Kody BKR wyjaśnione: A, H oraz 1–5 (A1–A5)

Ostatnia aktualizacja: 26 września 2026 r. Opracowanie: zespół Arslan & Arslan Advocaten (27 adwokatów i 7 prawników). Artykuł ma charakter informacyjny; w sprawie indywidualnej skontaktuj się z kancelarią.

W Twoim przeglądzie kredytów przy umowach widnieją litery i cyfry. Poniżej zobaczysz, co każda z nich oznacza, jak czytać je łącznie (A1, A2, A3, A4 i A5), co znaczą litery przy rodzaju kredytu, jak długo kod pozostaje widoczny oraz jakie pytanie zadać kredytodawcy, jeśli coś się nie zgadza.

Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.

Znaczenie poszczególnych kodów

Możliwe są kombinacje. Regulamin wyraźnie dopuszcza, aby przy jednej umowie widniało kilka kodów szczególnych obok siebie. Możesz więc zobaczyć np. A, a obok 1, a później H. Dla rejestracji kodu szczególnego nie obowiązuje ponadto zapowiedź: taki kod pojawia się bez uprzedniego odrębnego powiadomienia.

A1, A2, A3, A4 i A5: jak czytać kombinacje

W reklamach i na forach często czytasz o „kodzie A2” lub „A3”. Takie kody nie widnieją jako takie w Algemeen Reglement CKI (regulaminie CKI Stichting BKR). W rzeczywistości zarejestrowano zgłoszenie zaległości (A) oraz obok kod szczególny (1–5). Potocznie łączy się je w jedno. Warto to wiedzieć, bo jeśli pisemnie wnioskujesz o korektę, lepiej napisać o „kodzie szczególnym 2 przy umowie X” niż o „moim A2”: tylko to pierwsze jest dla kredytodawcy jednoznaczne.

Czy jeden kod jest „cięższy” od innego? Regulamin nie zna hierarchii: nigdzie nie stwierdza, że 3 jest gorsze niż 1. Różna jest historia, jaką kod opowiada kolejnemu oceniającemu: 1 pokazuje, że uzgodniono układ i płaciłeś(-aś); 2, że kredytodawca wezwał do zapłaty całości; 3, że faktycznie odpisano pieniądze. Dlatego 2 i 3 w praktyce często ważą więcej przy akceptacji. Prawnie liczy się jednak co innego: czy zgłoszenie jest faktycznie poprawne i czy, biorąc wszystko pod uwagę, nie jest nadmiernie dolegliwe. O tym dalej.

Cyfra bez A. To też się zdarza. Kod szczególny 5 (prewencyjny układ płatniczy przy hipotece) służy właśnie temu, by go zgłosić zanim powstanie zaległość, a także kod 4 może stać samodzielnie. Widząc cyfrę bez zgłoszenia zaległości, nie zakładaj więc zaległości, której nigdy nie było.

Kiedy zgłaszana jest zaległość?

To zależy od rodzaju kredytu. Zgłoszenie może nastąpić dopiero wtedy, gdy rata nie została opłacona bez zgody kredytodawcy, przy czym Twoje płatności zalicza się na najdawniej wymagalną ratę.

• Dwa miesiące po dacie wymagalności: kredyt ratalny (aflopend), kredyt hipoteczny na inne nieruchomości, kredyt sanacyjny, kredyt firmowy i leasing operacyjny auta.
• Trzy miesiące po dacie wymagalności: kredyt odnawialny (doorlopend) oraz dług z tytułu kredytu hipotecznego.
• Trzy pełne raty miesięczne po dacie wymagalności: kredyt hipoteczny na własne mieszkanie. W szczególnych sytuacjach obowiązuje trzy miesiące po dacie wymagalności.
• Cztery miesiące i ponad € 250: pozostałe zobowiązania finansowe niezwiązane z działalnością gospodarczą.
• Cztery miesiące i ponad € 1.000: firmowe pozostałe zobowiązania finansowe, przy których musisz być solidarnie odpowiedzialny(-a) i wezwany(-a) do zapłaty w wyznaczonym terminie.

