Krótka odpowiedź. „CIS-registratie bij banken” jako taka nie istnieje. Baza CIS (Stichting CIS — fundacja branży ubezpieczeniowej prowadząca bazę danych) to baza branży ubezpieczeniowej: wpisów dokonują w niej uczestniczący ubezpieczyciele i ich pełnomocnicy, a nie banki. Stichting CIS wyraźnie wskazuje, że rejestracje EVR (Extern Verwijzingsregister — zewnętrzny rejestr ostrzegawczy) i EVA (Externe Verwijzingsapplicatie — aplikacja zapytań BKR) dotyczące produktów bankowych i hipotecznych nie znajdują się w bazie CIS. Jeśli w banku napotykasz na „rejestrację”, to niemal zawsze chodzi o rejestr incydentów tej banku (incidentenregister — wewnętrzny rejestr incydentów), Intern Verwijzingsregister (IVR — wewnętrzny rejestr ostrzegawczy), Extern Verwijzingsregister (EVR — zewnętrzny rejestr ostrzegawczy), które banki sprawdzają przez EVA w BKR (BKR — Biuro Krediet Registratie, holenderski rejestr kredytowy), albo o Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH — fundacja ds. zwalczania nadużyć hipotecznych). To, o który rejestr chodzi, decyduje o tym, do kogo się zwrócić i jaki termin obowiązuje.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Niderlandzkiej Adwokatury w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Dlaczego „CIS-registratie bij banken” prawie zawsze oznacza coś innego
To zamieszanie jest zrozumiałe. CIS, EVR, IVR, EVA, incidentenregister i SFH to rejestry, w których instytucje finansowe ostrzegają się wzajemnie, a ich nazwy są podobne. To jednak odrębne systemy z różnymi administratorami, uczestnikami i terminami.
Stichting CIS zarządza jedną bazą i jest to baza branży ubezpieczeniowej. Uczestnikami są ubezpieczyciele, pełnomocnicy oraz kilka organizacji uznanych przez zarząd CIS. Bank nie uzyskuje więc tak po prostu wglądu do bazy CIS i nie umieszcza w niej wpisów.
Banki mają własne rejestry. Podlegają temu samemu Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI — protokół systemu ostrzegawczego instytucji finansowych) co rejestracje ubezpieczycieli. Tu pojawia się zbieżność. Jednak dane są w innym miejscu, więc pukasz do innego podmiotu.
Z jakich rejestrów bank faktycznie korzysta?
| Rejestr | Kto wpisuje | Kto ma wgląd | Gdzie składasz wniosek o wgląd |
|---|---|---|---|
| Incidentenregister banku | Sam bank | Dział Bezpieczeństwa tego banku i jego grupy; ponadto regulowana wymiana z Działami Bezpieczeństwa innych uczestników PIFI i z fraudeloketten (art. 4.2 PIFI) | W banku |
| Intern Verwijzingsregister (IVR) | Sam bank | Tylko ten bank (i jego grupa) | W banku |
| Extern Verwijzingsregister (EVR), sektor bankowy | Bank, przez EVA w BKR | Inne podłączone instytucje finansowe | W banku; rejestr działa przez BKR |
| Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH) | Instytucje udzielające hipotek | Podłączeni udzielający hipotek | W SFH i u udzielającego |
| Baza danych CIS | Ubezpieczyciele i pełnomocnicy | Uczestnicy Stichting CIS | W Stichting CIS |
W praktyce oznacza to: wniosek o sprostowanie lub usunięcie składasz zawsze do podmiotu, który dokonał wpisu. Jeśli napiszesz do Stichting CIS w sprawie wpisu bankowego, nie ruszysz dalej: tych danych tam nie ma.
Co zatem znajduje się w bazie CIS?
Stichting CIS rozróżnia m.in. zgłoszenia szkód (claimmeldingen), zgłoszenia do funduszu gwarancyjnego w sprawie nieubezpieczonych pojazdów, odebrania uprawnień do kierowania, vertrouwelijke mededelingen (royement lub zaległość w płatności) oraz wpisy EVR dokonane przez ubezpieczyciela. Terminy różnią się w zależności od rodzaju: pięć lat dla zgłoszenia szkody, trzy lata dla vertrouwelijke mededeling z powodu zaległości, maksymalnie osiem lat dla wpisu EVR.
