Zanim zawrzesz ubezpieczenie, musisz poinformować ubezpieczyciela o wszystkim, co może być istotne dla jego oceny ryzyka. To jest mededelingsplicht (obowiązek informacyjny) z art. 7:928 BW. Ta powinność jest jednak znacznie bardziej ograniczona, niż często wynika z pism odmownych ubezpieczycieli — i ubezpieczyciel jest związany sztywnymi terminami. Poniżej znajdziesz dokładnie, co musisz zgłosić, czego nie musisz zgłaszać oraz co się dzieje, gdy coś pójdzie nie tak.
Autor: Onur Arslan, adwokat w Arslan & Arslan Advocaten. Wpisany do registeru dziedzin prawa Nederlandse orde van advocaten w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 17 września 2026 r.
Na czym polega obowiązek informacyjny
Art. 7:928 ust. 1 BW zobowiązuje ubezpieczającego do tego, aby przed zawarciem umowy przekazał wszystkie fakty, które zna lub powinien znać, i co do których wie lub powinien rozumieć, że od nich zależy albo może zależeć decyzja ubezpieczyciela: czy w ogóle ubezpieczy, a jeśli tak — na jakich warunkach.
Dwie rzeczy warto zapamiętać od razu. Chodzi o okres przed zawarciem — prawnicy mówią o przedkontraktowym obowiązku informacyjnym. I chodzi o fakty istotne dla oceny ryzyka, a nie o wszystko, co akurat wiesz.
Czego nie musisz zgłaszać
Ustawa przewiduje cztery ograniczenia, które w praktyce robią różnicę.
- Tego, co ubezpieczyciel już wie lub powinien wiedzieć (art. 7:928 ust. 4 BW). Jeśli mógł to ustalić z własnych systemów lub ze Stichting CIS (holenderska baza danych o historii ubezpieczeniowej), nie może zarzucać Ci, że tego nie zgłosiłeś. Uwaga na drugą stronę tego samego przepisu: na „przecież już to wiedzieliście” nie możesz się powołać, jeżeli na konkretne pytanie udzieliłeś odpowiedzi nieprawidłowej lub niepełnej.
- Faktów, które nie prowadziłyby do mniej korzystnej decyzji (art. 7:928 ust. 4 BW). Jeśli odpowiedź nie zmieniłaby składki ani warunków, nic się nie dzieje.
- Twojej przeszłości karnej sprzed więcej niż ośmiu lat (art. 7:928 ust. 5 BW). Musisz zgłaszać tylko te fakty, które miały miejsce w ciągu ośmiu lat przed zawarciem ubezpieczenia, i tylko jeśli ubezpieczyciel wyraźnie o to zapytał „w sposób niebudzący wątpliwości”. Ogólne pytanie o „Twoją przeszłość” to za mało.
- Danych medycznych, o które nie wolno pytać. W sytuacjach objętych Wet op de medische keuringen (ustawa o badaniach medycznych) ubezpieczyciel nie może prowadzić badań ani zadawać pytań; te fakty pozostają poza obowiązkiem informacyjnym (art. 7:928 ust. 4 BW, koniec).
Kwestionariusz chroni Cię — bardziej, niż myślisz
Praktycznie każde ubezpieczenie jest zawierane na podstawie kwestionariusza przygotowanego przez ubezpieczyciela. Wtedy stosuje się art. 7:928 ust. 6 BW — bardzo silny przepis. Ubezpieczyciel nie może się wtedy powołać na to, że:
- pytania nie zostały udzielone odpowiedzi;
- nie zgłoszono faktów, o które nie pytano;
- na ogólnie sformułowane pytanie udzielono odpowiedzi niepełnej.
Jest jeden wyjątek: gdy działałeś w zamiarze wprowadzenia ubezpieczyciela w błąd. Poza tym przypadkiem zakres Twojego obowiązku w praktyce wyznaczają w dużej mierze pytania, które ubezpieczyciel sam zadał. „Spontaniczny” obowiązek informacyjny — zgłaszanie z własnej inicjatywy tego, o co nie zapytano — istnieje, ale po zastosowaniu ust. 6 znacznie się kurczy, gdy jest kwestionariusz. Ubezpieczyciele powołujący się na zatajenie często interpretują to zbyt szeroko.
Jeśli pytanie można rozumieć na więcej niż jeden sposób, zwykle działa to na Twoją korzyść: niejasne postanowienia i pytania wobec konsumenta tłumaczy się na korzyść strony przeciwnej do autora sformułowania.