Przed zgłoszeniem zaległości powinieneś(-naś) zostać ostrzeżony(-a). Gdy grozi powstanie zaległości, kredytodawca musi wcześniej pisemnie ostrzec, że brak płatności prowadzi do zgłoszenia w Stichting BKR (holenderski rejestr kredytowy), oraz wskazać skutki. Musi też móc wykazać wysyłkę, kopią pisma lub wydrukiem z systemu. Ta zapowiedź nie dotyczy rejestracji kodu szczególnego; ten pojawia się bez odrębnego uprzedzenia.

Litery przy rodzaju kredytu: AK, RK, HY i pozostałe

Obok kodów dotyczących Twoich płatności przy każdej umowie widnieje skrót rodzaju umowy. Nie ma on negatywnego znaczenia; mówi tylko, jakim produktem jest dana umowa. Wszystkie umowy dłuższe niż jeden miesiąc są rejestrowane.

Te skróty są ważniejsze, niż się wydaje. Przy HY, RO i ZO rejestruje się wyłącznie sytuacje problemowe: jeśli taka umowa widnieje w Twoim przeglądzie, to z definicji zgłoszono negatywne doświadczenie płatnicze. A przy RO lub ZO może chodzić o zobowiązanie, którego nie jesteś stroną, np. poręczenie lub solidarną odpowiedzialność za spółkę. Jeśli chodzi o taką sytuację firmową, przeczytaj też zakelijke lening met een negatieve BKR-registratie.

Przykład przeglądu (fikcyjny)

Poniższy przykład jest fikcyjny i nie zawiera prawdziwych danych. Pokazuje, jak litery, cyfry i daty razem opowiadają historię.

Jak to czytać. 12 kwietnia 2022 r. zgłoszono zaległość. We wrześniu 2022 r. zawarto układ ratalny (kod 1). 18 czerwca 2023 r. zaległość została spłacona przy trwającym kredycie: stąd H i brak daty zakończenia. Dopiero 30 listopada 2024 r. zakończono samą umowę; wtedy zgłoszono rzeczywistą datę zakończenia.

To rozróżnienie decyduje o tym, od kiedy liczy się termin. Dla tej zakończonej umowy: wpisy z datą rejestracji sprzed zgłoszenia odzyskania usuwa się po pięciu latach od daty rejestracji zgłoszenia odzyskania; wpisy późniejsze lub bez zgłoszenia odzyskania – po pięciu latach od rzeczywistej daty zakończenia.

W swoim przeglądzie zwróć uwagę na trzy rzeczy, w tej kolejności: (1) jakiej umowy i jakiego rodzaju kredytu dotyczy wpis, (2) jakie zgłoszenia przy niej stoją i z jaką datą rejestracji oraz (3) czy widnieje rzeczywista data zakończenia. Dopiero mając te trzy elementy, obliczysz, kiedy coś zniknie – i ustalisz, czy coś się nie zgadza.

Odzyskanie a zakończenie: dwie różne kwestie

Pytanie, które zadasz kredytodawcy. Widzisz A bez H, choć dawno spłaciłeś(-aś) zaległość? Zapytaj pisemnie: „W jakiej dacie usunąłem/-am zaległość, czy dokonano zgłoszenia odzyskania, a jeśli tak, z jaką datą rejestracji? Jeśli nie, to dlaczego?” Widzisz H, mimo że kredyt dawno spłacono? Zapytaj: „Czy zgłoszono rzeczywistą datę zakończenia, a jeśli tak, jaką?”

Przy kodzie 3 kluczowe jest inne pytanie: „Czy udzielono ostatecznego zwolnienia z długu (finale kwijting) i czy zgłoszono wtedy rzeczywistą datę zakończenia?” Odpis to bowiem czynność administracyjna kredytodawcy i nie oznacza automatycznie umorzenia obowiązku zapłaty. Tylko przy ostatecznym zwolnieniu wraz z kodem 3 zgłasza się zakończenie z rzeczywistą datą. Jeśli po ostatecznym zwolnieniu spłaciłeś(-aś) całą wierzytelność, umowa otrzymuje praktyczną datę ostatniej spłaty. Więcej przeczytasz w herstelcodering BKR: wanneer en hoe krijgt u deze.

