BKR a kredyt hipoteczny w Holandii: wpis i możliwości

Co oznacza rejestracja BKR dla Państwa kredytu hipotecznego?

Jakie są ustawowe terminy dla pozytywnych i negatywnych BKR-rejestracji?

• Pozytywna BKR-rejestracja: Czy posiadają Państwo pożyczkę, która jest terminowo spłacana i bez zaległości w płatnościach? Wówczas ta rejestracja pozostaje widoczna tak długo, jak trwa pożyczka, oraz jeszcze przez pięć lat po jej całkowitej spłacie. To w istocie administracyjny dowód dyscypliny finansowej.
• Negatywna BKR-rejestracja (kod A): Jeśli zalegasz z płatnościami, na przykład u kredytodawcy lub operatora telefonii, otrzymasz oznaczenie zaległości. Pozostaje ono widoczne, dopóki zaległość nie zostanie uregulowana. Gdy wszystko zostanie ostatecznie uregulowane, dodawany jest kod naprawczy (H) i od tego momentu rozpoczyna się okres pięciu lat—zarówno oznaczenie zaległości, jak i kod naprawczy są w tym czasie widoczne.

Jaka jest różnica między pozytywnymi a negatywnymi BKR-rejestracjami i ich okresami?

BKR-rejestracje dzielą się na pozytywne i negatywne, każda z własnymi konsekwencjami i terminami.

• Pozytywna BKR-rejestracja: wskazuje, że mają Państwo (mieli) kredyt i rzetelnie wywiązywali się Państwo ze swoich zobowiązań płatniczych. Dopóki kredyt jest aktywny, ta rejestracja pozostaje widoczna dla banków i innych kredytodawców. Nawet po całkowitej spłacie kredytu pozytywna rejestracja pozostaje jeszcze przez pięć lat w rejestrze BKR. Zazwyczaj nie stanowi to przeszkody przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny; wręcz przeciwnie, pokazuje, że wzorowo spłacili Państwo swój dług.
• Negatywna BKR-rejestracja: jeśli powstanie zaległość w płatnościach – na przykład dlatego, że tymczasowo nie spłacali Państwo kredytu – do Państwa rejestracji zostanie dodany negatywny wpis. Taki wpis zasadniczo pozostaje widoczny tak długo, jak długo zaległość nie zostanie uregulowana. Po uregulowaniu zaległości otrzymają Państwo kod naprawczy. Zarówno pierwotny kod zaległości, jak i kod naprawczy znikają jednak dopiero po pięciu latach od spłaty długu. W tym okresie kredytodawca hipoteczny może zdecydować o odrzuceniu Państwa wniosku.

Ze względu na różnice w czasie trwania i skutkach ważne jest, aby mieć dobry wgląd w swoje BKR-rejestracje, zanim złożą Państwo wniosek o kredyt hipoteczny.

Co oznaczają różne kody BKR i jak długo pozostają widoczne?

BKR stosuje różne kody, aby dokładnie wskazać, co dzieje się w związku z Państwa kredytem lub długiem. Poniżej znajduje się przegląd najczęściej występujących kodów (więcej w artykule Kody BKR wyjaśnione):

• Pozytywny kod: oznacza, że rzetelnie wywiązywali się Państwo ze swoich zobowiązań płatniczych. Rejestracja pozostaje tak długo, jak trwa kredyt, oraz jeszcze pięć lat po jego całkowitej spłacie. Dla banków jest to sygnał, że spłacali Państwo zobowiązanie w sposób wiarygodny.
• Kod A (zaległość): jeśli mają Państwo zaległość w płatnościach, banki widzą to poprzez kod A. Pozostaje on, dopóki zaległość nie zostanie uregulowana. Gdy wrócą Państwo do harmonogramu, pojawi się także kod H (uregulowanie). Oba pozostają następnie widoczne jeszcze przez pięć lat.
• Kod SR (program pomocy zadłużeniowej): po pomyślnym zakończeniu procesu pomocy zadłużeniowej taka rejestracja może zostać usunięta po sześciu miesiącach, jeśli gmina o to wystąpi (nie dzieje się to automatycznie); wcześniej było to pięć lat. Wynika to z ustaleń ze Stowarzyszeniem Gmin Niderlandzkich (VNG). W przypadku starszych rejestracji może wciąż obowiązywać pięcioletni okres.
• Kod 2 (wymagalność): oznacza, że pożyczka została postawiona w stan wymagalności – ważny sygnał dla pożyczkodawców. Ten kod pozostaje przez pięć lat po całkowitym uregulowaniu lub spłaceniu długu.
• Kod 3 (ostateczna pozostałość długu): wskazuje, że po zakończeniu kredytu pozostał jeszcze dług. Również ten kod jest widoczny przez pięć lat po spłacie lub pełnym uregulowaniu zadłużenia.

Znajomość swoich kodów jest kluczowa, gdy planują Państwo złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Czasem można sprawdzić, czy rejestracja może zostać usunięta wcześniej lub czy można skrócić okres – zwłaszcza w szczególnych sytuacjach.

Jak długo widnieje wpis w BKR?

