Odrzucona szkoda z tytułu zalania: przeciek czy brak konserwacji?

Ostatnia aktualizacja: 26 września 2026 r. Opracowanie: zespół Arslan & Arslan Advocaten (27 adwokatów i 7 prawników). Artykuł ma charakter informacyjny; w sprawie indywidualnej skontaktuj się z kancelarią.

Twoje sufity są zniszczone przez przeciek, podłoga się wypacza albo meble zamokły. Mimo to ubezpieczyciel odrzuca waterschade. Na przykład dlatego, że przyczyna nie jest ustalona, fugi z silikonu rzekomo są złe albo ma chodzić o zaległy brak konserwacji. To, czy odmowa wypłaty jest zasadna, zależy od polisy, technicznej przyczyny i dowodów. Najpierw zapytaj, który zapis o zakresie ochrony lub wyłączenie, zdaniem ubezpieczyciela, ma zastosowanie.

Odpowiedzialny adwokat: Onur Arslan, Arslan & Arslan Advocaten. Onur Arslan przez lata był adwokatem prawa gospodarczego i kuratorem oraz ma wieloletnie doświadczenie w sporach finansowo-prawnych. Treść zaktualizowana 21 września 2026 r.

Która polisa powinna ocenić waterschade?

Szkoda w budynku może podlegać ubezpieczeniu budynkowemu (opstal). Dla uszkodzonych ruchomości zwykle patrzy się na ubezpieczenie mienia ruchomego (inboedel). Przy podłogach, kuchni lub ulepszeniach wprowadzonych przez najemcę podział bywa mniej oczywisty. Polisa określa m.in., co traktuje się jako opstal, inboedel, huurdersbelang lub eigenaarsbelang. Przykład takiego rozróżnienia znajdziesz w wyjaśnieniu Interpolis dotyczącym przecieków; dla Twojej szkody obowiązują Twoje własne warunki.

Dlaczego przyczyna przecieku jest tak ważna?

Nie każdy rodzaj szkody wilgociowej lub wodnej podlega tej samej ochronie. Cieknąca rura, przesiąkająca wilgoć, deszcz przez uszkodzony dach i woda przez zużyte fugi mogą uruchamiać różne postanowienia. Czasem przyczyna jest ubezpieczona, czasem obowiązuje konkretne wyłączenie, a czasem ochrona ogranicza się do określonej szkody następczej.

Dlatego poproś ubezpieczyciela o precyzyjne wyjaśnienie. W którym miejscu woda się dostała? Który element był wadliwy? Jak to ustalono? I który zapis warunków ubezpieczyciel wiąże z tymi ustaleniami? Sama informacja, że doszło do przecieku, nie jest pełną analizą techniczną.

Instalator może pomóc, dokumentując ustalenia zdjęciami, pomiarami i opisem naprawy. Poproś o spostrzeżenia i uzasadniony wniosek, a nie tylko o fakturę z adnotacją, że usunięto przeciek.

Przeciek w łazience przez instalację wodną lub fugi z silikonu

Przy przecieku w łazience istotna jest nie tylko przestrzeń, z której pochodzi woda. Źródło techniczne może stanowić rura, złączka, odpływ, fuga lub inne uszczelnienie. Polisa może zawierać różne zasady dla tych przyczyn. Niech raport wyjaśni, co faktycznie zbadano i jak oceniono alternatywne przyczyny.

Przy odmowie z powodu złych fug z silikonu zapytaj, czy biegły ustalił to na miejscu, czy wywnioskował ze zdjęć. Czy przetestowano też instalację i odpływ? Położenie nowej fugi może być praktycznie rozsądne, ale samo w sobie nie mówi, co spowodowało wcześniejszy przeciek. Oddziel koszty niezbędnej naprawy od pożądanej wymiany płytek lub armatury.

Waterschade przez cieknący dach lub ulewę

Przy przecieku dachu mogą mieć znaczenie pokrycie, połączenia, rynny i odwodnienie. Zbadaj też, kiedy powstała szkoda i czy wcześniejsze przecieki były znane. Sama konstatacja, że mocno padało, nie odpowiada jeszcze na pytanie, czy to zdarzenie objęte ochroną. Warunki dotyczące szkód od opadów mogą różnić się od tych dla wody z instalacji.

