Jesteś przedsiębiorcą i rozważasz złożenie wniosku o kredyt firmowy przy negatywnym BKR? Uzyskanie finansowania dla firmy może stanowić poważne wyzwanie, gdy masz negatywną rejestrację w Bureau Krediet Registratie (BKR — holenderskie biuro rejestracji kredytów). Dla wielu przedsiębiorców taki wpis wydaje się nie do pokonania przeszkodą dla rozwoju i ciągłości działalności. Negatywna kodyfikacja w BKR nie zawsze jednak musi oznaczać koniec Twoich ambicji biznesowych. Istnieją różne ścieżki prawne i finansowe, którymi możesz pójść, aby mimo wszystko zdobyć potrzebne finansowanie lub zakwestionować wpis, który Cię blokuje. W tym artykule omawiamy ramy prawne dotyczące rejestracji w BKR, ich wpływ na kredyt firmowy oraz kroki, które możesz podjąć, aby odbudować swoją sytuację finansową.
Napisane przez Onura Arslana, adwokata w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Kredyt firmowy z negatywnym BKR to forma finansowania, o którą wnioskują przedsiębiorcy, którzy w przeszłości mieli zaległości płatnicze i w związku z tym otrzymali negatywną kodyfikację. BKR w Tiel rejestruje wszystkie kredyty konsumenckie wyższe niż 250 euro i trwające dłużej niż miesiąc. Chociaż kredyty dla osób prawnych co do zasady nie są rejestrowane w BKR, to kredyty dla osób fizycznych, w tym prowadzących jednoosobową działalność (zzp’er — samozatrudniony w NL) i wspólników spółek jawnych (VOF), są sprawdzane i rejestrowane. Gdy jako zzp’er lub wspólnik wnosisz o kredyt firmowy, kredytodawca zawsze sprawdzi Twoje osobiste zestawienie w BKR. Jeżeli wynika z niego, że w przeszłości nie wywiązywałeś się terminowo ze zobowiązań, otrzymujesz negatywną kodyfikację. To sprawia, że banki komercyjne są niezwykle powściągliwe w udzielaniu Ci nowego kredytu firmowego. Postrzegają Cię bowiem jako podwyższone ryzyko niewypłacalności. Istnieją jednak alternatywni kredytodawcy, którzy mimo negatywnego wpisu w BKR są skłonni sfinansować Twoje plany biznesowe.
Jak wpis w BKR wpływa na Twój kredyt firmowy?
Wpływ rejestracji w BKR na Twoje możliwości uzyskania kredytu firmowego jest istotny i może poważnie opóźnić rozwój firmy. Gdy składasz wniosek kredytowy, bank lub firma finansująca ma ustawowy obowiązek oceny Twojej zdolności kredytowej. Robią to m.in. poprzez pobranie informacji z BKR. Pozytywny wpis pokazuje, że terminowo realizujesz zobowiązania finansowe, co działa na Twoją korzyść i przyspiesza akceptację. Negatywny wpis jest natomiast czerwonym sygnałem ostrzegawczym dla kredytodawcy. W zależności od wagi kodu kredytodawca oceni Twój wniosek. W większości przypadków aktualny negatywny wpis w BKR prowadzi do natychmiastowej odmowy w dużych bankach. Wynika to z faktu, że banki są związane rygorystycznym obowiązkiem należytej staranności, uregulowanym w Wet op het financieel toezicht (Wft — holenderska ustawa o nadzorze finansowym). Nie mogą po prostu udzielić kredytu, jeżeli prowadziłoby to do nadmiernego zadłużenia klienta. Nawet jeśli Twoja firma jest bardzo rentowna, osobisty negatywny wpis w BKR z przeszłości może Cię dalej prześladować.
Różnica między wpisem firmowym a osobistym w BKR
Wielu przedsiębiorców zmaga się z pytaniem, jak mają się do siebie firmowe i osobiste wpisy w BKR oraz jaki mają wpływ na prowadzenie działalności. Ważne jest, aby wiedzieć, że BKR zostało powołane przede wszystkim w celu ochrony konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem. Oznacza to, że do rejestru trafiają wyłącznie osoby fizyczne. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność, spółkę partnerską (maatschap) lub VOF, to prawnie nie ma rozdziału między majątkiem prywatnym a firmowym. Zakres odpowiedzialności różni się w zależności od formy prawnej i to różnica zasadnicza:
- Jednoosobowa działalność: działalności nie da się oddzielić od Ciebie. Odpowiadasz całym swoim majątkiem za wszystkie długi.
