Spóźnione zgłoszenie szkody: skutki i jak się bronić

Ostatnia aktualizacja: 26 września 2026 r. Opracowanie: zespół Arslan & Arslan Advocaten (27 adwokatów i 7 prawników). Artykuł ma charakter informacyjny; w sprawie indywidualnej skontaktuj się z kancelarią.

“Zgłosiłeś za późno, więc nie wypłacimy.” To jeden z najczęstszych powodów odmowy i jednocześnie jeden z najmniej trwałych. Ustawa przewiduje bowiem trzy różne skutki spóźnionego zgłoszenia, z trzema różnymi progami — i tylko najsurowszy prowadzi do całkowitej odmowy. Poniżej przeczytasz, który próg dotyczy Twojej sprawy i jak sprawdzić zasadność odmowy.

Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Nederlandse orde van advocaten (Holenderskiej Izby Adwokackiej) w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 september 2026.

Obowiązek zgłoszenia: brak stałego terminu w ustawie

Art. 7:941 ust. 1 BW stanowi, że zgłaszasz urzeczywistnienie się ryzyka tak szybko, jak to jest w danych okolicznościach rozsądnie możliwe, gdy tylko wiesz lub powinieneś wiedzieć o tym zdarzeniu. Ustęp 2 dodaje, że w rozsądnym terminie przekazujesz wszelkie informacje i dokumenty, których ubezpieczyciel potrzebuje do oceny obowiązku wypłaty.

W ustawie nie ma więc liczby dni. Twoja polisa często podaje termin — trzy dni, czternaście dni, miesiąc. Taki termin z polisy to postanowienie umowne, nie ustawowy termin prekluzyjny. Jego przekroczenie nie prowadzi automatycznie do wygaśnięcia; co jest do tego potrzebne, opisujemy poniżej.

Praktyczna rada: zgłaszaj od razu, nawet jeśli jeszcze niewiele wiesz. Wstępne zgłoszenie z datą, miejscem i krótkim opisem wystarczy, aby uniknąć sporu o terminowość; szczegóły możesz uzupełnić później.

Trzy skutki, trzy progi

To sedno tematu i dokładnie tutaj pisma odmowne najczęściej mieszają pojęcia.

Od ustępów 1, 2, 4 i 5 nie można się ponadto odchylić na Twoją niekorzyść (art. 7:943 ust. 2 BW). Postanowienie polisy, że każde przekroczenie terminu zgłoszenia prowadzi do wygaśnięcia, niezależnie od tego, czy ubezpieczyciel przez to ucierpiał, jest więc sprzeczne z prawem.

Dlatego najpierw sprawdź, z której z trzech podstaw ubezpieczyciel faktycznie korzysta. Jeżeli jest tylko “za późno zgłoszone”, bez klauzuli wygaśnięcia i bez wykazania naruszonego interesu, to odmowie brakuje podstawy.

Kiedy ubezpieczyciel jest “pokrzywdzony w uzasadnionym interesie”?

Chodzi o konkretną szkodę powstałą wskutek opóźnienia, a nie o teoretyczną możliwość. Ubezpieczyciel musi więc wskazać i uprawdopodobnić, co utracił przez spóźnione zgłoszenie.

• Szkoda dowodowa. Zniknęły ślady, nagrania z kamer zostały nadpisane, świadków nie da się już ustalić, uszkodzony przedmiot został już naprawiony lub wyrzucony.
• Pogorszenie szkody. Szkoda zwiększyła się z powodu braku działań — na przykład wilgoć doprowadziła do powstania pleśni.
• Szkoda regresowa. Ubezpieczyciel nie może już dochodzić regresu wobec odpowiedzialnej osoby trzeciej, np. bo roszczenie zdążyło się przedawnić.

Zwróć uwagę na niuanse przy znanych przykładach. Jeśli zgłaszasz kradzież auta dopiero po miesiącu, ubezpieczyciel może być pokrzywdzony — ale to nie jest przesądzone. Jeżeli od razu złożono zawiadomienie na policji, pojazd został przez policję zbadany, a kluczyki i dowód rejestracyjny są dostępne, to szkoda dowodowa może być znikoma. Odwrotnie: przy szkodzie wodnej, która przez opóźnienie przerodziła się w szkodę od pleśni, ubezpieczyciel zwykle nie odmówi wszystkiego, lecz tylko dodatkową część powstałą wskutek zwłoki. To jest zmniejszenie, nie wygaśnięcie.