Pogłębienie: oceń A2 i A3

Przy rejestracji A2 należy osobno sprawdzić zaległość i wypowiedzenie/wezwanie do zapłaty. Ostrzeżenie o zgłoszeniu A i zgłoszenie kodu 2 mają różne wymogi. Zobacz plan działań dla usunięcia lub korekty kodu A2.

Przy rejestracji A3 odpis to nie to samo, co umorzenie. Ma też znaczenie, czy później spłacono pierwotny dług w całości, czy tylko uzgodnioną kwotę z układu. Przeczytaj o A3 po odpisie, umorzeniu i płatności.

Jak długo widnieje kod?

Zasadą jest pięć lat, ale pytanie brzmi: pięć lat od kiedy? To zależy od dwóch rzeczy: czy umowa nadal trwa oraz czy jest aktualne zgłoszenie odzyskania.

Dwie rzeczy się wyróżniają. Po pierwsze: jeśli przy trwającej umowie widnieje zaległość bez zgłoszenia odzyskania, to po pięciu latach nie następuje automatyczne usunięcie, lecz ocena przez kredytodawcę. Po drugie: jeśli negatywnie zarejestrowana trwająca umowa ma zgłoszenie odzyskania i później nic nowego nie zgłoszono, cała umowa jest usuwana z systemu. Poprawne, terminowe zgłoszenie odzyskania bywa więc cenniejsze, niż się sądzi. Jeśli chodzi o spłacony kredyt, przeczytaj BKR-registratie na aflossing.

Co oznacza kod dla pożyczki lub hipoteki?

Kod nie jest ustawowym zakazem udzielania Ci kredytu. Ustawa nakazuje natomiast: oferent kredytu musi uczestniczyć w systemie rejestracji kredytowej, przed kredytem powyżej € 250 musi sprawdzić ten system i ocenić, czy udzielenie kredytu jest odpowiedzialne z punktu widzenia nadmiernego zadłużenia. Co dalej zrobi z A lub kodem szczególnym, określa sam w polityce akceptacyjnej. Dlatego ta sama rejestracja u jednego pożyczkodawcy oznacza odmowę, a u innego rozmowę o Twojej sytuacji.

To też wyjaśnia, czemu warto wiedzieć, co dokładnie widnieje. Stary kod 1 przy spłaconym kredycie ratalnym to coś zupełnie innego niż aktualny kod 2 przy kredycie odnawialnym bez zgłoszenia odzyskania – choć obie osoby mówią o „negatywnym BKR”. Co dalej możliwe przy rejestracji, przeczytasz w hypotheek met BKR-registratie oraz w de gevolgen van een negatieve BKR-codering.

Kiedy kod się nie zgadza? Lista kontrolna

Przejdź swój przegląd według tych punktów. Każde odstępstwo to konkretny punkt zaczepienia dla wniosku o korektę.

• Przy każdym A: czy termin oczekiwania dla Twojego rodzaju kredytu faktycznie upłynął przed datą rejestracji? Zgłoszenie przy kredycie odnawialnym po jednej pominiętej racie jest zbyt wczesne.
• Przy każdym A: czy otrzymałeś(-aś) pisemną zapowiedź? Czy kredytodawca może wykazać wysyłkę?
• Przy każdym A: czy Twoje płatności zaliczono na najdawniej wymagalną ratę? W przeciwnym razie zaległość na papierze może wyglądać na dłuższą niż w rzeczywistości.
• Przy brakującym H: czy spłaciłeś(-aś) zaległość w trakcie trwania umowy? Wtedy w ciągu 21 dni powinno zostać dokonane zgłoszenie odzyskania.
• Przy kodzie 1: czy przed układem faktycznie była zaległość? Układ bez wcześniejszej zaległości nie powinien być rejestrowany jako kod 1.
• Przy kodzie 2: czy wierzytelność wypowiedziano/wezwano zgodnie z wymogami prawnymi, w tym z niezbędnym wezwaniem do usunięcia uchybienia i terminem?
• Przy kodzie 3: czy faktycznie odpisano co najmniej € 250? Czy było ostateczne zwolnienie z długu, a jeśli tak, czy zgłoszono też rzeczywistą datę zakończenia?
• Przy kodzie 4: czy rzeczywiście byłeś(-aś) nieosiągalny(-a)? Czy zgłosiłeś(-aś) zmianę adresu, albo czy poczta szła na stary adres, mimo że nowy był znany?
• Przy kodzie 5: czy to rzeczywiście pisemny prewencyjny układ płatniczy na co najmniej cztery miesiące przy kredycie hipotecznym?
• Przy rejestracji RO lub ZO: czy formalnie wezwano Cię do zapłaty i nie zapłaciłeś(-aś) w terminie? Przy poręczeniu wymagana jest zapowiedź.
• Przy każdym wpisie: czy zgadza się data rejestracji i rzeczywista data zakończenia? Błędna data może kosztować miesiące lub lata.

