List, w którym Twój ubezpieczyciel pisze, że podejrzewa oszustwo, wywraca życie do góry nogami. Zgłosiłeś roszczenie, bo poniosłeś szkodę, ale zamiast wypłaty dostajesz pismo o podejrzeniu oszustwa. Taka sytuacja zdarza się częściej, niż myślisz, i może mieć daleko idące skutki dla Twojej sytuacji finansowej i przyszłości. W tym artykule przeczytasz dokładnie, co możesz zrobić, gdy ubezpieczyciel zarzuca Ci oszustwo, jakie masz prawa i jak najlepiej się bronić.
Napisane przez Onura Arslana, adwokata w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Co oznacza zarzut oszustwa ze strony Twojego ubezpieczyciela?
Zarzut oszustwa ubezpieczeniowego oznacza, że Twój ubezpieczyciel podejrzewa, iż celowo podałeś nieprawdziwe lub niepełne informacje, aby uzyskać świadczenie, do którego nie masz prawa. Może chodzić o wyolbrzymienie szkody, zmyślenie zdarzenia szkodowego lub zatajenie istotnych informacji. Ubezpieczyciele mają specjalne działy do wykrywania możliwych nadużyć i korzystają z zaawansowanych metod badawczych. Ważne, by pamiętać, że zarzut to jeszcze nie dowód. Ubezpieczyciele czasem zbyt szybko stwierdzają, że doszło do oszustwa, podczas gdy w rzeczywistości może to być nieporozumienie, błąd komunikacyjny albo różnica zdań co do rozmiaru szkody. Taki zarzut zawsze jednak trzeba traktować poważnie, bo skutki mogą być ogromne.
Skutki zarzutu oszustwa ze strony ubezpieczyciela
Jeśli ubezpieczyciel zarzuca Ci oszustwo, skutki mogą być bardzo dotkliwe. Po pierwsze, może całkowicie odrzucić Twoje roszczenie.
Poza tym ubezpieczyciel może natychmiast rozwiązać Twoją polisę, co pozostawi Cię bez ochrony ubezpieczeniowej. W wielu przypadkach następuje też rejestracja w systemach ostrzegawczych, takich jak Extern Verwijzingsregister (EVR) (zewnętrzny rejestr ostrzeżeń branży ubezpieczeniowej) oraz incidentenregister (rejestr incydentów branży ubezpieczeniowej). Rejestracja w EVR ma daleko idące konsekwencje. Inni ubezpieczyciele mogą ją sprawdzić, gdy będziesz chciał zawrzeć nową umowę. Może to skutkować tym, że przez lata nie uzyskasz ubezpieczenia albo tylko za bardzo wysoką składką. Ponadto ubezpieczyciel może dochodzić zwrotu wcześniej wypłaconych świadczeń, a w poważnych przypadkach nawet złożyć zawiadomienie na policję.
Rejestracja w Extern Verwijzingsregister
Extern Verwijzingsregister to baza danych zarządzana przez Stichting CIS (fundacja prowadząca branżową bazę danych ubezpieczycieli – CIS). Ubezpieczyciele używają tego rejestru do wymiany informacji o ubezpieczonych, którzy byli zamieszani w oszustwa lub inne nieprawidłowości. Rejestracja może widnieć maksymalnie osiem lat i przez cały ten okres znacząco wpływa na możliwość zawierania przez Ciebie umów ubezpieczenia. Dlatego kluczowe jest, by sprzeciwić się niezasadnej rejestracji.
Jako ubezpieczony masz prawa, które chronią Cię przed nieuzasadnionymi zarzutami. Co do zasady to ubezpieczyciel ponosi ciężar dowodu i musi wykazać, że faktycznie doszło do oszustwa. Samo podejrzenie nie wystarczy. Ubezpieczyciel ma obowiązek wskazać konkretne fakty i okoliczności uzasadniające zarzut oszustwa.