Poproś dekarza o udokumentowanie zastanej sytuacji i o wskazanie pilnych prac. Zachowaj zdjęcia sprzed naprawy awaryjnej i wyjaśnienie przyczyny. Jeżeli ubezpieczyciel odmawia wyłącznie naprawy dachu, poproś też o wyraźne stanowisko co do uszkodzeń wewnątrz. W zależności od warunków, dla tej szkody następczej może obowiązywać inna ocena niż dla samego zużytego pokrycia.

Kto musi wykazać, że szkoda podlega ubezpieczeniu?

Jako ubezpieczony co do zasady musisz wykazać, że doszło do zdarzenia mieszczącego się w ochronie. Gdy ubezpieczyciel powołuje się następnie na wyłączenie, to on co do zasady powinien uzasadnić wymagane do tego fakty. To, która strona co ma wykazać, zależy także od brzmienia polisy i konkretnego sporu.

To rozróżnienie było istotne w Kifid 2026-0118. Była widoczna waterschade, ale dokładna przyczyna przecieku w łazience pozostała nieznana. Po pełnym remoncie nie dało się jej już ustalić. Kifid oddalił roszczenie, ponieważ nie wykazano w wystarczającym stopniu zdarzenia objętego ochroną. Zdjęcia uszkodzeń nie dowodzą więc automatycznie również ubezpieczonej przyczyny.

Co, jeśli ubezpieczyciel powołuje się na brak konserwacji?

Zapytaj, jakiej konserwacji według ubezpieczyciela brakowało, po czym rozpoznać usterkę i jak spowodowała szkodę. Sam fakt, że łazienka lub dach są stare, nie mówi jeszcze, który artykuł polisy ma zastosowanie. Odwrotnie, brak widocznych usterek nie oznacza automatycznie, że wyłączenie nie obowiązuje.

Zachowaj faktury serwisowe, raporty z przeglądów i wcześniejsze zgłoszenia do wynajmującego, wykonawcy lub VvE (vereniging van eigenaars – wspólnota mieszkaniowa). Jeżeli ubezpieczyciel wskazuje na zużyte fugi lub silikon, zapytaj, czy technicznie zbadano przebieg wody. Być może spór dotyczy źródła przecieku; być może źródło jest pewne i chodzi wyłącznie o wykładnię wyłączenia. W tych dwóch sytuacjach potrzebujesz innego przeciwdowodu.

Jakie koszty musisz rozróżnić?

Rozbij swoje zestawienie szkody na części. Dzięki temu unikniesz, by spór o jeden element przesłonił pozostałe roszczenia.

Pozycja kosztowa	Co należy ocenić
Naprawa przyczyny	Czy naprawa lub wymiana cieknącej rury, fugi z silikonu lub pokrycia dachowego sama w sobie jest ubezpieczona?
Szkoda następcza	Jakie uszkodzenia ścian, podłogi lub rzeczy powstały przez wodę i czy podlegają ochronie?
Wykrywanie wycieku i kucie	Na jakich warunkach polisa zwraca koszty wykrycia i udostępnienia miejsca przecieku?
Działania awaryjne i osuszanie	Jakie działania były rozsądne i konieczne oraz jaka podstawa zwrotu ma do nich zastosowanie?
Ulepszenie lub remont	Jaka część wykracza poza przywrócenie ubezpieczonej szkody?

Konieczność osobnej oceny szkody następczej i naprawy przyczyny wynika także z wyjaśnienia Univé o szkodzie następczej przy przeciekach. Dokładne uprawnienia zależą jednak od Twojej polisy. Niech oferta jak najbardziej oddzielnie wymienia poszczególne elementy. Całkowicie nowa łazienka nie jest z definicji tożsama ze szkodą powstałą przez ubezpieczone zdarzenie. Podaj także wysokość udziału własnego i unikaj podwójnego zgłaszania tych samych kosztów do kilku podmiotów.

