Odrzucono Twój wniosek z SVI (Schadeverzekering Inzittenden – ubezpieczenie od szkód osobowych pasażerów i kierowcy) lub wypłacono tylko część?
Czy ubezpieczyciel odrzucił Twój wniosek z SVI albo wypłacił tylko część odszkodowania? Najpierw trzeba ustalić, na który warunek polisy powołuje się ubezpieczyciel i czy ta wykładnia jest prawnie do obrony. Pojawiają się m.in. spory o to, kto prowadził pojazd, o sposób użycia pojazdu, o związek przyczynowy, o wyłączenie odpowiedzialności lub o rozmiar szkody. Ta strona dotyczy wyłącznie sporów w ramach istniejącej polisy SVI i kroków, jakie możesz podjąć po odmowie.
- Zażądaj pełnej odmowy, polisblad (dokumentu polisy) i wszystkich mających zastosowanie warunków.
- Sprawdź warunki polisy oraz faktyczne uzasadnienie odmowy.
- Pilnuj terminu przedawnienia i osobnego terminu dla procedury skargowej.
Zadzwoń 06 30 17 26 52Poproś o ocenę odmowy
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna i poufna. Mówimy także po turecku, polsku i angielsku.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 20 września 2026 r.
Ta strona dotyczy sporu dotyczącego istniejącej polisy SVI. Jeśli chcesz najpierw wiedzieć, jak przebiega zwykłe zgłoszenie szkody, przeczytaj naszą centralną instrukcję o SVI i szkodach osobowych. Jeśli porównujesz polisy lub chcesz zawrzeć umowę, sprawdź co SVI obejmuje dla kierowcy i pasażerów.
Najpierw ustal, co dokładnie odrzuca ubezpieczyciel
Odmowa może dotyczyć różnych kwestii. Czy ubezpieczyciel zaprzecza, że jesteś ubezpieczony? Czy powołuje się na wyłączenie? A może uznaje ochronę, ale kwestionuje związek między wypadkiem a Twoimi dolegliwościami lub wysokość szkody? Te sytuacje wymagają odmiennego materiału dowodowego. Poproś więc o pisemne stanowisko z konkretnym przepisem i faktami, na których się opiera.
Ogólna zasada, że SVI może wypłacić świadczenie także przy własnym błędzie drogowym, nie oznacza, że każda szkoda jest objęta każdą polisą. Z drugiej strony gołe odesłanie do wyłączenia bez wyjaśnienia nie kończy oceny sprawy. Sprawdź, która wersja warunków obowiązywała w dacie wypadku i czy szczególne klauzule uzupełniają ogólny zbiór warunków.
Weryfikacja wyłączeń i warunków polisy
Spory mogą dotyczyć alkoholu, ważnego prawa jazdy, przewozu zarobkowego, udziału w zawodach, liczby pasażerów lub użycia pasów bezpieczeństwa. Zawsze czytaj dokładne brzmienie. Czasem przepis wyklucza określone zdarzenie; czasem chodzi o obowiązek lub o obniżenie świadczenia. To rozróżnienie prawne wpływa na to, co ubezpieczyciel musi wykazać.
Przy powołaniu się na wyłączenie ciężar jego uzasadnienia co do zasady spoczywa na ubezpieczycielu. Jako ubezpieczony musisz dostatecznie uzasadnić swoje roszczenie w ramach podstawowej ochrony. Czy wymagany jest także związek przyczynowy między określonym zachowaniem a szkodą, zależy od przepisu i właściwego prawa. Nie ma więc ogólnej zasady, że wyłączenie wolno zastosować wyłącznie wtedy, gdy zachowanie spowodowało wypadek.
Niejasny warunek konsumencki może rodzić pytania o wykładnię i ochronę konsumentów. Sprawdź także, czy warunki skutecznie stały się częścią umowy oraz czy klauzula jest wzruszalna lub nie do przyjęcia. Wymaga to konkretnej oceny prawnej; niekorzystny warunek polisy nie jest automatycznie nieważny.
Spór o dolegliwości i związek przyczynowy
Nawet jeśli ochrona jest bezsporna, ubezpieczyciel może kwestionować, że wszystkie dolegliwości i ograniczenia wynikają z wypadku. Zbierz dokumentację medyczną dotyczącą powstania i przebiegu dolegliwości, leczenia, pracy i funkcjonowania na co dzień. Przy wcześniejszych dolegliwościach pomocna jest oś czasu sytuacji przed i po wypadku. Istniejące dolegliwości same w sobie ani nie dowodzą, ani nie wykluczają powstania dodatkowej szkody.
