Kto udziela poręczenia za pożyczkę, może zostać wezwany do zapłaty, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich obowiązków. Nie oznacza to jednak, że każde dochodzone kwoty są automatycznie należne. Najpierw trzeba zbadać borgstelling (holenderskie poręczenie – zobowiązanie poręczyciela), dług główny, warunki do wezwania poręczyciela oraz ewentualną ochronę ustawową. Zwłaszcza przy prywatnym poręczeniu decydujące mogą być: kwota maksymalna, dokumenty dowodowe oraz zgoda małżonka.
Borgstelling powstaje często z zaufania. Pomagasz dziecku, partnerowi lub relacji biznesowej w pozyskaniu finansowania. Albo jako przedsiębiorca podpisujesz się przy pożyczce dla swojej spółki z o.o. (bv). Po latach przychodzi pismo, w którym finansujący żąda zapłaty z Twojego majątku prywatnego. Wtedy pierwotne ryzyko nagle staje się bardzo realne.
Ten wpis pomoże Ci ustalić, na jakie pytania trzeba najpierw odpowiedzieć. Także dla prywatnego wierzyciela, który chce wezwać poręczyciela do zapłaty, ta kolejność jest ważna: sam podpisany dokument nie mówi jeszcze, czy, kiedy i do jakiej kwoty możliwe jest skuteczne dochodzenie roszczeń.
Czym jest borgstelling w ujęciu prawnym?
Przy borgtocht (holenderskie poręczenie w rozumieniu BW) poręczyciel zobowiązuje się wobec wierzyciela do wykonania zobowiązania innego dłużnika. Tą inną osobą lub przedsiębiorstwem jest dłużnik główny. Regulacja ustawowa znajduje się w Księdze 7 Burgerlijk Wetboek (BW), tytuł 14.
Borgstelling jest powiązana z długiem głównym. Jeżeli pożyczka nie istnieje, została spłacona albo jest wymagalna tylko częściowo, to co do zasady wpływa to na roszczenie wobec poręczyciela. Dlatego należy czytać nie tylko akt poręczenia, ale także umowę pożyczki, ogólne warunki i administrację płatności.
Tytuł dokumentu nie zawsze jest rozstrzygający. Pojęcia takie jak gwarancja, dłużnik solidarny i borgstelling bywają w praktyce używane zamiennie. O kwalifikacji prawnej decydują treść i okoliczności. Samodzielna gwarancja może działać inaczej niż borgtocht. Ustal więc najpierw, jakiego zobowiązania rzeczywiście się podjąłeś, zanim przyjmiesz etykietę nad podpisem za pewnik.
Kiedy wierzyciel może wezwać poręczyciela do zapłaty?
Zgodnie z art. 7:855 BW punktem wyjścia jest to, że poręczyciel nie jest zobowiązany do spełnienia świadczenia, zanim dłużnik główny nie popadnie w zwłokę. Sprawdź więc, której płatności zabrakło, kiedy była wymagalna i czy finansujący skutecznie postawił pożyczkę w stan natychmiastowej wymagalności.
Dłużnik główny nie zawsze musi najpierw ogłosić upadłość. Nie ma też ogólnej zasady, że wierzyciel musi najpierw wyczerpać cały majątek pożyczkobiorcy, zanim zwróci się do poręczyciela. Trzeba łącznie ocenić regulacje ustawowe i zawarte ustalenia. Sam zarzut, że przedsiębiorstwo wciąż ma maszyny, często więc nie wystarcza.
Poproś o pismo o postawieniu w wymagalność skierowane do pożyczkobiorcy oraz o aktualną specyfikację. Jeżeli istnieje spór o wypowiedzenie kredytu, może on być istotny także dla poręczyciela. Wskazówki znajdziesz w blogu naszej kancelarii o banku lub kredytodawcy, który wypowiada pożyczkę.
Czy jesteś poręczycielem prywatnym czy biznesowym?
Dla borgtocht poza działalnością zawodową lub gospodarczą ustawa przewiduje dodatkową ochronę. Może ona obejmować kogoś, kto poręcza za członka rodziny, ale także osobę z doświadczeniem biznesowym. Sam fakt posiadania udziałów lub wzmianka o przedsiębiorstwie w akcie nie rozstrzygają tej kwestii.