Jeśli jeszcze nie wiesz, co dokładnie zarejestrowano, najpierw bezpłatnie pobierz swój przegląd; zobacz BKR-registratie opvragen.

Twoje prawa: korekta, sprzeciw i usunięcie

Tylko kredytodawca, który dokonał wpisu, może zmienić dane; Stichting BKR (holenderski rejestr kredytowy) nie weryfikuje merytorycznie przekazywanych danych. Kieruj więc wniosek tam i możliwie konkretnie wskaż, co się nie zgadza. Możesz też zwrócić się do Stichting BKR.

Twoje prawa biegną trzema torami, które możesz wykorzystywać także w tej kolejności:

• Sprostowanie (art. 16 AVG (RODO)), jeśli dana jest faktycznie nieprawidłowa lub niepełna: zła data, nieprawidłowa kwota, brakujący kod odzyskania.
• Sprzeciw (art. 21 AVG (RODO)) z uwagi na Twoją szczególną sytuację: rejestracja sama w sobie jest poprawna, ale dotyka Cię nieproporcjonalnie. Musisz to wykazać konkretnymi okolicznościami.
• Usunięcie (art. 17 AVG (RODO)), jeśli nie ma już uzasadnionej podstawy do dalszego przetwarzania Twoich danych.

To, że te dwa ostatnie prawa przy rejestracji kredytowej rzeczywiście istnieją, nie jest kwestią uznaniową. Hoge Raad (Sąd Najwyższy Holandii) orzekł 3 grudnia 2021 r., że przetwarzanie danych osobowych w CKI nie opiera się na obowiązku ustawowym, lecz należy je badać pod kątem prawnie uzasadnionego interesu z art. 6 ust. 1 lit. f AVG (RODO) – a zatem osoba zarejestrowana ma zarówno prawo do usunięcia danych z art. 17 AVG, jak i prawo sprzeciwu z art. 21 AVG (ECLI:NL:HR:2021:1814). Przy tej ocenie stosuje się zasady proporcjonalności i subsydiarności: ingerencja w Twoje interesy nie może być nieproporcjonalna do celu, a celu nie da się rozsądnie osiągnąć w sposób dla Ciebie mniej dolegliwy (HR 9 września 2011 r., ECLI:NL:HR:2011:BQ8097).

Regulamin to potwierdza. Kredytodawca może usunąć rejestrację tylko wtedy, gdy jest ona niezasadna, jest zasadna, ale po starannej analizie interesów okazuje się nieproporcjonalna, lub gdy istnieje wyrok sądu albo decyzja właściwej komisji ds. sporów. Dlatego wniosek w rodzaju „chcę usunięcia kodu” nie ma szans, natomiast wniosek, który konkretnie wykazuje błąd albo nieproporcjonalność, już tak.

