Ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie z powodu niedoubezpieczenia, jeśli pozwala na to właściwa regulacja i suma ubezpieczenia jest za niska w stosunku do odpowiedniej wartości. Zasada ustawowa znajduje się w art. 7:958 ust. 5 BW: jeśli suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość, która stanowi podstawę obliczenia szkody, odszkodowanie ulega zmniejszeniu proporcjonalnie do tego, o ile ta kwota jest niższa od wartości. Sprawdź więc najpierw, czy w Twojej polisie nie obowiązuje inna regulacja: gwarancja przeciwko niedoubezpieczeniu (ubezpieczyciel zrzeka się powoływania na niedoubezpieczenie, zwykle pod warunkiem wypełnienia przez Ciebie miernika wartości), albo premier-risquedekking — po francusku „pierwsze ryzyko”: wypłata następuje do uzgodnionej maksymalnej kwoty bez proporcjonalnego cięcia, niezależnie od całkowitej wartości Twojego mienia. Następnie poproś o pełne wyliczenie i wycenę, na których opiera się obniżka.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Adwokatury w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Onur Arslan przez wiele lat był adwokatem prawa spółek i kuratorem, ma wieloletnie doświadczenie w sporach finansowych. Ostatnia aktualizacja: 22 września 2026 r.
Niedoubezpieczenie często wychodzi na jaw dopiero po pożarze, włamaniu lub dużej szkodzie wodnej. Przez lata płaciłeś składki, a otrzymujesz tylko część odszkodowania. Kluczowe nie jest wyłącznie to, czy suma ubezpieczenia wygląda na niską. Decydujące są uzgodniona podstawa wyceny, ogólne warunki polisy i ewentualne gwarancje.
Co oznacza niedoubezpieczenie?
Przy niedoubezpieczeniu suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość, która zgodnie z ubezpieczeniem powinna być objęta ochroną. Dla domu mieszkalnego istotna może być wartość odtworzeniowa. Dla mienia ruchomego (inboedel) obowiązują inne zasady wyceny. W przypadku przedsiębiorstwa niedoubezpieczenie może dotyczyć budynków, zapasów, wyposażenia lub szkody w działalności (bedrijfsschade).
Wartość WOZ lub cena sprzedaży domu nie są automatycznie właściwą miarą dla ubezpieczenia budynku. Te kwoty mówią o czymś innym niż koszty naprawy lub odbudowy budynku zgodnie z polisą. Dlatego najpierw zapytaj, jaką wartość stosuje ubezpieczyciel i dlaczego.
Jak oblicza się proporcjonalne zmniejszenie?
Jeśli obowiązuje regulacja proporcjonalna, stosuje się relację między sumą ubezpieczenia a odpowiednią wartością do szkody objętej ochroną. Uproszczony przykład pokazuje różnicę.
| Krok | Dane | Kwota |
|---|---|---|
| A. Prawidłowa wartość ubezpieczeniowa | Rzeczywista wartość chronionego interesu | € 400.000 |
| B. Suma ubezpieczenia z polisy | Na jaką kwotę byłeś ubezpieczony | € 300.000 |
| C. Relacja B ÷ A | € 300.000 ÷ € 400.000 | 75% |
| D. Szkoda objęta ochroną | Ustalone przez rzeczoznawcę | € 80.000 |
| E. Wypłata: C × D | 75% × € 80.000 | € 60.000 |
| F. Twój niedobór | D − E | € 20.000 |
To jest przykład obliczeń, a nie reguła dla każdej polisy. Najpierw sprawdź, czy wolno zastosować tę metodę, jakie kwoty do niej należą i w jakiej kolejności uwzględnia się udział własny. Zapytaj też, czy indeksacja lub szczególne koszty wliczają się poza sumę ubezpieczenia.
Gwarancja przeciwko niedoubezpieczeniu
Gwarancja przeciwko niedoubezpieczeniu może zapobiec proporcjonalnemu cięciu z powodu zbyt niskiej sumy ubezpieczenia. Ważne są warunki tej gwarancji. Czasem trzeba wypełnić miernik wartości w całości i prawidłowo, zgłaszać zmiany na czas lub odnawiać wycenę.
Gwarancja nie oznacza, że każda przyczyna i każda pozycja szkody są objęte ubezpieczeniem. Wyłączenia, udziały własne i odrębne limity mogą nadal obowiązywać. Sprawdź więc, czy ubezpieczyciel faktycznie stosuje obniżkę z tytułu niedoubezpieczenia, czy inną formę ograniczenia.
Przy powołaniu się na wygaśnięcie gwarancji zapytaj, kiedy i na jakiej podstawie miałaby ustać. Zbierz wypełniony formularz, potwierdzenie, ewentualne przypomnienia i wiadomości o przebudowach lub nowych rzeczach. Samo odesłanie do starego miernika wartości nie wystarcza, by zrozumieć cały spór.
Czym jest premier-risquedekking?