Art. 7:857 BW zawiera szczególny wyjątek dla określonych członków zarządu, którzy samodzielnie lub łącznie z innymi członkami zarządu mają większość udziałów i działają w ramach normalnej działalności spółki. Istotne są więc dokładna pozycja członka zarządu oraz cel finansowania.
Pożyczka na zwykłą działalność i nadzwyczajne finansowanie w sytuacji kryzysowej mogą być oceniane odmiennie. Zbierz rejestr udziałowców, funkcję w organach na dzień podpisu, wniosek o finansowanie i informacje o przeznaczeniu środków. Kwalifikacja decyduje o tym, które przepisy bezwzględnie chronią oraz w jakim zakresie można było od nich umówić się inaczej.
Jaka kwota maksymalna dotyczy Twojej odpowiedzialności?
Przy prywatnej borgtocht musi być uzgodniona kwota maksymalna, jeżeli w chwili zawierania poręczenia wysokość zobowiązania głównego nie była jeszcze znana. Dotyczy to np. kredytu odnawialnego lub poręczenia za przyszłe zobowiązania. Dlatego zwróć szczególną uwagę na sformułowanie „za wszelkie obecne i przyszłe długi”.
Wskazane maksimum nie zawsze jest tym samym co łączna kwota końcowa wraz z całą odsetką i kosztami. Art. 7:858 BW przewiduje wyjątek dla określonych odsetek i kosztów. Jakie pozycje mogą być żądane obok maksimum, należy sprawdzić w świetle regulacji ustawowej, aktu i momentów powstania zobowiązań.
Sprawdź też, czy wcześniejsze wpłaty trwale zmniejszają maksimum, czy też uzgodniono ochronę odnawialną. Limit €25.000 może działać odmiennie w różnych umowach. Poproś zatem o wyliczenie, które osobno pokaże kapitał, płatności, odsetki, koszty i ewentualne nowe wypłaty. Suma bez osi czasu nie wystarcza do oceny Twojego ryzyka.
Czy borgstelling jest dostatecznie udokumentowana?
Dla prywatnego poręczyciela art. 7:859 BW zawiera szczególną regułę dowodową: wobec poręczyciela borgtocht co do zasady udowadnia się dokumentem podpisanym przez niego. Ustawa przewiduje wyjątek, gdy poręczyciel już w całości lub części wykonał zobowiązanie. Płatność może więc mieć znaczenie większe niż tylko zmniejszenie długu.
Przy podpisie elektronicznym należy zbadać, co dokładnie podpisano, jak ustalono tożsamość i jakie dokumenty były powiązane z podpisem. Luźny skan bez załączników może być powodem, by zażądać pełnej teczki podpisowej. Nie oznacza to, że podpis elektroniczny jako taki jest nieważny.
Sprawdź ponadto datę i wersję warunków. Finansujący nie może bez uzasadnienia powoływać się na późniejszy dokument tak, jakby obowiązywał już w chwili podpisu. Odwrotnie, późniejsze potwierdzenie lub zmiana mogą wywoływać skutki prawne. Zachowuj więc także e‑maile dotyczące przedłużenia, podwyższenia i restrukturyzacji pożyczki.
Czy potrzebna była zgoda Twojego małżonka?
Przy borgstelling art. 1:88 BW może powodować konieczność uzyskania zgody małżonka. Istnieją wyjątki, m.in. dotyczące określonych czynności przedsiębiorczych. Błędne jest więc założenie, że każde biznesowe poręczenie nie podlega zasadzie zgody, lub że każdy brak podpisu partnera automatycznie zwalnia poręczyciela.
Gdy zgoda była wymagana i jej brak, drugi małżonek może na warunkach skorzystać z prawa do unieważnienia. Należy osobno ocenić uprawnienie, jego przedawnienie oraz ewentualną ochronę drugiej strony. Sam poręczyciel nie może poprzestać na stwierdzeniu, że partner nic nie wiedział.
