BKR: co to jest, jak sprawdzić i skorygować wpis?

Jeśli chcą Państwo skorygować wpis w BKR, jest jedno pytanie, które decyduje o wszystkim: czy wpis jest faktycznie nieprawidłowy, czy też jest poprawny, ale dotyka Państwa nieproporcjonalnie mocno? To dwie różne ścieżki, z innym wnioskiem, innymi dowodami i inną szansą powodzenia.

Napisane przez Onur Arslan, adwokat w Arslan Advocaten. Wpisany do rejestru dziedzin prawa Holenderskiej Izby Adwokackiej w zakresie prawa pracy i szkód osobowych. Ostatnia aktualizacja: 22 października 2026 r.

BKR – co to jest?

BKR to Stichting Bureau Krediet Registratie: holenderska fundacja, która od 1965 r. prowadzi centralny rejestr kredytów konsumenckich (CKI). Kredytodawcy zgłaszają do niego większość kredytów powyżej 250 € trwających dłużej niż miesiąc, na przykład pożyczkę osobistą, zakup na raty, kartę kredytową czy debet na rachunku. Przed udzieleniem nowego kredytu lub hipoteki kredytodawca sprawdza ten rejestr.

Wpis w BKR nie jest więc sam w sobie „czarną listą”. Zgłoszenie kredytu to wpis pozytywny; negatywny staje się dopiero przy zaległości (kod A) lub kodzie szczególnym. Dane zakończonego kredytu pozostają widoczne co do zasady przez pięć lat. Swój wpis mogą Państwo bezpłatnie sprawdzić na mijnkredietregistratie.nl, a gdy jest błędny lub nieproporcjonalny, postępować według ścieżek opisanych poniżej.

Ta strona to pomoc w wyborze właściwej ścieżki. Kiedy powstaje wpis, co oznaczają kody i jak długo dane pozostają widoczne, wyjaśniamy poniżej na podstawie Regulaminu CKI (stan na 30 września 2026 r.). Szerzej o poszczególnych kodach piszemy w artykule Kody BKR wyjaśnione: A, H oraz 1–5, a o skutkach i terminach negatywnych wpisów w tekście Negatywne kody BKR: skutki i terminy.

W skrócie

• Najpierw ustal, czy wpis w BKR jest faktycznie nieprawidłowy, bo wtedy wnosisz o sprostowanie, czy poprawny, lecz nieproporcjonalnie dotkliwy, bo wtedy składasz sprzeciw i wniosek o usunięcie.
• Wniosek kierujesz do kredytodawcy, który dokonał zgłoszenia, ponieważ to on odpowiada za treść wpisu, a Stichting BKR jedynie zarządza systemem.
• Przed wysłaniem pobierz bezpłatne zestawienie z mijnkredietregistratie.nl i sprawdź dane umowy, daty kodów A i H oraz to, czy otrzymałeś pisemne uprzedzenie.
• Kredytodawca powinien odpowiedzieć co do zasady w ciągu miesiąca, a od otrzymania odpowiedzi masz sześć tygodni na wniosek do sądu na podstawie art. 35 UAVG.
• Usunięcie prawidłowego wpisu nie przysługuje automatycznie, dlatego każdy argument opisz konkretnie, z datą i załącznikiem, na przykład odmową kredytu.

Kiedy powstaje wpis w BKR?

Kredytodawca zgłasza do Centralnego Systemu Informacji Kredytowej (CKI) prowadzonego przez Stichting BKR umowy z konsumentem trwające dłużej niż jeden miesiąc, jeżeli spełniają próg kwotowy właściwy dla danego produktu (art. 15–26 Algemeen Reglement CKI, wersja z lipca 2024 r., aktualna według strony BKR na 30 września 2026 r.). Sam wpis kredytu jest wpisem „pozytywnym”; wpisem negatywnym staje się dopiero wtedy, gdy kredytodawca zgłosi zaległość lub kod szczególny.

Przed zgłoszeniem zaległości kredytodawca musi Państwa uprzedzić na piśmie (tzw. vooraankondiging). Źródło: Regulamin CKI (art. 12, 15–19 i 39) oraz informacje BKR dla konsumentów na mijnkredietregistratie.nl. Szczegółowe progi dla rzadszych produktów regulamin określa osobno.