Waterschade od sąsiadów z góry w wynajmowanym mieszkaniu lub apartamencie

Zgłoś przeciek do swojego ubezpieczyciela i zaangażuj sąsiadów z góry, wynajmującego lub VvE, gdy ich współpraca jest potrzebna do znalezienia źródła. Utrwal, które pomieszczenia i instalacje zbadano oraz kto zapewnił dostęp. Raport, w którym jest tylko, że woda pochodzi z góry, może nie wystarczyć, by ustalić, kto ma zapewnić naprawę.

Rozróżnij ochronę w ramach Twojej polisy i odpowiedzialność innej osoby. Lokalizacja przecieku nie oznacza automatycznie, że sąsiad z góry ma pokryć całą Twoją szkodę. To wymaga odrębnej oceny faktów i właściwych zasad. Przy VvE istotne są także polisa budynkowa i ustalenia co do części wspólnych i prywatnych. Dlatego nie zgłaszaj szkody wyłącznie do jednej strony i nie czekaj biernie, pomijając własną polisę.

Co zrobić od razu po wykryciu?

Ogranicz dalszą szkodę tam, gdzie to bezpieczne i rozsądne. Na przykład zakręć dopływ wody przy aktywnym pęknięciu rury i przestaw wrażliwe rzeczy. W sytuacji awaryjnej nie czekaj z koniecznymi działaniami na dostępność eksperta. Równocześnie jak najlepiej dokumentuj, co zastałeś i jakie działania były konieczne.

• Szybko zgłoś szkodę ubezpieczycielowi i zapytaj, jak będzie zorganizowane badanie.

• Wykonaj zdjęcia ogólne i detale przed, w trakcie i po naprawie awaryjnej.

• Zanotuj wykrycie, wcześniejsze sygnały, osoby zaangażowane i podjęte działania.

• Poproś wykonawcę o pisemne wskazanie przyczyny i, jeśli to możliwe, zachowanie uszkodzonych elementów.

• Zachowaj oferty, faktury, pomiary wilgotności i korespondencję.

• Końcowe, nienaglące naprawy uzgadniaj, dopóki przyczyna wymaga jeszcze zbadania.

Takie postępowanie pomaga połączyć konieczne ograniczanie szkody z zachowaniem dowodów. Udokumentuj też, jeśli ubezpieczyciel może wysłać eksperta dopiero dużo później, i poproś pisemnie o wskazówki, jak masz działać w międzyczasie.

Czy contra-expertise ma sens?

Niezależny biegły może być pomocny przy technicznym sporze o przyczynę lub rozmiar szkody. Najpierw sformułuj pytanie badawcze. Ekspert, który tylko kosztorysuje naprawy, nie odpowiada automatycznie na pytanie, dlaczego doszło do przecieku.

Omów z góry zakres zlecenia, koszty i możliwość zwrotu. Ustawowa regulacja rozsądnych kosztów ustalenia szkody nie daje ogólnej gwarancji pełnego zwrotu każdego rodzaju badań. Przy sporze o różne raporty najważniejsze jest, które obserwacje i założenia się różnią. Przeczytaj więcej o contra-expertise i sprzecznych opiniach biegłych.

Osobno uzasadnij koszty osuszania i wykrywania wycieku

Spór o koszty naprawy może dotyczyć także wykrywania wycieku, sprzętu do osuszania, tymczasowego zabezpieczenia lub dodatkowego zużycia prądu. Pytaj dla każdej pozycji, które postanowienie polisy lub inna podstawa zwrotu jest oceniana. Dla sprzętu osuszającego zachowaj okres najmu i dostępne dane o zużyciu. Wykaż, które koszty były konieczne przez przeciek, a które poniósłbyś i tak.

Także badanie wykrywania wycieku bez znalezionej przyczyny zasługuje na konkretną ocenę, ale nie jest automatycznie ubezpieczone. Znaczenie mogą mieć: cel badania, warunki polisy, konieczność i poczynione ustalenia. Daj biegłemu precyzyjne zlecenie i wcześniej poproś o jasność co do kosztów. Kwestie kosztowe trzymaj osobno od merytorycznego sporu o techniczną przyczynę.

