Rachunku za badanie nadużyć lub roszczenia SODA (holenderska Service Organisatie Directe Aansprakelijkstelling, biuro, które w imieniu ubezpieczycieli ściąga koszty badania) — nie musisz płacić wyłącznie z powodu nadawcy. Musi istnieć podstawa prawna, a dochodzone koszty muszą być wystarczająco udokumentowane. W razie potrzeby zakwestionuj zarówno zarzucane oszustwo, jak i poszczególne pozycje kosztów. Poproś o raport z badania, specyfikację oraz wyjaśnienie związku między Twoim działaniem a rachunkiem.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód na osobie. Ostatnia aktualizacja: 22 września 2026 r.
Po odrzuceniu roszczenia ubezpieczeniowego mogą nadejść różne pisma: o zakończeniu polisy, rejestracji danych osobowych, zwrocie wypłaty i kosztach badania. Te decyzje mogą się ze sobą łączyć, ale nie wszystkie mają takie same przesłanki prawne. Sprzeciw wobec odrzucenia roszczenia nie oznacza więc automatycznie zakwestionowania rachunku kosztów.
Czym jest roszczenie SODA przy oszustwie ubezpieczeniowym?
SODA wspiera m.in. w dochodzeniu szkody, która według ubezpieczyciela powstała na skutek oszustwa ubezpieczeniowego. Pismo może dotyczyć rozliczenia oszustwa, badania lub innych dochodzonych kosztów. Sprawdź, kto według pisma jest wierzycielem, w czyim imieniu działa SODA i za co dokładnie jest żądana zapłata.
Takie roszczenie nie jest karą administracyjną ani grzywną państwową. To roszczenie cywilnoprawne. Samo pismo nie jest też orzeczeniem sądu, że oszustwo zostało udowodnione albo że wszystkie kwoty są należne. Nie zmienia to faktu, że wystarczająco udokumentowane roszczenie może wywoływać skutki prawne.
Oszustwo i koszty to odrębne kwestie
Pierwsze pytanie brzmi, czy doszło do zarzucanego wprowadzenia w błąd. Pomyłka, niejasna pamięć czy brakująca faktura nie są bez dalszej oceny tym samym co umyślne podanie nieprawdziwych informacji. Odpowiedz precyzyjnie na to, co Ci się zarzuca, i uzasadnij swoje wyjaśnienia oryginalnymi dokumentami.
Drugie pytanie to, czy ubezpieczyciel przez to poniósł dochodzoną szkodę. Nawet jeśli przyjmuje się wprowadzenie w błąd, nie każda kwota jest automatycznie pewna. Zapytaj np., jakie dodatkowe czynności były konieczne z powodu Twojego działania i które czynności należały do normalnej oceny zgłoszenia szkody.
Ten punkt wyraźnie rozstrzygnięto w Kifid (holenderski organ rozpatrujący spory finansowe), Geschillencommissie 9 april 2018, nr. 2018-228. Ubezpieczyciel naliczył tam € 532 kosztów badania za pośrednictwem SODA i uzasadnił tę kwotę twierdzeniem, że jest to średnia wysokość kosztów badania na zgłoszenie szkody. Komisja uznała, że dochodzone koszty badania podlegają zwrotowi tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel w jakikolwiek sposób wykaże, iż koszty te rzeczywiście zostały poniesione w następstwie zarzucanego konsumentowi uchybienia. Ponieważ nie wykazano, że w tej sprawie wykonano konkretne czynności, ile godzin na nie poświęcono i jak je ujęto w kwocie, nie przedstawiono nawet wstępnego dowodu i kwoty nie wolno było naliczyć. Co istotne: samo oszustwo w tej sprawie było udowodnione i rejestracja pozostała — roszczenie o koszty jednak upadło z powodu braku uzasadnienia. Zob. też komunikat Kifid na ten temat. Ocena zależy od podstawy i uzasadnienia w Twojej sprawie.
Jakiej specyfikacji możesz zażądać?
Poproś o zestawienie: rodzaj czynności, wykonawca, data, czasochłonność, stawka i ewentualne zewnętrzne faktury. Niech zostanie wyjaśnione, od kiedy prowadzono badanie pod kątem zarzucanego oszustwa i dlaczego czynności były konieczne. Zapytaj też, jak ustalono kwoty ryczałtowe.
Podziel rachunek na rozpoznawalne elementy: zwykłe badanie szkody, dodatkowe badanie oszustwa, zewnętrzna ekspertyza, administracja, windykacja i odsetki. Nazwy na fakturze nie są rozstrzygające. Liczą się czynności i mające zastosowanie przesłanki prawne.