Ważne rozróżnienie: zgłoszenie szkody nie jest sygnałem o fraudzie. Oznacza jedynie, że kiedyś zgłoszono roszczenie o wypłatę z polisy. Kto chce przejrzeć terminy dla poszczególnych rodzajów wpisów, znajdzie je w naszym artykule o okresach przechowywania wpisów w CIS.
Jak ustalić, o który rejestr chodzi?
Dopóki nie wiesz, gdzie jest wpis, nie możesz skutecznie go kwestionować. Taka kolejność najszybciej działa w praktyce.
- Zapytaj bank na piśmie. Złóż wniosek o wgląd na podstawie art. 15 AVG (RODO) i wyraźnie zapytaj: w którym rejestrze jestem wpisany/a, z jaką datą, na jakiej podstawie, na jaki okres i jaką ocenę co do długości wpisu sporządzono?
- Zażądaj decyzji będącej podstawą wpisu. Protokół zobowiązuje instytucję do uzasadnienia i utrwalenia decyzji o wpisie oraz oceny proporcjonalności. Poproś o tę dokumentację, a nie tylko informację, że widniejesz w rejestrze.
- Złóż też wniosek o wgląd w BKR, jeśli może chodzić o bankowy wpis w EVR, oraz w SFH, jeśli była składana aplikacja o hipotekę.
- Złóż wniosek o wgląd w Stichting CIS, jeśli brał w sprawie udział również ubezpieczyciel, np. przy wypowiedzianej polisie lub odrzuconym roszczeniu.
Często zdarza się, że ktoś ma do czynienia z dwoma odrębnymi wpisami: jednym w banku i jednym u ubezpieczyciela, w związku z tym samym zdarzeniem. To wtedy dwa osobne akta, dwa różne podmioty odpowiedzialne i dwa wnioski.
Skutki wpisu w banku
To, jak dotkliwe będą skutki, zależy od rejestru.
IVR działa w ramach jednego banku i jego grupy; skutki ograniczają się więc do tej instytucji: brak nowych produktów, możliwe wypowiedzenie relacji.
Incidentenregister to kwestia bardziej zniuansowana. To nie jest wspólna baza, ale nie jest też całkowicie odizolowana. Art. 4.2 PIFI dopuszcza regulowaną wymianę: na zasadzie wzajemności między Działami Bezpieczeństwa uczestników, z koordynacyjnymi funkcjami (fraudeloketten) NVB (Nederlandse Vereniging van Banken — stowarzyszenie banków), Verbond (Verbond van Verzekeraars — związek ubezpieczycieli), VFN (Vereniging van Financieringsondernemingen — stowarzyszenie firm finansujących), ZN (Zorgverzekeraars Nederland — związek ubezpieczycieli zdrowotnych) i SFH, z Działem Bezpieczeństwa Stichting Waarborgfonds Motorverkeer (fundusz gwarancyjny szkód komunikacyjnych), oraz z organizacjami trzecimi, które spełniają wszystkie pięć kryteriów z art. 4.2.6. Taka wymiana musi być konieczna, proporcjonalna i subsydiarna oraz musi być udokumentowana.
Wpis w EVR jest bardziej dolegliwy, ponieważ inne podłączone instytucje widzą trafienie przy weryfikacji. To może zablokować nowe konto, kredyt lub hipotekę. Trafienie w EVR nie ujawnia treści: inna instytucja widzi, że istnieje odwołanie, i musi sama zwrócić się o informacje.
Wpis w SFH dotyka głównie wniosków hipotecznych u podłączonych udzielających.
Wspólna, jedna baza dla banków i ubezpieczycieli nie istnieje: Twoje dane nie „migrują” automatycznie z jednego sektora do drugiego. Istnieje natomiast regulowana wymiana z art. 4.2 PIFI między Działami Bezpieczeństwa i przez fraudeloketten, w konkretnych sprawach i z uzasadnieniem. Jeśli jednocześnie masz problemy w bankach i ubezpieczalniach, zwykle wskazuje to na dwa odrębne wpisy — i oba trzeba podjąć.