Liczy się także sytuacja małżeńska w istotnym momencie. Intercyza nie czyni pytania o zgodę automatycznie nieistotnym. Przy zarejestrowanym związku partnerskim mogą obowiązywać przepisy odpowiednie. Niezawarcie małżeństwa i wspólne zamieszkiwanie to z kolei inna sytuacja. Zob. podstawę ustawową: art. 1:88 i 1:89 BW.
Jakie zarzuty możesz zbadać?
Zacznij od długu głównego: czy pieniądze zostały wypłacone, właściwej osobie, i czy saldo jest prawidłowe? Czy płatności zostały ujęte? Czy zwrot był już wymagalny? Poręczyciel może na podstawie art. 7:852 BW co do zasady podnosić zarzuty dłużnika głównego dotyczące istnienia, treści lub terminu wykonania jego zobowiązania.
Poza tym możliwe są zarzuty wynikające z samej borgstelling. Pomyśl o upływie okresu obowiązywania, ograniczającym opisie objętej pożyczki, maksimum lub braku wymaganej zgody. Czasem istotne jest, jakich informacji finansujący udzielił wcześniej i czy istniał szczególny obowiązek staranności. Nie oznacza to ogólnej zasady, że bank musi umorzyć każde poręczenie, gdy ryzyko się zmaterializuje.
Odróżnij pełny zarzut od korekty zakresu. Jeżeli kwestionujesz jedynie €3.000 kosztów, nie wynika z tego, że borgstelling na €30.000 całkowicie upada. Skonkretyzowana odpowiedź wskazuje, co jest przyznane, co sporne, a czego nie można jeszcze ocenić.
Co jeśli pożyczka została później zmieniona?
Borgstelling może leżeć latami, podczas gdy finansowanie się zmienia. Pożyczka jest podwyższana, okres wydłużany albo pierwotny kredytobiorca zastępowany. Zbadaj wówczas, czy zmiana mieści się w istniejącym poręczeniu, czy wymagała nowej zgody.
Zwróć uwagę także na zwolnione zabezpieczenia. Jeżeli finansujący np. zrezygnuje z zastawu, może to mieć konsekwencje dla możliwości poręczyciela dochodzenia regresu po zapłacie. To, czy powstanie zarzut lub roszczenie odszkodowawcze, zależy od obowiązków ustawowych, umów i faktycznego pokrzywdzenia.
Przy restrukturyzacji poproś o wszystkie istotne załączniki. Dokument przedstawiany jako potwierdzenie administracyjne może obejmować szerszy zakres, nowe maksimum lub zrzeczenie się zarzutów. Także zakończenie Twojej funkcji członka zarządu nie oznacza automatycznie, że wcześniejsze poręczenie wygasło. Sprawdź warunki zakończenia i ewentualne pisemne zwolnienie.
Co dzieje się, gdy jako poręczyciel płacisz?
Po zapłacie poręczyciel może na warunkach uzyskać roszczenie regresowe wobec dłużnika głównego. Dodatkowo może wchodzić w grę przejście praw wierzyciela. Zakres i wykonywanie tych praw wymagają odrębnej oceny. Prawo do zwrotu nie jest ponadto gwarancją, że pieniądze faktycznie da się wyegzekwować.
Przed zapłatą zasięgnij informacji o stanie pożyczki i omów planowaną płatność z dłużnikiem głównym. Może on dysponować zarzutami lub dowodami wpłat, których jeszcze nie znasz. Zbędna płatność może skomplikować późniejsze rozliczenia. Ustal na piśmie, który dług spłacasz i jakie saldo pozostaje.
Jeżeli poręczycieli jest kilku, może powstać obowiązek wzajemnego udziału w ciężarze. Podział nie wynika automatycznie z liczby podpisów. Istotne mogą być umowny podział ciężaru, kwoty maksymalne i inne zabezpieczenia. Badaj więc równolegle swoją pozycję wobec finansującego, pożyczkobiorcy i ewentualnych innych poręczycieli.
Przykład z praktyki: rodzic poręcza za pożyczkę dla firmy dziecka
Rodzic podpisuje poręczenie za pożyczkę €80.000 dla przedsiębiorstwa dziecka. W akcie poręczenia widnieje maksimum €20.000. Dwa lata później finansujący żąda od rodzica €24.500. Firma ma zaległości, ale dokonywała też kilku wpłat, których nie widać jasno w wezwaniu.
