Usunięcie wpisu w BKR to dla wielu osób konieczny krok, by znów cieszyć się finansową swobodą, na przykład gdy chcą zawrzeć umowę o hipotekę lub potrzebują kredytu firmowego. Negatywna rejestracja BKR u dużych banków, takich jak ING, Rabobank czy ABN AMRO, może latami Cię prześladować i poważnie krzyżować Twoje plany. Nawet jeśli spłaciłeś już swoje długi w całości, wpis często pozostaje widoczny jeszcze przez pięć lat w systemie Bureau Krediet Registratie (BKR — Biuro Rejestracji Kredytów w Tiel). Nie oznacza to jednak, że jesteś bezsilny. W wielu przypadkach prawnie możliwe jest wyegzekwowanie wcześniejszego usunięcia tej negatywnej adnotacji. Banki mają bowiem obowiązek dochowania należytej staranności i przy każdym wniosku o usunięcie muszą przeprowadzić staranną ocenę interesów. Twoja obecna, pozytywna sytuacja finansowa musi zostać zestawiona z ogólnym celem BKR, czyli ochroną konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem i ostrzeganiem instytucji finansowych. W tym obszernym artykule szczegółowo omawiamy, jak zakwestionować swoją rejestrację BKR u największych banków, jakie kroki powinieneś podjąć i w jaki sposób prawnicy z Arslan & Arslan Advocaten mogą Ci w tym pomóc.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Dlaczego usunięcie BKR w banku jest kluczowe
Negatywna rejestracja BKR ma daleko idące konsekwencje dla Twojego życia finansowego. Za każdym razem, gdy zaciągasz zobowiązanie finansowe, kredytodawca sprawdza rejestr BKR. Jeśli widnieje tam kod zaległości (taki jak kod A, A1, A2, A3 lub A4), bank z reguły od razu odrzuci Twój wniosek. Dotyczy to nie tylko uzyskania hipoteki na wymarzony dom, ale także zawarcia umowy leasingu na samochód czy otrzymania kredytu firmowego. Dlatego kluczowe jest zbadanie, czy możesz żądać wcześniejszego usunięcia wpisu. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (Algemene Verordening Gegevensbescherming, AVG — RODO) daje Ci prawo sprzeciwu wobec przetwarzania Twoich danych osobowych. Oznacza to, że możesz zwrócić się do banku o usunięcie Twoich danych z BKR. Bank ma obowiązek poważnie rozpatrzyć taki wniosek i nie może go ot, tak, odrzucić standardowym pismem. Musi dojść do indywidualnej oceny interesów, z uwzględnieniem proporcjonalności i subsydiarności rejestracji. Więcej informacji o krokach, które możesz podjąć, znajdziesz w naszym planie działania w sprawie niezasadnych rejestracji BKR.
Usunięcie BKR w ING: jak to przebiega?
Jeśli masz negatywną rejestrację BKR nadaną przez ING, w pierwszej kolejności musisz złożyć do ING wniosek o usunięcie. ING prowadzi restrykcyjną politykę utrzymywania rejestracji BKR. Często powołuje się na swój ustawowy obowiązek udziału w systemie rejestracji kredytów. Jednak również ING jest związany zasadami AVG (RODO) i orzeczeniami Hoge Raad (Sąd Najwyższy Niderlandów) dotyczącymi oceny interesów. Aby przekonać ING o konieczności usunięcia, musisz złożyć bardzo dobrze uzasadnione pismo. Należy wykazać, że dług został w całości spłacony i że obecnie jesteś finansowo stabilny. Trzeba dołączyć dowody, takie jak aktualne paski płacowe, wyciągi bankowe i ewentualnie oświadczenie doradcy hipotecznego, z którego wynika, że rejestracja BKR jest jedyną przeszkodą. Musisz też wykazać, że masz istotny i pilny interes w usunięciu, na przykład z uwagi na konieczność zakupu mieszkania. Wyspecjalizowany adwokat pomoże Ci sformułować wniosek w sposób nie do podważenia.
Usunięcie BKR w Rabobank: jakie są warunki?