Warunki, jakie musi spełniać wpis do EVR
Dla EVR obowiązują rygorystyczne warunki. Art. 5.2.1 PIFI 2026, obowiązujący od 1 kwietnia 2026 r., wymaga łącznie:
- zachowanie stanowiło, stanowi lub może stanowić zagrożenie dla interesów klientów lub pracowników, dla samej instytucji albo dla ciągłości i integralności sektora finansowego;
- w dostatecznym stopniu jest ustalone, że byłaś/byłeś w to zachowanie zaangażowana/y; w przypadku czynów zabronionych co do zasady składa się zawiadomienie;
- zachowano zasadę proporcjonalności.
Kryterium z lit. b jest w praktyce najostrzejsze. Samo podejrzenie nie wystarcza, podobnie jak raport z dochodzenia wewnętrznego oparty na założeniach. Jeżeli dodatkowo brak zawiadomienia o przestępstwie i instytucja nie wyjaśnia, czemu go nie złożono, to jest to punkt zaczepienia.
Jak długo może trwać wpis?
Art. 4.3.3 PIFI (incidentenregister) i art. 5.3.2 PIFI (EVR) stanowią, że usunięcie następuje najpóźniej po upływie ośmiu lat od wpisu do incidentenregister. Oba przepisy dodają: w zakresie długości wpisu stosuje się zasadę proporcjonalności.
Te dwa zdania określają pole manewru. Osiem lat to górna granica, a nie automatyzm. Jednocześnie uzasadnienie protokołu zakłada, że okres ośmiu lat, zważywszy na charakter incydentów, co do zasady jest uzasadniony. Nie możesz więc powoływać się na niepisaną regułę, że „lżejsze” przypadki „standardowo” trwają krócej; takiej reguły nie ma.
Co działa, to wykazanie, że obowiązkowa ocena długości wpisu nie została dokonana, nie została utrwalona albo pominięto istotne okoliczności. Protokół jako przykłady okoliczności uzasadniających krótszy okres wskazuje bardzo młody wiek osoby lub działanie pod groźbą. A art. 5.3.1 zobowiązuje instytucję do samodzielnego usunięcia wpisu, gdy przestaje być spełniony art. 5.2.1.
Twoje prawa i ścieżka w zależności od rejestru
Wgląd i informacja
Instytucja, która dokonuje wpisu, musi Cię o tym poinformować. Ponadto na podstawie AVG (RODO) masz prawo do wglądu w przetwarzane o Tobie dane. W przypadku banku wniosek składasz w banku; w przypadku wpisu ubezpieczeniowego — do Stichting CIS.
Sprostowanie i usunięcie
Jeśli dane są nieprawidłowe lub wpis jest bezprawny, wnosisz o sprostowanie lub usunięcie do podmiotu, który dokonał wpisu. Przy wpisie dokonanym przez ubezpieczyciela Stichting CIS przekazuje wniosek o korektę do tego ubezpieczyciela; CIS nie może samodzielnie zmieniać danych. W przypadku wpisu bankowego wniosek kierujesz do banku.
Gdy instytucja odmawia
Masz trzy drogi i ich kolejność nie jest dowolna:
- Wewnętrzna procedura skargowa. Prawie zawsze obowiązkowy pierwszy krok i często najszybszy.
- Kifid (instytucja pozasądowa ds. sporów finansowych). Dla konsumentów, po procedurze skargowej. Kifid ma własne krótkie terminy na wniesienie skargi — nie pozwól im upłynąć. Orzeczenie Kifid może być wiążące, gdy strony tak postanowią.
- Sąd. Postępowanie w trybie zwykłym lub pilne (kort geding) w razie nagłych skutków, np. gdy inaczej nie dojdzie do skutku hipoteka. Uwaga na termin, który często się pomija: jeśli powołujesz się na AVG (RODO) i administrator odpowiedział na Twój wniosek, to wniosek do sądu musi wpłynąć w ciągu sześciu tygodni od otrzymania tej odpowiedzi (art. 35 ust. 2 UAVG — Uitvoeringswet AVG, ustawa wdrażająca RODO). Termin jest zawity. Jeśli instytucja nie odpowiedziała w ustawowym terminie, sześciotygodniowy termin nie obowiązuje.
Więcej o wyborze między tymi drogami znajdziesz w usuwanie wpisu: ścieżki prawne oraz — w sprawach pilnych — w postępowaniu pilnym (kort geding) przy wpisie w CIS.
