Zawarłeś ugodę spłaty, wywiązujesz się z niej — a mimo to widnieje przy BKR (holenderski rejestr kredytowy) negatywna koda. To wydaje się niesprawiedliwe, ale nie zawsze jest nieprawidłowe. To, co często idzie nie tak, to jaka dokładnie koda jest zgłaszana i kiedy. Poniżej przeczytasz, co przewiduje Algemeen Reglement CKI (ogólny regulamin rejestru CKI – Centraal Krediet Informatiesysteem), kiedy rejestracja jest zaskarżalna i jaką drogę wybrać.
Napisane przez Onura Arslana, adwokata w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Nederlandse orde van advocaten (niderlandzka adwokatura) w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.
Jaka koda pasuje do jakiej ugody?
Nie każda umowa dotycząca płatności powoduje ten sam wpis. Regulamin rozróżnia dwa zupełnie różne przypadki i to rozróżnienie decyduje, czy koda jest zasadna.
| Koda | Kiedy |
|---|---|
| Koda 1 | Zawarto ugodę spłaty po tym, jak powstała zaległość (art. 13 ust. 1). |
| Koda 5 | Ty i kredytodawca zawarliście pisemną prewencyjną ugodę płatniczą dla hypothecair krediet (kredyt hipoteczny) na co najmniej cztery miesiące (art. 13 ust. 1). Tu zaległość właśnie nie jest wymagana. |
| A (achterstand) | Zgłoszona zaległość w płatności, po upływie terminu właściwego dla danego rodzaju kredytu (art. 12 ust. 1). |
| H (herstel) | Zaległość została spłacona i umowa trwa dalej (art. 12 ust. 3 lit. b). |
Jeśli ugodę zawarto zanim powstała zaległość i nie chodzi o hypothecair krediet z prewencyjną ugodą na minimum cztery miesiące, to żadna z tych kod nie pasuje. Koda 1 w takiej sytuacji jest merytorycznie nieprawidłowa i stanowi podstawę do zakwestionowania rejestracji.
Terminy, które wiążą kredytodawcę
- Ostrzeżenie z wyprzedzeniem. Gdy grozi zaległość, którą należy zgłosić, kredytodawca musi Cię o tym z góry pisemnie poinformować, wraz z możliwymi konsekwencjami (art. 39 ust. 2). To jest zapowiedź zgłoszenia zaległości. Jej brak czyni zgłoszenie zaległości wadliwym proceduralnie.
- Kiedy zgłasza się zaległość. Zależy to od rodzaju kredytu (art. 12 ust. 1): dwa miesiące po terminie płatności przy kredycie ratalnym, hypothecair krediet na inne nieruchomości, kredycie sanacyjnym, kredycie firmowym i leasingu operacyjnym samochodu; trzy miesiące przy kredycie odnawialnym i przy długu pozostałym; trzy pełne raty miesięczne przy hipotece na własną nieruchomość; cztery miesiące i więcej niż € 250 przy innych zobowiązaniach finansowych.
- 21 dni. Zgłoszenia należy dokonywać niezwłocznie, a w każdym razie w ciągu 21 dni od zaistnienia zdarzenia (art. 11 ust. 1, art. 12 ust. 2 i art. 13 ust. 1). Dotyczy to także spłaty zaległości.
- Brak zapowiedzi przy kodzie szczególnym. Dla rejestracji kodu szczególnego zapowiedź nie jest wymagana (art. 13 ust. 4). Nie myl tego ze zgłoszeniem samej zaległości.
Co się dzieje po zakończeniu ugody
Gdy płacisz ostatnią ratę i zaległość zostaje spłacona, to w zależności od umowy zgłasza się: jeśli trwa dalej — kodę przywrócenia (H); jeśli kończy się jednocześnie — rzeczywistą datę zakończenia (art. 12 ust. 3). Przy ostatecznym umorzeniu z odpisem co najmniej € 250 pojawia się koda 3 wraz z rzeczywistą datą zakończenia (art. 13 ust. 1). Zobacz skutki w herstelcodering BKR.