Ustal, jakie dane medyczne są rzeczywiście potrzebne i jak będą oceniane przez lekarza orzecznika. Przy utrzymujących się rozbieżnościach zasadne może być badanie biegłego. Z góry ustalcie eksperta, pytania, dostępne dokumenty i koszty. Dodatkowe badanie ma sens zwłaszcza wtedy, gdy jasne jest, na które sporne pytanie ma odpowiedzieć.
Ubezpieczyciel uznaje ochronę, ale płaci za mało
Przy każdej pozycji szkody wskaż, czego żądasz, jak wyliczono kwotę i który element jest kwestionowany. Weź pod uwagę dochód, koszty leczenia, dojazdy, pomoc w domu i zadośćuczynienie. Polisa określa, które pozycje są objęte ochroną i jakie obowiązują limity. Szkodę przyszłą uzasadnij odpowiednimi założeniami medycznymi i finansowymi.
Sprawdź, czy suma ubezpieczenia dotyczy zdarzenia czy osoby, czy istnieje udział własny i jak działa ochrona przy wielu poszkodowanych pasażerach. Zażądaj specyfikacji wypłaconych zaliczek i rezerw. Limit polisy może ograniczać wypłatę nawet przy wyższej, udowodnionej szkodzie. Nadal może mieć znaczenie roszczenie wobec odpowiedzialnego podmiotu trzeciego, bez podwójnej kompensacji tej samej szkody.
Jakie dokumenty są potrzebne?
- Polisblad (dokument polisy), obowiązująca wersja warunków i ewentualne klauzule z dnia wypadku.
- Zgłoszenie szkody, formularz powypadkowy, zdjęcia i dostępne oświadczenia.
- Pisemna odmowa oraz wcześniejsze przyrzeczenia lub decyzje o ochronie.
- Chronologiczny opis dolegliwości, leczenia i ograniczeń.
- Zestawienie szkody z paskami płac, fakturami, rejestrami pomocy i otrzymanymi świadczeniami.
- Twoje pisma skargowe i potwierdzenia nadania oraz odbioru.
Terminy: skarga nie zastępuje pilnowania terminów
Roszczenie o wypłatę wobec Twojego ubezpieczyciela SVI co do zasady przedawnia się z upływem trzech lat zgodnie z art. 7:942 BW. Termin biegnie od dnia następującego po dniu, w którym dowiedziałeś się o wymagalności świadczenia. Pisemne oświadczenie, w którym żądasz wypłaty, może przerwać bieg przedawnienia. Po uznaniu roszczenia albo po jednoznacznej odmowie, od następnego dnia biegnie nowy trzyletni termin.
Zachowaj dowód doręczenia i sprawdź, czy Twój list wystarczająco jasno określa właściwe roszczenie. Szczególnej regulacji negocjacji przy ubezpieczeniach odpowiedzialności nie możesz automatycznie stosować do własnej SVI. Skarga do ubezpieczyciela lub Kifid (holenderski organ rozpatrujący skargi konsumentów na usługi finansowe) ma własne zasady. Nie czekaj więc z pilnowaniem terminów aż do zakończenia skargi. Przeczytaj też o przedawnieniu i jego przerwaniu przy szkodach osobowych.
Skarga wewnętrzna, Kifid czy sąd?
Najpierw skorzystaj z wewnętrznej procedury skargowej i poproś o ponowną ocenę. Podaj numer sprawy, zaskarżoną decyzję, swoje argumenty i konkretne żądane rozwiązanie. Odnieś się do zasadniczego powodu odmowy i dołącz istotne dokumenty.
Dla konsumentów Kifid może być kolejną możliwością, o ile dostawca usług jest członkiem i skarga mieści się w regulaminie. Co do zasady Kifid wymaga wcześniejszej skargi do dostawcy. Jeśli po ośmiu tygodniach nie ma odpowiedzi lub nie rozwiązuje ona problemu, skargę można przedłożyć pod pewnymi warunkami. Zawsze sprawdź termin złożenia i skutki wiążącej opinii. Zobacz procedurę skargową Kifid.
Postępowanie cywilne to inna droga. Wybór zależy od zagadnienia, potrzeb dowodowych, pilności, kosztów i dopuszczalności. Spór wcześniej skierowany do sądu może mieć wpływ na dostęp do Kifid. Dlatego tę decyzję warto ocenić z wyprzedzeniem.