Sprawdź, czy kwoty nie zostały już potrącone z wypłaty lub czy nie są dochodzone także w innym piśmie. Zestaw więc wszystkie kwoty obok siebie; podwójne naliczenie zdarza się częściej, niż myślisz, bo różne podmioty — ubezpieczyciel, pełnomocnik, SODA, biuro windykacyjne — mogą pisać o tej samej pozycji.
| Pozycja | Kto dochodzi | Dochodzone | Już potrącone z wypłaty | Przez Ciebie zapłacone | Pozostaje według nich | Twoje stanowisko |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Koszty badania przez koordynatora ds. oszustw | SODA, w imieniu ubezpieczyciela | € 532 | € 0 | € 0 | € 532 | Kwestionuję: brak specyfikacji godzin, kwota ryczałtowa |
| Koszty zewnętrznego biura badawczego | Ubezpieczyciel | € 1.250 | € 1.250 | € 0 | € 0 | Kwestionuję: już potrącone, mimo to zafakturowane |
| Zwrot wcześniej wypłaconego świadczenia | Ubezpieczyciel | € 2.800 | € 0 | € 0 | € 2.800 | Zależy od kwestii oszustwa |
| Pozasądowe koszty windykacji | Biuro windykacyjne | € 448 | € 0 | € 0 | € 448 | Kwestionuję: nie otrzymałem wezwania z terminem 14 dni |
| Odsetki | Biuro windykacyjne | € 96 | € 0 | € 0 | € 96 | Zależne od roszczenia głównego |
| Suma | € 5.126 | € 1.250 | € 0 | € 3.876 |
Czy SODA może naliczać dodatkowe koszty windykacji?
Koszty windykacji wymagają odrębnej oceny; procent lub ryczałt nie są należne tylko dlatego, że widnieją w wezwaniu do zapłaty. Podstawę stanowi art. 6:96 BW. Ust. 2 lit. c wymienia jako szkodę majątkową rozsądne koszty dochodzenia zapłaty poza sądem; ust. 5 stanowi, że ich wysokość jest dalej uregulowana w akcie wykonawczym — Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. Od tych zasad nie można odstąpić na niekorzyść konsumenta-dłużnika.
Ust. 6 zawiera wymóg najczęściej naruszany w praktyce: jeżeli dłużnikiem jest osoba fizyczna niewystępująca jako przedsiębiorca, koszty windykacji są należne dopiero po bezskutecznym wezwaniu do zapłaty w terminie czternastu dni, liczonym od dnia następującego po wezwaniu, doręczonym po powstaniu zwłoki, i przy wskazaniu w wezwaniu skutków braku zapłaty, w tym wysokości dochodzonych kosztów. Brak takiego prawidłowego wezwania oznacza, że koszty windykacji nie są należne — nawet jeśli roszczenie główne okaże się zasadne.
Zwróć uwagę na związek z roszczeniem głównym: wymóg wezwania zakłada zwłokę, a zwłoka — istnienie wymagalnego zobowiązania. Jeżeli kwestionujesz samą podstawę roszczenia o koszty — np. dlatego, że nie jest ustalone, iż wprowadziłeś ubezpieczyciela w błąd — to kwestionujesz także podstawę kosztów windykacji. W relacji biznesowej ochrona z ust. 6 i bezwzględnie obowiązujące limity nie działają w ten sam sposób; umowa może dawać więcej swobody.
Zapytaj, na jakiej podstawie dochodzi się kosztów windykacji, kiedy według nadawcy popadłeś w zwłokę i o które wcześniejsze wezwanie chodzi. Uważnie oceniaj też terminy z pisma: samo zakwestionowanie nie wstrzymuje automatycznie odsetek ani egzekwowania.
Jak zbudować merytoryczną odpowiedź
Zacznij od faktów bezspornych. Następnie do każdego zarzutu odnieś się osobno. Jeśli błędnie przepisano datę zakupu, wskaż oryginalny dokument. Jeśli wpisano złą kwotę, wyjaśnij przyczynę i dołącz prawidłowe uzasadnienie. Nie zmieniaj istniejących dowodów; zachowaj ich oryginały.
Potem omów każdą pozycję kosztów. Napisz np., że brak jest konieczności, uzasadnienia czasu lub związku z zarzucanym wprowadzeniem w błąd. Uzasadniona odpowiedź jest silniejsza niż samo „nie zgadzam się”. Poproś o odpowiedź w dwóch częściach: podstawa oszustwa i koszty.
Ustal, czy sprzeciwiasz się także rejestracji, royement (wypowiedzeniu/rozwiązaniu polisy) lub zwrotowi świadczenia. Te tematy mogą wymagać osobnego pisma i odrębnej argumentacji. O fazie badania przeczytaj też: badanie oszustwa przez ubezpieczyciela.
Płacić pod presją czy zawrzeć ugodę?
Ugoda bywa praktyczna, ale musi jasno opisywać, co rozwiązuje. Zapłata kosztów badania nie oznacza automatycznie usunięcia rejestracji, przywrócenia polisy lub wypłaty pierwotnego roszczenia.