Jeśli nie dojdziesz do porozumienia z kredytodawcą, możesz złożyć skargę do Kifid (holenderska komisja ds. sporów finansowych, dla oferentów kredytu podlegających Wft), do Geschillencommissie Private Lease, do gminy, która zarejestrowała schuldhulpverlening, lub do Autoriteit Persoonsgegevens (holenderski organ ochrony danych). Ponadto możesz skierować sprawę do sądu. Jak zbudować wniosek, jakie dowody dołączyć i co zrobić po odmowie, opisujemy w naszym artykule głównym o korekcie lub usunięciu rejestracji BKR. Jeśli Twój wniosek już odrzucono, przeczytaj verzoek om BKR-verwijdering afgewezen.

Skontaktuj się z nami bez zobowiązań, jeśli chcesz, byśmy ocenili Twój przegląd.

Co możesz zrobić z kodem

Masz wątpliwości, czy kod, data lub zgłoszenie odzyskania w Twoim przeglądzie są prawidłowe? Zleć ocenę rejestracji przez adwokata: odczytamy, jakie dane widnieją i czy korekta lub usunięcie mają szanse. Ile kosztuje takie postępowanie, przeczytasz w wat kost een BKR-registratie laten verwijderen.

Najczęściej zadawane pytania

Co oznacza kod A2?

A2 to potocznie zgłoszenie zaległości (A) z kodem szczególnym 2. Kod 2 oznacza, że kredytodawca zażądał zapłaty pozostałej części lub całej wierzytelności zgodnie z odpowiednimi wymogami prawnymi. W Algemeen Reglement CKI (regulaminie CKI Stichting BKR) nie istnieje „A2” jako odrębny kod; przy Twojej umowie widnieją dwa osobne wpisy, każdy z własną datą rejestracji. To rozróżnienie jest ważne, bo okres przechowywania liczy się dla każdego wpisu osobno, a we wniosku o korektę trzeba wskazać, który wpis jest, Twoim zdaniem, nieprawidłowy.

Co oznacza kod A3 i czy jest „najcięższy”?

A3 oznacza zgłoszenie zaległości z kodem szczególnym 3: kredytodawca odpisał kwotę € 250 lub więcej. Regulamin nie wprowadza hierarchii, więc formalnie kod 3 nie jest „najcięższy”. W praktyce odpis waży przy ocenie kredytowej sporo, bo faktycznie odpisano pieniądze. Odpis nie oznacza jednak automatycznie, że nic już nie musisz płacić: tylko gdy udzielono ostatecznego zwolnienia z długu, jednocześnie z kodem 3 zgłasza się zakończenie umowy z rzeczywistą datą.

Jaka jest różnica między A1, A2, A3 i A4?

Cyfra wskazuje, co stało się po zaległości. Przy 1 zawarto układ ratalny, przy 2 wezwano do zapłaty pozostałej części lub całości, przy 3 odpisano € 250 lub więcej, a przy 4 okazałeś(-aś) się nieosiągalny(-a) dla kredytodawcy. Kod 5 to wyjątek: dotyczy pisemnego prewencyjnego układu płatniczego na co najmniej cztery miesiące przy kredycie hipotecznym. Kombinacje są możliwe, więc możesz zobaczyć kilka cyfr obok siebie przy jednej umowie.

Czy H może stać obok kodu szczególnego?

Tak. Regulamin wyraźnie dopuszcza kombinacje kodów szczególnych, a kod odzyskania może stać obok nich. Częsty schemat to A za zaległość, potem 1, bo zawarto układ ratalny, a później H, bo zaległość spłacono. Dla okresu przechowywania liczy się to, co i kiedy zarejestrowano: przy trwającej umowie z aktualnym zgłoszeniem odzyskania zaległość i wcześniejsze kody szczególne usuwa się pięć lat po dacie rejestracji tego zgłoszenia, o ile zarejestrowano je wcześniej.

Jaka jest różnica między odzyskaniem a zakończeniem?

Kod odzyskania (H) oznacza, że spłaciłeś(-aś) zaległość, a umowa trwa dalej. Jeśli wraz ze spłatą zaległości umowę zakończono, kredytodawca zgłasza rzeczywistą datę zakończenia, a nie H. Ta różnica decyduje, od kiedy biegnie pięcioletni okres: przy odzyskaniu na trwającej umowie od daty rejestracji zgłoszenia odzyskania, a przy zakończonej umowie zasadniczo od rzeczywistej daty zakończenia.

