Negatywną BKR-codering (holenderski rejestr kredytowy) zauważysz zwykle dopiero wtedy, gdy staje się to ważne: odrzucają wniosek o pożyczkę, hipoteka staje w miejscu albo dostawca nie chce z Tobą zawrzeć umowy abonamentowej. Na tej stronie przeczytasz, co taka kodowanie oznacza w praktyce, kto może je zobaczyć, kiedy jest niezasadne lub nieproporcjonalne i jaką ścieżkę wtedy obrać.
Napisane przez Onur Arslan, adwokata w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Krótkie podsumowanie
Negatywne kodowanie nie jest ustawowym zakazem udzielania kredytu: dane z CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem BKR) są zgodnie z regulaminem wyraźnie jednym z narzędzi oceny. Co zrobi z nimi oferent, zależy od niego. Kodowanie można skorygować, jeśli jest faktycznie nieprawidłowe, oraz usunąć, jeśli co prawda jest poprawne, ale dotyka Ciebie w sposób nieproporcjonalny. To ostatnie prawo jest przesądzone od 3 grudnia 2021 r., kiedy Hoge Raad (niderlandzki Sąd Najwyższy) orzekł, że rejestracja w BKR podlega ocenie na podstawie art. 6 ust. 1 lit. f AVG.
Jakie negatywne kodowania istnieją?
Chodzi o dwie rzeczy obok siebie: zgłoszenie zaległości (A) oraz kody szczególne od 1 do 5. Kody 1 do 4 mówią, co stało się po powstaniu zaległości; kod 5 jest od tego niezależny i dotyczy właśnie prewencyjnego planu spłat dla kredytu hipotecznego, przy którym zaległość nie musi jeszcze powstać. Dodatkowo istnieje zgłoszenie spłaty zaległości (H). Poniżej ich krótkie omówienie; pełne wyjaśnienie z terminami zgłoszeń, kombinacjami jak A2 i A3 oraz rodzajami kredytów znajdziesz w BKR-coderingen uitgelegd: A, A1 tot en met A5 en H.
| Kod | Co się wydarzyło |
|---|---|
| A | Zgłoszenie zaległości: jedna lub więcej rat nie zostało opłaconych w terminie |
| 1 | Zawarto porozumienie spłaty po powstaniu zaległości |
| 2 | Kredytodawca zażądał zapłaty salda lub całej wierzytelności |
| 3 | Odpisano kwotę € 250 lub więcej |
| 4 | Konsument okazał się lub okazywał się nieosiągalny |
| 5 | Istnieje pisemny, prewencyjny plan spłat dla kredytu hipotecznego na co najmniej cztery miesiące |
| H | Zgłoszenie spłaty zaległości: zaległość została uregulowana przy trwającej umowie |
Dwa nieporozumienia są bardzo trwałe. Kod 2 nie oznacza, że umowę kredytu zakończono: zażądanie zapłaty to co innego niż zakończenie, a koniec umowy wynika dopiero ze zgłoszonej rzeczywistej daty zakończenia. I kod 3 nie oznacza, że nic nie musisz już płacić: odpis to czynność administracyjna. Tylko przy zrzeczeniu się roszczeń (finale kwijting) wraz z kodem 3 zgłaszane jest zakończenie z rzeczywistą datą końca; jeśli tej daty brakuje, wierzytelność pozostaje i może być nadal dochodzona lub została przeniesiona.
Zgłoszenie spłaty zaległości nie usuwa wcześniejszego kodowania. Resetuje jednak bieg czasu: przy trwającej umowie pięć lat liczy się od daty rejestracji zgłoszenia spłaty zaległości, i jeśli potem nic nowego nie zgłoszono, cała umowa zostaje usunięta z systemu. Zobacz herstelcodering BKR: wanneer en hoe.
Co w praktyce oznacza negatywne kodowanie
Skutki bardzo różnią się w zależności od sytuacji. Liczy się nie tylko to, jaki kod widnieje, ale także jak jest stary, czy towarzyszy mu zgłoszenie spłaty zaległości oraz jaka jest Twoja obecna sytuacja finansowa.
