Spłaciłeś zaległość i chcesz, aby BKR (holenderskie biuro informacji kredytowej) to odzwierciedliło. Pojawia się więc pytanie: czy otrzymasz herstelcodering (H), czy należy zgłosić coś innego? To zależy od jednej rzeczy — czy umowa kredytowa nadal trwa. Poniżej wyjaśniamy, co dokładnie przewiduje Algemeen Reglement CKI (ogólny regulamin CKI), w jakim terminie oraz co możesz zrobić, jeśli kredytodawca nic nie zgłasza.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Rady Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkody na osobie. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Kod H czy rzeczywista data zakończenia: to zależy od umowy
Art. 12 ust. 3 Algemeen Reglement CKI wyraźnie rozróżnia te sytuacje. Jeśli usuwasz zaległość, kredytodawca zgłasza:
| Sytuacja | Co jest zgłaszane |
|---|---|
| Zaległość została spłacona, a umowa trwa dalej | Herstelcode (H) — art. 12 ust. 3 lit. b |
| Zaległość została spłacona i umowa jednocześnie zostaje zakończona | Rzeczywista data zakończenia umowy — art. 12 ust. 3 lit. a. Brak kodu H. |
| Kredytodawca dokonuje odpisu € 250 lub więcej i nie musisz już nic płacić (finale kwijting) | Kod szczególny 3, jednocześnie z rzeczywistą datą zakończenia — art. 13 ust. 1 |
| Dokonano odpisu, ale nadal musisz spłacać | Wyłącznie kod 3, bez rzeczywistej daty zakończenia — art. 13 ust. 1 |
Popularne twierdzenie, że „po spłacie zawsze należy się kod H”, nie jest więc prawdziwe. Jeśli spłacasz pożyczkę jednorazowo w całości i tym samym umowa się kończy, należy zgłosić rzeczywistą datę zakończenia. A przy finale kwijting obraz jest inny: pojawia się właśnie kod 3 wraz z datą zakończenia. Kto w takich sytuacjach prosi o kod H, prosi o coś, czego regulamin nie przewiduje — i spotyka się z odmową, podczas gdy faktyczny błąd może leżeć gdzie indziej.
Termin to 21 dni, a nie cztery tygodnie
Art. 11 ust. 1 regulaminu stanowi, że kredytodawca zgłasza „tak szybko, jak to możliwe”, a w każdym razie w ciągu dwudziestu jeden dni od zaistnienia zdarzenia. Art. 12 ust. 2 powtarza to wprost dla usunięcia zaległości: niezwłocznie, ale w każdym razie w ciągu 21 dni. Taki sam termin dotyczy kodów szczególnych (art. 13 ust. 1).
Jedna uwaga: regulamin sam przewiduje, że zgłoszenie po tym terminie pozostaje ważne, ponieważ leży to w interesie prawidłowego funkcjonowania CKI. Przekroczenie terminu nie unieważnia więc zgłoszenia — ale stanowi konkretne uchybienie, za które możesz wezwać kredytodawcę do działania, i które liczy się w ważeniu interesów.
Co daje Ci zgłoszenie przywrócenia (herstelmelding)
Kod H nie usuwa wcześniejszego wpisu o zaległości; oba pozostają widoczne. Zgłoszenie przywrócenia robi jednak coś, o czym często się zapomina: przesuwa okres przechowywania i może nawet sprawić, że cała umowa zniknie z rejestru.
- Zaległości przy trwających umowach z aktualnym zgłoszeniem przywrócenia są usuwane z CKI po pięciu latach od daty rejestracji zgłoszenia przywrócenia (art. 14 ust. 3).
- Jeżeli przy tak negatywnie zarejestrowanej trwającej umowie później nie zgłoszono nowej zaległości ani kodu szczególnego, to z CKI usuwana jest cała umowa (art. 14 ust. 3).