Korekta czy ponowne rozpatrzenie?

Proszę oddzielać te dwie kwestie. Ścieżki wymagają różnych dowodów i odmiennej oceny: w ścieżce 1 chodzi o błąd możliwy do obiektywnego stwierdzenia, w ścieżce 2 o ocenę Państwa okoliczności. Jeśli to miesza się w jednym wywodzie, staje się niejasne, na co się Państwo powołują i o czym ma zdecydować kredytodawca. Jeżeli w Państwa aktach są elementy obu, należy potraktować je jako dwa ponumerowane punkty: najpierw korekta, a subsydiarnie, na wypadek gdy dane okażą się prawidłowe, sprzeciw i wniosek o usunięcie. Dzięki temu przy każdym punkcie będzie widoczne, o co Państwo wnoszą i jaką otrzymują odpowiedź.

Obok sprostowania i usunięcia: prawo do sprzeciwu

Sprostowanie i usunięcie nie są Państwa jedynymi możliwościami. Algemeen Reglement CKI przedstawia trzy prawa obok siebie i każde z nich pełni własną funkcję:

• Sprostowanie (art. 16 RODO, art. 29 regulaminu): dane są nieprawidłowe lub niepełne i muszą zostać skorygowane albo uzupełnione, na przykład błędna data, brakująca informacja o przywróceniu lub brakująca rzeczywista data zakończenia.
• Sprzeciw (art. 21 ust. 1 RODO, art. 30 regulaminu): wnoszą Państwo sprzeciw wobec samego przetwarzania ze względu na swoje szczególne okoliczności. Kredytodawca musi wówczas rozważyć, czy jego interes w prowadzeniu rejestracji przeważa nad Państwa interesem. To jest ścieżka dla wpisu, który jest faktycznie prawidłowy, lecz obecnie dotyka Państwa w sposób nieproporcjonalny, i nie muszą Państwo od razu twierdzić, że dane są nieprawidłowe.
• Ograniczenie przetwarzania (art. 18 RODO, art. 30a regulaminu): dopóki Państwa sprzeciw lub wniosek o sprostowanie jest rozpatrywany, mogą Państwo zażądać ograniczenia przetwarzania. Na czas rozpatrywania wniosku wpis nie jest wtedy widoczny w wyniku sprawdzenia, a zamiast niego pojawia się tymczasowe oznaczenie. Może to mieć znaczenie, jeśli w najbliższym czasie składają Państwo wniosek o kredyt.

W praktyce sprzeciw i usunięcie danych często łączy się w jednym wniosku: wnoszą Państwo sprzeciw wobec przetwarzania (art. 21 ust. 1 RODO) i wnioskują, aby — jeśli sprzeciw zostanie uznany za zasadny — usunąć wpis (art. 17 ust. 1 lit. c RODO). Tak ten mechanizm opisał holenderski Sąd Najwyższy (Hoge Raad) w orzeczeniu z 3 grudnia 2021 r. Proszę wyraźnie wskazać podstawę, na którą się Państwo powołują, aby kredytodawca podjął decyzję na właściwej podstawie prawnej, a ewentualna odmowa mogła zostać oceniona także pod tym kątem.

Do kogo kierują Państwo wniosek?

Do kredytodawcy, który dokonał zgłoszenia. To on określa treść wpisu i jest za to administratorem danych. Stichting BKR (fundacja BKR) zarządza systemem i nie ocenia merytorycznie danych przekazywanych przez kredytodawców.

Mogą się Państwo zwrócić także do Stichting BKR. Jeśli skierują Państwo wniosek o sprostowanie, sprzeciw lub usunięcie do Stichting BKR, ta może zwrócić się do kredytodawcy o informacje, a kredytodawca ma obowiązek w granicach prawa współpracować.

Jeśli wpis lub jego część zostanie usunięta albo sprostowana, Stichting BKR wyśle powiadomienie o tym do wszystkich kredytodawców, którym w ciągu trzech miesięcy przed Państwa wnioskiem Państwa dane zostały przekazane, chyba że jest to niemożliwe lub wymagałoby nieproporcjonalnie dużego wysiłku. Jeśli gdzie indziej nadal trwa wniosek kredytowy, to ważna informacja.