Kiedy spóźnione zgłoszenie nie może być Ci przeciwstawione

• Jeszcze nie znałeś szkody. Obowiązek zgłoszenia powstaje dopiero, gdy wiesz lub powinieneś wiedzieć o urzeczywistnieniu się ryzyka (art. 7:941 ust. 1 BW). Przy ukrytej wadzie lub powoli rozwijającym się przecieku zegar zaczyna biec później.
• Siła wyższa. Hospitalizacja, poważny wypadek, ciężka trauma: jeśli faktycznie nie byłeś w stanie zgłosić, to zgłoszenie nie było “spóźnione” w rozumieniu ust. 1 — ten wymaga tylko tego, co było rozsądnie możliwe. Musisz to jednak potwierdzić, np. dokumentacją medyczną. Uwaga: siła wyższa nie oznacza automatycznie, że ubezpieczyciel nic nie potrąci. Jeżeli mimo usprawiedliwionego opóźnienia został wykazanie pokrzywdzony w uzasadnionym interesie, to może to nadal mieć skutki; próg jest wtedy po prostu wyższy.
• Brak wykazanej szkody. Jeżeli opóźnienie nie wpłynęło na postępowanie dowodowe ani na rozmiar szkody, nie ma podstaw do zmniejszenia lub wygaśnięcia.
• Nie wiedziałeś, że to jest objęte ochroną. Waży to mniej niż dwa pierwsze przypadki, ale może mieć znaczenie w szczególnych sytuacjach — zwłaszcza gdy informacje w polisie były na tym punkcie niejasne.

Kto co musi udowodnić?

• Ty wskazujesz i potwierdzasz, kiedy dowiedziałeś się o szkodzie i kiedy ją zgłosiłeś. Dlatego zachowaj mail potwierdzający, formularz szkody z datą lub numer notatki z telefonu.
• Ubezpieczyciel, który powołuje się na zmniejszenie lub wygaśnięcie, ponosi ciężar dowodu faktów to uzasadniających: szkody poniesionej wskutek opóźnienia (ust. 3), pokrzywdzenia w uzasadnionym interesie (ust. 4) lub zamiaru wprowadzenia w błąd (ust. 5).

To nie jest “odwrócenie ciężaru dowodu”, lecz zwykła reguła: kto powołuje się na skutki prawne określonych faktów, ten je udowadnia (art. 150 Rv). W praktyce oznacza to, że odmowa, która nie wskazuje konkretnie, jaką szkodę poniesiono, jest słaba.

Twoje roszczenie zostało odrzucone. Co teraz?

1. Ustal podstawę. Zapytaj pisemnie, na jakim artykule i jakim postanowieniu polisy opiera się odmowa: zmniejszenie (ust. 3), umowne wygaśnięcie (ust. 4) czy zamiar wprowadzenia w błąd (ust. 5).
2. Żądaj uzasadnienia. Jaka konkretna szkoda powstała i z czego to wynika? Przy ust. 3: jak wyliczono kwotę?
3. Sprawdź klauzulę wygaśnięcia. Czy jest i czy ogranicza się do sytuacji, gdy ubezpieczyciel został pokrzywdzony w uzasadnionym interesie? Jeśli nie, to stanowi niedopuszczalne odstępstwo na Twoją niekorzyść (art. 7:943 ust. 2 BW).
4. Odtwórz oś czasu. Kiedy powstała szkoda, kiedy się o niej dowiedziałeś, kiedy zgłosiłeś? Każdą datę podeprzyj dokumentem.
5. Złóż uzasadnioną skargę do ubezpieczyciela. Zobacz skarga do Twojego ubezpieczyciela.
6. Kifid (instytucja ADR dla sporów finansowych w NL). Dla konsumentów bezpłatnie. Zgłoszenie w ciągu trzech miesięcy od stanowiska ostatecznego lub w ciągu roku od pierwszej skargi; obowiązuje korzystniejszy termin. Po ośmiu tygodniach bez stanowiska Kifid może już zacząć.
7. Pilnuj przedawnienia. Trzy lata od dnia po uzyskaniu wiedzy o wymagalności, do przerwania wystarczy pisemne zgłoszenie roszczenia o wypłatę (art. 7:942 BW). Skarga nie przerywa tego terminu automatycznie.

