Przedawnienie to cichy sposób, w jaki nawet słuszne roszczenie może upaść. Dla roszczenia wobec Twojego ubezpieczyciela obowiązuje termin trzech lat, a moment jego rozpoczęcia bywa często błędnie rozumiany. Poniżej znajdziesz informacje, kiedy zegar zaczyna tykać, jak go zatrzymać oraz dlaczego w tej samej sprawie mogą równolegle biec różne terminy.
Tekst przygotował Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkody na osobie. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Termin: trzy lata od chwili, gdy wiesz o wymagalności
Art. 7:942 ust. 1 BW (niderlandzki kodeks cywilny — Burgerlijk Wetboek) stanowi, że roszczenie przeciwko ubezpieczycielowi o spełnienie świadczenia przedawnia się z upływem trzech lat od początku dnia następującego po dniu, w którym uprawniony do świadczenia dowiedział się o jego wymagalności.
To celowo ujęto inaczej niż „trzy lata od szkody”. Decydujący jest moment, w którym wiedziałeś, że możesz domagać się świadczenia. W wielu przypadkach pokrywa się to ze zdarzeniem szkodowym, ale nie zawsze: przy ukrytej wadzie, później wykrytym włamaniu czy schorzeniu ujawniającym się po latach, moment startu może przypaść później.
Czym moment startu nie jest: chwilą, gdy ustalono rozmiar Twojej szkody. To uporczywe nieporozumienie, zwłaszcza przy szkodach na osobie i roszczeniach z tytułu niezdolności do pracy. Nie musisz wiedzieć, jak wysoka ostatecznie będzie szkoda, aby termin zaczął biec — i nie musisz tego wiedzieć, by go przerwać. Czekanie na „stan końcowy” w dokumentacji medycznej to dokładnie droga do przedawnienia roszczeń.
Przykład. W styczniu 2023 Twoje mieszkanie doznaje szkody pożarowej i od razu wiesz, że możesz domagać się świadczenia z polisy budynkowej. Dokładna data początkowa zależy od dnia, w którym dowiedziałeś się o wymagalności: nie ma sztywnego startu 1 stycznia. Nie czekaj na ostateczne wyliczenie szkody, aby w porę i w sposób wykazalny zabezpieczyć swoje roszczenie.
Przerwanie biegu: zegar sam z siebie nie startuje na nowo
Przerywasz bieg przedawnienia przez pisemne oświadczenie, w którym wyraźnie zgłaszasz roszczenie o wypłatę (art. 7:942 ust. 2 BW). Sama rozmowa telefoniczna nie wystarcza, a pismo zawierające wyłącznie pytania — również nie.
Tu kryje się pułapka, na której większość wyjaśnień się wykłada. Nowy termin trzech lat nie zaczyna biec w momencie wysłania takiego pisma. Zgodnie z art. 7:942 ust. 2 BW nowy termin biegnie od dnia następującego po dniu, w którym ubezpieczyciel roszczenie albo uzna, albo jednoznacznie poinformuje, że je oddala. Dopóki ubezpieczyciel nie odpowie lub odpowiada wymijająco, bieg pozostaje przerwany — ale na mglistej odmowie nie możesz polegać.
Praktycznie oznacza to: zachowaj pismo i dowód nadania, a przy piśmie odmownym zwróć szczególną uwagę na datę. Od dnia po jednoznacznej odmowie biegnie pełny nowy termin trzech lat. To czas, w którym musisz wnieść sprawę do sądu.
Szczególna reguła przy ubezpieczeniach OC
Jeżeli chodzi o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, obowiązuje art. 7:942 ust. 3 BW: bieg przedawnienia przerywa każde prowadzenie negocjacji między ubezpieczycielem a uprawnionym lub poszkodowanym. Nowy trzyletni termin zaczyna biec dopiero od dnia po tym, gdy ubezpieczyciel uzna roszczenie lub jednoznacznie poinformuje, że przerywa negocjacje.
Także tu liczy się sformułowanie pisma. Stwierdzenie, że ubezpieczyciel „na razie nie widzi podstaw” albo „zamyka akta w oczekiwaniu na dalsze informacje”, nie jest jednoznacznym przerwaniem negocjacji.