- VOF: każdy wspólnik jest solidarnie związany zobowiązaniami spółki (art. 18 Wetboek van Koophandel). Wierzyciel może więc żądać całości od jednego wspólnika.
- Maatschap: tutaj solidarność właśnie nie jest zasadą. Wspólnicy co do zasady odpowiadają każdy za równą część (art. 6:6 ust. 1 BW), chyba że solidarność wynika z ustawy, zwyczaju lub umowy. Jeśli wspólnik przy zawieraniu umowy podpisał się solidarnie, może być inaczej — sprawdź więc, co zostało podpisane.
Kredyt firmowy, który zaciągasz dla swojej jednoosobowej działalności, może więc jak najbardziej skutkować rejestracją w BKR na Twoje nazwisko. Jeżeli jednak prowadzisz besloten vennootschap (BV) lub naamloze vennootschap (NV), sytuacja prawna wygląda inaczej. BV jest osobą prawną z wyodrębnionym majątkiem. Kredyty, które zaciąga BV, co do zasady nie są rejestrowane w BKR. Wynika to z faktu, że CKI zawiera wyłącznie dane osób fizycznych. Algemeen Reglement CKI (CKI — centralny system informacji kredytowej BKR) zalicza do „konsumenta” także osobę fizyczną działającą zawodowo lub gospodarczo oraz osobę fizyczną, która na podstawie ustawy lub umowy jest odpowiedzialna za zobowiązania płatnicze z tytułu kredytu udzielonego osobie prawnej. Osobista poręka jako DGA nie jest więc jedyną drogą: również solidarne współzadłużenie lub odpowiedzialność wynikająca z ustawy mogą prowadzić do rejestracji na Twoje nazwisko. Kredyt dla osoby fizycznej działającej zawodowo lub gospodarczo jest ponadto zgłaszany w odrębnej formie: zakelijk krediet (ZK) lub zakelijke overige financiële verplichtingen (ZO), art. 15 ust. 2 regulaminu.
Opcje finansowania mimo negatywnego BKR
Gdy banki komercyjne odrzucają Twój wniosek o kredyt firmowy z negatywnym BKR, to na szczęście nie koniec możliwości. Istnieją różne alternatywne formy finansowania, które mniej restrykcyjnie podchodzą do oceny BKR i bardziej patrzą na potencjał Twojej firmy. Często stosowaną opcją jest faktoring. Przy faktoringu sprzedajesz swoje nieopłacone faktury firmie faktoringowej, która od razu wypłaca Ci zaliczkę. To, czy Twoja rejestracja w BKR ma tu znaczenie, zależy od formy. Przy non-recourse factoring firma faktoringowa rzeczywiście przejmuje ryzyko niewypłacalności dłużników i patrzy głównie na wiarygodność Twoich klientów; Twoja własna rejestracja waży wtedy mniej. Przy recourse factoring — w praktyce najczęstszej formie — ryzyko pozostaje przy Tobie: jeśli Twój klient nie płaci, musisz zwrócić zaliczkę. Wtedy firma faktoringowa ocenia również Twoją sytuację. Przeczytaj więc dokładnie, jaką odmianę otrzymujesz w ofercie. Inną możliwością jest crowdfunding, w ramach którego pozyskujesz środki przez platformę online od dużej grupy inwestorów indywidualnych. Choć niektóre platformy wykonują kontrolę w BKR, są generalnie bardziej elastyczne w polityce akceptacji, szczególnie gdy masz silny, przekonujący biznesplan.
Możesz także rozważyć zaciągnięcie kredytu firmowego u wyspecjalizowanych alternatywnych finansujących lub u tzw. „business angels”. Pamiętaj: oprocentowanie i warunki u alternatywnych finansujących są zwykle znacznie ostrzejsze niż w bankach tradycyjnych. Dlatego zdecydowanie zaleca się poddać umowy wnikliwej ocenie prawnej.