Masz też prawo wglądu do akt postępowania wyjaśniającego. Na podstawie Ogólnego Rozporządzenia o Ochronie Danych (AVG) możesz zażądać od ubezpieczyciela wglądu we wszystkie Twoje dane osobowe, które zgromadzono. Dotyczy to również raportów z dochodzenia i protokołów rozmów. Dzięki temu możesz ocenić, na jakiej podstawie ubezpieczyciel zarzuca Ci oszustwo i czy te podstawy są rzetelne.
Zasada proporcjonalności
Ubezpieczyciele są związani zasadą proporcjonalności. Oznacza to, że środki podejmowane przez ubezpieczyciela muszą pozostawać w rozsądnej relacji do wagi stwierdzonej nieprawidłowości. Całkowite rozwiązanie polisy i wpis do EVR za stosunkowo drobne uchybienie może być nieproporcjonalne. Sąd w sporach regularnie bada, czy ubezpieczyciel działał proporcjonalnie.
Pięć decyzji, które musisz od siebie odróżniać
Zarzut oszustwa rozbija się na szereg odrębnych decyzji ubezpieczyciela. Następują po sobie, ale prawnie są niezależne i tak też są oceniane — każda ma własną podstawę i własny próg. Kto wrzuca je do jednego worka, prowadzi chybioną obronę.
| Beslissing | Podstawa i punkt zaczepienia obrony |
|---|---|
| 1. Dochodzenie badanie stanu faktycznego, czasem z osobistym dochodzeniem wobec Ciebie |
Założenia i przeprowadzenie dochodzenia, przestrzeganie Gedragscode Persoonlijk Onderzoek, Twoje prawo wglądu w ustalenia i do reakcji przed decyzją. Zobacz postępowanie w sprawie oszustwa prowadzone przez ubezpieczyciela. |
| 2. Odrzucenie roszczenia odmowa wypłaty świadczenia |
Art. 7:941 lid 5 BW: wygaśnięcie prawa tylko przy opzet tot misleiding, co musi udowodnić ubezpieczyciel, oraz „behoudens voor zover deze misleiding het verval niet rechtvaardigt”. Jeśli chodzi o podrzędną część w innej mierze zasadnego roszczenia, to całkowite wygaśnięcie można kwestionować. |
| 3. Zakończenie polisy royement Twojego ubezpieczenia |
Własna podstawa w polisie lub w ustawie, z własnym terminem. Przy verzwijging na przykład: wypowiedzenie możliwe tylko w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia i tylko w przypadkach z art. 7:929 lid 2 BW. Zobacz royement van een verzekering. |
| 4. Rejestracja incidentenregister, EVR, a czasem także CIS-databank |
Dla każdego rejestru inna ocena. Incidentenregister: cel z art. 4.1.1 PIFI plus proporcjonalność i subsydiarność (art. 4.1.2). EVR: surowsze, kumulatywne wymogi z art. 5.2.1 PIFI, w tym że w wystarczającym stopniu jest ustalone, iż jesteś w to zaangażowany, oraz co do zasady składane jest zawiadomienie. CIS-databank: poufna informacja po royement to co innego niż sygnał o fraudzie. Również czas trwania podlega odrębnej ocenie. Zobacz EVR-registratie verwijderen of verkorten. |
| 5. Roszczenie dochodzenie zwrotu wypłat i kosztów dochodzenia, często przez SODA |
Podstawę i zakres oceniaj oddzielnie. Żądanie zwrotu kosztów dochodzenia nie wynika automatycznie z wniosku o fraudzie. Zobacz kwestionowanie kosztów dochodzenia i SODA. |
Znaczenie praktyczne: jest całkiem możliwe, że odmowa wypłaty się utrzyma, a rejestracja w EVR upadnie — albo odwrotnie. Dlatego dla każdej decyzji prowadź odrębny, do tej podstawy dopasowany zarzut i nie daj się wciągnąć w jedno ogólne wywody, że „nie było oszustwa”.