- W przypadku zakończonych umów obowiązuje: wpisy zaległości i przywrócenia z datą rejestracji sprzed zgłoszenia przywrócenia znikają po pięciu latach od daty rejestracji zgłoszenia przywrócenia; wpisy po zgłoszeniu przywrócenia lub bez niego znikają dopiero po pięciu latach od rzeczywistej daty zakończenia (art. 14 ust. 5).
- Dla kodów szczególnych obowiązują podobne zasady (art. 14 ust. 6 i 7).
Różnica może więc wynosić lata. Im wcześniej zarejestrowane zgłoszenie przywrócenia, tym wcześniej wszystko znika. Warto zatem sprawdzić nie tylko to, czy zgłoszenie widnieje, ale także jego datę rejestracji.
Jak postępują z tym kredytodawcy
Zgłoszenie przywrócenia to sygnał, nie „czysta karta”. Jeden kredytodawca uzna je za element pozytywny, inny będzie patrzył przede wszystkim na pierwotną zaległość. Nie istnieje przepis określający, jaką wagę ma mieć kod H; polityka akceptacyjna różni się w zależności od instytucji. Realistyczne oczekiwanie: Twoja pozycja się poprawia, ale kod H nie gwarantuje akceptacji nowego wniosku.
Kredytodawca nic nie zgłasza. Co teraz?
- Najpierw pobierz własny raport w Stichting BKR (holenderskie biuro informacji kredytowej) i sprawdź, co faktycznie widnieje: zaległość bez zgłoszenia przywrócenia, zgłoszenie przywrócenia z późniejszą datą niż sądzisz, czy może brak rzeczywistej daty zakończenia. To determinuje, o co powinieneś wnioskować.
- Napisz do kredytodawcy, nie do BKR. Stichting BKR zarządza systemem, ale za prawidłowość wpisu odpowiada podmiot będący klientem instytucjonalnym. Dołącz potwierdzenie płatności lub ugodę i wskaż datę, w której zaległość została spłacona.
- Wystąp o właściwy wpis. Jeśli umowa trwa: kod przywrócenia (H). Jeśli została zakończona: rzeczywistą datę zakończenia. Przy finale kwijting: kod 3 plus rzeczywista data zakończenia. Wyznacz rozsądny termin, np. dwa tygodnie.
- Wewnętrzna procedura reklamacyjna. Jeśli brak satysfakcjonującej odpowiedzi, złóż formalną skargę u kredytodawcy.
- Kifid (holenderski organ ds. sporów finansowych). Dla konsumentów postępowanie przed Geschillencommissie jest bezpłatne. Złóż wniosek w ciągu trzech miesięcy od ostatecznego stanowiska albo w ciągu roku od pierwszej skargi; obowiązuje termin korzystniejszy dla Ciebie. Jeżeli instytucja nie odpowie w ciągu ośmiu tygodni, Kifid może już rozpocząć. Uważaj na wybór: wybór wiążącej decyzji oznacza, że jesteś nią związany, a sąd może ją później skontrolować tylko w ograniczonym zakresie (art. 7:904 BW). Wybór niewiążącej decyzji pozostawia pełną drogę do sądu. Bez wyboru orzeczenie jest niewiążące.
- Sąd. W trybie zabezpieczenia (kort geding) możesz żądać, aby kredytodawca dokonał właściwego zgłoszenia, w razie potrzeby pod rygorem kary pieniężnej. Jeśli chodzi o wniosek na podstawie RODO, a administrator danych udzielił odpowiedzi, zwróć uwagę na art. 35 ust. 2 UAVG (holenderska ustawa wykonawcza do RODO): wniosek musi trafić do sądu w ciągu sześciu tygodni od otrzymania tej odpowiedzi.
Zgłoszenie przywrócenia czy całkowite usunięcie?