Przy zasadzie premier risque co do zasady odszkodowanie wypłaca się do uzgodnionego maksimum bez proporcjonalnego cięcia z powodu wyższej całkowitej wartości. Decydująca pozostaje jednak konkretna umowa polisowa. Maksimum nadal może być niższe niż Twoja łączna szkoda.
To różni się od pełnej gwarancji, że każda szkoda będzie wypłacana bez ograniczeń. Rozróżnij trzy pojęcia. Premier risque: odszkodowanie do uzgodnionego maksimum, bez proporcjonalnego cięcia — ale to maksimum może być niższe niż Twoja łączna szkoda. Gwarancja przeciwko niedoubezpieczeniu: ubezpieczyciel zrzeka się powoływania na niedoubezpieczenie, zwykle pod warunkiem wypełnienia i okresowej aktualizacji miernika wartości. Regulacja proporcjonalna: sytuacja standardowa, w której wypłata jest zmniejszana zgodnie z relacją między sumą ubezpieczenia a rzeczywistą wartością. Sprawdź na swoim polisie, które z trzech rozwiązań obowiązuje, a przy gwarancji także, jaki warunek jest z nią związany.
Jak sprawdzić wycenę
Poproś o raport źródłowy i użyte dane. Dla budynku znaczenie mogą mieć: powierzchnia, kubatura, materiały, poziom wykończenia, sposób użytkowania i szczególne cechy konstrukcyjne. Sprawdź, czy rzeczoznawca nie liczy większego lub bardziej luksusowego budynku, niż rzeczywiście był ubezpieczony.
Przy mieniu ruchomym (inboedel) pomocny jest podział na kategorie. Niech wyjaśnią, jak uwzględniono wiek, wartość nową, wartość dnia oraz ewentualne szczególne limity. Spór o limit dla biżuterii to na przykład niekoniecznie kwestia niedoubezpieczenia.
Przy polisach firmowych właściwa musi być także wybrana data odniesienia. Zapas towarów silnie zmienny sezonowo może rodzić inne pytania niż stabilne wyposażenie. Niech wyliczenie odpowiada uzgodnieniom w zakresie wyceny, deklaracji i dostosowań.
Czy doradca ubezpieczeniowy wystarczająco ostrzegł?
Niska suma ubezpieczenia może skłonić także do zbadania doradztwa. O co prosiłeś, jakich danych użyto i czy wyjaśniono, co oznacza zbyt niska kwota przy częściowej szkodzie? Słowa „brak gwarancji” nie zawsze są wystarczającym wyjaśnieniem.
Jak to działa w praktyce, pokazuje Kifid (niderlandzka instytucja rozstrzygania sporów finansowych), Geschillencommissie 16 maart 2022, nr. 2022-0209. Dom konsumenta niemal doszczętnie spłonął, ale z powodu niedoubezpieczenia nie wypłacono całości szkody w mieniu ruchomym. Komisja uznała, że pośrednik naruszył obowiązek staranności: nie doradził odpowiedniego ubezpieczenia i przy zawieraniu umowy niewystarczająco ostrzegł o skutkach niedoubezpieczenia. Mimo to powództwo oddalono. Powód: po zawarciu umowy pośrednik wielokrotnie pisemnie prosił o wypełnienie inboedelwaardemeter, po czym zostałaby udzielona gwarancja przeciwko niedoubezpieczeniu — a konsument każdorazowo to zaniedbywał. Wniosek jest podwójny: błąd doradczy należy oceniać osobno z uwzględnieniem związku ze szkodą, a prośba o wypełnienie miernika wartości to nie formalność, lecz dokładnie ten moment, w którym nabywasz lub tracisz ochronę. Zobacz odpowiedzialność doradcy ubezpieczeniowego.
Kwestionowanie niedoubezpieczenia w praktyce
Zestaw cztery elementy obok siebie i zaznacz przy każdej pozycji, czy się zgadzasz, czy nie. Następnie poproś o korektę konkretnych błędów ORAZ o wypłatę części bezspornej — o tym często się zapomina, a od razu poprawia to płynność.
| Element | Według ubezpieczyciela | Według Ciebie | Jak to uzasadniasz? |
|---|---|---|---|
| 1. Regulacja w polisie | Regulacja proporcjonalna z art. 7:958 ust. 5 BW | Gwarancja przeciwko niedoubezpieczeniu / premier risque / klauzula wyłączająca obniżkę | Polisa i karty klauzul, wypełniony miernik wartości i jego potwierdzenie |
| 2. Suma ubezpieczenia | € … | € … — łącznie z indeksacją lub wcześniej zgłoszonym podwyższeniem | Właściwa wersja polisy, korespondencja o zmianach, noty składek |
| 3. Właściwa wartość | € …, wg wyceny lub miernika wartości | € … — często niższa niż twierdzi ubezpieczyciel | Raport źródłowy, przyjęte założenia, dowody zakupu, zdjęcia, kontraekspertyza |
| 4. Wyliczenie szkody | € … | € … | Oferta naprawy, specyfikacja pozycji oraz pytanie, czy nowy-za-stare lub amortyzacja zastosowano zasadnie |
Kontraekspert może pomóc przy wartości i rozmiarze szkody. Ocena prawna jest potrzebna, gdy spór dotyczy interpretacji lub ważności gwarancji albo klauzuli. Zsynchronizuj obie czynności: nowa wycena niewiele da, jeśli prawdziwy spór dotyczy właściwego postanowienia polisy.
