Royement ubezpieczenia: skutki i co możesz zrobić

Ostatnia aktualizacja: 26 września 2026 r. Opracowanie: zespół Arslan & Arslan Advocaten (27 adwokatów i 7 prawników). Artykuł ma charakter informacyjny; w sprawie indywidualnej skontaktuj się z kancelarią.

Royement oznacza, że Twój ubezpieczyciel jednostronnie rozwiązuje polisę. To poważna decyzja, ale skutki bardzo różnią się w zależności od sytuacji — i przede wszystkim od rodzaju ubezpieczenia. Przy ubezpieczeniu auta pojawia się problem z akceptacją; przy podstawowym ubezpieczeniu zdrowotnym obowiązuje natomiast ustawowy obowiązek akceptacji. Poniżej znajdziesz, co naprawdę obowiązuje w poszczególnych przypadkach.

Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.

Royement to nie to samo co wypowiedzenie

Przy zwykłym wypowiedzeniu ubezpieczenie kończy się w sposób przewidziany w umowie — Ty wypowiadasz albo ubezpieczyciel wypowiada na koniec okresu. Przy royemencie ubezpieczyciel rozwiązuje polisę w trakcie jej trwania z konkretnej podstawy, a ta właśnie podstawa jest utrwalana i może wywoływać dalsze skutki.

Dlatego najpierw sprawdź, jaka podstawa widnieje w piśmie, i czy ubezpieczyciel dotrzymał właściwego terminu. Przy royemencie z powodu przemilczenia informacji pierwszym krokiem jest weryfikacja dwumiesięcznego terminu.

Skutki: ochrona, rejestracja, akceptacja

Utrata ochrony

Od daty royementu jesteś nieubezpieczony. Przy pojeździe mechanicznym to więcej niż niedogodność: na podstawie Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (ustawy o ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych) na posiadaczu spoczywa obowiązek ubezpieczenia. Jeśli pojazd jeździ lub stoi nieubezpieczony w ruchu drogowym, grozi mandat, a numer rejestracyjny może zostać zawieszony lub pojazd musi zostać wyrejestrowany. Natychmiast zawrzyj nowe ubezpieczenie albo zawieś numer rejestracyjny w RDW (Rijksdienst voor het Wegverkeer — urząd komunikacji).

Rejestracja — dwie różne rzeczy

• Poufna wzmianka w bazie CIS. Royement z powodu niewykonywania zobowiązań umownych lub finansowych może zostać przez ubezpieczyciela odnotowany jako poufna wzmianka w Stichting CIS (fundacji prowadzącej branżową bazę danych ubezpieczycieli). Okres przechowywania: pięć lat, a trzy lata przy zaległościach w płatnościach. Gdy to Ty sam wypowiadasz polisę, według Stichting CIS nie jest to rejestrowane jako poufna wzmianka.
• Incidentenregister i EVR. Tylko przy incydencie dotyczącym integralności, zgodnie z Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (protokół systemu ostrzegania o incydentach instytucji finansowych). Dla rejestracji w EVR obowiązują łącznie przesłanki z art. 5.2.1 PIFI: zagrożenie dla interesów klientów, pracowników, instytucji lub sektora; musi wystarczająco pewnie wynikać, że byłeś w to zaangażowany (przy podejrzeniu czynów zabronionych co do zasady składa się zawiadomienie); oraz należy zachować zasadę proporcjonalności. Okres przechowywania: maksymalnie osiem lat, również z oceną proporcjonalności.

Te dwie rzeczy często są wrzucane do jednego worka. Poufna wzmianka z powodu zaległości nie jest sygnałem o fraudzie i wymaga zupełnie innego podejścia niż rejestracja w EVR. Zob. Rejestracja w CIS u ubezpieczycieli i incidentenregister (rejestr incydentów).

Nowa polisa: brak ogólnego obowiązku akceptacji

Tu często pojawia się uporczywe nieporozumienie. Dla ubezpieczeń majątkowych nie ma obowiązku akceptacji, także dla ustawowo wymaganego ubezpieczenia OC pojazdu (WA). Ustawa nakłada na posiadacza pojazdu obowiązek ubezpieczenia, ale nie zobowiązuje żadnego ubezpieczyciela do przyjęcia Ciebie jako klienta.

Istnieje natomiast sieć bezpieczeństwa: ubezpieczyciele obsługujący trudne do ubezpieczenia ryzyka, tacy jak De Vereende. Również oni stosują własne warunki akceptacji — wyższą składkę, płatność z góry, czasem kaucję — i mogą odmówić, np. przy wcześniejszej fraudzie. To więc nie jest obowiązek akceptacji.

Podstawowe ubezpieczenie zdrowotne jest wyjątkiem

W przypadku podstawowego ubezpieczenia zdrowotnego obowiązują odrębne przepisy ustawowe, które całkowicie zmieniają obraz sytuacji.

• Obowiązek akceptacji. Art. 3 Zorgverzekeringswet (ustawa o ubezpieczeniu zdrowotnym) zobowiązuje ubezpieczyciela zdrowotnego do zawarcia, na żądanie, umowy ubezpieczenia zdrowotnego z każdą osobą objętą obowiązkiem ubezpieczenia na jego obszarze działania. Nie możesz więc zostać tak po prostu odrzucony.
• Jeden wyjątek. Ten obowiązek nie dotyczy sytuacji, gdy Twoje poprzednie ubezpieczenie zdrowotne w ostatnich pięciu latach zostało wypowiedziane z powodu umyślnego wprowadzenia w błąd lub z powodu nieopłacania składki.
• Zaległości mają własną procedurę. Przy zaległości w wysokości dwóch składek miesięcznych ubezpieczyciel zdrowotny musi zaproponować Ci plan spłaty; przy czterech składkach wysyła ostrzeżenie; przy sześciu składkach zgłasza Cię do CAK (Centraal Administratie Kantoor — urząd rozliczający m.in. składki w NL) i przechodzisz na składkę administracyjną w wysokości co najmniej 110% i najwyżej 130% średniej składki. W tym okresie nadal jesteś ubezpieczony w zakresie świadczeń podstawowych.
• Wyjście z systemu jest możliwe m.in. przez spłatę długu, dopuszczenie do ustawowej restrukturyzacji zadłużenia lub porozumienie w ramach pomocy zadłużonym.