Pierwszym pytaniem nie jest to, czy rodzic chciał pomóc firmie. Potrzebne są podpisany akt poręczenia, umowa pożyczki, przebieg płatności i wyliczenie €24.500. Następnie bada się, czy przysługuje ochrona prywatna, jakie pozycje mogą mieścić się obok maksimum i czy potrzebna była zgoda małżonka.
To przykład fikcyjny, nie prognoza wyniku. Pokazuje, dlaczego „podpisałeś, więc musisz zapłacić” to za mało informacji. Może skończyć się zapłatą zweryfikowanej kwoty, ugodą albo merytorycznym zarzutem. Wybór wynika z akt.
Jak odpowiedzieć na wezwanie do zapłaty skierowane do poręczyciela?
Najpierw zanotuj termin odpowiedzi i zapowiedziany następny krok. Zachowaj kopertę i dane e‑mail. Następnie pisemnie poproś o akt, warunki, podstawę wymagalności i specyfikację salda. Wskaż konkretnie, które elementy kwestionujesz i jakich dokumentów brakuje. Prośba o informacje nie wstrzymuje automatycznie terminu sądowego ani płatności.
Pierwsza odpowiedź może być rzeczowa: „Proszę o przesłanie pełnej dokumentacji poręczenia oraz specyfikacji długu głównego, płatności, odsetek i kosztów. Bez tych dokumentów nie mogę zweryfikować Państwa roszczenia. Na ten moment kwestionuję zasadność łącznej kwoty przez Państwa dochodzonej i zastrzegam sobie wszelkie prawa i zarzuty.” Dostosuj ten tekst do faktów; formułka nie zastępuje merytorycznej oceny.
Jeżeli nadejdzie pozew lub grozi zajęcie Twojego domu czy rachunku, potrzebna jest szybka ocena procesowa. Nie zakładaj, że trwająca wymiana e‑maili wstrzymuje postępowanie. To samo dotyczy negocjacji ugodowych: niech wyraźnie zostanie zapisane, czy dalsze kroki są czasowo wstrzymane.
Jakie dokumenty zabrać do adwokata?
Przygotuj jedno dossier: akt poręczenia, umowę pożyczki, ogólne warunki, wszelkie zmiany i aktualne wezwanie. Dołącz wyciągi bankowe z wpłat dokonanych przez Ciebie lub dłużnika głównego. Podaj, jakie zabezpieczenia ustanowiono i czy już je zrealizowano.
Krótko opisz też, dlaczego wtedy podpisałeś, jakie informacje otrzymałeś i kto był obecny przy rozmowach. Przy tle biznesowym ważne są Twoje funkcje w organach i udziałach na dzień podpisu. Przy możliwej zgodzie partnera potrzebne są forma relacji, istotne daty i otrzymane dokumenty.
Przejrzysta oś czasu oszczędza pracy. Wyraźnie też wskaż, co chcesz osiągnąć: pełne oddalenie roszczenia, weryfikację kwoty, ograniczenie działań lub realną ugodę. Czasem poręczyciel odpowiada prawnie, ale dobrze udokumentowana propozycja daje lepszą perspektywę niż spór o słaby zarzut.
Zawrcie ugody bez zapominania o regresie
Gdy jako poręczyciel rozważasz ugodę, omów nie tylko kwotę dla finansującego. Zapytaj też, co płatność znaczy dla długu głównego i ewentualnego roszczenia wobec pożyczkobiorcy. Rabat dla poręczyciela i umorzenie dla dłużnika głównego to różne ustalenia.
Niech będzie zapisane, za które zobowiązanie płacisz, jaka część zostaje tym spłacona i jakie dokumenty otrzymasz. Jeżeli prawa lub zabezpieczenia są istotne dla późniejszego regresu, musi być jasne, jak będą traktowane. Ogólne postanowienie, że strony nic od siebie nie dochodzą, może ograniczyć Twoją pozycję bardziej, niż zamierzałeś.
