Właśnie dlatego zastosowanie ma tu art. 7:928 ust. 4 BW: to, co ubezpieczyciel powinien był znać, nie podlega Twojemu obowiązkowi. Jeżeli jednak na konkretne pytanie o historię szkód odpowiedziałeś nieprawidłowo, ten argument nie pomoże.
Twoja linia obrony, w najlepszej kolejności
- Termin. Kiedy ubezpieczyciel to odkrył? Zapytaj o to na piśmie i poproś o uzasadnienie. Jeśli minęły ponad dwa miesiące przed jego pismem, powołanie się wygasło (art. 7:929 ust. 1 BW).
- Pytanie. Poproś o kwestionariusz w brzmieniu, w jakim Ci go wtedy przedstawiono. Czy w ogóle o to pytano? Czy pytanie było wystarczająco konkretne? Pytania ogólne i kwestie, o które nie pytano, podlegają ochronie z art. 7:928 ust. 6 BW.
- Wiedza. Czy znałeś ten fakt? Nierozpoznana diagnoza, mandat, którego nigdy nie otrzymałeś, szkoda na cudze nazwisko — tego nie możesz „zataić”.
- Istotność. Niech ubezpieczyciel pokaże swoją politykę akceptacyjną. Czy naprawdę by nie ubezpieczył, czy tylko za nieco wyższą składkę? W tym drugim przypadku w grę wchodzi co najwyżej proporcjonalne obniżenie.
- Proporcjonalność. Bez zamiaru wprowadzenia w błąd pełna odmowa możliwa jest tylko w przypadku z art. 7:930 ust. 4 BW. Każdy inny wynik to częściowa wypłata.
- Bez drogi na skróty. Ubezpieczyciel nie może powołać się dodatkowo na błąd (dwaling), aby ominąć tę regulację (art. 7:931 BW).
Gdy odmowa opiera się na raporcie z badania
Jeśli ubezpieczyciel opiera się na raporcie eksperta lub biura dochodzeniowego, możesz zlecić kontraekspertyzę. Rozsądne koszty ustalenia wysokości szkody obciążają na mocy art. 7:959 ust. 1 BW ubezpieczyciela — nawet jeśli przez to zostanie przekroczona suma ubezpieczenia i niezależnie od wyniku. Poproś też o wgląd w sam raport; bez uzasadnienia nie obalisz wniosków.
Rola Twojego pośrednika
Jeśli doradca wypełniał formularz, to co do zasady wobec ubezpieczyciela odpowiadasz Ty: doradca działał jako Twój pomocnik. Warto jednak zbadać dwa wyjątki. Jeśli działał jako gevolmachtigd agent ubezpieczyciela, jego wiedza przypisywana jest ubezpieczycielowi (art. 7:928 ust. 4 BW). A jeśli naruszył swój obowiązek staranności — np. błędnie zanotował Twoją odpowiedź lub nie wskazał znaczenia pytania — może sam odpowiadać za szkodę, którą przez to poniesiesz.
Gdzie możesz się zgłosić
- Pisemny sprzeciw do ubezpieczyciela, odnosząc się do sześciu punktów powyżej. Poproś o kwestionariusz, politykę akceptacyjną i datę odkrycia.
- Kifid (holenderski instytut skarg finansowych). Dla konsumentów postępowanie przed Geschillencommissie jest bezpłatne. Złóż wniosek w ciągu trzech miesięcy od ostatecznego stanowiska albo w ciągu roku od pierwszej skargi do ubezpieczyciela; obowiązuje termin dla Ciebie korzystniejszy. Jeśli ubezpieczyciel nie odpowie w ciągu ośmiu tygodni, Kifid może już rozpocząć sprawę. Sam wybierasz, czy chcesz orzeczenie wiążące, czy niewiążące — przy wyborze wiążącego po orzeczeniu pozostaje tylko odwołanie do Commissie van Beroep (komisja odwoławcza Kifid), a sąd może badać orzeczenie jedynie w ograniczonym zakresie (art. 7:904 BW). W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego właściwa jest SKGZ (fundacja ds. skarg i sporów o ubezpieczenia zdrowotne), a nie Kifid.
