Twoją wypłatę świadczenia odrzucono, kwota jest niższa niż oczekiwana albo sprawa ciągnie się w nieskończoność. Złożenie skargi do Twojego ubezpieczyciela to wtedy pierwszy krok — i więcej niż formalność: bez przejścia tej wewnętrznej procedury Kifid (holenderska instytucja rozstrzygania sporów finansowych) nie zajmie się Twoją sprawą. Poniżej znajdziesz, jak zbudować taką skargę, jakie terminy naprawdę obowiązują i kiedy możesz przejść do Kifid lub do sądu.
Napisane przez Onur Arslana, adwokata w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód na osobie. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Krok 1: wewnętrzna procedura skargowa
Każdy ubezpieczyciel w Holandii musi mieć dostępną procedurę rozpatrywania skarg. Złóż skargę na piśmie — e-mailem z potwierdzeniem odczytu, listem poleconym lub przez formularz skargowy — i skieruj ją do działu skarg lub do zarządu, nie do likwidatora szkody, z którym już się spierałeś(-aś).
Co powinna zawierać:
- Twój numer polisy, numer szkody i datę zdarzenia.
- Decyzję, od której się odwołujesz, wraz z jej datą.
- Na którą klauzulę polisy powołuje się ubezpieczyciel i dlaczego Twoim zdaniem nie ma ona zastosowania.
- Czego konkretnie żądasz: wypłaty, wyższej kwoty, kontr-opinii biegłego, uzasadnionej decyzji.
- Załączniki: ogólne warunki ubezpieczenia, korespondencja, zdjęcia, faktury, raport z oględzin.
- Rozsądny termin odpowiedzi oraz informację, że w przeciwnym razie przekażesz sprawę do Kifid.
Przydatny wzór
Dotyczy: skarga w sprawie polisy [numer], szkoda [numer]
W dniu [data] odrzucili Państwo moje roszczenie z dnia [data szkody]. Powołują się Państwo na [artykuł/klauzulę] ogólnych warunków ubezpieczenia z [wersja/data].
Nie zgadzam się z tym z następujących powodów. [Fakt 1, z odniesieniem do załącznika.] [Fakt 2.] [Dlaczego wskazana klauzula nie ma tu zastosowania.]
Wnoszę o ponowne rozpatrzenie odrzucenia i wypłatę kwoty [kwota], ewentualnie o pisemne i uzasadnione wskazanie podstaw faktycznych podtrzymania odmowy. Proszę o odpowiedź w ciągu czterech tygodni. W razie braku merytorycznej odpowiedzi przekażę skargę do Kifid.
Załączniki: [wykaz].
Zachowaj kopię skargi, załączników ORAZ dowodu nadania. To właśnie dowód nadania zadecyduje później o terminie w Kifid.
Terminy — precyzyjnie
W tym miejscu często dochodzi do nieporozumień, bo nakładają się na siebie dwa różne terminy: czas, jaki przyjmuje sam ubezpieczyciel, oraz moment, od którego możesz pójść do Kifid.
| Termin | Co oznacza |
|---|---|
| Wewnętrzny termin odpowiedzi | Wynika z regulaminu skarg ubezpieczyciela; różni się w zależności od firmy. Sprawdź, co jest w TWOJEJ procedurze i trzymaj ubezpieczyciela za słowo. |
| 8 tygodni | Jeżeli po ośmiu tygodniach ubezpieczyciel wciąż nie zajął ostatecznego stanowiska, Kifid przyjmie Twoją skargę, nawet gdy procedura wewnętrzna jeszcze trwa. To jest granica, która ma znaczenie, a nie wewnętrzny termin. |
| 3 miesiące | Od pisemnego ostatecznego stanowiska ubezpieczyciela, pod warunkiem że poinformował Cię o tym terminie. |
| 1 rok | Od dnia, w którym po raz pierwszy złożyłeś(-aś) skargę do ubezpieczyciela. |
| Rozsądny termin | Od momentu, w którym wiedziałeś(-aś) lub powinieneś(-aś) wiedzieć, że możesz zwrócić się do Kifid. |
Obowiązuje najkorzystniejszy dla Ciebie termin. To istotne: jeśli ubezpieczyciel nie wskazał Ci terminu trzech miesięcy, to co do zasady nie biegnie on przeciwko Tobie, a termin nigdy nie może być krótszy niż rok od Twojej pierwszej skargi do ubezpieczyciela.