Skargi i spory dotyczące Twojego ubezpieczenia zdrowotnego nie trafiają do Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening — instytucji rozpatrującej skargi na usługi finansowe), lecz do SKGZ (Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen — fundacji ds. skarg i sporów w ubezpieczeniach zdrowotnych).

Co robić po royemencie

1. Najpierw zadbaj o ochronę. Przy pojeździe: natychmiast ponownie się ubezpiecz albo zawieś numer rejestracyjny. Spór prawny może poczekać; obowiązek ubezpieczenia — nie.
2. Zażądaj uzasadnionej decyzji, wraz z postanowieniem polisy i datą, kiedy ubezpieczyciel wykrył podstawę.
3. Sprawdź podstawę i termin. Przy przemilczeniu informacji: czy w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia wskazano na niewykonanie obowiązku (art. 7:929 ust. 1 BW) i czy spełniono warunki z ust. 2? Przy fraudzie: czy to więcej niż przypuszczenie?
4. Zapytaj, jakie rejestracje dokonano, z podaniem daty, podstawy, czasu trwania i przeprowadzonej oceny proporcjonalności. Złóż też wniosek o dostęp do danych w Stichting CIS.
5. Złóż uzasadnioną skargę do ubezpieczyciela i potraktuj royement, ewentualną odmowę wypłaty i rejestrację jako trzy odrębne decyzje.
6. Kifid (dla konsumentów bezpłatnie) lub SKGZ przy ubezpieczeniu zdrowotnym; potem sąd. Przy wniosku z zakresu ochrony danych (RODO) obowiązuje sześciotygodniowy termin na złożenie wniosku do sądu od odpowiedzi administratora (art. 35 ust. 2 UAVG — holenderskiej ustawy wdrażającej RODO).

Jak zapobiegać

• Reaguj od razu na wezwanie do zapłaty; sam poproś o plan spłaty, zanim dojdzie do royementu.
• Odpowiadaj w pełni na pytania przy zawieraniu polisy i zachowaj kopię wniosku.
• Zgłaszaj zmiany ryzyka wskazane w polisie — inny sposób użytkowania, przebudowę, zmianę zawodu.
• Zachowuj spójność w wyjaśnieniach dotyczących szkody; rozbieżne wersje to najczęstszy wstęp do zarzutu o fraudę.

Najczęściej zadawane pytania

Czy istnieje obowiązek akceptacji dla ubezpieczenia OC (WA) auta?

Nie. Ustawa nakłada na posiadacza pojazdu obowiązek ubezpieczenia, ale nie zobowiązuje ubezpieczycieli do akceptacji Ciebie. Są wprawdzie podmioty obsługujące trudne ryzyka, jak De Vereende; one także stosują własne warunki akceptacji i mogą odmówić.

Czy po royemencie mogę zostać odrzucony przy podstawowym ubezpieczeniu zdrowotnym?

Zasadniczo nie: art. 3 Zorgverzekeringswet nakłada obowiązek akceptacji. Obowiązek ten nie dotyczy tylko sytuacji, gdy Twoje poprzednie ubezpieczenie zdrowotne w ostatnich pięciu latach wypowiedziano z powodu umyślnego wprowadzenia w błąd lub zaległości w płatnościach.

Co się dzieje, gdy nie płacę składki zdrowotnej?

Przy dwóch zaległych składkach miesięcznych ubezpieczyciel zdrowotny musi zaproponować plan spłaty, przy czterech wysyła ostrzeżenie, a przy sześciu zgłasza Cię do CAK. Płacisz wtedy składkę administracyjną w wysokości 110% do 130% średniej składki, ale nadal jesteś ubezpieczony w zakresie świadczeń podstawowych.

Jak długo royement jest widoczny?

Poufna wzmianka w bazie CIS jest przechowywana pięć lat, a trzy lata przy zaległościach. Rejestracja w EVR trwa maksymalnie osiem lat, przy czym czas ten również podlega ocenie pod kątem proporcjonalności. Gdy sam wypowiadasz polisę, według Stichting CIS nie ma poufnej wzmianki.

Czy ubezpieczyciel może złożyć royement z powodu przemilczenia informacji?

Tylko w ciągu dwóch miesięcy od wykrycia i tylko, gdy działałeś z zamiarem wprowadzenia go w błąd albo gdy przy znajomości prawdziwego stanu rzeczy w ogóle nie zawarłby umowy ubezpieczenia (art. 7:929 ust. 2 BW). W innych przypadkach polisa pozostaje w mocy.

Przeczytaj także

• Obowiązek informacyjny przy ubezpieczeniu
• Rejestracja CIS u ubezpieczycieli
• Incidentenregister: jak do niego trafiasz?
• Ubezpieczyciel zarzuca Ci fraudę
• Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Potrzebujesz pomocy?

Czy Twoja polisa została zroyementowana? Nasza kancelaria weryfikuje podstawę, termin i rejestrację, traktując je jako odrębne decyzje — każdą z własną ścieżką. Jeśli możesz skorzystać z pomocy prawnej finansowanej ze środków publicznych, sprawdzimy to z góry. Skontaktuj się z naszymi adwokatami od prawa ubezpieczeń.