Poinformuj dłużnika głównego o planowanym rozliczeniu i zapytaj o znane zarzuty lub ostatnie płatności. Zmniejsza to ryzyko, że zapłacisz kwotę już obniżoną lub możliwą do zakwestionowania. Zachowaj odpowiedź w swoim dossier.
Na koniec oceń, czy regres praktycznie coś przyniesie. Jeżeli pożyczkobiorca jest niewypłacalny, Twoja płatność może pozostać definitywnym ciężarem. Weź to pod uwagę w budżecie i pozycji negocjacyjnej. Prawu do zwrotu nie należy przypisywać pewności wpływu, gdy fakty finansowe tego nie uzasadniają.
Czy wezwano Cię jako poręczyciela? Zobacz nasze podejście przy sporach o pożyczki; jeżeli drugą stroną jest sam finansujący, zobacz spór z bankiem lub kredytodawcą.
Powiązane tematy
Najczęstsze pytania o borgstelling przy pożyczce
Czy bank musi najpierw doprowadzić do upadłości pożyczkobiorcy?
Nie, to nie jest ogólny warunek. Trzeba jednak sprawdzić, czy dłużnik główny popadł w zwłokę i czy spełniono warunki wezwania poręczyciela. Umowa może zawierać dodatkowe ustalenia co do kolejności zaspokajania roszczeń.
Czy po odejściu z zarządu przestaję odpowiadać z poręczenia?
Nie automatycznie. Istniejące poręczenie może trwać po zakończeniu funkcji lub udziału w spółce. O dalszej odpowiedzialności decydują treść, ewentualne wypowiedzenie i pisemne zwolnienie.
Czy mój partner może podważyć poręczenie?
Może, pod warunkami, gdy brak wymaganej zgody. Istnieją wyjątki i terminy. Zbadaj więc, czy ma zastosowanie art. 1:88 BW i kto może skutecznie i w terminie powołać się na unieważnienie.
Czy można żądać odsetek ponad wskazane maksimum?
Czasem określone odsetki i koszty mogą być należne obok maksimum. Nie wynika to jednak z każdej faktury finansującego. Regulację ustawową, treść umowy i wyliczenie trzeba sprawdzać dla każdej pozycji osobno.
Czy mogę żądać zwrotu mojej płatności od pożyczkobiorcy?
Po należnej płatności może powstać prawo regresu. Czy faktycznie odzyskasz pieniądze, zależy też od sytuacji finansowej dłużnika głównego. Zachowaj dowód płatności i ustalenia dotyczące rozliczenia długu głównego.
Czy prywatny wierzyciel też może wezwać poręczyciela?
Tak, borgtocht nie jest zastrzeżony dla banków. Również osoba prywatna lub przedsiębiorca, który pożyczył pieniądze, może mieć prawa z ważnego poręczenia. Ochrona poręczyciela i warunki wezwania pozostają istotne.
Pozwól ocenić swoją pozycję jako poręczyciel lub wierzyciel
Wezwano Cię jako poręczyciela lub jako niebankowy wierzyciel chcesz powołać się na poręczenie? Zabierz akt, umowę pożyczki i ostatnie wezwanie. Przez kontakt z Arslan & Arslan Advocaten możesz przedstawić swój spór. Ocena zaczyna się od zakresu zobowiązania, prawidłowego salda i zarzutów rzeczywiście użytecznych w Twojej sytuacji.
Napisane przez Onura Arslana, adwokata w Arslan & Arslan Advocaten, odpowiedzialnego w kancelarii za praktykę finansową: rejestry kredytowe, pożyczki i spory z finansującymi. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Nederlandse orde van advocaten w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Onur Arslan przez lata był adwokatem prawa spółek i kuratorem oraz ma wieloletnie doświadczenie w sporach z zakresu prawa finansowego. Merytorycznie sprawdzono 12 września 2026 r. na podstawie tekstu ustawy na wetten.overheid.nl.
Czytaj dalej na ten temat
- Pożyczka firmowa nie jest spłacana: co możesz zrobić?
- Pożyczka firmowa z negatywnym BKR
- Przedawnienie pożyczki prywatnej i terminowe żądanie zwrotu