Co, jeśli ekspert zaniża koszty naprawy?

Poproś o szczegółowy kosztorys. Jakie powierzchnie, materiały, godziny robocze i prace wykończeniowe uwzględniono? Porównaj to z ofertą opisującą to samo przywrócenie stanu. Różnica między dwiema kwotami ogółem jest mniej czytelna niż porównanie według pozycji szkody. Pamiętaj także o pracach rozbiórkowych, naprawie podłoży i ponownym montażu elementów usuniętych do badania.

Omów różnice koloru lub materiału, jeśli częściowa naprawa może pozostać widoczna. To, czy szersza naprawa będzie zwrócona, zależy od polisy i konkretnej szkody. Nie przedstawiaj pożądanej poprawy jako materiału istniejącego. Przy utrzymującej się rozbieżności contra-expert może pomóc w uzasadnieniu rozmiaru szkody i zestawieniu założeń obu kosztorysów.

Jak odwołać się od odmowy?

Odpowiedz pisemnie na dokładną podstawę odmowy. Wskaż właściwy zapis polisy, ustalenia techniczne i poszczególne pozycje szkody. Poproś o ponowną ocenę i o odpowiedź na kwestie pominięte w pierwszej decyzji. Dołącz nowe dokumenty z krótkim wyjaśnieniem ich znaczenia.

Jeśli wewnętrzna skarga nie pomaga, można rozważyć postępowanie przed Kifid lub w sądzie. Właściwa ścieżka zależy m.in. od Twojej sytuacji, ubezpieczyciela i charakteru sporu. Sprawdź przedawnienie i inne istotne terminy. Na naszej stronie o odrzuconych roszczeniach do ubezpieczyciela przeczytasz więcej o kolejnych krokach.

Podważenie odmowy lub zaniżonej wyceny naprawy

Porównaj raport ze zdjęciami, informacjami o konserwacji i ofertami napraw. Zapytaj, dlaczego pewne prace miałyby nie być potrzebne. Contra-expert może ukierunkowanie ocenić przyczynę i rozmiar szkody.

W kwestii kosztów ustalenia szkody przy własnej polisie znaczenie mają przepisy i rozsądek; zob. Hoge Raad (Sąd Najwyższy w Niderlandach), ECLI:NL:HR:2022:81. Ustal z góry zakres zlecenia i zwrot. Ogólna obietnica, że wszystkie koszty biegłych są zawsze bezpłatne, jest zbyt daleko idąca.

Powiązane tematy

• Zbieg ubezpieczeń: kto zapłaci Twoją szkodę?

Praktyczny przykład: jeden przeciek, różne koszty

Załóżmy, że nieszczelna złączka powoduje uszkodzenie sufitu i dodatkowe zużycie prądu przez osuszacz. Poproś wykonawcę o osobne wyszczególnienie: naprawy złączki, przywrócenia sufitu i koniecznych kosztów osuszania. Polisa może traktować te pozycje odmiennie. Przed naprawą ostateczną udokumentuj, co faktycznie przeciekało i jakie wykonano pomiary. Zdjęcie mokrego sufitu nie dowodzi automatycznie, która złączka była wadliwa. Ten przykład porządkuje prowadzenie sprawy i nie stanowi obietnicy, że te koszty zawsze są ubezpieczone.

Jeżeli ubezpieczyciel odrzuca też inne elementy Twojego roszczenia, zobacz ogólne podejście przy odrzuconej szkodzie. Dla technicznej przyczyny i dla wykładni polisy w razie potrzeby skorzystaj z różnych specjalizacji.

Najczęściej zadawane pytania

Czy przeciek zawsze jest ubezpieczony, jeśli mam polisę allrisk?

Nie. Nawet szeroka ochrona ma warunki i wyłączenia. Nazwa produktu nie wystarcza, by ocenić, czy Twoja konkretna przyczyna i pozycje szkody są ubezpieczone.