Brak możliwości założenia konta? Prawo do podstawowego rachunku płatniczego
Jeśli nigdzie nie możesz otworzyć rachunku płatniczego, istnieje bezpiecznik. Art. 4:71f Wet op het financieel toezicht (Wft — ustawa o nadzorze finansowym) zobowiązuje banki oferujące w Niderlandach rachunki płatnicze do zaoferowania konsumentom legalnie przebywającym w UE podstawowego rachunku płatniczego w euro, niezależnie od narodowości czy miejsca zamieszkania. Bank musi podjąć decyzję w ciągu dziesięciu dni roboczych od kompletnego wniosku.
Odmowa jest dopuszczalna tylko z powodów z art. 4:71g Wft. Lista jest wyczerpująca i obejmuje m.in.: bank przy otwarciu nie może spełnić Wwft (Wwft — ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu); nie przebywasz legalnie w UE; masz już rachunek z NL-IBAN; albo mniej niż osiem lat temu zostałaś/zostałeś prawomocnie skazana/y za np. fałsz dokumentów, oszustwo lub pranie pieniędzy.
Sam wpis w EVR lub incidentenregister nie figuruje na tej liście. To istotne: bank, który odmawia wyłącznie powołując się na wpis, nie uzasadnia odmowy ustawową podstawą. To samo zdarzenie może jednak uzasadniać ocenę negatywną na gruncie Wwft — i wtedy podstawa jest. Dlatego najpierw trzeba rozróżnić te kwestie.
Najpierw ustal, jaki wpis istnieje i dlaczego bank odrzuca Twój wniosek. Decyzja komercyjna o przyjęciu nie jest automatycznie decyzją w sprawie ustawowego podstawowego rachunku płatniczego. Dla tego rachunku obowiązują własne warunki i podstawy odmowy. Przeczytaj wyjaśnienie o odmowie podstawowego rachunku płatniczego.
Co możesz zebrać do oceny sprawy
- Pismo lub e-mail, w którym ogłoszono lub potwierdzono wpis, z datą.
- Raport z dochodzenia i wnioski, na których opiera się instytucja.
- Utrwalona ocena dotycząca wpisu i czasu jego trwania.
- Wyniki Twoich wniosków o wgląd w banku, BKR, SFH i w razie potrzeby w Stichting CIS.
- Korespondencja o wypowiedzeniu produktów lub odrzuceniu wniosków.
- Dokumenty pokazujące konkretne skutki (odmowa hipoteki, odrzucone konto, wypowiedziana polisa).
Im pełniejsze akta, tym precyzyjniej można ocenić, czy wpis spełnia test z art. 5.2.1 oraz czy czas trwania jest uzasadniony.
Co nasza kancelaria może dla Ciebie zrobić
Nasza kancelaria najpierw ocenia, o który rejestr chodzi i kto jest administratorem danych (verwerkingsverantwoordelijke). To determinuje całą dalszą ścieżkę. Następnie weryfikujemy wpis pod kątem art. 5.2.1 PIFI i AVG (RODO), żądamy uzasadnienia i oceny co do długości wpisu oraz prowadzimy wniosek, a w razie potrzeby — postępowanie. Jeśli równolegle toczy się sprawa ubezpieczeniowa, prowadzimy oba tory.
Wynik analizy zależy od faktów i uzasadnienia przedstawionego przez instytucję. Z góry mówimy, co możemy, a czego nie możemy oszacować, oraz jaki jest koszt kolejnego kroku. W zależności od Twoich dochodów możliwa jest toevoeging (dofinansowanie pomocy prawnej) przez Raad voor Rechtsbijstand (Rada Pomocy Prawnej); weryfikujemy to na etapie wstępnym. Nie składamy obietnic gwarantowanego usunięcia wpisu.
Najczęstsze pytania o „CIS-registratie bij banken”
Czy bank może mnie wpisać do bazy CIS?
Nie. Baza CIS to baza branży ubezpieczeniowej; uczestnikami są ubezpieczyciele i pełnomocnicy. Banki wpisują do własnego incidentenregister, do IVR lub do EVR przez EVA w BKR. Stichting CIS wyraźnie wskazuje, że wpisy EVR i EVA dotyczące produktów bankowych i hipotecznych nie znajdują się w bazie CIS.