Rabobank stosuje ogólnokrajowe, rygorystyczne wytyczne dotyczące rejestracji BKR. Wniosek o usunięcie negatywnego wpisu BKR w Rabobank wymaga gruntownego przygotowania. Rabobank zawsze oceni, czy rejestracja jest proporcjonalna w stosunku do ingerencji w Twoją prywatność. Bada m.in. wysokość pierwotnej zaległości, czas jej trwania, przyczynę powstania problemów płatniczych (np. choroba lub rozwód) oraz okres, jaki upłynął od spłaty długu. Jeśli wykażesz, że zaległość była incydentalnym potknięciem, a jej przyczyna została trwale usunięta, Twoja pozycja jest silniejsza. Rabobank nie może poprzestać na ogólnym odesłaniu do zasad BKR. Musi uwzględnić Twoje konkretne, indywidualne okoliczności. Jeśli niedawno spłaciłeś swoje długi, warto znać swoje prawa. Przeczytaj więcej w naszym artykule Usunięcie rejestracji BKR po spłacie – Twoje prawa. Skorzystanie z pomocy prawnej jest często niezbędne, aby skłonić Rabobank do obiektywnej ponownej oceny.
Usunięcie BKR w ABN AMRO: na co zwrócić uwagę?
ABN AMRO szczegółowo oceni Twój wniosek w świetle obowiązujących przepisów. W ABN AMRO szczególnie ważne jest przedstawienie kompletnego i przekonującego dossier. Brakujące dokumenty lub niejasna motywacja niemal zawsze prowadzą do natychmiastowej odmowy. Musisz jasno wyjaśnić, dlaczego utrzymanie rejestracji w Twojej sytuacji jest nieproporcjonalne. Istotną rolę odgrywa tzw. „klauzula ciężkości sytuacji” (hardheidsclausule). Oznacza ona, że skutki rejestracji są dla Ciebie tak dotkliwe, iż pozostają w rażącej dysproporcji do celu rejestracji. Klasyczny przykład to sytuacja, gdy przez wpis nie możesz uzyskać hipoteki, mimo że bez trudu udźwigniesz raty, a obecnie płacisz wyższy czynsz. Konkretnie dokumentując tę szkodę, możesz przekonać ABN AMRO, że utrzymanie wpisu jest nierozsądne. Takie wnioski powierz doświadczonemu adwokatowi, który wie, jakie argumenty są skuteczne.
Rola oceny interesów przy usuwaniu BKR
Rdzeniem każdej procedury zmierzającej do usunięcia rejestracji BKR jest ocena interesów, zakotwiczona w Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG — RODO). Z jednej strony stoi interes banku i systemu finansowego w zapobieganiu nadmiernemu zadłużaniu i ostrzeganiu kredytodawców. Z drugiej — Twój interes osobisty, jak zakup domu czy rozpoczęcie działalności. Bank musi te dwa interesy zważyć. Miarodajne są przepisy AVG. Hoge Raad (Sąd Najwyższy Niderlandów) orzekł 3 december 2021, że rejestracja BKR opiera się na prawnie uzasadnionym interesie z art. 6 ust. 1 lit. f AVG — a nie na obowiązku ustawowym (ECLI:NL:HR:2021:1814). To kluczowe dla Twojej pozycji: masz więc zarówno prawo do usunięcia danych (art. 17 AVG), jak i prawo sprzeciwu (art. 21 AVG).
Jeśli wnosisz sprzeciw, przetwarzanie musi zostać wstrzymane chyba że kredytodawca wykaże istnienie nadrzędnych, prawnie uzasadnionych podstaw, które przeważają nad Twoimi interesami, prawami i wolnościami. Ciężar dowodu tych przeważających podstaw spoczywa zatem na banku, a nie na Tobie. Czynniki uwzględniane w orzecznictwie obejmują m.in. wielkość i wiek długu, to czy został spłacony, czy nastąpiła trwała poprawa Twojej sytuacji finansowej, oraz co rejestracja konkretnie dla Ciebie oznacza — na przykład dla Twojej sytuacji mieszkaniowej. Jeżeli Twój interes przeważa nad interesem ostrzegawczym BKR, bank ma obowiązek usunąć rejestrację. Po pogłębiony wgląd odsyłamy do naszego artykułu o skutecznych drogach prawnych usuwania rejestracji.
Co zrobić, jeśli bank odrzuci Twój wniosek o usunięcie?