Pożyczki, karty kredytowe i finansowanie auta
Oferent kredytu musi uczestniczyć w systemie rejestracji kredytowej i musi sprawdzić ten system, zanim udzieli kredytu powyżej € 250. Następnie ma obowiązek ocenić, czy udzielenie kredytu jest rozsądne, z uwagi na ryzyko nadmiernego zadłużenia. Regulamin wyraźnie wskazuje, że dane CKI są przy tym narzędziem pomocniczym i że oferent musi brać pod uwagę Twoją pełną sytuację finansową. W praktyce aktualna zaległość często prowadzi do odmowy, podczas gdy stara, uregulowana już zaległość niekoniecznie. Stałej reguły nie ma: polityka akceptacji różni się w zależności od oferenta.
Hipoteka
Przy wniosku o hipotekę kodowania zwykle ważą więcej, bo chodzi o duże kwoty i długie okresy. Mimo to tutaj także nie ma ustawowego zakazu. Różnica między zakończoną, uregulowaną rejestracją a trwającą zaległością bez zgłoszenia spłaty zaległości bywa decydująca. Co jest możliwe, a co nie, znajdziesz w hypotheek met BKR-registratie.
Abonamenty, leasing i najem
Tu często pojawia się nieporozumienie. Nie każdy może tak po prostu zajrzeć do Twojej rejestracji: tylko klienci biznesowi zrzeszeni w Stichting BKR mogą przeglądać CKI i tylko wtedy, gdy rozważają zawarcie z Tobą umowy lub zarządzają swoim portfelem. Operatorzy telekomunikacyjni i firmy leasingowe często są zrzeszeni – telefon na raty i leasing operacyjny auta też są samodzielnie rejestrowane. Wynajmujący zwykle nie są uczestnikami; czasem proszą jednak, abyś sam dostarczył im zestawienie swojej rejestracji. To co innego niż wgląd i sam decydujesz, czy chcesz to zrobić.
Wiele kodowań jednocześnie
Jeśli widnieje kilka zgłoszeń, przy jednym lub przy różnych kredytach, to ogólny obraz liczy się bardziej niż pojedynczy kod. Oceń je więc każde z osobna: często zdarza się, że część została zarejestrowana niesłusznie, a inna część słusznie. Każde zgłoszenie ma ponadto własną datę rejestracji, a więc i własną datę wygaśnięcia. Korygując nieprawidłowe zgłoszenia, poprawiasz swój profil, nawet jeśli pewne kodowania pozostaną.
Kredyty firmowe i odpowiedzialność solidarna
Przedsiębiorcy czasem otrzymują rejestrację na swoje nazwisko z powodu zobowiązania firmowego: kredytu firmowego (ZK) lub firmowego innego zobowiązania finansowego (ZO), na przykład z tytułu poręczenia lub odpowiedzialności solidarnej za spółkę. Takie zgłoszenie następuje dopiero po tym, jak zostałeś osobiście wezwany do zapłaty i nie zapłaciłeś w wyznaczonym terminie. Przy poręczeniu kredytodawca ma ponadto obowiązek wysłać zapowiedź. Więcej w zakelijke lening met een negatieve BKR-registratie.
BKR obok innych rejestrów
CKI Stichting BKR dotyczy kredytów i zaległości w płatnościach. Istnieją też baza danych Stichting CIS oraz Extern Verwijzingsregister (EVR) instytucji finansowych, i bardzo się one od siebie różnią. W bazie CIS ubezpieczyciele rejestrują zwykłe dane o ubezpieczeniach i szkodach – historię roszczeń, wypowiedzenia, dane pojazdu. Nie jest do tego potrzebne podejrzenie oszustwa. EVR to natomiast rejestr ostrzegawczy: wpis jest dozwolony tylko na ściśle określonych warunkach Protokołu Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (protokół systemu ostrzegania o incydentach instytucji finansowych). Możesz widnieć w więcej niż jednym rejestrze, a wtedy podejście różni się w zależności od rejestru. Zobacz CIS, IVR en EVR: wat is het verschil?.