Jak długo widnieje kod A lub H?

Zasadą jest pięć lat, ale punkt startowy bywa różny. Przy zakończonej umowie dane znikają pięć lat po rzeczywistej dacie zakończenia, poza wpisami sprzed zgłoszenia odzyskania: te znikają pięć lat po dacie rejestracji zgłoszenia odzyskania. Przy trwającej umowie z aktualnym zgłoszeniem odzyskania również liczy się pięć lat od daty rejestracji tego zgłoszenia. Jeśli przy trwającej umowie widnieje zaległość bez zgłoszenia odzyskania, po pięciu latach nie następuje automatyczne usunięcie, lecz ocena przez kredytodawcę.

Czy otrzymam powiadomienie przed rejestracją kodu szczególnego?

Nie osobno. Regulamin stanowi, że zapowiedź nie dotyczy rejestracji kodu szczególnego. Przy zgłoszeniu zaległości obowiązują jednak terminy: można je zrobić dopiero po tym, jak rata nie została opłacona bez zgody kredytodawcy i upłynął termin właściwy dla Twojego rodzaju kredytu, np. dwa miesiące przy kredycie ratalnym i trzy miesiące przy odnawialnym. Ponadto kredytodawca musi przed grożącym zgłoszeniem zaległości pisemnie ostrzec i móc wykazać wysyłkę. Zawsze sprawdzaj więc, czy data rejestracji pasuje do tego terminu.

Czy kod 3 oznacza, że nic już nie muszę płacić?

Nie automatycznie. Kod 3 oznacza, że kredytodawca odpisał kwotę € 250 lub więcej, co jest po jego stronie czynnością administracyjną. Tylko gdy udzielono ostatecznego zwolnienia z długu i rzeczywiście nic już nie musisz płacić, jednocześnie zgłasza się zakończenie umowy z rzeczywistą datą. W innych przypadkach nie zgłasza się rzeczywistej daty zakończenia i wierzytelność pozostaje. Dlatego zapytaj pisemnie, czy było ostateczne zwolnienie i czy zgłoszono datę zakończenia.

Co oznaczają skróty AK, RK i HY w moim przeglądzie?

To rodzaje kredytów: AK to kredyt ratalny, RK to kredyt odnawialny (doorlopend), a HY to kredyt hipoteczny na własne mieszkanie. Ponadto istnieją m.in. SK (kredyt sanacyjny), SH (schuldhulpverlening), HO (kredyt hipoteczny na inne nieruchomości), RH i RN (resztkowy dług hipoteczny bez i z NHG), OA (leasing operacyjny auta), RO (pozostałe zobowiązania finansowe), ZK (kredyt firmowy) i ZO (firmowe pozostałe zobowiązania finansowe). Przy HY, RO i ZO rejestruje się tylko negatywne doświadczenia płatnicze; jeśli taka umowa jest w Twoim przeglądzie, to zarejestrowano zaległość lub kod szczególny.

Czy zasadny kod można usunąć?

Można. Hoge Raad (Sąd Najwyższy Holandii) orzekł 3 grudnia 2021 r., że rejestracja w CKI podlega ocenie pod kątem prawnie uzasadnionego interesu z art. 6 ust. 1 lit. f AVG (RODO), a więc masz prawo sprzeciwu (art. 21 AVG) i prawo do usunięcia danych (art. 17 AVG). Obowiązują przy tym proporcjonalność i subsydiarność: ingerencja w Twoje interesy nie może być nieproporcjonalna względem celu rejestracji. Regulamin również dopuszcza usunięcie, jeśli zasadna rejestracja po starannej analizie interesów okaże się nieproporcjonalna. Musisz jednak konkretnie wykazać te szczególne okoliczności.

Kontrola prawna: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Zweryfikowano 13 września 2026 r. na podstawie Algemeen Reglement CKI (regulamin CKI Stichting BKR) z 1 lipca 2024 r. oraz HR z 3 grudnia 2021 r., ECLI:NL:HR:2021:1814.