Jeśli złożono też zawiadomienie karne, toczy się to równolegle jako czwarty tor. Umorzenie (sepot) lub uniewinnienie nie kończy rejestracji automatycznie, ale jest silnym argumentem; co jest do tego potrzebne, opisano w EVR-registratie na vrijspraak of sepot.
Co robimy, gdy się do nas zgłaszasz
- Żądamy raportu z dochodzenia, decyzji o rejestracji i udokumentowanej oceny proporcjonalności.
- Oceniamy na każdym torze, czy decyzja się utrzyma i gdzie brakuje jej podstaw.
- Prezentujemy Twoje stanowisko u ubezpieczyciela, a w razie potrzeby składamy skargę do Kifid (holenderski organ rozstrzygania sporów finansowych) lub wszczynamy postępowanie przed sądem.
- Przy presji czasu, np. trwającym wniosku o hipotekę, oceniamy zasadność wszczęcia postępowania w trybie pilnym (kort geding).
Twoją sprawę prowadzi Onur Arslan, adwokat prawa ubezpieczeniowego. Mówimy poza niderlandzkim także po turecku, polsku i angielsku.
Co możesz zrobić, gdy ubezpieczyciel zarzuca Ci oszustwo?
Pierwsza i najważniejsza rada: nie reaguj pochopnie. Nie podejmuj działań bez wcześniejszej porady prawnej. Wszystko, co powiesz lub napiszesz, może zostać użyte przeciwko Tobie na późniejszym etapie. Poniżej znajdziesz przegląd kroków, jakie możesz podjąć.
Krok 1: Potraktuj zarzut poważnie
Bez względu na to, jak bardzo uważasz go za bezzasadny, zawsze potraktuj go poważnie. Nie ignoruj pism ani wezwań od ubezpieczyciela. Brak odpowiedzi może spowodować, że ubezpieczyciel jednostronnie zastosuje środki, zanim przedstawisz swoją wersję wydarzeń.
Krok 2: Zbierz wszystkie istotne dokumenty
Zgromadź wszystkie dokumenty związane z Twoją polisą i zgłoszonym roszczeniem. Pomyśl o ogólnych warunkach ubezpieczenia, korespondencji z ubezpieczycielem, zgłoszeniach szkody, zdjęciach oraz ewentualnych zeznaniach świadków. Te dokumenty stanowią podstawę Twojej obrony przed zarzutem oszustwa.
Krok 3: Zażądaj wglądu — i wiedz, co możesz otrzymać
Art. 15 AVG daje prawo wglądu w dane osobowe, które są o Tobie przetwarzane. To nie to samo, co prawo do pełnych akt dochodzenia: art. 41 UAVG dopuszcza odmowę m.in. ze względu na zapobieganie, wykrywanie i ściganie przestępstw oraz ochronę praw i wolności innych osób (zob. też art. 9.3.4 PIFI (protokół ostrzegania o incydentach w instytucjach finansowych)). Instytucja musi jednak taką odmowę utrwalić i uzasadnić, a to uzasadnienie podlega kontroli.
Dlatego żądaj konkretnie: raportu z dochodzenia i opisanej w nim metodyki (art. 3.2.4 PIFI), decyzji o rejestracji z podstawą i czasem trwania, udokumentowanej oceny proporcjonalności co do wpisu i jego długości, decyzji o zawiadomieniu karnym (art. 5.2.3 PIFI) oraz zestawienia zapytań (art. 9.6.2 PIFI). Instytucja odpowiada w ciągu miesiąca, z możliwością przedłużenia o dwa miesiące.
Krok 4: Skorzystaj z pomocy wyspecjalizowanego adwokata
Adwokat specjalizujący się w prawie ubezpieczeniowym oceni Twoją sytuację i doradzi najlepszą strategię. Może w Twoim imieniu komunikować się z ubezpieczycielem, zaskarżyć rejestrację w EVR i w razie potrzeby wszcząć postępowanie przed sądem lub Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Warto możliwie wcześnie skorzystać z pomocy prawnej, by jak najlepiej wzmocnić swoją pozycję.