Jak długo widnieje negatywne kodowanie?
Reguła główna to pięć lat, ale punkt startowy różni się w zależności od sytuacji. Przy zakończonej umowie pięć lat liczy się od rzeczywistej daty zakończenia, z wyjątkiem zgłoszeń sprzed zgłoszenia spłaty zaległości: te znikają pięć lat po dacie rejestracji tego zgłoszenia. Przy trwającej umowie z aktualnym zgłoszeniem spłaty zaległości również obowiązuje pięć lat od tej zgłoszenia. Jeśli przy trwającej umowie widnieje zaległość bez zgłoszenia spłaty zaległości, po pięciu latach nie następuje automatyczne usunięcie, lecz ocena przez kredytodawcę. Pełne zestawienie dla poszczególnych sytuacji znajdziesz w BKR-coderingen uitgelegd; jeśli chodzi o spłacony kredyt, przeczytaj BKR-registratie na aflossing.
Te terminy nie są granicą absolutną. Jeśli z natury zasadna rejestracja okaże się po starannej ocenie interesów nieproporcjonalna, wolno ją – a nawet należy – usunąć wcześniej, także zgodnie z samym regulaminem.
Kiedy negatywne kodowanie jest niezasadne lub nieproporcjonalne?
Istnieją dwie różne podstawy i warto je rozróżnić. Wymagają bowiem innego uzasadnienia i innego materiału dowodowego.
1. Zgłoszenie faktycznie się nie zgadza. Na przykład:
- Zaległość została zgłoszona, zanim upłynął termin właściwy dla Twojego rodzaju kredytu (na przykład dwa miesiące przy kredycie ratalnym, trzy miesiące przy kredycie odnawialnym).
- Nie otrzymałeś pisemnej zapowiedzi, albo kredytodawca nie potrafi wykazać jej wysłania. Musi on uprzedzić Cię przed grożącym zgłoszeniem zaległości i wskazać na skutki.
- Twoje płatności nie zostały zaliczone na najwcześniej wymagalną ratę, przez co zaległość wydaje się trwać dłużej.
- Zaległość została uregulowana w trakcie trwania umowy, ale brak zgłoszenia spłaty zaległości. Powinno ono zostać dokonane w ciągu 21 dni.
- Data rejestracji lub rzeczywista data zakończenia jest nieprawidłowa; to może kosztować Cię miesiące lub lata.
- Zarejestrowana kwota się nie zgadza. Uwaga: sam fakt, że kwestionujesz podstawową wierzytelność, nie czyni rejestracji nieprawidłową. Jest inaczej, gdy okaże się, że kwota Cię nie obciąża, na przykład gdy wierzytelność została oddalona prawomocnym orzeczeniem.
2. Zgłoszenie jest poprawne, ale dotyka Cię nieproporcjonalnie. Wtedy chodzi o wyważenie interesów: Twojego interesu w usunięciu wobec celu rejestracji. Hoge Raad (niderlandzki Sąd Najwyższy) 3 grudnia 2021 r. orzekł, że rejestracja w CKI nie wynika z ustawowego obowiązku, lecz musi być oceniana pod kątem uzasadnionego interesu z art. 6 ust. 1 lit. f AVG, i że masz zatem zarówno prawo do usunięcia danych (art. 17 AVG), jak i prawo sprzeciwu (art. 21 AVG) (ECLI:NL:HR:2021:1814). Obowiązują przy tym proporcjonalność i subsydiarność: ingerencja w Twoje interesy nie może być nieproporcjonalna w stosunku do celu, a tego celu nie można rozsądnie osiągnąć w sposób dla Ciebie mniej dolegliwy (HR 9 września 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097). Musisz jednak konkretnie wykazać te szczególne okoliczności: samo „nie mogę dostać hipoteki” nie wystarczy.
Regulamin to potwierdza: kredytodawca może usunąć rejestrację tylko wtedy, gdy jest ona niezasadna, gdy jest zasadna, ale po starannym wyważeniu interesów okazuje się nieproporcjonalna, lub na podstawie orzeczenia sądu albo właściwej komisji ds. sporów.