Nie podpisuj ostatecznego ustalenia szkody, zanim nie będzie jasne, czy akceptujesz w ten sposób także obniżkę z tytułu niedoubezpieczenia. Zachowaj swoje roszczenia i kontroluj terminy przedawnienia i reklamacji. W sporach ubezpieczeniowych nie ma ogólnego sześciotygodniowego terminu na odwołanie.
Podpisanie porozumienia
Sprawdź, czy porozumienie określa tylko rozmiar szkody, czy obejmuje także kwestię ochrony i zrzeczenia się roszczeń. Formularz z ekspertyzy może mieć wpływ na późniejszy spór. Poproś o korektę błędnych założeń przed wyrażeniem zgody.
Jeśli część jest bezsporna, zapytaj, czy może zostać wypłacona już teraz bez rezygnacji z pozostałego sporu. Wyraźnie zapisz ewentualne zastrzeżenie. Zaliczka to nie to samo co pełna ugoda końcowa.
Kwestionowanie wyceny lub raportu z ekspertyzy
Pracuj przy każdej pozycji szkody na podstawie oszacowanej ilości, ceny i różnicy, którą kwestionujesz. Dołącz oferty, dane zakupu, zdjęcia i odpowiednie obiekty porównawcze. Kontraekspert może technicznie ocenić rozmiar szkody; adwokat oceni dodatkowo polisę i skutki prawne.
Uzasadnione koszty ustalania rozmiaru szkody mogą podlegać ustawowym zasadom dla własnych ubezpieczeń majątkowych. Hoge Raad (Sąd Najwyższy Niderlandów), ECLI:NL:HR:2022:81 wydał w tej sprawie orzeczenie. Nie oznacza to, że każda usługa i każda stawka są refundowane bez ograniczeń. Ustal koszty z góry.
Powiązane tematy
- Szkoda komunikacyjna: spór o starą szkodę, naprawę lub szkodę całkowitą
- Przedawnienie, odsetki i koszty przy roszczeniu ubezpieczeniowym
Najczęstsze pytania o niedoubezpieczenie
Czy niedoubezpieczenie może dotyczyć także małej szkody?
Tak, jeśli obowiązuje regulacja proporcjonalna. Wtedy relację można zastosować do szkody częściowej. To nie jest problem wyłącznie przy utracie całego budynku lub całego mienia ruchomego.
Czy coroczna indeksacja zawsze zapobiega niedoubezpieczeniu?
Nie. Indeksacja może uwzględniać wzrost wartości, ale nie musi korygować przebudowy, zmiany profilu działalności lub błędnej pierwotnej deklaracji. Sprawdź, jakie zmiany polisa wymaga od Ciebie zgłaszać.
Czy ubezpieczyciel jest związany moim miernikiem wartości?
To zależy od uzgodnień i prawidłowości danych. Zachowaj potwierdzenie ewentualnej gwarancji. Zapytaj ubezpieczyciela, który element kwestionuje i jaki to ma skutek zgodnie z warunkami.
Czy mogę uniknąć obniżki, doubezpieczając się po szkodzie?
Późniejsze podwyższenie nie przywraca automatycznie ochrony dla już zaistniałej szkody. Może być jednak potrzebne dla przyszłych ryzyk. Oddziel administracyjnie toczącą się likwidację szkody od nowej ochrony.
Czy odrębny limit to też niedoubezpieczenie?
Niekoniecznie. Limit dla jednej kategorii rzeczy lub kosztów może obowiązywać niezależnie od relacji między sumą ubezpieczenia a całkowitą wartością. Zapytaj, jakie dokładnie ograniczenie jest stosowane.
Czy muszę składać skargę zarówno na ubezpieczyciela, jak i doradcę?
Może to być potrzebne, jeśli sporne są zarówno ocena polisy, jak i doradztwo. Obie strony mają własną rolę. Zadbaj, by porozumienie z jedną stroną nie ograniczyło niezamierzenie roszczenia wobec drugiej.
Zleć przeliczenie obniżki
Chcesz sprawdzić, czy Twój ubezpieczyciel słusznie potrąca część szkody? Skontaktuj się z Arslan & Arslan Advocaten, dołącz polisę, miernik wartości i wyliczenie szkody. Przy pożarze przeczytaj też szkoda pożarowa i ubezpieczyciel, który nie płaci.
Kontrola prawna: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Sprawdzone 13 września 2026 r.
Czytaj dalej na ten temat
- Zbyt późne zgłoszenie szkody
- Second opinion przy ekspertyzie szkody
- Rzeczoznawca ubezpieczyciela: niezależność i kontraekspertyza