To dwa różne cele, o odmiennych podstawach. Regulamin jest tu jednoznaczny: kredytodawca może usunąć rejestrację tylko w trzech przypadkach (art. 14 ust. 10):
- rejestracja jest niezasadna;
- rejestracja jest zasadna, ale po starannym wyważeniu interesów na podstawie Twojej indywidualnej sytuacji okazuje się nieproporcjonalna;
- istnieje orzeczenie sądu lub właściwej komisji ds. sporów nakazujące usunięcie lub zmianę.
Jeżeli Twój wpis jest faktycznie poprawny, a zaległość została już spłacona, realną drogą jest zgłoszenie przywrócenia — i ono często znacznie skraca okres przechowywania. Jeśli wpis był nieprawidłowy lub obarczony wadami proceduralnymi (np. bez obowiązkowego vooraankondiging achterstandsmelding — zawiadomienia o zamiarze wpisu zaległości — z art. 39 ust. 2), to celem jest usunięcie.
Co warto zgromadzić
- Wyciągi bankowe potwierdzające datę i kwotę ostatniej płatności.
- Pisemne potwierdzenie kredytodawcy, że zaległość została w pełni spłacona.
- W przypadku ugody ratalnej: umowę z łączną kwotą, liczbą rat i momentem, w którym zaległość uważa się za spłaconą.
- Przy finale kwijting: ugodę (vaststellingsovereenkomst) z wyszczególnieniem umorzonej kwoty.
- Twój raport BKR sprzed i po zgłoszeniu, aby móc wykazać datę rejestracji.
Najczęstsze pytania
Czy zawsze dostanę kod H po spłacie zaległości?
Nie. Kod przywrócenia dotyczy sytuacji, w której umowa po spłacie zaległości nadal trwa (art. 12 ust. 3 lit. b Algemeen Reglement CKI). Gdy umowa zostaje jednocześnie zakończona, zgłaszana jest rzeczywista data zakończenia, a nie kod H.
A co przy finale kwijting?
Jeśli kredytodawca dokonuje odpisu € 250 lub więcej i nie musisz już nic płacić, zgłasza kod szczególny 3 oraz jednocześnie rzeczywistą datę zakończenia umowy (art. 13 ust. 1). Wtedy nie ma kodu przywrócenia.
W jakim terminie należy dokonać zgłoszenia?
Niezwłocznie, ale w każdym razie w ciągu 21 dni (art. 11 ust. 1 oraz art. 12 ust. 2). Późniejsze zgłoszenie pozostaje zgodnie z regulaminem ważne, ale przekroczenie terminu to okoliczność, za którą możesz pociągnąć kredytodawcę do odpowiedzialności.
Jak długo wpis będzie się potem utrzymywał?
Pięć lat, ale punkt startowy się różni. Przy trwającej umowie z aktualnym zgłoszeniem przywrócenia: pięć lat od daty rejestracji zgłoszenia przywrócenia, a cała umowa znika, jeśli później nic nowego nie zostanie zgłoszone (art. 14 ust. 3). Przy zakończonych umowach bez zgłoszenia przywrócenia: pięć lat od rzeczywistej daty zakończenia (art. 14 ust. 1 i 5).
Czy mogę sam poprosić BKR o zmianę mojego wpisu?
Nie. Stichting BKR zarządza CKI, ale za wpis odpowiada kredytodawca i tylko on może go zmienić — i to wyłącznie w trzech przypadkach z art. 14 ust. 10 regulaminu.
Przeczytaj także
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Negatieve BKR-codering: gevolgen en wat u eraan kunt doen
- BKR-registratie na een betalingsregeling
- Hypotheek met een BKR-registratie
Potrzebujesz pomocy?
Brakuje właściwego zgłoszenia, albo widnieje coś innego niż przewiduje regulamin? Nasza kancelaria oceni Twój raport BKR, ustali, jaki wpis jest właściwy dla Twojej sytuacji i wezwie kredytodawcę do działania. Jeśli kwalifikujesz się do pomocy prawnej z urzędu, sprawdzimy to z góry; aktualne kwoty wkładu własnego znajdziesz na rechtsbijstand.nl. Skontaktuj się.