Kroki prawne w celu usunięcia niezasadnego wpisu w BKR
Jeżeli Twój wniosek o kredyt firmowy został odrzucony z powodu negatywnego wpisu w BKR, pierwszym krokiem jest dokładne sprawdzenie, czy wpis jest zasadny i proporcjonalny. W praktyce często zdarza się, że kredytodawcy popełniają błędy przy przekazywaniu informacji do BKR albo że wpis z upływem czasu staje się nieproporcjonalnie uciążliwy dla Twoich interesów biznesowych. Na podstawie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (AVG) masz podstawowe prawo do sprzeciwu wobec przetwarzania Twoich danych osobowych. Kredytodawca ma ustawowy obowiązek dokonania starannego wyważenia interesów między swoim interesem w utrzymaniu wpisu a Twoim interesem w jego usunięciu. Jeśli wykażesz, że obecnie jesteś stabilny finansowo, a wpis poważnie zagraża dalszemu prowadzeniu działalności, wpis może zostać usunięty przed terminem. Możesz w tym celu skorzystać ze stappenplanu dotyczącego niezasadnego wpisu w BKR, aby działać w sposób uporządkowany. Jeżeli kredytodawca odmawia współpracy przy Twoim rozsądnym wniosku, możesz wnieść sprawę do sądu.
Rola Kifid w sporach dotyczących BKR
Oprócz drogi do właściwego sądu, Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid — holenderski instytut skarg ds. usług finansowych) oferuje niskoprogowe i często szybsze rozwiązanie sporów dotyczących wpisów w BKR. Jeżeli nie zgadzasz się z odmową banku usunięcia negatywnego wpisu w BKR, możesz złożyć do Kifid oficjalną skargę. Kifid to niezależna instytucja, która prowadzi mediacje i wydaje wiążące lub niewiążące orzeczenia w sporach między konsumentami a dostawcami usług finansowych. Więcej informacji o procedurach i warunkach znajdziesz na stronie Kifid. Postępowanie w Kifid jest z reguły znacznie tańsze i mniej formalne niż zwykła sprawa przed sądem cywilnym. Komisja ds. sporów Kifid merytorycznie ocenia Twoją skargę: bada, czy wpis jest zgodny z Algemeen Reglement CKI oraz czy wyważenie interesów przeprowadzone przez kredytodawcę uzasadnia odmowę. To co innego niż ograniczona kontrola sądu cywilnego, gdy kwestionowane jest już wydane wiążące orzeczenie; tych dwóch trybów nie należy mylić. Kluczowe jest, abyś bardzo dobrze udokumentował swoją skargę obiektywnymi dowodami obecnej stabilności finansowej i pilnej potrzeby kredytu firmowego dla Twojej działalności.
Dlaczego porada prawna jest kluczowa przy problemach z finansowaniem
Skuteczne poruszanie się w złożonym świecie finansowania firm, ostrych wymogów akceptacyjnych i uporczywych wpisów w BKR wymaga specjalistycznej wiedzy prawnej i finansowej. Gdy jako ambitny przedsiębiorca spotykasz się z kategoryczną odmową kredytu firmowego z powodu negatywnego BKR, skorzystanie z fachowej porady prawnej nie jest luksusem, lecz absolutną koniecznością dla przetrwania Twojej firmy. Wyspecjalizowany adwokat może obiektywnie przeanalizować Twoją sytuację i realistycznie ocenić szanse powodzenia wniosku o usunięcie wpisu.
Ponadto adwokat może profesjonalnie wesprzeć Cię w często trudnej komunikacji z kredytodawcami. W praktyce banki i instytucje finansujące częściej skłaniają się do poważnego rozpatrzenia wniosku, gdy jest on składany przez renomowaną kancelarię, poparty solidną argumentacją prawną i orzecznictwem. Dodatkowo Twój adwokat może krytycznie ocenić umowy alternatywnego finansowania, abyś nie zaakceptował nadmiernie uciążliwych warunków, które utrudnią prowadzenie firmy. Jeśli dojdzie do postępowania — czy to przed sądem (zobacz właściwe orzecznictwo na rechtspraak.nl), czy przed komisją sporów Kifid — Twój adwokat zapewni przemyślaną i silną strategię procesową.
Najczęściej zadawane pytania
Czy z negatywnym BKR mogę zaciągnąć kredyt firmowy dla jednoosobowej działalności?