Uwaga: często biegną równolegle dwa terminy
Jedno zdarzenie szkodowe zwykle wiąże się z więcej niż jedną stroną przeciwną, a każde roszczenie ma własny termin. Nie myl ich.
| Roszczenie | Termin i moment startu |
|---|---|
| Wobec własnego ubezpieczyciela (świadczenie z polisy) | 3 lata od dnia po uzyskaniu wiedzy o wymagalności — art. 7:942 ust. 1 BW |
| Wobec sprawcy szkody (odszkodowanie) | 5 lat od dnia po uzyskaniu wiedzy zarówno o szkodzie, jak i o osobie odpowiedzialnej, oraz w każdym razie 20 lat od zdarzenia — art. 3:310 BW |
| Bezpośrednio wobec WAM-verzekeraar po wypadku drogowym | 3 lata od wypadku — art. 10 WAM (ustawa o ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów — Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen) |
W jednym dossier Twoje roszczenie wobec strony przeciwnej może więc być wciąż w pełni „żywe”, podczas gdy to wobec własnego ubezpieczyciela już się przedawniło — albo odwrotnie. Zawsze sprawdź oba.
Ubezpieczyciel musi sam się na to powołać
Szczegół o dużym znaczeniu praktycznym: sąd nie stosuje przedawnienia z urzędu (art. 3:322 ust. 1 BW). Ubezpieczyciel musi sam się na nie powołać. Jeśli tego nie zrobi, roszczenie pozostaje zasadne do uwzględnienia, bez względu na jego wiek.
I odwrotnie: powołanie się na przedawnienie może w wyjątkowych przypadkach być sprzeczne z zasadami słuszności i uczciwości. To wysoki próg i nie jest to standardowy zarzut, ale istnieje — np. gdy ubezpieczyciel wprowadził ubezpieczonego w błąd co do stanu sprawy.
Co robisz konkretnie
- Ustal moment startu. Kiedy wiedziałeś, że możesz dochodzić świadczenia? Zapisz to i zgromadź dokumenty potwierdzające.
- Przerwij bieg na piśmie, i to teraz. Jedno pismo lub e-mail, w którym wyraźnie zgłaszasz roszczenie o wypłatę, z podaniem numeru polisy i daty szkody. Nie czekaj na wyliczenie szkody.
- Zachowaj dowód nadania. List polecony lub e-mail z potwierdzeniem odczytu; zachowaj też treść.
- Zanotuj datę odmowy. Od dnia następnego biegnie nowy trzyletni termin.
- Ponawiaj przerwanie, jeśli sprawa toczy się długo. Krótkie coroczne pismo nic nie kosztuje, a zapobiega sporom.
- Czy ubezpieczyciel odmawia, powołując się na przedawnienie? Zleć weryfikację wyliczenia, zanim odpuścisz; w praktyce moment startu bywa późniejszy, albo do przerwania jednak doszło.
Gdy nie zgadzasz się z powołaniem na przedawnienie
Najpierw przedstaw swój sprzeciw ubezpieczycielowi na piśmie, z własnym wyliczeniem momentu startu i czynności przerywających. Jeśli to nie pomoże, jako konsument możesz bezpłatnie zwrócić się do Kifid (holenderski organ rozpatrywania sporów finansowych — Klachteninstituut Financiële Dienstverlening): w ciągu trzech miesięcy od ostatecznego stanowiska ubezpieczyciela lub w ciągu roku od pierwszego złożenia skargi — obowiązuje termin dla Ciebie korzystniejszy. Gdy ubezpieczyciel nie odpowie w ciągu ośmiu tygodni, Kifid może już przyjąć skargę. Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, właściwy jest SKGZ (fundacja ds. skarg i sporów w sprawach ubezpieczeń zdrowotnych — Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen), a nie Kifid.
Zwróć uwagę na zbiegi: skarga do Kifid lub do ubezpieczyciela nie przerywa biegu przedawnienia automatycznie. Zadbaj równolegle o pisemne zgłoszenie roszczenia o wypłatę.
Przerwanie wymaga wystarczającej jasności
Pisemne zgłoszenie roszczenia lub zastrzeżenie musi odpowiadać roszczeniu i mającym zastosowanie zasadom. Wskaż właściwą stronę przeciwną, zdarzenie i roszczenie. Zachowaj dowody wysyłki i odbioru. Samo stwierdzenie, że jesteś „niezadowolony”, może nie wystarczyć do jasnego wskazania, którego prawa bronisz.
Pismo przerywające bieg dla odszkodowania nie działa automatycznie tak samo dla roszczenia o rozwiązanie lub unieważnienie. Również terminy zawite mogą działać inaczej niż przedawnienie. Dlatego nie używaj uniwersalnego wzoru bez określenia roszczenia.
Terminy skargowe i warunki polisy
Oprócz przedawnienia mogą obowiązywać terminy dotyczące skargi wewnętrznej, Kifid, odwołania od orzeczenia lub czynności przewidzianej w polisie. Termin wskazany w piśmie odmownym należy czytać łącznie z właściwymi warunkami i regulaminami. Wewnętrzny termin na odpowiedź nie jest z samej siebie ustawowym terminem zawitym.