Zwróć też uwagę na coś odrębnego, niezależnego od procedury skargowej: przedawnienie Twojego roszczenia. Wynosi ono trzy lata od dnia następującego po tym, gdy dowiedziałeś(-aś) się o wymagalności świadczenia, i ulega przerwaniu przez pisemne zgłoszenie roszczenia o wypłatę (art. 7:942 BW). Samo złożenie skargi nie przerywa przedawnienia — zadbaj o to, by dodatkowo złożyć wyraźne żądanie wypłaty. Zobacz przedawnienie roszczenia z umowy ubezpieczenia.
Kiedy skarga ma sens
- Odmowa na podstawie klauzuli wyłączeniowej. Poproś o dokładne brzmienie postanowienia oraz o wskazanie faktów, na które powołuje się ubezpieczyciel. Jeżeli klauzula dopuszcza więcej niż jedną interpretację, u konsumentów tłumaczy się ją na korzyść strony przeciwnej wobec autora wzorca.
- Odmowa z powodu zatajenia. Sprawdź dwumiesięczny termin z art. 7:929 ust. 1 BW oraz czy w ogóle pytano o daną okoliczność. Zobacz odrzucone roszczenie z powodu zatajenia.
- Zbyt niska wypłata po jednostronnym raporcie biegłego. Uzasadnione koszty kontr-ekspertyzy obciążają ubezpieczyciela na podstawie art. 7:959 ust. 1 BW, nawet jeśli przekracza to sumę ubezpieczenia.
- Nieuzasadniona zwłoka. Zażądaj na piśmie terminu decyzji i wskazania przyczyny braku rozstrzygnięcia.
- Podwyższenie składki lub wypowiedzenie po szkodzie. Zapytaj, na jakiej klauzuli polisy to się opiera i jaki termin ma tu zastosowanie.
Krok 2: Kifid
Kifid (holenderska instytucja rozstrzygania sporów finansowych) rozpatruje spory między konsumentami a instytucjami finansowymi. Dla konsumentów postępowanie przed Geschillencommissie jest bezpłatne; drobni przedsiębiorcy płacą wkład własny w wysokości € 250. Adwokat nie jest obowiązkowy.
Jedna decyzja wymaga uwagi, bo determinuje dalszą drogę: w formularzu skargi wskazujesz, czy chcesz wiążącą, czy niewiążącą opinię.
- Opinia wiążąca: wiąże Ciebie i ubezpieczyciela. Przysługuje odwołanie do Commissie van Beroep Kifid (koszt € 500). Sąd cywilny może następnie zbadać taką opinię jedynie w ograniczonym zakresie: związanie nią musi być według zasad rozsądku i słuszności nie do przyjęcia ze względu na treść lub sposób jej wydania (art. 7:904 BW).
- Opinia niewiążąca: nie wiąże żadnej ze stron i droga do sądu pozostaje w pełni otwarta.
- Jeśli nie dokonasz wyboru, orzeczenie będzie niewiążące. Jeżeli ubezpieczyciel nie zgodzi się na opinię wiążącą, mimo że Ty tego chciałeś(-aś), orzeczenie również będzie niewiążące.
Wybór opinii wiążącej daje więc pewność, ale praktycznie wyklucza pełną ponowną ocenę sprawy przez sąd. Podejmij tę decyzję świadomie, a nie rutynowo. Więcej w procedura Kifid — wyjaśnienie.
Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, właściwa jest nie Kifid, lecz SKGZ (holenderska instytucja rozstrzygania sporów dotyczących ubezpieczeń zdrowotnych).
Krok 3: sąd
Jeżeli Kifid nie jest właściwy albo wybrałeś(-aś) opinię niewiążącą, z którą się nie zgadzasz, możesz skierować sprawę do sądu cywilnego.
- Jaki sąd? kantonrechter (sędzia ds. spraw o niższej wartości przed sądem rejonowym w Holandii) rozpoznaje roszczenia do € 25.000, a ponadto — niezależnie od wartości — m.in. sprawy z najmu, pracy i sprzedaży konsumenckiej. Pozostałe sprawy trafiają do rechtbank (sądu okręgowego).
- Czy potrzebny jest adwokat? Przed kantonrechter nie; przed rechtbank tak.
- Ciężar dowodu. Kto powołuje się na skutki prawne podanych faktów, ponosi ciężar ich udowodnienia (art. 150 Rv). Musisz więc uprawdopodobnić zakres ochrony i wysokość szkody; ubezpieczyciel musi uzasadnić własne zarzuty, np. powołanie się na zatajenie lub na działanie z zamiarem.