Czy bank może zobaczyć mój wpis w CIS?
Baza CIS jest dostępna dla uczestników Stichting CIS: ubezpieczycieli, pełnomocników i organizacji uznanych przez zarząd CIS. Bank nie uzyskuje przez to automatycznie wglądu. Jeśli jednocześnie masz problemy w banku i u ubezpieczycieli, zwykle chodzi o dwa odrębne wpisy w związku z tym samym zdarzeniem.
Gdzie złożyć wniosek o wgląd, jeśli nie wiem, o który rejestr chodzi?
Zacznij od instytucji, która wysłała Ci informację, składając wniosek o wgląd na podstawie art. 15 AVG (RODO). Zapytaj wprost o rejestr, datę wpisu, podstawę, okres i utrwaloną ocenę co do długości. Złóż też wniosek o wgląd w BKR (bankowe EVR przez EVA), w SFH — jeśli była hipotekę — oraz w Stichting CIS, jeśli uczestniczył ubezpieczyciel.
Jak długo widnieje wpis?
Dla incidentenregister i EVR obowiązuje na podstawie art. 4.3.3 i 5.3.2 PIFI, że usunięcie następuje najpóźniej po ośmiu latach od wpisu do incidentenregister, przy czym także długość wpisu podlega ocenie proporcjonalności. W bazie CIS terminy zależą od rodzaju wpisu: np. pięć lat dla zgłoszenia szkody i trzy lata dla vertrouwelijke mededeling z powodu zaległości.
Czy bank może odmówić mi podstawowego rachunku płatniczego z powodu wpisu?
Nie tylko z tej przyczyny. Art. 4:71g Wft zawiera zamknięty katalog przesłanek odmowy; wpis w EVR lub incidentenregister nie jest w nim wskazany. Bank może jednak odmówić, jeśli przy otwarciu nie może spełnić Wwft, lub jeśli mniej niż osiem lat temu zostałaś/zostałeś prawomocnie skazana/y m.in. za fałsz dokumentów, oszustwo lub pranie pieniędzy.
Czy obowiązuje termin na skierowanie sprawy do sądu?
Dla zwykłego powództwa cywilnego nie. Jeśli jednak powołujesz się na AVG (RODO) i instytucja odpowiedziała na Twój wniosek w terminie, wniosek do sądu musisz złożyć w ciągu sześciu tygodni od otrzymania tej odpowiedzi (art. 35 ust. 2 UAVG). Termin jest zawity. Gdy instytucja nie odpowiedziała w terminie, sześciotygodniowy termin nie obowiązuje.
Jestem wpisany zarówno w banku, jak i u ubezpieczyciela. Czy to jedna sprawa?
Prawnie to dwie sprawy, z dwoma administratorami danych i dwoma wnioskami. Faktycznie często są powiązane, a uzasadnienie jednej instytucji bywa przydatne w drugiej. Warto prowadzić oba tory równolegle.
Przeczytaj także
- Rejestracje fraudowe w bankach i ubezpieczalniach: EVR, IVR, CIS i incidentenregister
- Wpis do EVR z powodu „fraude”: kiedy bank idzie za daleko?
- IVR — wpis w banku
- Incidentenregister: jak do niego trafiasz?
- CIS — wpisy u ubezpieczycieli
- Adwokat przy wpisie EVR lub CIS
Źródła i podstawa
Niniejsze wyjaśnienia opierają się na informacjach Stichting CIS o rodzajach wpisów, gdzie wskazano, że wpisy EVR i EVA dotyczące produktów bankowych i hipotecznych nie są ujęte w bazie CIS oraz podano terminy dla poszczególnych rodzajów wpisów; dla wpisów bankowych Stichting CIS odsyła do BKR (EVA) i Stichting Fraudebestrijding Hypotheken. Artykuły 4.3.3, 5.2.1, 5.3.1 i 5.3.2 oraz uzasadnienie czasu trwania wpisów pochodzą z Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen 2026, obowiązującego od 1 kwietnia 2026 r. Podstawowy rachunek płatniczy wynika z art. 4:71f i 4:71g Wet op het financieel toezicht. Teksty źródłowe sprawdzone 17 września 2026 r.