Negatywny wpis pozostaje pięć lat po uregulowaniu zaległości w płatnościach. W tym okresie pożyczkodawcy mogą odrzucić Państwa wniosek. Nie zawsze trzeba jednak czekać pełne pięć lat: w pewnych okolicznościach można złożyć wniosek o usunięcie lub skrócenie wpisu.

Dlaczego BKR przechowuje rejestracje przez pięć lat?

To często zadawane pytanie: dlaczego BKR-rejestracje są widoczne jeszcze przez wiele lat, nawet po spłaceniu długu? Ma to związek ze sposobem, w jaki kredytodawcy chcą zapewniać odpowiedzialne korzystanie z kredytu. BKR stosuje pięcioletni okres z następujących powodów:

• Wgląd w zachowanie płatnicze: dzięki temu okresowi kredytodawcy mogą ocenić, czy ktoś konsekwentnie i odpowiedzialnie korzysta z kredytu. To chroni zarówno konsumenta przed zbyt wysokim zadłużeniem, jak i instytucje finansowe przed nieodpowiedzialnymi kredytami.
• Znaczenie historii kredytowej: również pozytywna rejestracja pozostaje widoczna. Dzięki temu banki i inne podmioty mogą zobaczyć, że prawidłowo wywiązywali się Państwo ze zobowiązań płatniczych. To działa na Państwa korzyść.
• Ocena ryzyka przy nowych wnioskach: nawet po spłacie wcześniejsze opóźnienie pozostaje dla banków istotne. Chcą bowiem wiedzieć, czy mieli Państwo w przeszłości problemy finansowe, aby mieć dobry obraz ryzyka przy nowym kredycie.

Mimo to tak długi okres przechowywania regularnie prowadzi do dyskusji. Instytucje takie jak Autoriteit Persoonsgegevens oraz organizacje społeczne opowiadają się za bardziej zindywidualizowanym podejściem, zwłaszcza gdy ktoś ma już swoje sprawy ponownie pod kontrolą. Tymczasowe pogorszenie sytuacji finansowej – na przykład z powodu choroby lub zwolnienia – może w przeciwnym razie mieć konsekwencje przez lata, mimo że sytuacja jest już stabilna.

Czy zostali Państwo niesłusznie lub zbyt długo „ukarani” przez rejestrację? Istnieją możliwości wcześniejszego usunięcia lub zmiany wpisu.

Czy to sprawiedliwe, że BKR-rejestracja utrzymuje się tak długo?

Nie wszyscy uważają ten system za sprawiedliwy. Nieprzewidziane zdarzenia, takie jak choroba, zwolnienie z pracy lub rozwód, mogą sprawić, że ktoś czasowo nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych. Nawet gdy zaległość zostanie nadrobiona, a wszystkie długi rzetelnie spłacone, negatywna rejestracja pozostaje widoczna jeszcze przez pięć lat. Może to poważnie utrudniać przyszłe plany, na przykład przy ubieganiu się o hipotekę, kredyt samochodowy lub abonament telefoniczny.

Czy są plany, aby skrócić okres przechowywania?

Tak, mówi się o skróceniu okresu przechowywania negatywnych rejestracji BKR. Istnieje projekt ustawy, który ma skrócić ten okres z pięciu do trzech lat. Dopóki ustawa nie wejdzie w życie, obowiązuje okres pięcioletni (aktualny stan prac można sprawdzić na eerstekamer.nl). Projekt pokazuje, że politycy i organizacje takie jak Consumentenbond angażują się na rzecz łagodniejszych zasad. Celem jest, aby ludzie szybciej odzyskali dostęp do możliwości finansowych.

Czemu służy pięcioletni okres?

Po pierwsze, ten okres ma zapobiegać temu, by ludzie nieodpowiedzialnie zaciągali zbyt wiele pożyczek i popadali przez to w problemy finansowe. Dzięki dłuższemu wglądowi w historię płatności pożyczkodawcy mogą lepiej ocenić, czy udzielenie nowego kredytu jest odpowiedzialne. Ponadto pozytywna BKR-rejestracja może wręcz wykazać, że konsekwentnie wywiązywali się Państwo ze swoich zobowiązań płatniczych. Z drugiej strony negatywne wpisy mają dać kredytodawcom pełny i rzetelny obraz tego, co w przeszłości poszło nie tak. Nawet jeśli zaległość została uregulowana, uważa się za istotne, aby ta informacja była przez pewien czas widoczna przy nowych decyzjach kredytowych.

Kiedy można otrzymać kredyt hipoteczny mimo rejestracji w BKR?

Rejestracja w BKR nie oznacza automatycznie, że nie mogą Państwo otrzymać kredytu hipotecznego (zob. też Hipoteka z rejestracją BKR: co jest możliwe?). Kredytodawcy hipoteczni biorą także pod uwagę:

• wysokość i wiek zadłużenia;
• Państwa obecną stabilność finansową;
• charakter wpisu (np. przejściowa zaległość czy problem o charakterze stałym);
• powód zaległości (np. tymczasowa choroba lub zwolnienie z pracy).