Przykład fikcyjny: częściowa wypłata
Pasażer otrzymuje po wypadku zwrot kosztów leczenia. Ubezpieczyciel odmawia żądanego wyrównania utraconych dochodów, ponieważ jego zdaniem nie wynika dostatecznie, że wypadek spowodował ograniczenie pracy. W tym fikcyjnym przykładzie nie kwestionuje się całej ochrony polisowej, lecz uzasadnienie jednej pozycji szkody.
Pasażer zbiera paski płacowe, informacje o obowiązkach zawodowych i dane medyczne o ograniczeniach. Następnie prosi o umotywowaną ponowną ocenę i wyjaśnienie brakujących danych. To może zawęzić spór, ale nie gwarantuje wypłaty. Przy wyłączeniu z powodu sposobu użycia pojazdu potrzebne byłoby zupełnie inne podejście dowodowe.
Koszty pomocy prawnej
Ustal z góry warunki rozliczenia i zapytaj o możliwą refundację. Koszty ustalania szkody objętej ochroną, pomoc przy sporze o zakres ochrony i koszty procesu to różne kategorie. Art. 7:959 BW przewiduje regulację uzasadnionych kosztów ustalania szkody, także gdy przekroczona zostaje suma ubezpieczenia. Nie oznacza to jednak, że wszystkie koszty adwokata w każdym sporze o zakres ochrony będą automatycznie pokryte.
Przy roszczeniu z tytułu odpowiedzialności może mieć znaczenie art. 6:96 BW. Przy własnej SVI należy odrębnie ocenić postanowienia polisy i właściwe przepisy. Zapytaj też, czy Twoje ubezpieczenie ochrony prawnej obejmuje spór z ubezpieczycielem SVI. Omówimy z Tobą, co można odzyskać i jakie koszty mogą pozostać po Twojej stronie.
Najczęstsze pytania o odrzucony wniosek z SVI
Czy odmowa jest ostateczna?
Nie. Możesz żądać uzasadnienia i ponownej oceny oraz w razie potrzeby skorzystać z odpowiedniej ścieżki skargowej lub sądowej. W międzyczasie pilnuj terminów.
Czy muszę udowodnić winę innej osoby?
Wniosek z SVI z reguły nie wymaga odpowiedzialności innej osoby. Musisz jednak wykazać, że Twoja sytuacja mieści się w zakresie ochrony i że żądana szkoda jest objęta polisą.
Czy ubezpieczyciel może powołać się na alkohol lub brak pasów?
To zależy od dokładnego brzmienia warunku polisy, faktów i właściwego prawa. Nie każde naruszenie automatycznie prowadzi do pełnej odmowy.
Czy mogę dostać bezsporną część już teraz?
Umotywowanie złóż wniosek o wypłatę uznanej i wystarczająco udokumentowanej części. Sprawdź przy propozycji, czy chodzi tylko o zaliczkę, czy żąda się też ostatecznego zrzeczenia roszczeń.
Czy koszty adwokata są zawsze objęte ochroną?
Nie. Koszty ustalania szkody, koszty sporu o zakres ochrony i koszty procesu należy oceniać oddzielnie. Zawrzyj z góry jasne ustalenia kosztowe.
Czy mogę jednocześnie iść do Kifid i do sądu?
Nie zakładaj tego. Wybrana procedura może wpływać na dopuszczalność lub związanie w innej procedurze. Najpierw ustal właściwą ścieżkę.
Pozwól ocenić swoją odmowę
Dołącz polisblad, mające zastosowanie warunki i list odmowny. Arslan & Arslan Advocaten oceni, na jakiej podstawie podniesiono odmowę, jakich informacji brakuje i który kolejny krok jest właściwy. Skontaktuj się lub zadzwoń 06 30 17 26 52.
Sprawdź także nasze wyjaśnienia dotyczące letselschade (szkoda osobowa), smartengeld (zadośćuczynienie za krzywdę) i finale kwijting (ostateczne rozliczenie).
O autorze
Mr. Onur Arslan — adwokat w Rotterdamie, w zawodzie od 2009 roku, założyciel kancelarii Arslan & Arslan Advocaten (27 adwokatów i 10 prawników w sześciu biurach w Holandii). W rejestrze dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej (NOvA) ma zarejestrowane prawo pracy oraz szkody osobowe; jest też ekspertem rejestru NIVRE (NIVRE-RE) w zakresie szkód osobowych. Odpowiada merytorycznie za treści z zakresu odszkodowań za szkody osobowe publikowane przez kancelarię — po polsku i niderlandzku.
Profil i rejestracje · Kontakt z kancelarią