Często zdarza się, że banki takie jak ING, Rabobank i ABN AMRO odrzucają pierwszy wniosek standardowymi pismami. Nie zniechęcaj się; odmowa to często dopiero początek drogi prawnej. Masz prawo złożyć skargę do komisji skarg danego banku. W tym trybie możesz dodatkowo wyostrzyć swoje argumenty. Kluczowe jest wskazanie słabych punktów w argumentacji banku. Czy dokonano rzeczywistej, indywidualnej oceny interesów? Jeśli wewnętrzna procedura skargowa nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, istnieją dalsze środki prawne. Nie jesteś zależny od dobrej woli banku. Skorzystaj z zewnętrznych źródeł, takich jak strona Bureau Krediet Registratie (BKR) lub informacje publikowane przez Rechtspraak, aby znaleźć podobne sprawy.
Kroki prawne i droga do sądu lub Kifid
Jeśli bank definitywnie odmawia usunięcia Twojej rejestracji BKR, możesz podjąć kroki prawne. Masz dwie opcje: postępowanie przed Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid — Instytut Skarg Usług Finansowych) lub skierowanie sprawy do sądu cywilnego. Kifid to niskoprogowa alternatywa dla sądu. Postępowanie przed Kifid jest na ogół tańsze i szybsze niż proces sądowy, choć orzeczenia nie zawsze są wiążące. Gdy sprawa jest pilna, na przykład z powodu zbliżającego się upływu warunków rozwiązujących w umowie zakupu, najlepszym rozwiązaniem bywa postępowanie w trybie pilnym (kort geding) przed voorzieningenrechter (voorzieningenrechter — sędzia rozpoznający w trybie pilnym). W takim postępowaniu prosisz sąd o natychmiastowe usunięcie rejestracji BKR. Arslan & Arslan Advocaten ma duże doświadczenie w sporach z dużymi bankami i wie, jak przekonać sąd o konieczności usunięcia wpisu.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę samodzielnie usunąć swoją rejestrację BKR w banku?
Teoretycznie możesz samodzielnie złożyć wniosek do banku o usunięcie rejestracji BKR. W praktyce jednak banki często z góry odrzucają wnioski konsumentów. Sporządzenie prawnie bezbłędnego pisma, w którym prawidłowo przeprowadzona jest ocena interesów zgodnie z AVG (RODO), jest złożone. Skorzystanie z pomocy wyspecjalizowanego adwokata znacząco zwiększa szanse powodzenia, ponieważ zna on argumenty prawne przekonujące banki i sądy.
Ile trwa procedura usunięcia rejestracji BKR?
Czas trwania zależy od szybkości reakcji banku i wybranej drogi prawnej. Polubowny wniosek do banku zwykle zajmuje 4–6 tygodni. Jeśli bank odmówi i trzeba wszcząć postępowanie przed Kifid lub sądem, może to potrwać kilka miesięcy. W sprawach bardzo pilnych, takich jak zakup mieszkania, postępowanie w trybie pilnym (kort geding) może zakończyć się orzeczeniem w ciągu kilku tygodni.
Ile kosztuje skorzystanie z adwokata do usunięcia BKR?
Koszty pomocy prawnej zależą od złożoności sprawy i niezbędnych działań. W Arslan & Arslan Advocaten działamy transparentnie i z wyprzedzeniem omawiamy z Tobą przewidywane koszty. W niektórych sprawach możliwe jest ustalenie stałej ceny za przygotowanie pierwszego wniosku. Skontaktuj się z nami, aby bezpłatnie oszacować koszty w Twojej sytuacji.
Przeczytaj także
- Niezasadna rejestracja BKR: plan działania na rzecz usunięcia
- Usunięcie rejestracji BKR po spłacie – Twoje prawa
- Usunięcie rejestracji: skuteczne drogi prawne
Potrzebujesz pomocy?
Masz problem z blokującą Cię rejestracją BKR w ING, Rabobank lub ABN AMRO i chcesz poznać swoje możliwości prawne? Doświadczeni adwokaci z Arslan & Arslan Advocaten są gotowi ocenić Twoje dossier i poprowadzić Cię przy usuwaniu wpisu. Skontaktuj się w sprawie bezpłatnej wstępnej konsultacji przez https://arslan.nl/contact/ i sprawdź, jak możemy pomóc Ci w wyczyszczeniu historii finansowej.
Potrzebujesz wsparcia? Nasz adwokat BKR chętnie Ci pomoże. Skontaktuj się bez zobowiązań, aby uzyskać bezpłatną pierwszą poradę.
Kontrola prawna: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Sprawdzone dnia 9 september 2026.