Jak sprawdzić wpis w BKR przed złożeniem wniosku

Zanim Państwo napiszą do kredytodawcy, proszę przejść przez pięć punktów:

1. Aktualne zestawienie. Proszę pobrać swoje zestawienie kredytowe na stronie BKR mijnkredietregistratie.nl (wgląd online jest bezpłatny; logowanie przez iDIN, bez holenderskiego konta — formularzem pocztą). Zestawienie jest po niderlandzku.
2. Dane umowy. Numer umowy, rodzaj produktu, kwota, data rozpoczęcia i planowana data zakończenia — czy zgadzają się z Państwa umową?
3. Daty zdarzeń. Kiedy zarejestrowano kod A, czy i kiedy zgłoszono kod H, jakie kody szczególne (1–5) i z jaką datą, czy jest rzeczywista data zakończenia?
4. Uprzedzenie. Czy przed zgłoszeniem zaległości otrzymali Państwo pisemne uprzedzenie (vooraankondiging)? Jeśli nie, proszę to wskazać we wniosku.
5. Dowody płatności i okoliczności. Wyciągi, potwierdzenia spłaty, korespondencja, a przy ścieżce 2 — dokumenty pokazujące obecną sytuację i konkretną niekorzyść (np. odmowa z datą).

Wzór wniosku

Proszę użyć poniższej struktury. Wniosek najlepiej wysłać e-mailem z potwierdzeniem odbioru lub listem poleconym i zachować kopię. Pisze się go do kredytodawcy — w razie potrzeby po niderlandzku lub angielsku; poniżej wzór po polsku jako podstawa.

Dotyczy: wniosek o sprostowanie, a subsydiarnie sprzeciw i usunięcie mojej rejestracji w CKI
Imię i nazwisko, data urodzenia, adres, numer(y) umowy, data

Szanowni Państwo,

1. Rejestracja. W Centralnym Systemie Informacji Kredytowej widnieje na moje nazwisko wpis dokonany przez [nazwa kredytodawcy], numer umowy [numer], rodzaj kredytu [rodzaj], z datą rejestracji [data], kodem [kod] oraz rzeczywistą datą zakończenia [data lub: brak].

2. Wniosek o sprostowanie. Uważam, że te dane są nieprawidłowe lub niepełne, i to w następujących punktach: [dla każdego punktu: co jest wpisane, co powinno być wpisane i dlaczego]. Zwracam się o ich sprostowanie oraz w razie potrzeby uzupełnienie na podstawie art. 16 RODO i art. 29 Regulaminu CKI. Na poparcie załączam: [ponumerowane załączniki].

3. Subsydiarnie: sprzeciw i wniosek o usunięcie. O ile uważają Państwo, że dane są prawidłowe, wnoszę na podstawie art. 21 ust. 1 RODO sprzeciw wobec dalszego przetwarzania tych danych ze względu na moją szczególną sytuację i wnoszę o ich usunięcie na podstawie art. 17 ust. 1 lit. c RODO (art. 30 i 30b Regulaminu CKI). Moja szczególna sytuacja wygląda następująco: [np. wniosek kredytowy odrzucony w dniu [data], załącznik X; zastrzeżenie finansowania, które wygasa w dniu [data], załącznik Y]. Moja sytuacja finansowa od [data] uległa zmianie z powodu [okoliczność], co wynika z [załącznik Z]. [Jeżeli to zgodne z prawdą:] Obecnie nie mam żadnych zaległości płatniczych.

4. Wniosek o informacje. Proszę również o przekazanie mi, jakie dokładnie dane zostały przez Państwa zgłoszone, z jaką datą, na jakiej podstawie, czy przed zgłoszeniem zaległości wysłano mi pisemne uprzedzenie oraz czy i kiedy dokonano zawiadomienia korygującego.

5. Ograniczenie przetwarzania. Na czas rozpatrywania niniejszego wniosku wnoszę o ograniczenie przetwarzania na podstawie art. 18 RODO.

Proszę o pisemną i uzasadnioną odpowiedź w terminie z art. 12 ust. 3 RODO.