Rejestracja nie znika od razu. Przy trwającej umowie z aktualnym zgłoszeniem przywrócenia zaległość i wcześniejsze kody szczególne znikają po pięciu latach od daty rejestracji kodu przywrócenia, a cała umowa znika, jeśli później nie ma nowych zgłoszeń (art. 14 ust. 3 i 6). Dla zakończonych umów obowiązuje pięć lat od rzeczywistej daty zakończenia, chyba że istnieje wcześniejsze zgłoszenie przywrócenia (art. 14 ust. 1 i 5).
Kiedy rejestrację można zakwestionować
Regulamin dopuszcza usunięcie przez kredytodawcę tylko w trzech przypadkach (art. 14 ust. 10). Twój sprzeciw musi więc do jednego z nich nawiązywać.
- Rejestracja jest bezzasadna. Na przykład: koda 1 mimo że nigdy nie było zaległości; zaległość zgłoszona przed upływem terminu z art. 12 ust. 1; nieprawidłowa kwota lub data; pomylenie z osobą o tym samym imieniu i nazwisku; brak obowiązkowej zapowiedzi.
- Rejestracja jest zasadna, ale nieproporcjonalna po starannym wyważeniu interesów na podstawie Twojej indywidualnej sytuacji. Ważą tu: wysokość i czas trwania zaległości, przyczyna problemów, że zawarłeś ugodę i w pełni ją wykonałeś, konkretne koszty rejestracji dla Ciebie oraz Twoja obecna sytuacja finansowa.
- Istnieje orzeczenie sądu lub właściwej komisji rozstrzygania sporów nakazujące usunięcie lub zmianę wpisu.
Jeśli kwestionujesz samą wierzytelność, to samo w sobie nie jest jeszcze podstawą do usunięcia — spór nie czyni rejestracji automatycznie nieprawidłową. Twoja pozycja jest jednak mocna, gdy wierzytelność zostanie oddalona w sądzie albo okaże się, że kwota nie była należna. W takim przypadku kwestionuj równolegle wierzytelność i rejestrację, a nie samą rejestrację.
Droga postępowania, krok po kroku
- Poproś o własny raport w Stichting BKR (fundacja zarządzająca rejestrem BKR) i ustal, jakie dokładnie kody widnieją i z jakimi datami rejestracji.
- Napisz do kredytodawcy, nie do BKR. To podmiot współpracujący jest odpowiedzialny za zgłoszenie i tylko on może je zmienić.
- Wybierz podstawę i ją udokumentuj. Błąd faktyczny — wyciągi bankowe i korespondencja; błąd proceduralny — brak zapowiedzi; nieproporcjonalność — konkretny obraz skutków: odrzucony wniosek o hipotekę, nieudane refinansowanie, wyliczenie różnicy w odsetkach.
- Kifid (niderlandzka instytucja rozstrzygania sporów finansowych). Dla konsumentów bezpłatnie. Złóż wniosek w ciągu trzech miesięcy od ostatecznego stanowiska albo w ciągu roku od pierwszej skargi do dostawcy; obowiązuje termin korzystniejszy. Jeśli dostawca nie odpowie w ciągu ośmiu tygodni, Kifid może już rozpocząć. Przemyśl: wiążące czy niewiążące? Jeśli wybierzesz opinię wiążącą, będziesz nią związany, a sąd może ją później tylko marginalnie skontrolować (art. 7:904 BW). Bez wyboru orzeczenie jest niewiążące i droga do sądu pozostaje otwarta.
- Sąd. W kort geding (postępowanie zabezpieczające w trybie pilnym) możesz żądać usunięcia lub zmiany wpisu, ewentualnie pod rygorem kary pieniężnej. Jeśli Twój wniosek składasz na podstawie AVG (RODO w NL), a administrator danych udzielił odpowiedzi, złóż wniosek w sądzie w ciągu sześciu tygodni od tej odpowiedzi (art. 35 ust. 2 UAVG – ustawa wdrażająca RODO w NL).