Obrona przed zarzutem oszustwa ubezpieczeniowego
Istnieje kilka linii obrony, które możesz podnieść, gdy ubezpieczyciel zarzuca Ci oszustwo. To, która z nich jest najskuteczniejsza, zależy od okoliczności Twojej sprawy. Poniżej omówiono najczęstsze argumenty obronne.
Niewystarczające dowody oszustwa
Ubezpieczyciel musi wykazać, że celowo podałeś nieprawdziwe informacje. Jeżeli dysponuje jedynie podejrzeniami lub dowodami pośrednimi, może to być niewystarczające do uzasadnienia zarzutu. Doświadczony adwokat krytycznie oceni materiał dowodowy ubezpieczyciela i wskaże jego słabe punkty.
Nieporozumienie lub błąd komunikacyjny
W wielu sprawach w ogóle nie chodzi o celowe oszustwo, lecz o nieporozumienie. Możliwe, że źle zrozumiałeś pytanie we wniosku albo nie podałeś informacji, bo nie wiedziałeś, że jest istotna. Dobrze uzasadnione wyjaśnienie nieporozumienia może obalić zarzut oszustwa.
Nieproporcjonalne środki
Nawet jeśli ubezpieczyciel wykaże, że doszło do nieprawidłowości, zastosowane środki muszą być proporcjonalne. Ośmioletni wpis do EVR z powodu drobnego błędu może nie być uzasadniony. Sąd może skrócić okres rejestracji lub całkowicie ją uchylić, jeśli nie pozostaje w proporcji do uchybienia.
Rola Kifid przy zarzutach o oszustwo
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening rozpatruje skargi konsumentów na instytucje finansowe, w tym ubezpieczycieli. Jeśli nie możesz porozumieć się z ubezpieczycielem, możesz złożyć skargę do Kifid. Komisja orzekająca Kifid może wydać wiążące rozstrzygnięcie. To często szybsza i tańsza droga niż postępowanie sądowe, choć również w Kifid warto skorzystać z pomocy prawnej.
Terminy i przedawnienie
Przy zarzucie oszustwa ze strony ubezpieczyciela ważne jest pilnowanie terminów. Ubezpieczyciel musi działać w rozsądnym terminie od wykrycia domniemanego oszustwa. Dodatkowo roszczenia ubezpieczyciela wobec Ciebie podlegają przedawnieniu. Adwokat oceni, czy ubezpieczyciel działał terminowo i czy określone roszczenia nie są już przedawnione.
Ochrona Twojej prywatności w trakcie dochodzenia
Podczas dochodzenia w sprawie oszustwa ubezpieczyciel gromadzi wiele danych osobowych. Jest związany przepisami o ochronie danych i nie może zbierać więcej informacji, niż jest to konieczne. Zaangażowanie biura detektywistycznego jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy istnieją konkretne przesłanki oszustwa i gdy mniej ingerencyjne metody nie przynoszą efektu. Jeśli podejrzewasz naruszenie prywatności w toku dochodzenia, możesz złożyć skargę do Autoriteit Persoonsgegevens (holenderski organ ochrony danych osobowych).
Kiedy rzeczywiście dochodzi do oszustwa ubezpieczeniowego?
Warto wiedzieć, kiedy z prawnego punktu widzenia rzeczywiście mamy do czynienia z oszustwem ubezpieczeniowym. Art. 7:941 ust. 5 BW stanowi, że prawo do świadczenia wygasa, jeśli ubezpieczony przedstawia nieprawdziwy obraz zdarzeń w zamiarem wprowadzenia ubezpieczyciela w błąd. Musi więc wystąpić zamiar wprowadzenia w błąd. Przypadkowe podanie nieprawdziwej informacji co do zasady nie podpada pod tę przesłankę. Granica między pomyłką a celową dezinformacją nie zawsze jest ostra. Istotne są okoliczności sprawy. Sąd bada m.in. charakter nieprawdziwej informacji, stopień, w jakim ubezpieczony powinien był wiedzieć, że jest ona nieprawdziwa, oraz potencjalne korzyści finansowe, które próbował osiągnąć.