- Sąd. Zwłaszcza gdy trzeba przeprowadzić dowody, przesłuchać świadków lub powołać biegłego.
Pamiętaj o przedawnieniu Twojego roszczenia: trzy lata od dnia następującego po uzyskaniu wiedzy o wymagalności, z możliwością przerwania pisemnym wezwaniem o wypłatę (art. 7:942 BW). Zobacz przedawnienie roszczenia ubezpieczeniowego.
Co musiałeś powiedzieć przed zawarciem polisy?
Obowiązek informacji dotyczy istotnych faktów, które znałeś lub powinieneś znać i co do których wiedziałeś lub powinieneś był rozumieć, że są ważne dla akceptacji. Kluczowy jest kwestionariusz: jego brzmienie, zakres i ewentualne objaśnienia współokreślają, czego od Ciebie wymagano.
Sprawdź oryginalny formularz wniosku, udzielone odpowiedzi i ewentualne rozmowy z doradcą. Pytanie o wcześniejsze odmowy to co innego niż pytanie o każdą szkodę. Liczy się też wskazany okres. Nie pozwól, by ubezpieczyciel przedłożył jedynie aktualny standardowy kwestionariusz, jeśli przy Twoim wniosku obowiązywała inna wersja.
Powiązane tematy
- Ciężar dowodu przy oszustwie ubezpieczeniowym
- Doradca ubezpieczeniowy odpowiedzialny za błąd w zakresie ochrony
Najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczyciel może całkowicie odrzucić moją szkodę z powodu verzwijging?
Tylko jeśli działałeś z zamiarem wprowadzenia w błąd albo gdy przy znajomości właściwych danych w ogóle nie zawarłby ubezpieczenia (art. 7:930 ust. 4 i 5 BW). We wszystkich innych przypadkach wynik to pełna wypłata albo wypłata proporcjonalnie obniżona.
Czy prawo ubezpieczyciela wygasa po pięciu latach?
Nie. Holenderskie prawo ubezpieczeniowe nie zna ogólnej „zasady pięciu lat” dla wypowiedzenia z powodu verzwijging. Obowiązuje natomiast to, że ubezpieczyciel musi w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia wskazać Ci naruszenie (art. 7:929 ust. 1 BW), a wypowiedzieć może tylko w tym samym dwumiesięcznym terminie i tylko w przypadkach z art. 7:929 ust. 2 BW.
Nie zgłosiłem czegoś, o co nie pytano. Czy to verzwijging?
Przy ubezpieczeniu zawieranym na podstawie kwestionariusza ubezpieczyciel co do zasady nie może się na to powoływać (art. 7:928 ust. 6 BW). Inaczej jest, gdy działałeś z zamiarem wprowadzenia w błąd.
Kto musi udowodnić, że fakt był istotny?
Ubezpieczyciel. Musi uprawdopodobnić, że przy znajomości rzeczywistego stanu rzeczy nie ubezpieczyłby wcale lub na innych warunkach — popierając to polityką akceptacyjną obowiązującą wówczas.
Ile kosztuje zakwestionowanie odmowy?
Sprzeciw do ubezpieczyciela nic nie kosztuje, a postępowanie w Kifid jest dla konsumentów bezpłatne. Jeśli skorzystasz z pomocy adwokata, możesz kwalifikować się do gesubsidieerde rechtsbijstand (pomocy prawnej z dofinansowaniem); płacisz wtedy wkład własny zależny od dochodu i majątku. Aktualne kwoty znajdziesz na rechtsbijstand.nl. Zobacz też koszty adwokata przy sporze ubezpieczeniowym.
Przeczytaj także
- Obowiązek informacji przy ubezpieczeniu
- Klauzula zamiaru — wyjaśnienie
- Sprzeciw wobec ubezpieczyciela
- Ubezpieczyciel oskarża Cię o oszustwo
Potrzebujesz pomocy?
Zanim pogodzisz się z odmową, daj nam ją ocenić. Nasi adwokaci od prawa ubezpieczeniowego sprawdzą termin, treść pytań i uzasadnienie polityki akceptacyjnej. Skontaktuj się, aby ocenić Twoją sprawę.