Ubezpieczyciel ma dwa miesiące — i to termin zawity
Jeśli ubezpieczyciel odkryje, że obowiązek informacyjny nie został dochowany, może powołać się na skutki tylko wtedy, gdy w ciągu dwóch miesięcy od odkrycia wskaże Ci to uchybienie wraz z możliwymi konsekwencjami (art. 7:929 ust. 1 BW). Jeśli tego nie zrobi lub zrobi to za późno, jego zarzut upada.
Rozwiązanie umowy ze skutkiem natychmiastowym też jest możliwe w ciągu dwóch miesięcy od odkrycia, ale tylko w dwóch sytuacjach (art. 7:929 ust. 2 BW): działałeś z zamiarem wprowadzenia w błąd albo przy znajomości prawdziwego stanu rzeczy ubezpieczyciel w ogóle nie zawarłby umowy. We wszystkich pozostałych przypadkach polisa pozostaje w mocy.
Ty masz analogiczne uprawnienie: możesz rozwiązać umowę ze skutkiem natychmiastowym w ciągu dwóch miesięcy od chwili, gdy ubezpieczyciel wskazał Ci uchybienie lub się na nie powołał (art. 7:929 ust. 3 BW).
Jedno nieporozumienie do wyjaśnienia: nie istnieje ogólna zasada, że ubezpieczyciel po pięciu latach traci swoje prawa. Jedyny sztywny okres w ustawie to ośmioletnia granica dla przeszłości karnej z art. 7:928 ust. 5 BW. Poza tym wszystkim rządzi dwumiesięczny termin z art. 7:929 BW, liczony od odkrycia.
Co to oznacza dla Twojej wypłaty
Art. 7:930 BW przewiduje cztery sytuacje. Ta sekwencja jest sednem każdej dyskusji o zatajeniu.
| Sytuacja | Skutek dla wypłaty |
|---|---|
| Zatajony fakt jest nieistotny dla oceny ryzyka, które się zmaterializowało (ust. 2) | Pełna wypłata, bez zmian |
| Ubezpieczyciel zażądałby wyższej składki albo ubezpieczyłby niższą sumę (ust. 3) | Proporcjonalne zmniejszenie, według relacji między składką zapłaconą a należną lub sumą ubezpieczenia |
| Ubezpieczyciel postawiłby inne warunki (ust. 3) | Wypłata tak, jakby te warunki były wpisane do polisy |
| Ubezpieczyciel w ogóle nie zawarłby ubezpieczenia (ust. 4) | Brak wypłaty. Jeżeli działałeś w dobrej wierze, nie płacisz też składki; ubezpieczyciel ma prawo do słusznego zwrotu kosztów |
| Zamiar wprowadzenia w błąd (ust. 5) | Brak wypłaty |
Ciężar dowodu, że przy znajomości prawdziwego stanu rzeczy postąpiłby inaczej, spoczywa na ubezpieczycielu. Musi to wykazać na podstawie własnej, obowiązującej wówczas polityki akceptacyjnej — nie ogólnym twierdzeniem post factum. Na tym etapie w praktyce upada wiele odmów.
Bez drogi na skróty przez błąd
Art. 7:931 BW wyłącza możliwość powoływania się przez ubezpieczyciela na błąd (art. 6:228 BW) lub na wyzysk/wykorzystanie okoliczności (art. 3:44 ust. 3 BW). Regulacja z art. 7:928–7:930 BW jest więc wyczerpująca: ubezpieczyciel nie może ominąć dwumiesięcznego terminu ani zasad proporcjonalności, unieważniając umowę inną drogą.
Gdy formularz wypełniał pośrednik
Tu sprawa jest bardziej zniuansowana, niż się często twierdzi. Co do zasady jako ubezpieczający odpowiadasz za prawidłowość odpowiedzi, nawet jeśli formularz wypełnił doradca: działa on wtedy jako Twój pomocnik. Są jednak dwie ścieżki, które mogą zmienić wynik:
- Pośrednik działał w imieniu ubezpieczyciela, np. jako pełnomocny agent. Wtedy jego wiedzę przypisuje się ubezpieczycielowi i chodzi o fakty, które ubezpieczyciel „powinien był znać” (art. 7:928 ust. 4 BW).
- Doradca naruszył wobec Ciebie obowiązek należytej staranności, np. nie wskazał wagi pytania lub nieprawidłowo zapisał Twoją odpowiedź. To nie usuwa zatajenia względem ubezpieczyciela, ale może tworzyć samodzielną odpowiedzialność doradcy za Twoją szkodę.