- Koszty. Opłata sądowa przed rechtbank dla osób fizycznych w 2026 r.: € 1.414 przy roszczeniu do € 100.000; przed kantonrechter € 265 w przedziale do € 12.500 i € 753 powyżej. Dla osób o niskich dochodach € 93. Do tego honorarium adwokata, ewentualne koszty biegłych oraz ryzyko zasądzenia kosztów procesu.
Na co ubezpieczyciele najczęściej się powołują
Naruszenie obowiązku informacyjnego. Regulacja znajduje się w art. 7:928–7:930 BW. Dwie kwestie są często pomijane: przy ubezpieczeniu zawieranym na podstawie ankiety ubezpieczyciel co do zasady nie może powoływać się na to, że nie zgłosiłeś(-aś) faktów, o które nie pytano (art. 7:928 ust. 6 BW), a całkowita odmowa wypłaty możliwa jest tylko przy zamiarze wprowadzenia w błąd lub gdyby w ogóle nie zawarto umowy ubezpieczenia (art. 7:930 ust. 4 i 5 BW). W pozostałych przypadkach następuje proporcjonalne obniżenie świadczenia.
Klauzule wyłączeniowe. Zawsze poproś o ogólne warunki obowiązujące w dacie szkody, a nie ich aktualną wersję. Przy klauzuli „opzet” (zamiaru) brzmienie różni się w zależności od polisy: model ze Standaardpolismodel AVP 2000 oraz nowszy model Verbond van Verzekeraars (holenderskie stowarzyszenie ubezpieczycieli) z 2020 r. funkcjonują równolegle. Zobacz klauzula „opzet” — wyjaśnienie.
Często zadawane pytania
Jak długo muszę czekać, zanim pójdę do Kifid?
Jeśli ubezpieczyciel w ciągu ośmiu tygodni nie zajmie ostatecznego stanowiska, Kifid przyjmie Twoją skargę, choć procedura wewnętrzna jeszcze trwa. Gdy ubezpieczyciel zajął ostateczne stanowisko, co do zasady masz trzy miesiące od tej daty, z dolną granicą roku od pierwszej skargi do ubezpieczyciela. Obowiązuje najkorzystniejszy dla Ciebie termin.
Ile kosztuje postępowanie w Kifid?
Dla konsumentów nic: złożenie i rozpoznanie przez Geschillencommissie są bezpłatne. Drobni przedsiębiorcy płacą € 250 (przy skardze dot. windykacji € 50). Odwołanie do Commissie van Beroep kosztuje € 500.
Czy po decyzji Kifid mogę jeszcze iść do sądu?
Po opinii niewiążącej tak — w pełnym zakresie. Po opinii wiążącej jesteś związany(-a): pozostaje odwołanie do Komisji Odwoławczej, a sąd cywilny może zbadać opinię jedynie w ograniczonym zakresie na podstawie art. 7:904 BW. Nie dochodzi wtedy do pełnej ponownej oceny.
Czy muszę skorzystać z pomocy adwokata?
Nie — ani w wewnętrznej procedurze skargowej, ani w Kifid. Przed kantonrechter pełnomocnik też nie jest wymagany; przed rechtbank już tak. Pomoc prawnika jest szczególnie przydatna przy kwestiach dowodowych, wykładni warunków polisy lub przy zarzutach zatajenia czy oszustwa.
Ile kosztuje adwokat?
To zależy od obranej ścieżki i finansowania: ubezpieczenie ochrony prawnej, toevoeging przez Raad voor Rechtsbijstand (holenderska Rada Pomocy Prawnej), czy opłata z własnych środków. Struktura kosztów opisana jest w koszty adwokata w sporze z ubezpieczycielem.
Przeczytaj także
- Procedura Kifid — wyjaśnienie
- Sprzeciw wobec ubezpieczyciela: co możesz zrobić przy odmowie?
- Postępowanie cywilne przeciwko Twojemu ubezpieczycielowi
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?
Potrzebujesz pomocy adwokata?
Odrzucono Twoje roszczenie lub nie możesz dogadać się z ubezpieczycielem? Ocenimy odmowę, sprawdzimy terminy i przygotujemy skargę lub postępowanie przed Kifid. Nasi adwokaci specjalizują się w prawie ubezpieczeń. Skontaktuj się z nami, aby omówić swoją sytuację.