Z poważaniem,
[imię i nazwisko, podpis]

Odpowiedź i dalsze kroki

Proszę trzymać te ścieżki oddzielnie. Terminy stosowane przez Kifid różnią się od terminów w postępowaniu sądowym dotyczącym Państwa praw z RODO. Jeżeli wybiorą Państwo w Kifid wiążące orzeczenie, sąd zbada je później jedynie w ograniczonym zakresie; Państwa sprawa nie zostanie wówczas ponownie merytorycznie rozpoznana. Dlatego proszę dokonywać tego wyboru świadomie.

---

Terminy i droga do sądu

Dwa terminy, które należy ściśle od siebie odróżniać: termin, w jakim instytucja musi odpowiedzieć, oraz termin, w jakim mogą Państwo tę odpowiedź przedłożyć sądowi.

Czego dotyczy artykuł 35 UAVG. Jeżeli decyzję w sprawie Państwa wniosku podjął podmiot inny niż organ administracji — a takim podmiotem jest bank lub inny kredytodawca — wówczas mogą Państwo zwrócić się do sądu z pisemnym wnioskiem o nakazanie administratorowi danych, aby na podstawie art. 15–22 RODO uwzględnił bądź oddalił Państwa wniosek. Sąd uwzględnia taki wniosek w zakresie, w jakim uzna go za zasadny. Do złożenia tego wniosku ustawa nie wymaga adwokata (art. 35 ust. 4 UAVG).

Proszę zatem zanotować dwie daty: dzień, w którym wysłali Państwo swój wniosek, oraz dzień, w którym otrzymali Państwo odpowiedź. Ta druga data rozpoczyna bieg sześciu tygodni. Jeżeli w ogóle nie otrzymali Państwo odpowiedzi w terminie wynikającym z RODO, proszę to udokumentować: to zachowuje możliwość skierowania sprawy do sądu.

Co czyni wniosek mocnym?

• Konkretny. Proszę podać dla każdej informacji, co jest wpisane, co powinno być wpisane i dlaczego. Regulamin wprost wymaga, aby możliwie jak najkonkretniej wskazać, dlaczego składa się wniosek o sprostowanie lub usunięcie.
• Datowany. Każdy argument z datą i załącznikiem. „Nie mogę dostać kredytu hipotecznego” nie ma wagi; „wniosek został odrzucony 3 czerwca, patrz załącznik 2” ma.
• Aktualny. Proszę pokazać, że sytuacja, która doprowadziła do wpisu, już minęła: brak bieżących zaległości, stabilny dochód oraz w miarę możliwości oświadczenie od obecnych kredytodawców.
• Rzeczowy, bez presji. Zbliżający się termin to fakt, który jest uwzględniany w ocenie. Proszę go więc umieścić, wraz z datą i dokumentem, ale nie używać go jako środka nacisku.
• Realistyczny. Nie istnieje prawo do usunięcia prawidłowego wpisu, które przysługuje automatycznie, i nie ma gwarancji rezultatu. Samo odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny nie jest podstawą do usunięcia. Kto obiecuje pewny skutek, pomija wyważenie interesów, które stanowi sedno ścieżki 2.

Ocena i koszty

Zaczynamy od oceny Państwa zestawienia kredytowego i dokumentów źródłowych: czy rejestracja jest technicznie poprawna, jakie daty zostały zgłoszone i która ścieżka jest odpowiednia. Na tej podstawie przygotowujemy wniosek i w razie potrzeby prowadzimy postępowanie skargowe lub sądowe.

W sprawie kosztów zawieramy wcześniej pisemne porozumienie, aby wiedzieli Państwo, ile kosztuje ocena oraz ewentualne dalsze działania. W niektórych sprawach możliwy jest zwrot kosztów przez stronę przeciwną, lecz zależy to od trybu i wyniku postępowania i nie możemy tego z góry obiecać. Jeśli mają Państwo ubezpieczenie ochrony prawnej, prosimy najpierw sprawdzić zakres ochrony.

Koszt zależy od liczby wpisów, wybranej ścieżki (sprostowanie czy sprzeciw) oraz od tego, czy potrzebna jest skarga albo postępowanie sądowe; wycenę podajemy przed rozpoczęciem pracy.

Nie wiedzą Państwo, jakie dokładnie dane tam widnieją? Proszę najpierw pobrać swoje zestawienie na stronie BKR mijnkredietregistratie.nl. Jeśli chodzi o wpis po ugodzie w sprawie spłaty długów lub po WSNP, proszę zobaczyć artykuł Rejestracja BKR po ugodzie spłaty oraz sekcję o pomocy w spłacie długów poniżej.