Uwaga: od „za późno” do „fraud”

Spóźnione zgłoszenie bywa eskalowane do zarzutu wprowadzenia w błąd, zwłaszcza gdy Twoje wyjaśnienia co do momentu wykrycia się zmieniają. To znacznie poważniejszy zarzut: dotyczy art. 7:941 ust. 5 BW i może prowadzić do fraudeonderzoek (postępowania fraudowego) oraz do wpisu do incidentenregister (rejestru incydentów ubezpieczeniowych) lub Extern Verwijzingsregister (zewnętrznego rejestru ostrzegawczego EVR). Dlatego od początku trzymaj spójną, udokumentowaną oś czasu i koryguj wcześniejsze oświadczenie wyłącznie pisemnie i z wyjaśnieniem.

Najczęściej zadawane pytania

W ile dni muszę zgłosić szkodę?

Ustawa nie wskazuje liczby dni: zgłaszasz tak szybko, jak to rozsądnie możliwe (art. 7:941 ust. 1 BW). Twoja polisa zwykle podaje termin, ale to postanowienie umowne. Jego przekroczenie nie prowadzi automatycznie do wygaśnięcia prawa do wypłaty.

Czy ubezpieczyciel może całkowicie odmówić z powodu spóźnionego zgłoszenia?

Tylko w dwóch przypadkach. W polisie jest klauzula wygaśnięcia i ubezpieczyciel został przez opóźnienie pokrzywdzony w uzasadnionym interesie (art. 7:941 ust. 4 BW), albo nie zgłosiłeś z zamiarem wprowadzenia go w błąd (ust. 5). We wszystkich innych sytuacjach może co najwyżej zmniejszyć wypłatę o szkodę, jaką poniósł przez opóźnienie (ust. 3).

Leżałem w szpitalu. Czy to może być mi zarzucone?

Obowiązek zgłoszenia wymaga tylko tego, co było rozsądnie możliwe. Jeśli przez hospitalizację lub poważny uraz nie mogłeś zgłosić, to zgłoszenie w tym zakresie nie jest spóźnione — potwierdź to dokumentacją medyczną. To nie wyklucza, że ubezpieczyciel nadal będzie twierdził, iż został pokrzywdzony w uzasadnionym interesie; będzie musiał to jednak konkretnie wykazać.

Odkryłem szkodę dopiero później. Kiedy zaczyna biec termin?

Dopiero w momencie, w którym wiesz lub powinieneś wiedzieć o urzeczywistnieniu się ryzyka (art. 7:941 ust. 1 BW). Przy ukrytych wadach lub powolnym przecieku ten moment przypada później niż data faktycznego powstania szkody.

Czy polisa może przewidywać surowsze zasady niż ustawa?

Nie na Twoją niekorzyść. Od art. 7:941 ust. 1, 2, 4 i 5 BW oraz od art. 7:942 BW nie można odstąpić na niekorzyść ubezpieczającego lub uprawnionego do wypłaty (art. 7:943 ust. 2 BW).

Przeczytaj także

• Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?
• Sprzeciw wobec ubezpieczyciela: co możesz zrobić przy odmowie?
• Przedawnienie roszczenia ubezpieczeniowego
• Postępowanie fraudowe u ubezpieczyciela: Twoje prawa

Potrzebujesz pomocy?

Odrzucono Twoje roszczenie z powodu spóźnionego zgłoszenia? Zanim się poddasz, sprawdź podstawę i uzasadnienie decyzji. Nasi adwokaci od prawa ubezpieczeniowego ocenią Twoją sprawę. Skontaktuj się z nami.