Eigen risico brzmi prosto: najpierw płacisz część sam. W praktyce mieszają się trzy rzeczy — obowiązkowy własny udział (eigen risico) w zorgverzekering (holenderskie ubezpieczenie zdrowotne), dobrowolny własny udział oraz eigen bijdrage, co jest czymś zupełnie innym. Do tego zasady w zorgverzekering zasadniczo różnią się od tych w ubezpieczeniu auta czy mieszkania, a w razie sporu dotyczącego Twojej zorgverzekering nie zgłaszasz się do Kifid (holenderski urząd ds. sporów finansowych), lecz do SKGZ (holenderska instytucja ds. skarg i sporów w sprawach ubezpieczeń zdrowotnych).
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Rady Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Eigen risico, dobrowolny udział i eigen bijdrage
| Pojęcie | Co to jest |
|---|---|
| Obowiązkowy eigen risico | Ustawowo określona kwota, którą każdy ubezpieczony w wieku od 18 lat sam płaci za świadczenia z basisverzekering (podstawowy pakiet). W 2026 r.: € 385 na rok kalendarzowy. Dzieci poniżej 18 lat nie płacą. |
| Dobrowolny eigen risico | Kwota, którą sam wybierasz ponad część obowiązkową: € 100, € 200, € 300, € 400 lub € 500, w zamian za zniżkę składki. Maksymalnie więc łącznie € 885. To wybór umowny, obowiązujący przez cały rok ubezpieczeniowy. |
| Eigen bijdrage | Coś innego. Ustawowo określona część kosztów, którą sam płacisz za określone świadczenia lub wyroby medyczne — np. opiekę poporodową, aparat słuchowy lub leki. Płacisz ją obok eigen risico, także gdy Twój eigen risico jest już wyczerpany. Dla leków obowiązuje ustawowe maksimum € 250 na osobę rocznie. |
| Eigen risico w ubezpieczeniu majątkowym | Umowna kwota potrącana z wypłaty za każdą szkodę. Brak ustawowych zasad; wszystko jest w polisie. |
To rozróżnienie to nie jest zabawa słowami. Dyskusje w stylu „przecież już zapłaciłem swój eigen risico” często w praktyce dotyczą eigen bijdrage, do którego ten argument nie ma zastosowania.
Zorgverzekering
Na rok kalendarzowy i który rok się liczy
Eigen risico dotyczy roku kalendarzowego. Decyduje rok, w którym udzielono świadczenia, a nie rok, w którym otrzymasz rachunek lub rozliczenie. W opiece szpitalnej stosuje się ścieżki leczenia dzielone na pod-etapy; jeśli Twoje leczenie przekracza granicę roku, możesz zapłacić eigen risico w dwóch następujących po sobie latach. Dlatego przy rozliczeniu zawsze sprawdzaj datę świadczenia, a nie datę faktury.
Co nie podlega pod eigen risico
- Wizyta u lekarza rodzinnego (huisarts).
- Opieka położnicza i poporodowa.
- Opieka środowiskowa (wijkverpleging).
- Opieka zintegrowana dla niektórych chorób przewlekłych, jak cukrzyca typu 2, POChP i podwyższone ryzyko chorób sercowo-naczyniowych.
- Skuteczna interwencja stylu życia (program GLI).
- Opieka związana z dawstwem narządów.
- Opieka dla ubezpieczonych poniżej 18 lat.
Uważaj na częsty błąd przy wizycie u lekarza rodzinnego: samo konsultacje nie podlegają pod eigen risico, ale to, co lekarz zleci, już tak. Badanie krwi w laboratorium, zdjęcie RTG czy skierowanie do specjalisty obciążą Twoje eigen risico. Ponadto Twój ubezpieczyciel zdrowotny może sam wyłączyć spod eigen risico określonych świadczeniodawców, programy, leki lub wyroby medyczne; różni się to w zależności od polisy.
„Potem wszystko masz refundowane” — nie do końca
Gdy Twój eigen risico jest wyczerpany, ubezpieczyciel zdrowotny refunduje koszty opieki, która wchodzi w basisverzekering. Trzy rzeczy pozostają poza tym:
- Eigen bijdrage nadal jest należna, nawet gdy Twój eigen risico jest już pełny.
- Nie zakontraktowana opieka (niet-gecontracteerde zorg). Przy naturapolis (polisa świadczeń w sieci) ubezpieczyciel często zwraca koszty u niezakontraktowanego świadczeniodawcy tylko częściowo. Przy restitutiepolis (polisa zwrotowa) jest inaczej. Sprawdź to przed leczeniem.
- Opieka poza pakietem podstawowym podlega Twojemu ubezpieczeniu dodatkowym lub jest w całości na Twój koszt; nie dotyczy jej eigen risico, ale też nie ma podstawowej refundacji.
Raty płatności
Możesz uzgodnić z ubezpieczycielem zdrowotnym rozłożenie eigen risico na raty — z góry w miesięcznych transzach lub z dołu w ramach porozumienia ratalnego. Zgłoś to, zanim powstanie zaległość; zaległości w zorgverzekering mają specyficzne, nieprzyjemne konsekwencje.
Spór? Do SKGZ, nie do Kifid
To często jest błędnie doradzane. W sprawie skarg i sporów dotyczących Twojej zorgverzekering lub ubezpieczenia kosztów leczenia właściwa jest Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen (SKGZ) (holenderska instytucja ds. skarg i sporów w sprawach ubezpieczeń zdrowotnych), obejmująca Ombudsman Zorgverzekeringen i Geschillencommissie Zorgverzekeringen. Kifid (holenderski urząd ds. sporów finansowych) nie rozpatruje tych skarg. Również Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen wyraźnie kieruje spory dotyczące zorgverzekering do SKGZ.