Tak, chociaż jest to znacznie trudniejsze niż przy „czystej karcie”. Istnieją alternatywni kredytodawcy udzielający finansowania jednoosobowym działalnościom z negatywnym BKR. Często stosują oni jednak wyższe oprocentowanie i dużo ostrzejsze warunki, by zrekompensować ryzyko. Zawsze warto też sprawdzić, czy Twój wpis w BKR da się wcześniej usunąć w drodze procedury prawnej — znacząco poszerzy to Twoje możliwości.
Czy kredyt firmowy mojej BV wpływa na moje osobiste BKR?
Co do zasady nie. Besloten Vennootschap (BV) jest odrębną osobą prawną, a kredyty udzielane BV nie są rejestrowane w osobistym rejestrze BKR. Zmienia się to, gdy ponosisz osobistą odpowiedzialność za ten kredyt, np. jako poręczyciel, solidarny współdłużnik lub z mocy ustawy. CKI zawiera bowiem wyłącznie dane osób fizycznych, a za konsumenta uznaje się również osobę odpowiedzialną za kredyt udzielony osobie prawnej. W takiej sytuacji zaległość BV może jak najbardziej skutkować negatywną rejestracją na Twoje nazwisko.
Jak długo negatywny wpis w BKR jest widoczny dla kredytodawców?
Nie obowiązuje żaden ogólny termin pięciu lat liczony od spłaty zaległości. Art. 14 Algemeen Reglement CKI rozróżnia sytuacje:
- Zakończona umowa: dane usuwa się pięć lat po rzeczywistej dacie zakończenia umowy (art. 14 ust. 1).
- Trwająca umowa z aktualnym wpisem o naprawie: zaległość i kody szczególne sprzed tego wpisu znikają pięć lat po dacie rejestracji wpisu o naprawie (art. 14 ust. 3 i 6). Jeśli później nie zgłoszono nowej zaległości ani kodu, cała umowa jest usuwana.
- Trwająca umowa bez wpisu o naprawie: zaległość lub kod po pięciu latach kieruje się do oceny kredytodawcy — usunięcie nie następuje automatycznie (art. 14 ust. 3 i 6).
- Zakończona umowa bez wpisu o naprawie lub z zaległością zarejestrowaną po wpisie o naprawie: pięć lat po rzeczywistej dacie zakończenia (art. 14 ust. 5 i 7).
Nie myl więc daty naprawy z datą zakończenia umowy. To, która data jest wiążąca, determinuje, jak długo wpis będzie jeszcze widoczny — a zatem czy czekanie ma sens. Jeśli zasadny wpis po starannym wyważeniu interesów waży nieproporcjonalnie ciężko, kredytodawca może go usunąć wcześniej (art. 14 ust. 10 lit. b). Wymaga to uzasadnionego wniosku, a w razie potrzeby — postępowania.
Przeczytaj także
- Negatywne kody BKR: skutki i co możesz z nimi zrobić
- Usunięcie wpisu w BKR po spłacie – Twoje prawa
- Kody BKR wyjaśnione – co oznaczają A1, A2, H, SR i RH?
Potrzebujesz pomocy?
Utykasz jako przedsiębiorca przy wniosku o kredyt firmowy przez uporczywy negatywny wpis w BKR? Wyspecjalizowani i doświadczeni adwokaci z Arslan & Arslan Advocaten są gotowi, by rzetelnie ocenić Twoją sytuację i wesprzeć Cię zdecydowaną poradą prawną. Mamy wieloletnią praktykę w kwestionowaniu niezasadnych lub nieproporcjonalnych wpisów w BKR oraz w prowadzeniu przedsiębiorców przez złożone zagadnienia finansowania. Nie pozwól, by przestarzały wpis dłużej blokował ambicje i rozwój Twojej firmy. Skontaktuj się z nami na bezpłatną pierwszą konsultację i sprawdź już dziś, co możemy zrobić dla Twojej przyszłości biznesowej.
Potrzebujesz wsparcia? Nasz adwokat BKR chętnie Ci pomoże. Skontaktuj się bez zobowiązań po bezpłatną pierwszą poradę.
Źródła i odpowiedzialność
W zakresie treści Twojej rejestracji kredytowej i znaczenia kodów szczególnych wiodąca jest Stichting BKR; własny przegląd pobierzesz przez Mijn Kredietregistratie. Informacje rejestrowe sprawdzone 9 września 2026 r.; końcowa kontrola prawna leży po stronie prowadzącego sprawę adwokata.
Kontrola prawna: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Sprawdzone 9 września 2026 r.