Zapobieganie: zadzwoń, zanim powstanie zaległość
Przy hypothecair krediet istnieje ścieżka, o której wiele osób nie wie: pisemna prewencyjna ugoda płatnicza na co najmniej cztery miesiące, zgłaszana jako koda 5 (art. 13 ust. 1). To inna koda niż zaległość z ugodą spłaty i zgłasza się ją bez powstania zaległości. Co więcej: gdy prewencyjna ugoda płatnicza zostanie zakończona bez zgłoszenia zaległości, kodu przywrócenia lub kodu szczególnego, cała umowa hypothecair krediet zostaje usunięta z CKI (art. 14 ust. 8).
Nie czekaj więc do upływu terminów z art. 12 ust. 1. Gdy tylko widzisz nadchodzące problemy z płatnościami, rozmowa z kredytodawcą to moment, w którym możesz jeszcze wpłynąć na rejestrację.
Często zadawane pytania
Czy automatycznie dostanę kodę, jeśli zawrę ugodę płatniczą?
Tylko jeśli ugodę zawarto po powstaniu zaległości; wtedy właściwa jest koda 1 (art. 13 ust. 1). Dla pisemnej prewencyjnej ugody płatniczej przy hypothecair krediet na minimum cztery miesiące stosuje się kodę 5. Ugoda, która nie mieści się w tych ramach, nie powinna być zgłaszana jako koda szczególna.
W jakim terminie należy zgłosić spłatę mojej zaległości?
Niezwłocznie, a w każdym razie w ciągu 21 dni (art. 12 ust. 2 Algemeen Reglement CKI). To, czy później zgłasza się kodę przywrócenia czy rzeczywistą datę zakończenia, zależy od tego, czy umowa trwa dalej.
Czy po orzeczeniu Kifid mogę iść jeszcze do sądu?
To zależy od Twojego wyboru. Przy opinii niewiążącej droga do sądu jest w pełni otwarta. Przy opinii wiążącej jesteś nią związany; pozostaje odwołanie do Commissie van Beroep (komisja odwoławcza Kifid), a sąd cywilny może skontrolować opinię tylko marginalnie na podstawie art. 7:904 BW — związanie musi być rażąco sprzeczne z zasadami rozsądku i słuszności. Wybieraj świadomie.
Kwestionuję wierzytelność. Czy rejestracja musi zniknąć?
Nie automatycznie. Sam spór nie czyni rejestracji nieprawidłową. Jeśli wierzytelność zostanie oddalona w sądzie lub okaże się nienależna, rejestracja jest bezzasadna i musi zostać usunięta (art. 14 ust. 10 lit. a i c).
Czy ma znaczenie, że moje problemy wynikały z choroby lub zwolnienia?
Tak, przy wyważeniu interesów z art. 14 ust. 10 lit. b. Znaczenie mają przyczyna problemów, fakt, że zawarłeś ugodę i w pełni ją wykonałeś, oraz konkretne skutki, jakie rejestracja ma dla Ciebie teraz. Potwierdź to dokumentami, nie samym wyjaśnieniem.
Przeczytaj też
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Herstelcodering BKR: wanneer en hoe
- Negatieve BKR-codering: gevolgen en wat u eraan kunt doen
- Hypotheek met een BKR-registratie
Potrzebujesz pomocy?
Ocenimy, jaka koda pasuje do Twojej sytuacji, czy dotrzymano terminów i zapowiedzi oraz która podstawa z art. 14 ust. 10 jest najbardziej obiecująca. Jeśli kwalifikujesz się do gesubsidieerde rechtsbijstand (pomoc prawna z urzędu), sprawdzimy to z góry; aktualne wkłady własne znajdziesz na rechtsbijstand.nl. Skontaktuj się w sprawie oceny.