Ścieżka jest następująca: najpierw skarga do Twojego ubezpieczyciela zdrowotnego, potem do SKGZ, a w razie potrzeby do sądu.
Ubezpieczenie pojazdu mechanicznego
Tu obowiązują inne zasady i w całości wynikają z Twojej polisy.
- Za każde zdarzenie, nie za rok. Trzy szkody w jednym roku oznaczają trzykrotne pobranie eigen risico.
- Tylko w casco. Eigen risico dotyczy ochrony casco (beperkt casco lub allrisk), nie dotyczy obowiązkowego ubezpieczenia OC (WA). Poszkodowany otrzymuje odszkodowanie z OC bez własnego udziału; roszczenie to wynika z Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen.
- Podwyższone eigen risico pojawia się u młodych lub niedoświadczonych kierowców albo przy klauzuli szyberdachu/szyb. Sprawdź, czy widnieje to na Twojej polisie.
- Kierowanie do warsztatu. Wiele polis przewiduje obniżone lub zerowe eigen risico przy naprawie w sieciowym zakładzie naprawczym. Ustal, czy Twoja polisa stawia to jako warunek, czy oferuje jako korzyść; to decyduje o swobodzie wyboru.
Ubezpieczenia mieszkaniowe i inne majątkowe
Również tu eigen risico dotyczy każdego zdarzenia i wynika z polisy. Spór zwykle nie dotyczy kwoty, ale pytania, ile zdarzeń miało miejsce. Jeśli Twój dom został uszkodzony podczas wichury, a następnego dnia powstała szkoda zalaniowa z tej samej wichury, pojawia się pytanie, czy to jedno zdarzenie, czy dwa — a więc czy płacisz eigen risico raz, czy dwa razy.
Rozstrzygająca jest definicja w OWU: niektóre polisy stosują przedział czasowy („cała szkoda z jednej przyczyny w ciągu 72 godzin jest jednym zdarzeniem”), inne kryterium przyczynowe. Poproś o tę klauzulę, zanim uzgodnisz liczbę własnych udziałów.
Gdy nie zgadzasz się ze sposobem zastosowania
- Poproś o podstawę prawną z polisy. Nie ulotkę, lecz OWU obowiązujące w dacie świadczenia lub szkody, z numerem artykułu.
- Sprawdź sposób rozliczenia. Przy opiece zdrowotnej: czy zgadza się rok świadczenia i czy chodzi o eigen risico, czy o eigen bijdrage? Przy szkodzie: ile zdarzeń policzono i według jakiego kryterium?
- Powołaj się na niejasność. Jeśli postanowienie można rozumieć na więcej niż jeden sposób, u konsumentów interpretuje się je na korzyść strony przeciwnej wobec autora postanowienia. Postanowienie rażąco niekorzystne może zostać unieważnione.
- Złóż uzasadnioną skargę do ubezpieczyciela, dołączając postanowienie i własne wyliczenie.
- Wybierz właściwą instytucję. Zorgverzekering: SKGZ. Wszystkie inne ubezpieczenia: Kifid, dla konsumentów bezpłatnie. Potem ewentualnie sąd.
Często zadawane pytania
Ile wynosi eigen risico w 2026 r.?
Obowiązkowy eigen risico dla basisverzekering wynosi w 2026 r. € 385 na rok kalendarzowy dla ubezpieczonych od 18 lat. Możesz go dobrowolnie podnieść o € 100 do € 500, łącznie maksymalnie do € 885, w zamian za zniżkę składki.
Jaka jest różnica między eigen risico a eigen bijdrage?
Eigen risico to kwota, którą w danym roku kalendarzowym płacisz sam, zanim basisverzekering zacznie refundować. Eigen bijdrage to ustawowo określona część kosztów niektórych świadczeń lub wyrobów, którą płacisz sam — także gdy Twój eigen risico jest już pełny. Dla leków eigen bijdrage jest ograniczona do € 250 na osobę rocznie.
Czy wszystko jest refundowane, gdy mój eigen risico się wyczerpie?
Nie zawsze. Refundowana jest opieka wchodząca w basisverzekering. Eigen bijdrage pozostaje należna, niezakontraktowana opieka przy naturapolis jest często zwracana tylko częściowo, a opieka poza pakietem podstawowym podlega ubezpieczeniu dodatkowemu lub jest na Twój koszt.
Czy eigen risico dotyczy też ubezpieczenia OC (WA) mojego auta?
Nie. Eigen risico dotyczy ochrony casco. Szkoda, którą wyrządzisz innemu pojazdem, jest pokrywana z OC (WA) bez własnego udziału po stronie poszkodowanego.
Gdzie złożyć skargę na mojego ubezpieczyciela zdrowotnego?
Najpierw u samego ubezpieczyciela. Jeśli to nie pomoże, właściwa jest SKGZ — Ombudsman Zorgverzekeringen i Geschillencommissie Zorgverzekeringen. Kifid nie rozpoznaje skarg dotyczących zorgverzekering.
Czy mogę płacić eigen risico w ratach?
Tak, niemal wszyscy ubezpieczyciele zdrowotni oferują płatność ratalną, z góry lub z dołu. Zgłoś to, zanim powstanie zaległość.
Przeczytaj także
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?
- Sprzeciw wobec ubezpieczyciela: co możesz zrobić po odmowie?
- Jak złożyć skargę do ubezpieczyciela
- Procedura w Kifid wyjaśniona
Potrzebujesz pomocy?
Masz wątpliwości, czy eigen risico zastosowano prawidłowo, albo czy postanowienie jest interpretowane na Twoją niekorzyść? Nasi adwokaci od prawa ubezpieczeniowego ocenią OWU i wyliczenie. Skontaktuj się.