Sporządź zestawienie wszystkich możliwych terminów i wymaganych czynności. W razie wątpliwości niezwłocznie zasięgnij porady prawnej. Ubezpieczyciel, który kontynuuje korespondencję, nie zrzeka się przez to automatycznie powołania na przedawnienie.
Ustawowe odsetki
Odsetki mogą być należne, gdy spełnione są ustawowe warunki. Moment początkowy zależy od rodzaju zobowiązania i okoliczności. Przy szkodach na osobie różne pozycje szkody mogą powstawać w różnym czasie. Przy świadczeniu z ubezpieczenia wymagalność i opóźnienie mają własną rolę.
Dlatego licz odsetki od każdej istotnej kwoty głównej i okresu. Wysokość ustawowego procentu może się zmieniać; stosuj stawki obowiązujące w danym czasie. Odsetki to nie dowolna „dopłata” do żądanej kwoty końcowej.
Koszty ekspertów i pomocy prawnej
Dla ustalania szkody, czynności przedsądowych i postępowań obowiązują różne zasady. Należy wykazać zasadność i konieczność. Zasądzenie kosztów procesu nie oznacza automatycznego zwrotu wszystkich rzeczywiście poniesionych kosztów adwokata. Podstawa prawna znajduje się m.in. w Boek 6 BW i Boek 7 BW.
Jakie roszczenie się przedawnia?
Roszczenie wobec własnego ubezpieczyciela, roszczenie odszkodowawcze wobec osoby odpowiedzialnej i bezpośrednie roszczenie wobec WAM-verzekeraar to różne roszczenia. Mogą mieć odmienne terminy i zasady przerwania biegu. Data wypadku nie zawsze jest więc jedynym istotnym punktem wyjścia.
Art. 7:942 BW zawiera zasady dla roszczenia przeciwko ubezpieczycielowi o wypłatę świadczenia. Hoge Raad (Sąd Najwyższy Holandii) doprecyzował moment początkowy przy ubezpieczeniu OC w ECLI:NL:HR:2025:1686. Dla Twojej sprawy ustal, kiedy roszczenie stało się wymagalne i kiedy o tym wiedziałeś.
Powiązane tematy
- Aansprakelijkheidsverzekering odmawia pokrycia szkody
- Koszty pozasądowe przy szkodzie na osobie: ubezpieczyciel kwestionuje stawkę godzinową
Najczęstsze pytania
Jaki jest termin przedawnienia roszczenia z ubezpieczenia?
Trzy lata, licząc od dnia następującego po dniu, w którym dowiedziałeś się o wymagalności świadczenia (art. 7:942 ust. 1 BW). Moment startu to zatem Twoja wiedza o uprawnieniu do świadczenia, a nie data szkody ani chwila, gdy szkoda została wyliczona.
Czy przy szkodzie na osobie termin biegnie dopiero, gdy znana jest wysokość szkody?
Nie. Dla roszczenia wobec Twojego ubezpieczyciela decyduje wiedza o wymagalności, nie o wysokości. Dla roszczenia wobec sprawcy szkody obowiązuje art. 3:310 BW: pięć lat od dnia po uzyskaniu wiedzy zarówno o szkodzie, jak i o osobie odpowiedzialnej. Także tam brak wiedzy o dokładnej wysokości szkody nie blokuje rozpoczęcia biegu terminu.
Czy nowy termin zaczyna biec zaraz po wysłaniu pisma przerywającego?
Nie w tym momencie. Pismo przerywa bieg; nowy trzyletni termin zaczyna biec dopiero od dnia po uznaniu roszczenia przez ubezpieczyciela lub po jego jednoznacznej odmowie (art. 7:942 ust. 2 BW). Przy ubezpieczeniu OC bieg przerywa także każda negocjacja, a nowy termin biegnie dopiero po uznaniu albo po jednoznacznym przerwaniu negocjacji (ust. 3).
Czy sąd sam sprawdza, czy moje roszczenie jest przedawnione?
Nie. Sąd nie stosuje przedawnienia z urzędu (art. 3:322 ust. 1 BW); ubezpieczyciel musi sam się na nie powołać. Jeżeli tego nie zrobi, roszczenie zostanie normalnie ocenione.
Przeczytaj także
- Zbyt późne zgłoszenie szkody: jakie są skutki?
- Roszczenie odrzucone z powodu zatajenia informacji
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia?
- Sprzeciw wobec ubezpieczyciela: co możesz zrobić po odmowie?
Potrzebujesz pomocy?
Czy grozi przedawnienie Twojego roszczenia albo ubezpieczyciel już się na nie powołuje? Zanim odpuścisz, zleć weryfikację momentu startu i czynności przerywających. Skontaktuj się z naszymi adwokatami od prawa ubezpieczeniowego.