W niektórych przypadkach, na przykład po zakończeniu układu spłaty zadłużenia lub WSNP, można wykazać, że sytuacja finansowa jest stabilna i że wpis nie jest już istotny.

Kredyt hipoteczny przy pracy tymczasowej (przez agencję) a BKR

Przy umowie z agencją pracy (uitzendbureau) bank ocenia dwie rzeczy osobno: Twój dochód i Twoją historię w BKR. Dochód z pracy tymczasowej można wykazać m.in. perspectiefverklaring wystawioną przez agencję pracy, Inkomensbepaling Loondienst (IBL) opartą na danych z UWV albo Arbeidsmarktscan. Warunki każdej z tych dróg określają NHG i kredytodawca. Nawet dobra perspectiefverklaring nie usuwa jednak negatywnego kodu w BKR: jeśli to wpis blokuje wniosek, trzeba zająć się nim odrębnie. Więcej o samej pracy przez agencję przeczytasz w artykule praca tymczasowa w Holandii.

Kiedy usunięcie jest możliwe?

Wpis może pozostać tylko wtedy, gdy jest niezbędny i proporcjonalny. Zgodnie z RODO kredytodawca musi wyważyć Państwa interesy wobec interesów sektora finansowego. To tzw. test proporcjonalności: BKR-rejestracja nie może wykraczać poza to, co niezbędne do realizacji celu, w jakim została wprowadzona. Jeśli mogą Państwo wykazać, że wpis nie pozostaje już w odpowiedniej proporcji do tego celu – na przykład dlatego, że Państwa sytuacja finansowa jest wykazalnie stabilna – usunięcie może być możliwe. O usunięcie można poprosić m.in., gdy:

• dług został całkowicie spłacony;
• od dłuższego czasu nie ma nowych problemów z płatnościami;
• wpis w nieproporcjonalny sposób utrudnia życie (np. brak możliwości uzyskania kredytu hipotecznego na dom dla rodziny);
• bank lub instytucja nie oceniła okoliczności z należytą starannością.

Krótko mówiąc: jeśli wpis nie jest już proporcjonalny, można uzasadnić, że powinien zostać usunięty. Zawsze warto dołączyć dowody stabilnej sytuacji finansowej.

Jak wnioskować o usunięcie wpisu w BKR?

1. Sprawdź swój wpis

Poproś przez bkr.nl o aktualne zestawienie i zanotuj, kto umieścił wpis oraz jaka jest data zakończenia.

2. Złóż uzasadniony wniosek

Wyślij list lub e-mail do właściwego banku lub kredytodawcy. Wyjaśnij, dlaczego rejestracja nie jest już proporcjonalna, i dołącz dokumenty potwierdzające, takie jak paski wynagrodzeń, zaświadczenia od pracodawcy lub oświadczenie o stabilności finansowej.

3. Eskaluj w razie odrzucenia

Jeśli wniosek zostanie odrzucony, można złożyć skargę do Kifid lub dochodzić usunięcia na drodze sądowej. Kifid lub sąd ocenia każdą sprawę indywidualnie, ważąc interesy stron; usunięcie lub skrócenie wpisu jest możliwe, zwłaszcza gdy konsekwencje są niewspółmiernie dotkliwe, ale nie jest gwarantowane.

Jak pomaga Arslan Advocaten?

• Badamy, czy Państwa rejestracja jest zasadna.
• Składamy uzasadniony wniosek o usunięcie lub skrócenie wpisu.
• W razie potrzeby prowadzimy postępowanie przed Kifid lub sądem.
• Tam, gdzie jest to możliwe, dochodzimy zwrotu kosztów od odpowiedzialnej instytucji.

Nasi prawnicy mają doświadczenie w prawie finansowym i prawie ochrony danych osobowych.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące rejestracji BKR i kredytu hipotecznego

Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny z negatywnym wpisem w BKR?

Czasami jest to możliwe, zwłaszcza gdy zaległość jest stara lub niewielka, a mogą Państwo wykazać, że są finansowo stabilni. Wtedy ważne są przekonująca argumentacja i uzasadnienie prawne.

Jak długo muszę czekać po wpisie w BKR?

Zasadniczo pięć lat od uregulowania zaległości. W szczególnych przypadkach można wnioskować o wcześniejsze usunięcie.

Co jeśli mój wniosek zostanie odrzucony?

Wtedy mogą Państwo za pośrednictwem Kifid lub przez sąd dochodzić usunięcia wpisu. Szanse zależą od okoliczności, w tym od tego, jak dotkliwe są dla Państwa konsekwencje wpisu.

Czy mogę otrzymać pomoc prawną?

Tak. Jeżeli wpis okaże się niezasadny, w niektórych przypadkach koszty pomocy prawnej można dochodzić od kredytodawcy.

Chcą Państwo wiedzieć, czy mimo rejestracji w BKR można szybciej otrzymać kredyt hipoteczny? Skontaktuj się bez zobowiązań z kancelarią Arslan Advocaten.

Powiązane tematy

• Korekta wpisu w BKR: instrukcja krok po kroku i wzór wniosku
• Złożenie skargi do KiFiD – Twoje prawa, plan działania krok po kroku i wskazówki