Jak skorygować lub usunąć kodowanie
- Najpierw zamów swoje zestawienie. Bez dokładnych kodów, dat rejestracji i dat zakończenia nie da się niczego udowodnić. Zobacz BKR-registratie opvragen.
- Kieruj wniosek do kredytodawcy, który dokonał zgłoszenia. Tylko on może zmienić dane; Stichting BKR merytorycznie nie weryfikuje przekazanych informacji. Wskaż jak najkonkretniej, co się nie zgadza (sprostowanie) lub dlaczego rejestracja dotyka Cię nieproporcjonalnie (sprzeciw, usunięcie) i dołącz dowody.
- Jeśli dostaniesz odmowę, możesz złożyć skargę do Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening – holenderski instytut skarg w usługach finansowych, dla podmiotów podlegających Wft), do Geschillencommissie Private Lease (komisja sporów ds. leasingu prywatnego), do gminy, która zarejestrowała pomoc zadłużeniową, lub do Autoriteit Persoonsgegevens (niderlandzki organ ochrony danych osobowych).
- Pozostaje też droga sądowa. Która procedura będzie najbardziej rokująca i najszybsza, zależy od Twojej sytuacji i od tego, czy jest presja czasu, np. z powodu wygasającej oferty hipotecznej.
Plan działania wraz z treścią takiego wniosku znajdziesz w onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering oraz w naszym artykule głównym o tym, jak skorygować lub usunąć rejestrację w BKR. Jeśli Twój wniosek został już odrzucony, przeczytaj verzoek om BKR-verwijdering afgewezen: welke vervolgstap kiest u.
W międzyczasie zachowuj całą korespondencję od kredytodawcy. To, czy otrzymałeś zapowiedź, często jest punktem zwrotnym sprawy, a ciężar dowodu w tym zakresie spoczywa na kredytodawcy.
Pomoc prawna z urzędu
Kwestionowanie negatywnego kodowania może wymagać pomocy prawnej. Jeśli Twoje dochody są ograniczone, być może kwalifikujesz się do gesubsidieerde rechtsbijstand za pośrednictwem Raad voor Rechtsbijstand (niderlandzka Rada Pomocy Prawnej). Z toevoeging większość kosztów adwokata pokrywa państwo, a Ty płacisz opłatę własną.
Najczęstsze pytania
Czy negatywna BKR-codering zawsze oznacza odmowę?
Nie. Oferent kredytu musi sprawdzić CKI, zanim udzieli kredytu powyżej € 250, ale regulamin wyraźnie stanowi, że uzyskane dane są tylko jednym z narzędzi oceny i że oferent musi uwzględnić Twoją pełną sytuację finansową. Nie ma więc ustawowego zakazu udzielenia Ci kredytu. To, co stanie się z kodowaniem, zależy od polityki akceptacji oferenta, od samego kodu, daty i Twojej aktualnej sytuacji.
Kto może zobaczyć moją rejestrację w BKR?
Tylko klienci biznesowi zrzeszeni w Stichting BKR mogą przeglądać CKI i tylko w przypadkach wskazanych w regulaminie: gdy rozważają zawarcie z Tobą umowy, do zarządzania portfelem, przy otwieraniu rachunku płatniczego z funkcjami płatniczymi oraz w ramach pomocy zadłużeniowej. Zasadniczo muszą przechowywać pobrane dane przez dwanaście miesięcy. Wynajmujący lub pracodawca z reguły nie jest uczestnikiem i nie może pobrać Twojej rejestracji; ktoś może jednak poprosić, byś sam przedstawił zestawienie – o tym decydujesz sam.
Czy moje kodowanie zniknie automatycznie po pięciu latach?