Czy szkoda następcza może być ubezpieczona, gdy naprawa usterki nie jest zwracana?

Może, zależnie od warunków i przyczyny. Poproś ubezpieczyciela o osobną ocenę obu elementów i o uzasadnienie odmowy dla każdej pozycji kosztowej.

Czy ubezpieczyciel musi zapłacić, bo mój wynajmujący naprawił łazienkę?

Naprawa przez wynajmującego nie dowodzi automatycznie, jaka była przyczyna szkody ani że podlega ona Twojej polisie. Dlatego poproś także o dane z badania i naprawy.

Czy ubezpieczenie pokrywa waterschade przez złe fugi z silikonu

To zależy od polisy i wykazanej przyczyny. Niektóre warunki wyłączają szkody spowodowane nieszczelnymi fugami silikonowymi. Zapytaj, który zapis ma zastosowanie i jakie badanie potwierdza tę przyczynę. Sam fakt istnienia gdzieś starego silikonu nie rozstrzyga kwestii przyczyny.

Kto płaci za waterschade powstałą u moich sąsiadów z góry?

Sprawdź własną ochronę i zgłoś problem do zainteresowanych mieszkańców, wynajmującego lub VvE. Szkoda przez przeciek nad Twoim mieszkaniem nie oznacza automatycznie, że sąsiad z góry jest odpowiedzialny. Ochronę, obowiązek naprawy i odpowiedzialność należy oceniać osobno.

Czy za szkodę w moim laminacie zapłaci opstal czy inboedel?

To zależy m.in. od rodzaju podłogi, sposobu montażu i definicji w polisie. Przy huurdersbelang lub eigenaarsbelang mogą obowiązywać dodatkowe ustalenia. Dołącz zdjęcia i informacje o podłodze i zapytaj, który ubezpieczyciel zajmie się daną pozycją szkody.

Czy otrzymam zwrot kosztów wykrycia wycieku, jeśli go nie znaleziono?

Nie jest to oczywiste. Niech zostanie ocenione, jaka ochrona ma zastosowanie, dlaczego badanie było konieczne i jakie były uzgodnienia co do zlecenia. Faktura za wykrycie wycieku dowodzi poniesionych kosztów, ale nie tego, że mieszczą się one w Twojej polisie.

Czy mogę od razu wykonać naprawę awaryjną?

Podejmij rozsądne działania, by ograniczyć dalszą szkodę, i pamiętaj o bezpieczeństwie. Jak najlepiej udokumentuj konieczność i sytuację wyjściową. Zgłoś szkodę i zapytaj, jak ubezpieczyciel chce zorganizować dalsze badanie. Zachowaj elementy i faktury, gdzie to możliwe.

Czy zapłacę kilka razy udział własny przy nawracającym przecieku

To zależy od warunków oraz od tego, czy mamy do czynienia z jednym zdarzeniem, czy odrębnymi szkodami. Notuj wykrycie, przyczynę i naprawę dla każdego przecieku. Przy kilku potrąceniach zapytaj, do jakich zdarzeń i zasad polisy odwołuje się ubezpieczyciel.

Czy ubezpieczenie zwraca pleśń powstałą po waterschade

Należy to ocenić względem przyczyny, przebiegu i polisy. Utrwal, kiedy pojawiła się pleśń, jak prowadzono osuszanie i jakie zgłoszenia składałeś. Istniejące problemy z wilgocią i pleśń po konkretnym przecieku mogą wymagać różnych ocen.

Pozwól ocenić swoją waterschade

Arslan & Arslan Advocaten może ocenić odmowę, Twoją polisę i raporty z oględzin. Omówimy, jakiej argumentacji brakuje i czy sensowne jest uzgodnienie, badanie biegłego lub postępowanie. Miej pod ręką odmowę, zdjęcia i oferty i skontaktuj się. Więcej o naszych działaniach znajdziesz na stronie verzekeringsrecht.

Powiązane pytania o zakres ochrony

• sprawdzenie obniżki z tytułu underverzekering
• ochrona przy wynajmie, remoncie lub pustostanie