Wskazówki, jak uniknąć problemów z ubezpieczycielem
Lepiej zapobiegać niż leczyć. Aby uniknąć sytuacji, w której ubezpieczyciel zarzuci Ci oszustwo, zawsze podawaj prawdziwe i pełne informacje we wnioskach i zgłoszeniach szkody. Przechowuj kopie całej korespondencji i rób zdjęcia szkody, zanim zlecisz naprawę. Zgłaszaj szkodę jak najszybciej i zawsze rzetelnie podawaj wartość uszkodzonych lub skradzionych przedmiotów.
Pomoc prawna i toevoeging
Wiele osób rezygnuje z pomocy prawnej, sądząc, że adwokat jest zbyt drogi. Czy wiesz, że możesz mieć prawo do dofinansowanej pomocy prawnej? Jeśli Twoje dochody są ograniczone, możesz za pośrednictwem Raad voor Rechtsbijstand (holenderska Rada Pomocy Prawnej) złożyć wniosek o toevoeging (dofinansowanie kosztów prawnika). Oznacza to, że państwo pokrywa większość kosztów adwokata. Płacisz jedynie ograniczoną opłatę własną. Dzięki temu pomoc prawna jest dostępna także wtedy, gdy nie dysponujesz dużym budżetem.
Skorygowanie błędu bez tworzenia nowych niejasności
Opisz, która informacja była nieprawidłowa, jaka jest prawidłowa i jak doszło do błędu. Dołącz pierwotny dowód. Jasna korekta to co innego niż późniejsze stworzenie nowego dokumentu i przedstawienie go jako oryginału.
Skorygowana faktura może być uprawnioną korektą, gdy widać, co i dlaczego zmieniono. Sfałszowana kwota lub celowo nieprawidłowa data wymagają innej oceny. Do zarzutu oszustwa konieczne jest wykazanie wymaganego zamiaru; nie każdy błąd administracyjny to świadome wprowadzanie w błąd.
Zapytaj ubezpieczyciela, jaką dokładnie interpretację i jakie skutki wiąże on z tym błędem. Przeczytaj też o ciężarze dowodu i wglądzie w raport z dochodzenia.
Skorzystaj z pomocy prawnej we właściwym czasie
Zarzut oszustwa ubezpieczeniowego może znacząco wpłynąć na Twoje życie. Od utraty ochrony ubezpieczeniowej po wieloletnią rejestrację, która utrudni zawieranie nowych umów. Dlatego nie godź się na niezasadny zarzut. Wyspecjalizowany adwokat może zdecydować o różnicy między nieuzasadnionym wpisem utrzymującym się latami a skuteczną obroną Twoich praw.
Czy Twój ubezpieczyciel zarzucił Ci oszustwo i chcesz poznać swoje możliwości? Skontaktuj się z nami na niezobowiązującą rozmowę. Nasi adwokaci specjalizują się w prawie ubezpieczeniowym i chętnie pomogą wzmocnić Twoją pozycję. Ocenimy Twoją sytuację, doradzimy najlepsze podejście i będziemy Cię reprezentować w kontaktach z ubezpieczycielem. Nie zwlekaj — w sprawach o oszustwo czas często ma kluczowe znaczenie.
Przeczytaj także
Potrzebujesz pomocy przy zarzucie oszustwa? Nasz adwokat ds. rejestracji EVR i CIS bezpłatnie oceni decyzję i uzasadnienie Twojego ubezpieczyciela i powie, czy obrona ma szansę powodzenia. Wszystko później jest pracą płatną; koszt kolejnego kroku poznasz z góry. Przy niskich dochodach w trakcie wstępnej rozmowy sprawdzamy, czy możliwa jest toevoeging (dofinansowanie) przez Raad voor Rechtsbijstand. Skontaktuj się bez zobowiązań.