Prosimy o kontakt bez zobowiązań — warto mieć pod ręką swoje zestawienie kredytowe.

A, H i kody szczególne

Zgłoszenie zaległości, zgłoszenie przywrócenia oraz kod szczególny opisują różne zdarzenia. Znaczenie kodów określa art. 12–13 Regulaminu CKI; BKR objaśnia je też na stronie „Wat betekenen de bijzonderheden”. Kody szczególne można łączyć (np. A z kodem 2 to w praktyce „A2”).

Trzy sytuacje, których nie należy mylić: przywrócenie (kod H) oznacza spłatę zaległości przy trwającym kredycie; zakończenie kredytu oznacza zgłoszenie rzeczywistej daty zakończenia; zniknięcie danych historycznych następuje dopiero po upływie okresu przechowywania. Wpis A2 lub A3 nie jest więc automatycznie usuwany z chwilą dokonania płatności. Prawidłowość rejestracji oraz konieczność jej dalszego utrzymywania należy oceniać oddzielnie, a okres przechowywania liczy się od właściwego momentu — nie od dnia złożenia wniosku.

Jak długo dane pozostają widoczne: oś czasu

Zasady określa art. 14 Regulaminu CKI (wersja z lipca 2024 r.): dane zakończonej umowy usuwa się pięć lat po rzeczywistej dacie zakończenia. Zaległości i kody zarejestrowane przed zgłoszeniem kodu H usuwa się pięć lat po dacie rejestracji kodu H — także przy trwającym kredycie. Zaległość bez kodu H przy trwającym kredycie po pięciu latach od jej rejestracji nie znika automatycznie, lecz trafia do kredytodawcy do oceny.

Przykład (hipotetyczny):

• 15 marca 2024 r. — zgłoszenie zaległości (kod A) po upływie 2 miesięcy od terminu raty kredytu ratalnego.
• 20 września 2024 r. — zaległość spłacona, kredyt trwa dalej: zgłoszenie kodu H.
• 30 czerwca 2026 r. — ostatnia rata; kredytodawca zgłasza rzeczywistą datę zakończenia.
• 20 września 2029 r. — usunięcie kodu A i kodu H (pięć lat po rejestracji kodu H).
• 30 czerwca 2031 r. — usunięcie całej umowy z rejestru (pięć lat po rzeczywistym zakończeniu).

Gdyby w tym przykładzie zaległość spłacono dopiero razem z ostatnią ratą 30 czerwca 2026 r. (bez kodu H), kod A zniknąłby razem z umową 30 czerwca 2031 r. Przy postawieniu w stan wymagalności (kod 2) lub odpisaniu (kod 3) bez zgłoszonej daty zakończenia umowa formalnie trwa: kody nie znikają automatycznie, a pięć lat po ich rejestracji kredytodawca ma ocenić, czy wpis utrzymać (art. 14 ust. 6). Pięcioletni okres po zakończeniu biegnie dopiero od zgłoszonej rzeczywistej daty zakończenia — proszę sprawdzić, czy po spłacie została ona zgłoszona. Szczegóły dotyczące kodu A2 opisujemy w artykule Negatywne kody BKR.

Zmiany w przygotowaniu: planowane zmiany ustawowe dotyczące rejestracji kredytów nie są przedmiotem tego artykułu; dopóki nie wejdą w życie, obowiązują zasady Regulaminu CKI opisane powyżej.

Pomoc w spłacie długów, kredyt sanacyjny i WSNP

Rodzaj pomocy w spłacie długów decyduje o tym, co widać w BKR:

• Gminna pomoc w spłacie długów (schuldhulpverlening, Wgs). Gmina zgłasza decyzję o dopuszczeniu do takiego programu jako odrębną pozycję (SH, art. 18a Regulaminu CKI). Istniejące kredyty pozostają w rejestrze z własnymi kodami.
• Kredyt sanacyjny (saneringskrediet). Gminny bank kredytowy spłaca wierzycieli i udziela jednego nowego kredytu; jest on zgłaszany jak kredyt ratalny powyżej 250 € (art. 18), a po jego spłacie dane pozostają widoczne jeszcze pięć lat (BKR: saneringskrediet).
• Polubowna ugoda z wierzycielami. Przy dotychczasowych kredytach kredytodawca może zgłosić np. kod 1 (ugoda), kod 3 (odpisanie) oraz datę zakończenia; od tej daty biegnie okres pięciu lat.
• WSNP (sądowe oddłużenie). WSNP nie jest osobnym rodzajem umowy w Regulaminie CKI. Wpływa na istniejące kredyty poprzez zgłoszenia kredytodawców (np. kod 3 i data zakończenia) — po zakończeniu WSNP proszę sprawdzić zestawienie i w razie błędów złożyć wniosek o sprostowanie.

Prawidłowy wpis wynikający z pomocy w spłacie długów nie znika tylko dlatego, że program się zakończył; możliwe jest natomiast sprostowanie błędnych dat lub, w szczególnych okolicznościach, sprzeciw na ścieżce 2.

Telefon, leasing prywatny, debet na rachunku i kredyt firmowy

Nie każda miesięczna faktura jest zarejestrowanym kredytem. O tym decydują produkt, jego zakres oraz właściwe zasady rejestracji (tabela na początku artykułu). Przy abonamencie telefonicznym rejestrowany jest tylko kredyt na aparat powyżej 250 €. W przypadku finansowania firmowego istotna jest osobista odpowiedzialność: pożyczka dla przedsiębiorstwa nie oznacza automatycznie takiej samej osobistej rejestracji dla każdej osoby zaangażowanej.

Proszę zapytać kredytodawcę, jakiej umowy i jakiego zobowiązania dotyczy zgłoszenie, oraz sprawdzić, kto został wpisany jako dłużnik. Sama nazwa produktu na obciążeniu nie zawsze wystarcza do ustalenia prawnej relacji kredytowej.

Uzasadniony wniosek o usunięcie

Proszę podać, czy kwestionują Państwo błąd faktyczny, czy wnoszą sprzeciw i wnioskują o usunięcie na podstawie swoich okoliczności. Proszę dołączyć dane o płatnościach, przyczynę problemów, obecną stabilność i konkretne interesy. Standardowy list z samą chęcią uzyskania kredytu hipotecznego jest mniej przekonujący niż indywidualnie udokumentowana sprawa.

Sąd Najwyższy omówił podstawę RODO i wyważenie interesów w ECLI:NL:HR:2021:1814: przetwarzanie danych w BKR opiera się na prawnie uzasadnionym interesie (art. 6 ust. 1 lit. f RODO), a usunięcia prawidłowego wpisu dochodzi się przez sprzeciw (art. 21 ust. 1) i żądanie usunięcia (art. 17 ust. 1 lit. c). To nie daje automatycznej gwarancji usunięcia. Kifid i sąd mają własne wymogi jurysdykcyjne i proceduralne.

Koszty pomocy przy BKR

Proszę zapytać usługodawcę, co faktycznie bada, jakie kroki są wliczone i co dzieje się w przypadku odrzucenia. Obietnica gwarantowanego usunięcia nie zastępuje oceny prawnej. Przy nieprawidłowej rejestracji warto też rozważyć, czy powstała szkoda, której można dochodzić od kredytodawcy. O wyborze między Kifid a sądem piszemy w artykule Odmowa usunięcia BKR: jaki kolejny krok.

Najczęściej zadawane pytania

Czy mój wniosek powinien trafić do BKR czy do kredytodawcy?

Do kredytodawcy, który dokonał zgłoszenia. To on określa treść wpisu i jest za niego administratorem danych; Stichting BKR zarządza systemem i nie weryfikuje merytorycznie przekazanych danych. Mogą Państwo jednak zwrócić się również do Stichting BKR: jeśli skierują Państwo tam wniosek o sprostowanie, sprzeciw lub usunięcie, Stichting BKR może zwrócić się do kredytodawcy o informacje, a ten musi w granicach prawa współpracować. Jeżeli nie wiedzą Państwo, który podmiot dokonał zgłoszenia, najpierw proszę sprawdzić swoje zestawienie kredytowe na mijnkredietregistratie.nl.

Co mogę zrobić po odmowie?