Zapytaj, czy ugoda zawiera uznanie i jakie roszczenia pozostaną po zapłacie. Jeśli płacisz kwotę, kwestionując jednocześnie podstawę, zasięgnij wcześniej porady, jak najlepiej utrwalić swoje stanowisko. Adnotacja „pod protestem” nie jest uniwersalnym rozwiązaniem wszystkich skutków prawnych.
Otrzymując pozew, reaguj właściwą procedurą. Wcześniejsza skarga do ubezpieczyciela nie zastępuje czynności procesowej. Ustal też, przeciwko komu kierować skargę lub pozew: ubezpieczycielowi, podmiotowi windykującemu czy obu — zależnie od podstawy.
Zwrot zaliczek
Zapytaj, jakich płatności żąda się do zwrotu, na jakiej podstawie i dlaczego wcześniejsza wypłata była — zdaniem ubezpieczyciela — nienależna lub powinna zostać zwrócona. Zarzut oszustwa nie czyni każdej kwoty natychmiast należną bez dalszego wyjaśnienia. Własna relacja ubezpieczeniowa, roszczenie z tytułu WAM (holenderska ustawa o ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów) i wcześniejsza ugoda mogą mieć odmienne skutki.
Koszty badania i roszczenie SODA
Pismo dotyczące kosztów musi jasno wskazywać, kto jest wierzycielem, jakie badanie przeprowadzono i na jakiej podstawie prawnej się opiera. Poproś o specyfikację czynności, konieczności i kwot. Kwota ryczałtowa lub odesłanie do SODA nie dowodzi samo w sobie, że wszystkie koszty są rozsądne i należne.
Terminowo kwestionuj konkretne nieścisłości i zachowuj dowód swojej odpowiedzi. Nie podpisuj ugody płatniczej bez zrozumienia, czy tym samym przyjmujesz odpowiedzialność lub uznajesz kwotę. Sprzeciw wobec kosztów badania należy zgrać z Twoją argumentacją przeciwko odmowie wypłaty i ewentualnej rejestracji.
Przeczytaj też o ciężarze dowodu przy oszustwie i wstrzymanych zaliczkach.
Najczęstsze pytania o koszty badania i SODA
Czy kwota ryczałtowa jest zawsze bezprawna?
Nie. Należy zbadać kwotę i wybraną podstawę prawną. Ryczałt nie zwalnia wierzyciela z obowiązku uzasadnienia roszczenia i powiązanych kosztów.
Czy najpierw musi być wyrok karny?
Nie każde roszczenie cywilne wymaga wyroku karnego. Podstawa cywilna i dowody podlegają samodzielnej ocenie. Samo zawiadomienie o przestępstwie też nie dowodzi zasadności kosztów.
Czy koszty badania wygasają, gdy wycofam zgłoszenie szkody?
Nie automatycznie. Wycofanie nie kończy z konieczności sporu już powstałego co do wprowadzenia w błąd i kosztów. Ustal, co dokładnie twierdzi ubezpieczyciel i jakie są skutki wycofania.
Czy mogę poprosić wyłącznie o specyfikację?
Tak, ale wskaż też, czy kwestionujesz roszczenie i dlaczego nie możesz jeszcze w pełni odpowiedzieć. W razie potrzeby poproś o czasowe wstrzymanie windykacji i potwierdzenie, czy to zostanie uwzględnione.
Czy rejestracja EVR zostanie usunięta, jeśli zapłacę?
To nie wynika automatycznie z zapłaty. Rejestracja EVR (holenderski Extern Verwijzingsregister – zewnętrzny rejestr ostrzegawczy) ma własne kryteria i czas trwania. Upewnij się, że ewentualna umowa stanowi o tym wprost.
Jakie dokumenty są potrzebne do pomocy prawnej?
Zbierz zgłoszenie szkody, Twoje oświadczenia, raport, odmowę, pismo o kosztach, wcześniejsze wezwania i pisma o rejestracjach. Dołącz oryginalne dowody, które mogą wyjaśnić zarzut.
Poproś o odrębną ocenę podstawy oszustwa i kosztów
Otrzymałeś pismo SODA lub rachunek za koszty badania? Skontaktuj się z Arslan & Arslan Advocaten. Jeśli żąda się także zwrotu wcześniejszej wypłaty, przeczytaj o zwrocie i regresie ubezpieczyciela.
Kontrola prawna: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Sprawdzone 13 września 2026 r.
Czytaj dalej w tym temacie
- Oszustwo ubezpieczeniowe: skutki, ryzyka i pomoc prawna
- Ciężar dowodu przy oszustwie ubezpieczeniowym – kto co musi udowodnić?
- Zarzut oszustwa przy zgłoszeniu szkody komunikacyjnej: pomyłka czy celowe działanie?