Nie myl z obowiązkiem zgłoszenia w trakcie trwania umowy
Obowiązek informacyjny z art. 7:928 BW dotyczy wyłącznie okresu przed zawarciem. Wiele polis zawiera ponadto klauzulę zmiany ryzyka: obowiązek zgłaszania zmian w trakcie trwania umowy, takich jak remont, inny sposób użytkowania nieruchomości czy zmiana zawodu w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy. To obowiązek kontraktowy oceniany według OWU — z innymi zasadami i skutkami. Jeszcze czym innym jest obowiązek zgłoszenia szkody po zdarzeniu (art. 7:941 BW).
Co możesz zrobić sam
- Przy każdym wniosku zachowaj kopię wypełnionego formularza oraz treści pytań dokładnie tak, jak Ci je zadano. Bez tego nie da się później ustalić, o co dokładnie pytano.
- Na pytania konkretne odpowiadaj w pełni; przy pytaniu konkretnym argument „przecież już to wiedzieliście” Ci nie pomoże.
- Masz wątpliwości, czy coś jest istotne — zgłoś to i poproś pisemnie o potwierdzenie akceptacji.
- Otrzymałeś pismo o zatajeniu: zanotuj kiedy ubezpieczyciel to odkrył. Dwumiesięczny termin z art. 7:929 ust. 1 BW biegnie od tego momentu, a nie od daty szkody.
- Sprawdź, czy ubezpieczyciel uzasadnił, co zrobiłby, mając prawidłowe informacje. Bez takiej podstawy nie ma podstaw, by odmówić całej wypłaty.
Najczęstsze pytania
Czy muszę zgłaszać moją przeszłość karną?
Tylko fakty, które miały miejsce w ciągu ośmiu lat przed zawarciem ubezpieczenia, i tylko gdy ubezpieczyciel zapytał o to wyraźnie i jednoznacznie (art. 7:928 ust. 5 BW). Starsze fakty i ogólne pytania nie wchodzą w zakres obowiązku informacyjnego.
Czy ubezpieczyciel traci prawa po pięciu latach?
Nie, taka ogólna zasada nie istnieje w holenderskim prawie ubezpieczeniowym. Obowiązuje dwumiesięczny termin z art. 7:929 BW, liczony od odkrycia naruszenia, oraz ośmioletnia granica z art. 7:928 ust. 5 BW dla przeszłości karnej.
Czy muszę zgłaszać też to, o co nie pytano?
Jeśli ubezpieczenie zawarto na podstawie kwestionariusza, ubezpieczyciel nie może się powołać na to, że nie zgłosiłeś faktów, o które nie pytano — chyba że działałeś w zamiarze wprowadzenia go w błąd (art. 7:928 ust. 6 BW). W praktyce to kwestionariusz w dużej mierze wyznacza zakres Twojego obowiązku.
Czy ubezpieczyciel może od razu wszystkiego odmówić?
Tylko jeśli był zamiar wprowadzenia w błąd albo gdy przy prawidłowych danych w ogóle nie zawarłby umowy (art. 7:930 ust. 4 i 5 BW). W pozostałych sytuacjach stosuje się proporcjonalne zmniejszenie albo wypłatę tak, jakby inne warunki były w polisie (ust. 3), a czasem nawet pełną wypłatę (ust. 2).
Co jeśli pośrednik popełnił błąd?
Jeśli działał w imieniu ubezpieczyciela, jego wiedzę przypisuje się ubezpieczycielowi. Jeśli działał jako Twój doradca, co do zasady pozostajesz odpowiedzialny wobec ubezpieczyciela, ale doradca może odpowiadać za Twoją szkodę z tytułu naruszenia obowiązku należytej staranności.
Przeczytaj także
- Odrzucony claim z powodu zatajenia — co możesz zrobić?
- Ubezpieczyciel oskarża Cię o fraudę
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?
- Sprzeciw wobec ubezpieczyciela
Potrzebujesz pomocy?
Czy Twój ubezpieczyciel powołuje się na zatajenie? Sprawdź, czy dotrzymał dwumiesięcznego terminu, czy pytanie było wystarczająco jasne i czy udokumentował politykę akceptacyjną. Nasi adwokaci ds. prawa ubezpieczeniowego ocenią Twoją sprawę. Skontaktuj się.