Najpierw proszę sprawdzić, na jakiej podstawie oparto decyzję, bo od tego zależy dalszy krok: czy kwestionuje się fakty, czy inaczej wyważono interesy? Następnie mogą Państwo złożyć skargę do Kifid w sprawach dotyczących kredytodawców podlegających Wft, do Geschillencommissie Private Lease w przypadku private lease, do gminy, jeśli to ona dokonała rejestracji w ramach Wgs, albo do Autoriteit Persoonsgegevens. Możliwa jest także droga do właściwego sądu; wniosek na podstawie art. 35 UAVG składa się w ciągu sześciu tygodni od otrzymania odpowiedzi. Jeśli wybiorą Państwo w Kifid wiążące orzeczenie, sąd zbada je później jedynie w ograniczonym zakresie.

Czy prawidłowy wpis może zostać usunięty?

Jest to możliwe, ale nie jest to prawo, które przysługuje automatycznie. Jeśli dane są faktycznie poprawne, nie ma czego prostować. Pozostaje wtedy sprzeciw ze względu na szczególną sytuację (art. 21 ust. 1 RODO), a jeżeli kredytodawca nie wykaże ważniejszych prawnie uzasadnionych podstaw — usunięcie danych (art. 17 ust. 1 lit. c RODO). Regulamin CKI dopuszcza usunięcie prawidłowego wpisu, gdy po starannym wyważeniu interesów okazuje się on nieproporcjonalny (art. 14 ust. 10 lit. b). Pomaga konkretna, opatrzona datą i udokumentowana niekorzyść w połączeniu z dowodem, że sytuacja, która doprowadziła do wpisu, już minęła. Samo odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny nie przesądza o usunięciu.

W jakim terminie kredytodawca musi odpowiedzieć?

W terminach przewidzianych przez RODO. Zasadniczo jest to miesiąc od otrzymania wniosku, z możliwością przedłużenia o dwa miesiące, gdy wniosek jest skomplikowany lub gdy jest ich wiele; o przedłużeniu kredytodawca musi Państwa poinformować w ciągu pierwszego miesiąca. Jeśli brak merytorycznej odpowiedzi, proszę wysłać przypomnienie z krótkim terminem i powołać się na termin z art. 12 ust. 3 RODO. Zawsze proszę zanotować datę wysłania wniosku i zachować potwierdzenie nadania.

Jak długo wpis pozostaje widoczny w BKR?

Zasadniczo dane zakończonej umowy są usuwane pięć lat po rzeczywistej dacie jej zakończenia. Jeżeli zaległość naprawiono w trakcie trwania kredytu i zgłoszono kod H, zaległość i kod H znikają pięć lat po dacie rejestracji kodu H — także wtedy, gdy kredyt trwa dalej. Zaległość bez kodu H przy trwającym kredycie nie znika automatycznie: po pięciu latach od jej rejestracji kredytodawca ma ją ocenić (art. 14 Regulaminu CKI, wersja z lipca 2024 r.).

Co to jest BKR?

BKR (Stichting Bureau Krediet Registratie) to holenderska fundacja, która prowadzi Centralny System Informacji Kredytowej (CKI). Kredytodawcy zgłaszają do niego większość kredytów konsumenckich powyżej 250 € trwających dłużej niż miesiąc, a także zaległości w ich spłacie. Przed udzieleniem kredytu lub hipoteki kredytodawca sprawdza ten rejestr. Sam wpis kredytu nie jest negatywny; negatywny jest dopiero kod A lub kod szczególny.

Jak sprawdzić, czy mam wpis w BKR?

Proszę zalogować się na mijnkredietregistratie.nl, stronie BKR dla konsumentów. Logowanie odbywa się przez iDIN, czyli dane logowania do holenderskiego banku; bez holenderskiego konta zestawienie można zamówić formularzem pocztą. Wgląd online jest bezpłatny. W zestawieniu widać kredytodawcę, numer umowy, kwotę, daty oraz ewentualne kody A, H i 1–5.

Sprawdzone pod względem prawnym przez Onur Arslan, adwokat w Arslan Advocaten. Zweryfikowano 30 września 2026 r.

---

Powiązane usługi prawne

• Więcej informacji o usunięciu wpisu BKR
• Więcej informacji o pożyczkach, kredycie i BKR