Najczęściej tak, ale nie zawsze, i punkt startowy się różni. Przy zakończonej umowie obowiązuje pięć lat od rzeczywistej daty zakończenia, chyba że zgłoszenie pochodzi sprzed zgłoszenia spłaty zaległości: wtedy pięć lat od daty rejestracji tego zgłoszenia. Przy trwającej umowie z zaległością bez zgłoszenia spłaty zaległości po pięciu latach nie następuje automatyczne usunięcie, lecz ocena przez kredytodawcę. Dlatego zawsze sprawdzaj datę rejestracji przy każdym zgłoszeniu, zamiast kierować się datą samej pożyczki.
Czy zgłoszenie spłaty zaległości usuwa negatywne kodowanie?
Nie. Zgłoszenie spłaty zaległości (H) widnieje obok wcześniejszego zgłoszenia i pokazuje, że uregulowałeś zaległość przy trwającej umowie. Określa jednak, od kiedy biegnie pięcioletni termin. Jeżeli przy negatywnie zarejestrowanej trwającej umowie po zgłoszeniu spłaty zaległości nic nowego nie zgłoszono, cała umowa zostanie ostatecznie usunięta z CKI.
Czy zasadne kodowanie można mimo to usunąć?
Tak, jeśli po starannym wyważeniu interesów okaże się nieproporcjonalne. Hoge Raad 3 grudnia 2021 r. orzekł, że rejestracja w BKR podlega ocenie na podstawie art. 6 ust. 1 lit. f AVG i że masz prawo sprzeciwu oraz prawo do usunięcia danych. Obowiązują zasady proporcjonalności i subsydiarności. Również Algemeen Reglement CKI dopuszcza usunięcie zasądnej rejestracji, która okaże się nieproporcjonalna. Musisz jednak poprzeć to konkretnymi okolicznościami i dokumentami.
Co jeśli kredytodawca nie wysłał zapowiedzi?
To silny argument przeciw zgłoszeniu zaległości. Kredytodawca musi, gdy grozi powstanie zaległości, wcześniej pisemnie ostrzec, że brak płatności doprowadzi do zgłoszenia w Stichting BKR, i wskazać na skutki. Musi móc wykazać wysyłkę kopią pisma lub wydrukiem z systemu. Dlatego w swoim wniosku wyraźnie poproś o ten dowód. Uwaga: dla zarejestrowania kodu szczególnego ten obowiązek zapowiedzi nie ma zastosowania.
Mam kilka kodowań. Od czego zacząć?
Oceń każde zgłoszenie osobno pod kątem daty rejestracji, kodu i uzasadnienia i zacznij od tego, które najbardziej blokuje Twój obecny wniosek lub ma najsłabsze podstawy. Często bywa tak, że część zgłoszeń jest faktycznie nieprawidłowa, a inne zasadne. Każde skorygowane zgłoszenie poprawia Twój obraz, nawet jeśli pewne kodowania pozostają.
Przeczytaj także
- BKR-coderingen uitgelegd: A, A1 tot en met A5 en H
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Herstelcodering BKR
- BKR-registratie en hypotheek
Podstawa opracowania
Opis kodów, terminów zgłoszeń, okresów przechowywania i zasad wglądu pochodzi z Algemeen Reglement CKI Stichting BKR (wersja 1 lipca 2024 r.). Obowiązek sprawdzenia i należytej oceny przez oferentów kredytu wynika z art. 4:32 i 4:34 Wft (Wet op het financieel toezicht – holenderska ustawa o nadzorze finansowym) oraz art. 114 Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (rozporządzenie wykonawcze do Wft). Przy ocenie rejestracji według AVG przyjęto orzeczenia HR z 3 grudnia 2021 r., ECLI:NL:HR:2021:1814, oraz HR z 9 września 2011 r., ECLI:NL:HR:2011:BQ8097.
Co możesz zrobić z negatywnym kodowaniem
Negatywne kodowanie to nie stacja końcowa. Czy korekta lub usunięcie mają szansę powodzenia, zależy od danych w Twojej sprawie i od Twoich okoliczności. Zleć ocenę swojej rejestracji; pierwszy sprawdzenie jest bezpłatne, a w wat kost een BKR-registratie laten verwijderen przeczytasz, ile kosztuje dalszy krok.
